CHƯƠNG 1. CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NÔNG NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1. KHÁI QUÁT VỀ CHO VAY NÔNG NGHIỆP CỦA NHTM
1.1.1. Khái niệm và đặc điểm cho vay nông nghiệp
a. Khái niệm
Theo Nghị định số 55/2015/NĐ quy định về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn “Nông nghiệp gồm các ngành nông, lâm, diêm nghiệp và thủy sản”:
Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi.
*- Khái niệm cho vay nông nghiệp:
Cho vay nông nghiệp của các ngân hàng thương mại là hình thức cấp tín dụng, theo đó các ngân hàng thương mại cho vay hoặc cam kết giao một khoản tiền cho khách hàng có mục đích sử dụng vốn trong lĩnh vực nông nghiệp nhƣ ngành chăn nuôi, trồng trọt, nuôi trồng thủy sản..trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận dựa trên nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi.
b. Đặc điểm cho vay nông nghiệp của NHTM
- Cho vay nông nghiệp có tính chất thời vụ gắn liền với chu kỳ sinh trưởng của vật nuôi và cây trồng.
- Cho vay nông nghiệp có phương thức cho vay đa dạng.
- Cho vay sản xuất nông nghiệp thường gặp rủi ro do thiên tai, dịch bệnh, mất mùa, tác động của môi trường tự nhiên, đặc điểm này làm ảnh hưởng đến nguồn thu nhập và khả năng trả nợ của khách hàng.
- Cho vay nông nghiệp có chi phí hoạt động cao.
- Số lượng khoản vay nhiều nhưng quy mô món vay nhỏ:
+ Về đối tƣợng: Trong hoạt động cho vay nông nghiệp của NHTM, đối tượng mà NHTM hướng đến để cho vay đó là các cá nhân, hộ gia đình có hoạt động sản xuất kinh doanh thuộc lĩnh vực nông nghiệp.
+ Thời gian vay vốn: Thời gian vay vốn của cá nhân, hộ gia đình sản xuất, kinh doanh đa dạng, gồm ngắn hạn, trung hạn và dài hạn (đƣợc xác định dựa vào chu kỳ sản xuất kinh doanh, thời hạn thu hồi của dự án, phương án sản xuất kinh doanh, khả năng trả nợ của khách hàng và nguồn vốn cho vay của các tổ chức tín dụng).
+ Về quy mô: Khách hàng nông nghiệp thường có số lượng lớn, nhu cầu vay vốn đa dạng, nhƣng quy mô của các khoản vay cho khách hàng cá nhân, hộ gia đình thường nhỏ hơn so với các khoản vay của doanh nghiệp, do sự hạn chế về khả năng tài chính, quy mô mở rộng sản xuất kinh doanh, quy mô tài sản đảm bảo.
+ Về chi phí: Cho vay khách hàng nông nghiệp có chi phí lớn trong danh mục tín dụng của NHTM.
Xuất phát từ số lƣợng khoản vay nhiều nhƣng quy mô món vay nhỏ, hơn nữa việc thu thập các thông tin về đời sống cá nhân, hộ gia đình cũng nhƣ nguồn thu nhập của họ khó có thể đầy đủ và toàn diện, dẫn đến chi phí nghiệp vụ liên quan đến hoạt động nhiều so với cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp.
+ Về rủi ro: Hoạt động cho vay nông nghiệp tiềm ẩn nhiều rủi ro.
Đối với các khoản cho vay của NHTM, khả năng thu hồi vốn phụ thuộc rất lớn vào thu nhập của người đi vay. Nguồn thu nhập của các cá nhân, hộ gia đình vay vốn phục vụ sản xuất kinh doanh phụ thuộc vào nhiều yếu tố, cũng có những yếu tố không biết trước được (như thiên tai, dịch bệnh, hạn
hạn, mất mùa, sự thay đổi cơ chế, chính sách của Chính phủ…), dẫn đến các rủi ro tiềm ẩn là rất lớn. Mặt khác, vì muốn đƣợc vay vốn của ngân hàng, nhiều khi khách hàng cố tình không cung cấp đầy đủ thông tin về hoàn cảnh gia đình, tình hình sức khỏe, công việc, mục đích sử dụng vốn… làm cho cán bộ ngân hàng đánh giá không đúng về năng lực tài chính và khả năng trả nợ của khách hàng.
+ Về lãi suất: Cho vay đối với khách hàng vay vốn thuộc lĩnh vực nông nghiệp lãi suất thấp hơn so với lãi suất cho vay thỏa thuận hiện hành, đặc biệt khi khách hàng tham gia mua bảo hiểm đối với đối tƣợng sản xuất nông nghiệp hình thành từ nguồn vốn vay đƣợc ngân hàng giảm lãi suất cho vay với mức 0,2%/năm so với các khoản vay cùng đối tượng và có thời hạn tương đương. Tuy nhiên địa bàn nông thôn có quy mô rộng, số lượng khoản vay nhiều, do đó nguồn thu trong hoạt động này chiếm tỷ trọng lớn trong tổng thu nhập của ngân hàng
- Khả năng rủi ro tín dụng: Các khoản cho vay thuộc lĩnh vực nông nghiệp từ chi phí liên quan đến nghiệp vụ cho vay khách hàng phát triển nông nghiệp rủi ro tiềm ẩn nhiều. Đối tƣợng cá nhân. Hộ gia đình, vay vốn có tình hình tài chính không ổn định tùy theo kết quả sản xuất, kinh doanh và năng lực tài chính của họ. Nhân tố chủ quan có thể là trình độ quản lý tài chính của khách hàng kém, thiếu kinh nghiệm, khả năng cạnh tranh trên thị trường không nhạy bén, phương án sản xuất, kinh doanh không hiệu quả. Các nhân tố khách quan nhƣ thiên tai, dịch bệnh, hạn hán, mất mùa, cũng là những nguy cơ ảnh hưởng kết quả sản xuất, kinh doanh của khách hàng. Mặt khác khách hang địa bàn nông nghiệp, nông thôn quy mô rộng, phương tiện đi lại nhiều địa phương đang gặp khó khăn, ngân hàng khó khăn trong việc kiểm tra giám sát khách hàng trước, trong và sau khi cho vay. Đây cũng là một trong những nguyên nhân dẫn tới rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng vay vốn thuộc
lĩnh vực nông nghiệp. Tuy nhiên, tính trên tổng thể, hoạt động cho nông nghiệp lại có độ rủi ro thấp do quy mô từng khoản vay nhỏ, số lƣợng khoản vay lớn, nhờ đó phân tán đƣợc rủi ro.