CHƯƠNG 3. KHUYẾN NGHỊ HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG KINH
3.1. CĂN CỨ ĐỀ XUẤT KHUYẾN NGHỊ
Đề đề xuất những khuyến nghị hoàn thiện hoạt động kinh doanh dịch vụ TTQT tại Agribank chi nhánh Đà Nẵng, trước tiên chúng ta cần căn cứ vào những đánh giá, kết luận qua nội dung phân tích đã được thực hiện ở chương 2, nhất là những hạn chế trong kinh doanh dịch vụ TTQT tại Agribank chi nhánh Đà Nẵng.
3.1.1. Những hạn chế trong phân tích
Hoạt động kinh doanh dịch vụ TTQT tại Agribank chi nhánh Đà Nẵng trong thời gian vừa qua có sự tăng trưởng, về cơ bản đạt kế hoạch mà chi nhánh đề ra trong Hội nghị tổng kết hoạt động kinh doanh cuối năm và phương hướng nhiêm vụ trong năm tới. Tuy nhiên trong quá trình kinh doanh, bên cạnh những kết quả đạt được, hoạt động kinh doanh dịch vụ TTQT tại chi nhánh vẫn còn tồn tại một số hạn chế cần được khắc phục trong thời gian đến.
- Cơ cấu dư nợ và lãi suất tại chi nhánh được áp dụng chưa tốt.
- Các giao dịch TTQT giá trị lớn tại chi nhánh còn phụ thuộc nhiều vào hoạt động cấp tín dụng.
- Phân khúc khách hàng còn hạn chế, chưa có sự chuyên sâu trong nghiên cứu nhu cầu khách hàng.
- Chính sách thu hút khách hàng chưa phát triển, chưa có sự đa dạng về sản phẩm dịch vụ.
- Trong hoạt động hợp tác quốc tế, nhiều ngân hàng đã hủy bỏ quan hệ tài khoản, cắt giảm hạn mức tín dụng thanh toán thương mại dành cho Agribank.
- Quy trình thực hiện hoạt động TTQT còn phức tạp và chưa cụ thể, hệ thống các văn bản liên quan còn chồng chéo, chưa có sự đồng nhất giữa các bộ phận ảnh hưởng đến sự tiếp nhận văn bản của cán bộ TTQT.
3.1.2. Những thuận lợi và khó khăn trong hoạt động kinh doanh dịch vụ thanh toán quốc tế tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng
a. Về thuận lợi
- Từ khi mới thành lập đến nay, Agribank Việt Nam luôn chú trọng phát triển hoạt động kinh doanh ngoại hối và hợp tác quốc tế. Năm 1992, Agribank Việt Nam đã tiếp nhận các dự án đầu tiền từ các nhà tài trợ quốc tế và đã tổ chức thành công hội nghị tổ chức lương thực thế giới (FAO).
- Các ngành hàng xuất khẩu sang thị trường như Mỹ, Nhật, Hàn Quốc có nhiều ngành hàng thuộc lĩnh vực kinh doanh mục tiêu của Agribank như dệt may, giày dép, thủy sản, nông sản,…
- Agribank là ngân hàng thương mại thuộc sở hữu 100% của Nhà nước, với bề dày của kinh nghiệp và uy tín trong lĩnh vực tài chính ngân hàng, nền tảng công nghệ, hệ thống thanh toán hiện đại, số lượng khách hàng lớn, mạng lưới rộng. Agribank là đối tác hàng đầu tại Việt Nam và có quan hệ tốt đẹp với các tổ chức tài chính, hiệp hội trên thế giới như Ngân hàng thế giới (WB), Ngân hàng Phát triển Châu Á (ADB), Cơ quan phát triển Pháp (AFD), Cơ quan hợp tác quốc tế Nhật Bản (JICA), Hiệp hội Tín dụng Nông nghiệp Nông thôn Châu Á Thái Bình Dương (APRACA), Hiệp hội Tín dụng Nông nghiệp Quốc tế (CICA), Hiệp hội Ngân hàng Châu Á (ABA), Hiệp hội Ngân hàng Tiết kiệm và Bán lẻ Thế giới (WSBI),… Do đó, Agribank có điều kiện thuận
lợi trong bán chéo sản phẩm dịch vụ kiều hối, dịch vụ thu hộ - chi hộ, mua bán ngoại tệ,… với khách hàng.
