CHƯƠNG 2. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NÔNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC QUẢNG BÌNH
2.2. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NÔNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM -
2.2.2. Các hoạt động triển khai cho vay nông nghiệp tại ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam- chi nhánh Bắc Quảng Bình
Giai đoạn từ năm 2016 - 2018, tỉnh Quảng Bình liên tiếp phải đối mặt với nhiều khó khăn, thách thức như bị sự cố môi trường biển do công ty gang thép Hƣng nghiệp Formosa Hà Tĩnh, hạn hạn kéo dài, 2 trận lũ năm 2016 và ảnh hưởng nặng nề do cơn bão số 10 xảy ra trong tháng 09 năm 2017 làm ảnh hưởng nghiêm trọng đến hoạt động sản xuất kinh doanh; gây thiệt hại lớn về người và tài sản, gián tiếp ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của Agribank Bắc Quảng Bình. Bước sang năm 2018, nền kinh tế Quảng Bình có dấu hiệu hồi phục trở lại, tổng sản phẩm trên địa bàn tỉnh tăng 7,03%, trong đó khu vực nông, lâm thủy sản tăng 4,15%, khu vực công nghiệp và xây dựng tăng 8,14%, khu vực dịch vụ tăng 6,72%. Cơ cấu kinh tế có bước chuyển dịch theo chiều hướng tích cực, thu ngân sách nhà nước trên địa bàn tỉnh đạt 4.000 tỷ đồng; tổng vốn đầu tư toàn xã hội đạt 18.305 tỷ. GDP bình quân đầu người đạt 37,5 triệu đồng.(Theo báo kinh tế- xã hội năm 2018) Mức tăng trưởng
toàn tỉnh khá tốt và phụ thuộc nhiều vào hoạt động sản xuất kinh doanh của khu vực tƣ nhân, đặc biệt là cá nhân trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn.
Một khi hoạt động sản xuất kinh doanh phát triển, nhu cầu vay vốn của người dân ngày càng cao, là cơ hội để Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình đầu tƣ vào khu vực này.
Bên cạnh các yếu tố về pháp lý và các yếu tố về điều kiện tự nhiên, kinh tế xã hội thì các chiến lược của các TCTD trên địa bàn cũng ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động cho vay nông nghiệp của Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình. Trong mấy năm lại đây, các tổ chức tín dụng ngày càng mở rộng về quy mô để chiếm lĩnh thị phần, khiến việc kinh doanh của chi nhánh ngày càng trở nên khó khăn hơn. Các NHTM trên địa bàn liên tiếp thành lập chi nhánh, phòng giao dịch trực thuộc. Các Quỹ Tín dụng nhân dân ở các xã cũng đƣợc thành lập ngày càng nhiều, với lợi thế địa lý, là một đối thủ cạnh tranh số 1 của Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình trong lĩnh vực cho vay nông nghiệp, nông thôn.
Xác định đƣợc những thuận lợi và khó khăn trong hoạt động kinh doanh của mình, trong thời gian qua, Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình đã triển khai nhiều hoạt động nhằm phát triển, đẩy mạnh quy mô hoạt động cho vay nông nghiệp.
a. Hoạt động khảo sát khách hàng, nghiên cứu thị trường
Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình đã xác định đây là nhiệm vụ quan trọng, giúp chi nhánh nghiên cứu từng đối tƣợng ngành nghề từ đó có thể khai thác thế mạnh từng vùng miền, tùy theo đặc điểm dân cƣ từng vùng để phát triển hay hạn chế cho vay, đảm bảo đầu tƣ nguồn vốn một cách hợp lý, an toàn, hiệu quả. Đóng trên địa bàn phía bắc của tỉnh Quảng Bình với địa bàn tương đối rộng, dân cư đông đúc, sản xuất kinh doanh nhiều ngành nghề khác nhau, là địa bàn tiềm năng để chi nhánh đầu tƣ. Hoạt động cho vay nông
nghiệp tại Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình với đối tƣợng cho vay nông nghiệp chủ yếu là các ngành nghề nông, lâm, thủy sản; xây dựng và các hoạt động bán buôn, bán lẻ…với số lƣợng khách hàng, bình quân dƣ nợ/khách hàng tăng dần qua các năm; đây sẽ là đối tƣợng tiềm năng để chi nhánh chú trọng và phát triển. Tuy nhiên, việc tổ chức công tác khảo sát thị trường chưa đƣợc tiến hành một cách khoa học, có hệ thống, chƣa có bộ phận chuyên trách đảm nhận công việc này, chủ yếu là cán bộ tín dụng tự đi tìm hiểu để hoàn thành kế hoạch dƣ nợ của cá nhân họ. Vì vậy, hoạt động nghiên cứu thị trường của chi nhánh chưa được thực hiện đồng bộ, chưa mang lại hiệu quả.
