CHƯƠNG 2. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI
2.1. GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH LIÊN CHIỂU, THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG
2.1.3. Kết quả hoạt động của chi nhánh
Vốn là yếu tố quan trọng quyết định đến mọi hoạt động kinh doanh. Và
47
với hoạt động của Ngân hàng, là đơn vị kinh doanh tiền tệ, vốn đóng vai trò hết sức quan trọng. Hơn nữa thực tế, tại các NHTM thì vốn tự có của Ngân hàng chiếm một tỷ lệ rất nhỏ, chủ yếu là từ nguồn vốn huy động, vốn đi vay.
Tình hình huy động vốn trong giai đoạn 2015-2017 của Agribank – Chi nhánh Liên Chiểu, Thành phố Đà Nẵng cụ thể như sau:
Bảng 2.2. Cơ cấu huy động vốn của Agribank Chi nhánh Liên Chiểu, Thành phố Đà Nẵng năm 2015-2017
Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu 2015 2016 2017 So sánh
2016/2015
So sánh 2017/2016 (+/-) % (+/-) % Tổng vốn huy động 854 1037 1300 183 21,43 263 25,36 1. Tiền gửi TCKT 94 105,8 148 11,8 12,55 42,2 39,89 2. Tiền gửi dân cư 675 831 1035 156 23,11 204 24,55 3.Tiền gửi CTD,KB 82,6 97 112,4 14,4 17,43 15,4 15,88 4. Phát hành GTCG 2,4 3,2 4,6 0,8 33,33 1,4 43,75 (Nguồn:Báo cáo tổng kết HĐKD của Agribank - chi nhánh Liên Chiểu)
Hình 2.2. Biểu đồ Cơ cấu huy động vốn tại Agribank Chi nhánh Liên Chiểu, Thành phố Đà Nẵng
0 200 400 600 800 1000 1200
Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017
Tiền gửi của TCKT tiền gửi dân cư tiền gửi TCTD,KB Phát hành GTCG
Năm Tỷ đồng
48
Năm 2016, tổng nguồn vốn huy động của Agribank Chi nhánh Liên Chiểu đạt 1037 tỷ đồng, tăng 183 tỷ đồng so với năm 2015, đạt tỷ lệ tăng 21,43%. Năm 2017, tổng nguồn vốn huy động của Chi nhánh đạt 1300 tỷ đồng, tăng 263 tỷ đồng so với năm 2016, đạt tỷ lệ tăng 25,36%. Tiền gởi dân cư và tiền gửi của các TCKT chiếm tỷ trọng lớn khoảng 90% tổng nguồn vốn huy động, tăng tiềm lực vốn cho Chi nhánh. Chi nhánh thuận lợi trong việc huy động vốn trong những năm qua là do các chính sách vĩ mô, chủ động thực thi các giải pháp, đạt được mục tiêu kiểm soát lạm phát, ổn định lãi suất và tỷ giá, củng cố lòng tin vào VNĐ khiến kênh tiền gửi ngân hàng vẫn có sức hấp dẫn nhất định. Bên cạnh đó, Chi nhánh đã làm tốt công tác tuyên truyền, quảng bá và đặc biệt tận dụng một cách tối đa các đợt huy động tiền gửi tham gia dự thưởng do Agribank phát động để tăng nguồn tiền gửi dân cư vào các dịp lễ tết như đợt huy động tiết kiệm dự thưởng “Mừng Xuân Bính Thân – Nhận tiền thưởng lớn”, “Quà tặng tưng bừng - Chào mừng Quốc khánh”, "Mừng Xuân Đinh Dậu 2017"... Đồng thời, để tăng nguồn vốn huy động Chi nhánh đã thường xuyên quan tâm nâng cao nghiệp vụ, phong cách phục vụ của cán bộ hướng tới sự chuyên nghiệp, thân thiện, đa dạng hóa các hình thức, biện pháp, các kênh huy động vốn từ mọi thành phần kinh tế xã hội, chú trọng hoạt động chăm sóc khách hàng và mở rộng thị trường.
b. Hoạt động cho vay
Việc sử dụng nguồn vốn huy động để cho vay làm sao mang lại hiệu quả rất quan trọng vì nó ảnh hưởng đến sự ổn định và phát triển của ngân hàng.