- Agribank có mối quan hệ chặt chẽ với chính quyền địa phương và các tổ chức đoàn thể, xã hội như Hội Phụ nữ, Hội nông dân,… nên có điều kiện nắm bắt tình hình lao động xuất khẩu, kết hợp tuyên truyền, quảng bá sản phẩm dịch vụ kiều hối của Agribank.
b. Về khó khăn
- Agribank là ngân hàng 100% vốn nhà nước duy nhất tại Việt Nam chưa cổ phần hóa, mô hình tổ chức và cơ chế hợp tác với đối tác nước ngoài còn chưa linh hoạt.
- Agribank đóng vai trò quan trọng trong việc thực hiện chính sách tiền tệ tín dụng của Chính phủ, NHNN, đặc biệt trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn nhưng Agribank không được hưởng nhiều ưu đãi trong hoạt động tín dụng nông nghiệp, không được ưu tiên tiếp nhận các dự án tín dụng vi mô, hiện đại hóa nông thôn.
- Cơ chế sử dụng vốn, cơ chế tài chính, lương thưởng của doanh nghiệp nhà nước là những yếu tố làm giảm tính cạnh tranh và giảm khả năng phát huy nội lực của Agribank, chưa bắt kịp với cơ chế thị trường.
- Mạng lưới rộng lớn, rộng khắp cũng là một thách thức đối với Agibank trong công tác quản lý, chi phí và hiệu quả hoạt động. Số lượng lao động đông nhưng chất lượng nguồn nhân lực chưa cao, hiểu biết về sản phẩm dịch vụ mới còn hạn chế, trình độ ngoại ngữ bất cập, ngại tiếp xúc với doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài, khách quốc tế và mở rộng nghiệp vụ kinh doanh ngoại hối, chưa am hiểu hệ thống luật pháp quốc tế nên bị hạn chế và bất lợi trong các trường hợp tranh chấp, đàm phán hợp đồng có yếu tố nước ngoài,…
- Quy mô, thị phần của Agribank trong TTQT nhỏ so với các ngân hàng
thương mại khác và có xu hướng giảm dần nên không có lợi thế trong thiết lập quan hệ đối tác chiến lược.
- Hệ thống công nghệ thông tin của Agribank chưa đáp ứng các yêu cầu qốc tế về phòng chống rửa tiền, thu thập thông tin khách hàng. Hệ thống phần mềm chống rửa tiền hiện tại của Agribank là hệ thống Embargo lọc tự động để phát hiện các giao dịch liên quan đến danh sách cấm vận, các cá nhân tổ chức theo danh sách cảnh báo của OFAC, EU, UN,… Tuy nhiên, Agribank vẫn thiếu hệ thống tự động xếp hạng rủi ro về phòng chống rửa tiền, hệ thống tự động phân tích và giám sát sau khi thực hiện giao dịch, công tác giám sát về phòng chống rửa tiền chưa hiệu quả.
- Agribank chưa áp dụng các chuẩn mực và thông lệ quốc tế như Basel II nên bị các đối tác xếp vào đối tượng thiếu minh bạch tài chính, dẫn đến bị các ngân hàng nước ngoài áp dụng mức phí dịch vụ cao hơn, điều kiện giao dịch nghiêm ngặt hơn, nhất là các ngân hàng Mỹ, Nhật Bản, Hàn Quốc.