Tuy số lƣợng khách hàng và mức dƣ nợ bình quân trên mỗi khách hàng cá nhân có tăng lên qua các năm, nhƣng so với các TCTD khác trên địa bàn thì tỷ lệ tăng không cao.
b. Hoạt động nghiên cứu sản phẩm, đáp ứng nhu cầu khách hàng Thời gian qua, Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình đã triển khai nhiều sản phẩm cho vay nông nghiệp nhƣ: cho vay theo hạn mức quy mô nhỏ cho hộ gia đình, nông dân vay vốn sản xuất, kinh doanh nhỏ lẻ, cho vay hạn mức thấu chi, cho vay từng lần, cho vay hạn mức tín dụng. Trong đó, cho vay theo hạn mức quy mô nhỏ thường áp dụng đối với các hộ gia đình, cá nhân vay vốn phục vụ cho các hoạt động, sản xuất, kinh doanh thủy, hải sản, buôn bán hàng hóa, chăn nuôi, trồng trọt…khi cần vốn phục vụ nhu cầu sản xuất kinh doanh khách hàng có thể đến ngân hàng nhận nợ, khi có nguồn thu khách hàng có thể trả nợ trước hạn. Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình chưa thu phí trả nợ trước hạn. Hình thức cho vay theo hạn mức quy mô nhỏ phù hợp với đa số khách hàng vay vốn phục vụ sản xuất, kinh doanh, vì vậy nó chiếm tỷ lệ cao trên tổng dƣ nợ cho vay nông nghiệp của chi nhánh. Cho vay từng lần phù hợp với những đối tƣợng khách hàng cần vốn trong thời gian trung và dài hạn. Trong thời gian qua, chi nhánh cũng đã rất tích cực trong việc phát
triển cho vay qua tổ vay vốn tại các xã, đặc biệt là các xã có Quỹ Tín dụng.
Tổ trưởng tổ vay vốn được tuyển chọn từ những người thuộc Hội Phụ Nữ, Hội Nông dân xã, thường là những người có hiểu biết, có uy tín, có tinh thần trách nhiệm..., ký hợp đồng dịch vụ với đơn vị trong việc thực hiện các nhiệm vụ giới thiệu khách hàng vay vốn, phối hợp với cán bộ tín dụng trong việc đôn đốc thu nợ gốc, nợ lãi, báo nợ đến hạn…Hoạt động của tổ vay vốn trong thời gian qua rất hiệu quả, hầu nhƣ không có nợ xấu, nợ quá hạn trong tổ vay vốn, thu lãi hàng quý đều đạt gần 100%. Tuy nhiên, dƣ nợ cho vay qua tổ vay vốn chƣa cao, vì vậy chi nhánh cần triển khai nhiều biện pháp nhƣ tăng tỷ lệ hoa hồng cho tổ trưởng, tăng cường quảng bá…để nâng cao hiệu quả của hoạt động cho vay qua tổ vay vốn.
Hoạt động nghiên cứu sản phẩm đáp ứng nhu cầu khách hàng vay vốn tại chi nhánh chƣa đƣợc tổ chức một cách chuyên nghiệp, đồng bộ, các sản phẩm cho vay của Agribank cũng chƣa có những đặc điểm nổi trội so với các NHTM, hơn nữa, các gói cho vay ƣu đãi cho hộ nông dân các NHTMCP cũng triển khai, vì vậy chi nhánh đang rất khó để có thể cạnh tranh trong việc phát triển dƣ nợ.
c. Lãi suất, phí
Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình áp dụng mức lãi suất cho vay trong khung lãi suất do NHNN quy định và theo hướng dẫn của Agribank Việt Nam. Mức lãi suất cho vay đối với cá nhân vay vốn theo lĩnh vực nông nghiệp ngắn hạn dao động từ 7,0-8,0%, mức lãi suất cho vay trung, dài hạn dao động từ 8,5-9,0 %, tùy theo từng đối tƣợng ngành nghề và mức độ tín nhiệm của từng khách hàng mà áp dụng mức lãi suất cho vay phù hợp. Lãi suất cho vay phải bù đắp đƣợc các khoản chi phí: lãi suất huy động bình quân đầu vào, chi phí bảo hiểm tiền gửi, dự trữ bắt buộc, dự trữ thanh toán; chi phí trích lập dự phòng, chi phí hoa hồng cho vay, chi phí quản lý… Vì vậy, trong
hoạt động kinh doanh, mỗi một cán bộ ngân hàng đối với mỗi một khoản vay (loại trừ các khoản vay đƣợc ƣu đãi về lãi suất) cần phải tính toán đến mức độ rủi ro, mức độ sinh lời để xác định và áp dụng mức lãi suất phù hợp.
