CHƯƠNG 1. CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ KIỂM SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG
1.3. NHỮNG NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KẾT QUẢ QUÁ TRÌNH KIỂM SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG
1.3.2. Nhân tố bên ngoài Ngân hàng
Ngoài các nhân tố cốt lõi bên trong một ngân hang thương mại, thì các
nhân tố bên ngoài Ngân hang cùng không thể thiếu đƣợc:
a. Nhân tố từ phía khách hàng
Nhân tốt từ phía khách hàng rất quan trọng và có tác động rất lớn đến công tác kiểm soát rủi ro tín dụng.
- Năng lực tài chính của khách hàng, khả năng thanh toán yếu kém, nguồn thu nhập của khách hàng rất hạn chế nhƣng khối lƣợng các khoản nợ quá lớn, khách hàng bị mất việc, tình hình sản xuất kinh doanh yếu kém dẫn đến thua lỗ... Đây là các nguyên nhân chính làm khách hàng vay tiêu dùng mất kiểm soát về tình hình tài chính và có khả năng thanh không thanh toán đƣợc khoản nợ tại NH là rất lớn.
- Từ chủ quan của khách hàng vay: Việc không trả nợ đúng hạn cũng có thể xuất phát từ ý định chủ quan của khách hàng đi vay không muốn trả nợ (có khả năng, nhƣng không thực hiện), loại nguyên nhân gây ra nợ quá hạn này đƣợc xếp vào loại nguyên nhân rủi ro về tƣ cách đạo đức của khách hàng vay, đây là nguyên nhân khá phổ biến trong việc gây ra nợ xấu, rủi ro tín dụng cho NH.
b. Sự thay đổi của môi trường tự nhiên
Sự thay đổi của môi trường tự nhiên tạo ra các rủi ro tác động đến nhiều mặt của nền kinh tế, nhất là rủi ro đối với các khách hàng vay tiêu dùng hoạt động trong các ngành sản xuất kinh doanh (Vd: chăn nuôi, thủy sản, nông nghiệp,...) phải phụ thuộc nhiều vào các điều kiện tự nhiên nhƣ: khí hậu, thiên tai, dịch bệnh... Nếu xảy ra các thay đổi xấu ngoài dự kiến sẽ làm ảnh hưởng nặng nề đến hoạt động sản xuất kinh doanh và năng lực tài chính của khách hàng dẫn đến phát sinh rủi ro tín dụng.
c. Môi trường kinh tế
Hiện tại nền kinh tế trong nước đang có những dấu hiệu bất ổn đáng lo ngại, giá cả hàng hóa có xu hướng tăng do giá hàng hóa thế giới tăng; xuất
nhập khẩu có nguy cơ giảm do tác động của chiến tranh thương mại và chính sách bảo hộ của Mỹ; biến động tỷ giá. Cải thiện chất lượng tăng trưởng chưa đạt được mục tiêu đề ra, nền kinh tế vẫn tăng trưởng chủ yếu dựa vào vốn;
công nghiệp chế biến, chế tạo phụ thuộc vào khu vực đầu tư nước ngoài và hoạt động của phân khúc thấp trong chuỗi giá trị.
Chính phủ đang có các chính sách mạnh về tinh giảm bộ máy tại tất cả các ban ngành và cơ quan nhà nước dẫn đến tăng cao khả năng mất việc của một bộ phận khách hàng vay tiêu dùng.
Giá cả các mặt hàng nông sản (nhƣ cà phê, hồ tiêu, cao su…) đang ở mức rất thấp đây đang là khó khăn lớn đối với các khách hàng vay tiêu dùng hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp.
d. Môi trường pháp lý
Môi trường pháp lý có ảnh hưởng lớn đến việc hạn chế rủi ro tín dụng.
Các yếu tố chính ảnh hưởng đến hạn chế rủi ro tín dụng là: sự thống nhất và ổn định của hệ thống pháp luật, ý thức chấp hành, tôn trọng pháp luật. Pháp luật cần đƣợc thực thi một cách công bằng và nghiêm minh từ đó giúp duy trì hoạt động cho vay ổn định, bảo vệ quyền và lợi ích của các bên tham gia quan hệ tín dụng. Một môi trường pháp lý đầy đủ, đồng bộ, nghiêm minh sẽ góp phần nâng cao hiệu quả của các biện pháp hạn chế RRTD. Ngƣợc lại, nếu môi trường pháp lý thay đổi liên tục, không tạo được niềm tin cảu tiêu dùng, không phù hợp với xu thế phát triển của nền kinh tế hiện tại sẽ dẫn tới nguy cơ cạnh tranh không lành mạnh, tạo ra nhiều sơ hở để các tiêu dùng làm ăn bất chính, lừa đảo lẫn nhau và lừa đảo chính Ngân hàng, khi đó sẽ khó khan trong việc triển khai các biện pháp nhằm hạn chế RRTD. Môi trường pháp lý cũng cần phải bảo đảm sự ổn định; ngoài ra, khi nói đến môi trường pháp lý cũng cần lưu ý là môi trường này cũng góp phần điều tiết hành vi của chính các NH chứ không chỉ về phía khách hàng.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Trong chương 1, luận văn đã hệ thống hóa, phân tích và tổng hợp các vấn đề lý luận liên quan đến công tác kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại. Luận văn đã giải quyết được một số vấn đề nghiên cứu trọng tâm sau đây:
- Hệ thống hóa và phân tích các vấn đề về rủi ro tín dụng trong hoạt động Ngân hàng.
- Trình bày nội dung công tác kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng của NHTM và khuyến nghị các tiêu chí đánh giá kết quả công tác kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng của NHTM.
- Trình bày các nhân tố ảnh hưởng đến công tác kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng của NHTM bao gồm các nhân tố bên ngoài và nhân tố bên trong.
CHƯƠNG 2