3.1.3. Phương hướng, nhiệm vụ phát triển chung của đơn vị trong thời gian sắp tới
Theo kế hoạch thực hiện chiến lược kinh doanh giai đoạn 2019-2023, tầm nhìn năm 2030. Agribank Việt Nam đã đề ra mục tiêu vươn lên vị trí NHTM hàng đầu Việt Nam, áp dụng công nghệ thông tin và mô hình quản trị hiện đại nhằm giảm thiểu chi phí cũng như nâng cao hiệu quả trong hoạt động. Bên cạnh đó, Agribank tiếp tục mở rộng hoạt động kinh doanh đa năng một cách hiệu quả và bền vững, tiếp tục giữ vai trò là ngân hàng chủ lực trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn. Ngoài ra, trong tình hình nền kinh tế ngày càng hội nhập sâu rộng vào nền kinh tế hiện đại hóa, quốc tế hóa, Agirbank tiếp tục tiếp thu và phát triển những thành tựu mới trong ứng dụng khoa học, công nghệ tiên tiến của cuộc cách mạng công nghiệp 4.0, nhằm đẩy mạnh phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử, tạo điều kiện cho khách hàng có thể tiếp
cận các sản phẩm dịch vụ tài chính của ngân hàng mọi lúc, mọi nơi.
Tại Agribank chi nhánh Đà Nẵng, chi nhánh đã thực hiện cam kết với Thủ tướng Chính phủ và Thống đốc NHNN trong việc triển khai thực hiện giảm lãi suất cho vay các lĩnh vực ưu tiên như nông nghiệp nông thôn, phát triển ngành công nghiệp hỗ trợ, kinh doanh của doanh nghiệp ứng dụng công nghệ cao, kinh doanh hàng xuất khẩu,… bằng cách đồng loạt giảm mức lãi suất cho vay đối với các đối tượng khách hàng trên xuống ở mức 0.5%/năm.
Hiện tại, mức lãi suất này đang chiếm vị thế so với các NHTM khác khi đang giữ vị trí thấp nhất thị trường. Ngoài ra, chi nhánh còn triển khai nhiều chương trình ưu đãi trong cho vay đối với khách hàng pháp nhân với mục đích khuyến khích tài trợ xuất nhập khẩu, phát triển ngành nông nghiệp nông nghiệp sạch, ứng dụng công nghệ cao,…
Agribank chi nhánh Đà Nẵng cũng đã đề ra kế hoạch trong những năm tiếp theo trong hội nghị tổng kết kế hoạch kinh doanh cuối năm 2018, cụ thể như sau:
- Về nguồn vốn và lãi suất:
Tiếp tục triển khai các biện pháp tăng trưởng nguồn vốn, hạn chế tình trạng sụt giảm nguồn vốn của các năm trước đây.
Nghiên cứu điền chỉnh mức lãi suất huy động và cho vay phù hợp với tình hình thực tế trên địa bàn khi lãi suất huy động cạnh tranh hết hiệu lực qua mỗi thời điểm.
Các đơn vị có liên quan cần cân nhắc, tính toán lãi lỗ các khoản thực thu dịch vụ cụ thể trước khi quyết định mức lãi suất cho vay đối với khách hàng.
- Về dư nợ: Việc điều hành hạn mức tín dụng trong năm tiếp theo 2019, Agribank chi nhánh Đà Nẵng tiếp tục giữ mức tăng trưởng chung 14%. Các đơn vị trực thuộc phải cẩn trọng và hạn chế tốc độ tăng trưởng theo hướng tăng chất lượng tín dụng đảm bảo an toàn và hiệu quả, thậm chí có thể giảm
dư nợ một số đơn vị có mức tăng trưởng cao trong năm trước.
- Triển khai cơ chế điều hành cân đối nguồn vốn và dư nợ theo hạn mức thừa, thiếu vốn.
3.1.4. Phương hướng, nhiệm vụ phát triển riêng liên quan đến dịch vụ thanh toán quốc tế của đơn vị trong thời gian sắp tới
Giai đoạn 2019-2023 dự báo mội trường kinh doanh sẽ có nhiều biến động có tác động tới hoạt động kinh doanh đối ngoại như:
- Hội nhập kinh tế, quốc tế ngày càng sâu rộng, các Hiệp định thương mại tự do ngày càng được mở rộng tạo cơ hội thuận lợi cho phát triển, thúc đẩy nhu cầu sử dụng các dịch vụ ngân hàng quốc tế, dòng vốn FDI vào Việt Nam sẽ tăng mạnh, hoạt động xuất nhập khẩu, giao dịch ngoại hối sẽ phát triển. Tuy nhiên, quá trình tự do hóa cũng cho phép các ngân hàng nước ngoài gia nhập thị trường ở mức độ sâu rộng hơn, áp lực cạnh tranh từ các ngân hàng nước ngoài là những ngân hàng có rất nhiều kinh nghiệm và tiềm lực trong việc cung cấp các dịch vụ kinh doanh ngoại hối sẽ gia tăng, trong khi lợi thế ngân hàng địa phương của Agribank sẽ ngày càng giảm.