Trong thời gian qua, các TCTD trên địa bàn liên tiếp hạ lãi suất cho vay làm cho một số khách hàng tại Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình trả nợ trước hạn và đi vay vốn tại TCTD khác. Muốn giữ chân khách hàng, Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình đã áp dụng cơ chế lãi suất linh hoạt, đồng thời thực hiện nhiều biện pháp khác làm cho lãi suất đầu ra giảm, ảnh hưởng đến tình hình tài chính chung của chi nhánh. So với mặt bằng các chi nhánh ngân hàng nông nghiệp khác trong khu vực, mức chênh lệch lãi suất đầu vào, đầu ra của chi nhánh khá thấp. Vì vậy, trong hoạt động kinh doanh của mình, chi nhánh cần tìm mọi biện pháp để nâng lãi suất đầu ra, huy động các nguồn vốn giá rẻ để giảm lãi suất đầu vào, hoặc có thể tăng cường bán chéo sản phẩm, tăng thu dịch vụ để đạt kế hoạch tài chính của toàn chi nhánh.
d. Hoạt động quảng bá
Với điều kiện cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các ngân hàng thương mại nhƣ hiện nay thì hoạt động quảng bá, marketing đƣợc xem nhƣ là một hoạt động mang tính chiến lƣợc. Thời gian qua, chi nhánh đã tiến hành nhiều biện pháp nhƣ treo băng rôn tại các địa điểm giao dịch, quảng cáo trên đài truyền thanh địa phương, in ấn các tờ rơi, ấn phẩm quảng cáo, tổ chức các chương trình hoạt động tình nguyện như phát quà Tết cho người nghèo, tặng sổ tiết kiệm tình nghĩa cho người có công với Cách Mạng… nhằm quảng bá hình ảnh và thương hiệu Agribank đến khách hàng. Tuy nhiên, hoạt động quảng bá tại Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình chủ yếu chú trọng vào các chương trình phát triển sản phẩm, dịch vụ mới chứ chưa chú trọng vào hoạt động cho vay. Khách hàng biết đến các sản phẩm cho vay của Agribank chủ yếu vào sự tƣ vấn của cán bộ tín dụng, do đó, khả năng khách hàng có hiểu
đƣợc tính chất của sản phẩm hay không là tùy thuộc rất nhiều vào trình độ và kỹ năng tƣ vấn của cán bộ tín dụng
Hiện nay, việc đẩy mạnh hoạt động quảng bá đem các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đến với khách hàng là rất cần thiết. Tuy hoạt động quảng bá tại Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình đã đƣợc đầu tƣ nhƣng hiệu quả đem lại chƣa cao. Đó là do chi nhánh chƣa thực hiện quảng bá một cách đồng bộ và thường xuyên, hầu như chỉ mang tính nhỏ lẻ và thời điểm.
e. Nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay
Trong các năm qua, chi nhánh đã chú trọng vào việc nâng cao chất lƣợng dịch vụ cho vay nhƣ đầu tƣ thêm cơ sở vật chất, đào tạo trình độ chuyên môn nghiệp vụ, kỹ năng tác nghiệp cho cán bộ công nhân viên. Từ khi đƣợc nâng cấp thành chi nhánh cấp I, chi nhánh đã đầu tƣ xây dựng thêm dãy nhà gồm ba phòng nghiệp vụ: phòng Tổng Hợp, phòng Kiểm Soát và phòng dịch vụ Marketing. Các phòng giao dịch trực tiếp với khách hàng đƣợc chú trọng về hình thức. Quầy giao dịch, bàn làm việc đƣợc trang bị đồng bộ, tiêu chuẩn gọn gàng, sạch sẽ đƣợc Ban lãnh đạo Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình quán triệt đến toàn thể nhân viên. Ngoài việc học tập nghiệp vụ nâng cao trình độ chuyên môn thì kỹ năng tác nghiệp, phong cách giao dịch và văn hóa ứng xử của cán bộ là một yếu tố quan trọng. Việc ngày càng có nhiều ngân hàng thương mại được thành lập làm cho khách hàng vay vốn ngày càng có nhiều sự lựa chọn, vì vậy, việc khách hàng có lựa chọn Agribank hay không là tùy thuộc rất nhiều vào chất lƣợng phục vụ khách hàng của cán bộ. Tại chi nhánh, cán bộ tín dụng hầu hết và cán bộ trẻ, có trình độ, có kỹ năng giao tiếp và kỹ năng tác nghiệp tốt chiếm gần 98%, nhƣng kinh nghiệm trong xử lý công việc còn non. Vì vậy, trong năm qua, chi nhánh đã lần lƣợt cử các cán bộ tín dụng đi đào tạo, tập huấn nghiệp vụ tập trung tại văn phòng đại diện Miền Trung. Ngoài ra, chi nhánh cũng đã thực hiện việc luân chuyển cán bộ
giữa các phòng hoặc tiến hành đổi địa bàn giữa các cán bộ trong một phòng nhằm hạn chế rủi ro vi phạm đạo đức nghề nghiệp đồng thời nhằm phát huy tính sáng tạo của cán bộ.
Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình thường tổ chức các chương trình tri ân khách hàng một năm một lần. Tại hội nghị khách hàng, chi nhánh đã phát phiếu điều tra được thiết kế dưới dạng bảng câu hỏi ngắn (thường khoảng 10 câu), nhằm khảo sát chất lƣợng phục vụ khách hàng của chi nhánh, từ đó đánh giá mức độ hài lòng của khách hàng đối với ngân hàng để đƣa ra các giải pháp phù hợp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động.
Nhìn chung chất lƣợng dịch vụ cho vay tại chi nhánh đang dần đƣợc chú trọng và thay đổi nhiều về cả cơ sở vật chất, phong cách phục vụ, kỹ năng tác nghiệp…nhưng so với các ngân hàng thương mại khác, chi nhánh vẫn chƣa cạnh tranh đƣợc. Do số lƣợng khách hàng của chi nhánh nhiều hơn so với các ngân hàng thương mại Cổ phần khác nên chất lượng phục vụ không bằng, bên cạnh đó vẫn do một số cán bộ còn mang nặng phong cách giao dịch cũ, suy nghĩ thiếu tích cực. Để có thể nâng cao đƣợc chất lƣợng chăm sóc khách hàng, mỗi một cán bộ cần phải đƣợc quán triệt quan niệm khách hàng là thƣợng đế, đồng thời chi nhánh nên bố trí riêng một bộ phận làm nhiệm vụ tƣ vấn, giới thiệu đến khách hàng các gói sản phẩm, dịch vụ khi khách hàng có nhu cầu.
f. Kiểm soát rủi ro tín dụng
Việc kiểm soát rủi ro tín dụng luôn đƣợc chi nhánh chú trọng, từ khi bắt đầu thẩm định cho đến khi khách hàng thực hiện đầy đủ nghĩa vụ đã cam kết. Các khoản vay trước khi giải ngân đều được thẩm định chặt chẽ, quá trình thẩm định khoản vay có hội đồng: cán bộ tín dụng (người quản lý khoản vay), cán bộ kiểm soát và Giám Đốc hoặc người được ủy quyền (người quyết định cho vay). Người quản lý khoản vay có trách nhiệm theo dõi, kiểm tra trước,
trong và sau khi cho vay, báo lãi, báo nợ đến hạn, đôn đốc thu hồi nợ. Bên cạnh đó, cán bộ kiểm soát cũng có trách nhiệm sao kê, nhắc nhở cán bộ quản lý khoản vay, phối hợp cùng với cán bộ trong việc thu nợ, thu lãi, xử lý nợ nhằm hạn chế tối đa khoản vay chuyển nhóm nợ, hạn chế đến mức thấp nhất chi phí trích lập dự phòng của chi nhánh.
Bên cạnh đó, chi nhánh giao chỉ tiêu kế hoạch hằng quý đến từng cán bộ tín dụng, kết quả thực hiện các chỉ tiêu như tăng trưởng dư nợ, thu nợ, thu lãi, nợ xấu, thu nợ ngoại bảng được lấy làm tiêu chí xếp loại để trả lương cho cán bộ. Việc này tạo áp lực buộc cán bộ tín dụng phải tích cực, chủ động, có trách nhiệm hơn trong công việc, góp phần nâng cao chất lƣợng tín dụng toàn chi nhánh.
Công tác kiểm soát rủi ro tín dụng tại chi nhánh đã đƣợc thực hiện khá tốt, tuy nhiên, chi nhánh nên chú trọng và có biện pháp đối với khách hàng vay vốn theo Nghị định 67/2014/NĐ-CP của Chính phủ để kịp thời đƣa ra những giải pháp kiểm soát rủi ro phù hợp với đặc thù của đối tƣợng khách hàng này.