CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.2. Hoạt động tín dụng bán lẻ của Ngân hàng thương mại
1.2.2. Phân loại tín dụng bán lẻ
Do đặc thù sản phẩm tín dụng bán lẻ là phục vụ đối tƣợng khách hàng cá nhân và hộ gia đình nên các hình thức tín dụng bán lẻ của NHTM vô cùng đa dạng.
Dưới đây là một số sản phẩm tín dụng bán lẻ tiêu biểu, được nhiều NHTM áp dụng:
1.2.2.1 Dựa vào mục đích của tín dụng
Cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở: cho vay để mua nhà đất ở, xây dựng mới, sửa chữa và mua sắm trang trí nội thất nhà ở phục vụ nhu cầu đời sống đối với các cá nhân, hộ gia đình. Thậm trí phục vụ cả mục đích kinh doanh bất động sản đối với khách hàng là hộ kinh doanh có giấy phép đăng ký.
Cho vay mua ôtô: cho vay mua ô tô phục vụ nhu cầu đời sống đối với khách hàng là cá nhân, đồng thời linh hoạt phục vụ cả mục đích kinh doanh đối với khách hàng là hộ kinh doanh có giấy phép đăng ký.
Cho vay người lao động Việt Nam đi làm việc ở nước ngoài: cho vay đối với khách hàng vay là người lao động, chuyên gia và tu nghiệp sinh Việt Nam đi làm việc ở nước ngoài theo các hình thức sau:
Thông qua doanh nghiệp Việt Nam đƣợc phép cung ứng lao động theo hợp đồng ký kết với bên nước ngoài;
Thông qua doanh nghiệp Việt Nam nhận thầu, nhận khoán công trình hoặc đầu tư ở nước ngoài;
Theo hợp đồng lao động do cá nhân người lao động, chuyên gia và tu nghiệp sinh Việt Nam đi làm việc ở nước ngoài trực tiếp ký kết với người sử dụng lao động ở nước ngoài.
Cho vay cán bộ công nhân viên: cho vay đối với khách hàng là cán bộ công nhân viên (CBCNV) nhằm phát triển kinh tế phụ gia đình và/hoặc đáp ứng nhu cầu phục vụ đời sống của CBCNV mà nguồn thu nợ là thu nhập thường xuyên của CBCNV.
Cho vay theo hình thức thấu chi tài khoản tiền gửi của khách hàng cá nhân: cho vay theo hình thức thấu chi tài khoản tiền gửi thanh toán bằng Đồng Việt Nam đối với các khách hàng là cá nhân tại NH.
Cho vay CBCNV mua cổ phiếu phát hành lần đầu trong các doanh nghiệp Nhà nước cổ phần hóa: cho vay CBCNV để mua cổ phiếu phát hành lần
đầu trong các doanh nghiệp nhà nước cổ phần hóa.
Cho vay đi du học: cho vay đối với khách hàng là cá nhân người đi du học hoặc thân nhân của người đi du học, nhằm đáp ứng nhu cầu trang trải các chi phí của du học sinh ở trong nước hoặc ở nước ngoài.
Cho vay ứng trước chứng khoán T3: cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán niêm yết chƣa đƣợc thanh toán đối với Khách hàng cá nhân giao dịch chứng khoán tại các Công ty chứng khoán.
Cho vay kinh doanh: là hình thức cho vay nhằm phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh của các cá nhân, hộ kinh doanh.
Cho vay có bảo đảm bằng cầm cố GTCG, thẻ tiết kiệm: cho vay có bảo đảm bằng cầm cố thẻ tiết kiệm/giấy tờ có giá do NH phát hành nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và đời sống của khách hàng.
Cho vay, chiết khấu giấy tờ có giá để đầu tƣ và kinh doanh chứng khoán: cho vay, chiết khấu giấy tờ có giá để đầu tƣ và kinh doanh chứng khoán đối với khách hàng là cá nhân.
1.2.2.2 Dựa vào thời hạn cho vay
Cho vay ngắn hạn: là những khoản cho vay đối với khách hàng là cá nhân, hộ gia đình nhằm mục đích sản xuất – kinh doanh hoặc tiêu dùng, phục vụ nhu cầu đời sống với thời hạn vay tối đa là 12 tháng. Hình thức cho vay này thường áp dụng đối với khách hàng vay tiêu dùng nhỏ hoặc đáp ứng nhu cầu tài chính tạm thời, đáp ứng nhu cầu vốn lưu động cho các cá nhân kinh doanh, hộ kinh doanh.
Cho vay trung hạn: là những khoản vay có thời hạn từ 1 năm đến 5 năm.
Mục đích của những khoản vay này là cho vay đầu tƣ vào tài sản cố định.
Cho vay dài hạn: là những khoản vay có thời hạn vay trên 5 năm. Đây thường là những khoản vay đầu tư dự án của các hộ gia đình kinh doanh hoặc đầu tƣ mua sắm nhà cửa của các cá nhân, hộ gia đình.
1.2.2.3 Dựa vào phương thức cho vay
Cho vay từng lần (cho vay theo món): mỗi lần vay vốn khách hàng và ngân hàng thực hiện thủ tục vay vốn cần thiết và ký kết hợp đồng tín dụng.
Cho vay theo hạn mức tín dụng: ngân hàng và khách hàng xác định và
thoả thuận một hạn mức tín dụng duy trì trong một khoảng thời gian nhất định.
Cho vay theo dự án đầu tƣ: ngân hàng cho khách hàng vay vốn để thực hiện các dự án đầu tƣ phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và các dự án đầu tƣ phục vụ đời sống.
Cho vay trả góp: khi vay vốn, ngân hàng và khách hàng xác định và thoả thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc đƣợc chia ra để trả nợ theo nhiều kỳ hạn trong thời hạn cho vay.
Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng: ngân hàng chấp thuận cho khách hàng đƣợc sử dụng số vốn vay trong phạm vi hạn mức tín dụng để thanh toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ và rút tiền mặt tại máy rút tiền tự động hoặc điểm ứng tiền mặt là đại lý của ngân hàng.
Cho vay theo hạn mức thấu chi: là việc cho vay mà ngân hàng thoả thuận bằng văn bản chấp thuận cho khách hàng chi vƣợt số tiền có trên tài khoản thanh toán của khách hàng phù hợp với các quy định của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về hoạt động thanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán.
1.2.2.4 Dựa vào mức độ tín nhiệm đối với khách hàng
Cho vay không có tài sản đảm bảo: là loại cho vay không có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của bên thứ ba mà chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng để quyết định cho vay.
Cho vay có tài sản đảm bảo: là loại cho vay dựa trên cơ sở tài sản thế chấp, cầm cố của khách hàng hoặc bảo lãnh của bên thứ ba.