- Đồng USD vẫn chiếm tỷ trọng 90% trong tổng thanh toán quốc tế của cả nước, do đó những thay đổi trong chính sách tăng lãi suất của FED sẽ tiếp tục gây tác động tới Việt Nam, nhập siêu dự báo tiếp tục gây tác động tới Việt Nam, nhập siêu dự báo tiếp tục gia tăng trong năm 2019 trong khi dự trữ ngoại hối ngày càng giảm. Cơ chế tỷ giá mới biến động linh hoạt hơn giúp cho các doanh nghiệp và tổ chức tín dụng chủ động hơn so với cơ chế điều hành tỷ giá trước đây trong các quyết định đến ngoại tệ.
- Hoạt động xuất nhập khẩu: việc triển khai các Hiệp định thương mại tự do như TPP, hiệp định thương mại EU-Việt Nam tạo điều kiện cho hoạt động xuất khẩu của Việt Nam vào các thị trường lớn như Mỹ, châu Âu tăng nhanh.
Đây cũng là 2 thị trường đang chiếm tới 41% tỷ trọng thanh toán qua
Agribank hiện nay.
- Uy tín, vị thế và vai trò của Agribank ngày càng được khôi phục và khẳng định sau giai đoạn tái cơ cấu tạo điều kiện phát triển hoạt động hợp tác quốc tế của Agribank trong giai đoạn tới.
Agribank chi nhánh Đà Nẵng đã đề ra chiến lược 2019-2023 và tầm nhìn 2030 như sau:
- Nâng cao hiệu quả trong hoạt động kinh doanh dịch vụ TTQT phù hợp với vị thế, tiềm năng của Agribank trong quá trình hội nhập quốc tế.
- Đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ thanh toán quốc tế, đảm bảo đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng.
- Tăng tỷ trọng thu dịch vụ TTQT đạt tối thiếu 24% trong tổng thu phí dịch vụ của toàn hệ thống.
- Thị phần TTQT tăng trung bình mỗi năm tối thiểu 1% đảm bảo đến năm 2023 đạt tối thiểu 7%.
- Nâng cao tỷ trọng khách hàng là doanh nghiệp FDI trong cơ cấu khách hàng của chi nhánh đến cuối năm 2023 đạt tối thiểu 5%.
Đặc biệt, Agribank chi nhánh Đà Nẵng đặt mục tiêu không ngừng nâng cao sự hài lòng của khách hàng làm trọng tâm, trong đó đảm bảo thực hiện tốt song song hai mục đích là nâng cao chất lượng dịch vụ phục vụ khách hàng và quản trị rủi ro trong hoạt động TTTQ. Để thực hiện tốt mục tiêu này, chi nhánh tập trung xây dựng đội ngũ nguồn nhân lực vượt trội, xây dựng các kênh bán hàng hiệu quả và phát triển các sản phẩm trên nền tảng công nghệ tiên tiến hiện đại.
Agribank chi nhánh Đà Nẵng cũng đã đề ra mục tiêu trong năm tới cần phải tăng thị phần TTQT, cải thiện tốc độ tăng thu phí dịch vụ TTQT, thu lãi kinh doanh ngoại tệ nhằm tăng tỷ trọng thu phí dịch vụ ngoài tín dụng, phù hợp với xu hướng hoạt động của một ngân hàng hiện đại, nâng cao vị thế,
hình ảnh của Agribank nói chung trên trường quốc tế.
Để đạt được chiến lược và mục tiêu trên, Agribank chi nhánh Đà Nẵng cũng đã đề ra các kế hoạch cụ thể như doanh số TTQT tăng tối thiểu 15%, thu dịch vụ TTQT tăng tối thiểu 15% và thu lãi kinh doanh ngoại tệ tăng tối thiếu 15%.