Hoạt động cho vay mang tính chất phức tạp và rủi ro. Đánh giá hoạt động cho vay của Agribank Chi nhánh Liên Chiểu giai đoạn 2015-2017 qua bảng số liệu:
49
Bảng 2.3. Cơ cấu dư nợ cho vay của Agribank Chi nhánh Liên Chiểu, Thành phố Đà Nẵng năm 2015 - 2017
Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu 2015 2016 2017
Chênh lệch Chênh lệch 2016/2015 2017/2016 +/- % +/- % Dư nợ cho vay 238 292 377 54 22,69 85 29,1 Dư nợ
phân theo thời hạn
Ngắn hạn 135,6 168,2 223,1 32,6 24,04 54,9 32,64 Trung,dài
hạn 102,4 123,8 153,9 21,4 20,9 30,1 24,31 Dư nợ
theo hình thức sở
hữu
Doanh
nghiệp 212,4 256,6 324,2 44,2 20,81 67,6 26,34 Hộ kinh
doanh, cá nhân
25,6 35,4 52,8 9,8 38,28 17,4 49,15 Nợ xấu 1,65 1,74 2,11 0,09 5,45 0,37 21,26 Tỷ lệ nợ xấu 0,69% 0,6% 0,56%
(Nguồn: Báo cáo tổng kết HĐKD của Agribank - chi nhánh Liên Chiểu) Dư nợ cho vay qua các năm 2015,2016,2017 của Agribank Chi nhánh Liên Chiểu đều tăng. Năm 2016 dư nợ đạt 292 tỷ đồng, tăng so với năm 2015 là 54 tỷ đồng. Năm 2017 đạt 377 tỷ đồng, tăng so với năm 2016 là: 85 tỷ đồng.
Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay năm sau luôn cao hơn năm trước, năm 2016 tăng 22,69% so với năm 2015, năm 2017 tăng 29,1% so với năm 2016.
Đối với cơ cấu dư nợ cho vay theo kỳ hạn, dư nợ cho vay ngắn hạn và cho vay trung dài hạn tương đối ổn định. Tỷ trọng dư nợ cho vay ngắn hạn trên tổng dư nợ trong 3 năm qua chiếm phần nhỉnh hơn so với cho vay trung dài hạn và có tăng nhẹ lần lượt là 56,97%, 57,6%, 59,18%. Tỷ trọng dư nợ cho vay trung dài hạn chiếm khoảng hơn 40%. Năm 2016, dư nợ ngắn hạn
50
tăng so với năm 2015 là: 32,6 tỷ đồng, tốc độ tăng: 24,04%, dư nợ trung dài hạn tăng so với năm 2015 là: 21,4 tỷ đồng, tốc độ tăng: 20,9%. Trong năm 2017, dư nợ ngắn hạn tăng so với năm 2016 là: 54,9 tỷ đồng, tốc độ tăng:
32,64%, dư nợ trung dài hạn tăng so với năm 2016 là: 30,1 tỷ đồng, tốc độ tăng: 24,31%.
Về cơ cấu dư nợ theo hình thức sở hữu, từ bảng số liệu 2.3 ta có thể thấy tỷ trọng dư nợ cho vay doanh nghiệp trong 3 năm 2015 – 2017 có dấu hiệu giảm qua các năm và lần lượt là 89,24%, 87,88%, 85,99 %. Tổng dư nợ cho vay tăng qua các năm chủ yếu tập trung ở hộ kinh doanh & cá nhân. Năm 2016, dư nợ cho vay hộ kinh doanh & cá nhân tăng 9,8 tỷ đồng so với năm 2015, tốc độ tăng đạt 38,28%; năm 2017 tăng 17,4 tỷ đồng so với năm 2016, tốc độ tăng 49,15%. Trong khi đó, dư nợ cho vay doanh nghiệp năm sau vẫn cao hơn năm trước nhưng tốc độ tăng thấp hơn dư nợ cho vay hộ kinh doanh
& cá nhân. Cụ thể, năm 2016 dư nợ cho vay doanh nghiệp tăng 44,2 tỷ đồng so với năm 2015, tốc độ tăng đạt 20,81%; năm 2017 tăng 67,6 tỷ đồng, tốc độ tăng 26,34%.
Nợ xấu tại Agribank – Chi nhánh Liên Chiểu có tăng qua các năm, từ mức 1,65 tỷ đồng năm 2015 lên 1,74 tỷ đồng năm 2016 và năm 2017 tăng lên mức 2,11 tỷ đồng nhưng về tỷ lệ nợ xấu vẫn luôn được kiểm soát khá ổn định, tỷ lệ nợ xấu lần lượt qua 3 năm là 0,69%, 0,6% và 0,56% (luôn dưới 1%). Để làm được điều này Chi nhánh đã có những nỗ lực trong khâu thẩm định cho vay, nâng cao chất lượng tín dụng, thường xuyên theo dõi nợ, khi thấy có dấu hiệu không trả nợ Chi nhánh sẽ làm việc với khách hàng để tìm hướng xử lý, tháo gỡ khó khăn, nếu không xử lý được Chi nhánh đề nghị thanh lý bớt những tài sản không dùng hoặc không phát huy hiệu quả để có tiền thu hồi nợ, nếu vẫn không có hiệu quả thì Chi nhánh sẽ khởi kiện để bán tài sản đảm bảo thu hồi nợ hoặc bán nợ cho Công ty TNHH 1 thành viên Quản lý tài sản của các tổ chức tín dụng Việt Nam (VAMC).
51
c. Kết quả hoạt động kinh doanh
Bảng 2.4. Kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank Chi nhánh Liên Chiểu năm 2015 – 2017
Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu 2015 2016 2017
Chênh lệch
2016/2015 2017/2016 (+/-) % (+/-) % 1. Tổng thu nhập 80,2 88,1 97,3 7,9 9,85 9,2 10,44 HĐ tín dụng 70,8 77,6 85,5 6,8 9,6 7,9 10,18
HĐ dịch vụ 5,9 6,4 6,8 0,5 8,47 0,4 6,25
HĐ kinh doanh khác 2,3 2,5 2,9 0,2 8,7 0,4 16 Thu nhập khác 1,2 1,6 2,1 0,4 33,33 0,5 31,25 2. Tổng chi phí 61,5 67,3 73,8 5,8 9,43 6,3 9,36 HĐ tín dụng 56,2 58,8 63,7 2,6 4,63 4,9 8,33
HĐ dịch vụ 5,1 5,5 6,2 0,4 7,84 0,7 14
HĐ kinh doanh khác 1,8 1,9 2,5 0,1 5,56 0,6 31,58 Chi phí khác 0,9 1,1 1,4 0,2 22,22 0,3 27,27 3. Lợi nhuận 18,7 20,8 23,5 2,1 11,23 2,7 12,98 (Nguồn:Báo cáo tổng kết HĐKD của Agribank - chi nhánh Liên Chiểu)
Lợi nhuận là mục tiêu mà bất kỳ tổ chức kinh tế nào cũng đều hướng tới và nó mà một chỉ tiêu phản ảnh kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh của tổ chức. Ngân hàng cũng không ngoại lệ khi đặt cho mình các mục tiêu khác nhau trong đó có lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh. Từ bảng số liệu 2.4, ta thấy tổng thu nhập của Agribank Chi nhánh Liên Chiểu tăng qua các năm, năm 1016 đạt 88,1 tỷ đồng, tăng 7,9 tỷ đồng so với năm 2015, năm 2017 đạt 97,3 tỷ đồng, tăng 9,2 tỷ đồng so với năm 2016; thu nhập của Chi nhánh chủ yếu đến từ hoạt động tín dụng, tỷ trọng thu nhập từ hoạt động tín dụng so với tổng thu nhập chiếm bình quân 88%.
Cùng với việc nâng cao chất lượng tín dụng, Chi nhánh cũng đã chú
52
trọng phát triển các hoạt động dịch vụ , hoạt động kinh doanh ngoại hối khi Chi nhánh được phép hoạt động thanh toán quốc tế trực tiếp với các ngân hàng nước ngoài, phát hành thẻ...v..v.. khi trên địa bàn Quận Liên Chiểu có 2 khu công nghiệp lớn, số lượng các doanh nghiệp ngày càng tăng, có các trường Đại học, Cao đẳng …nên nguồn thu từ các hoạt động này cũng tăng lên đáng kể, góp phần vào tổng doanh thu của Chi nhánh, đa dạng hóa các hoạt động kinh doanh của Chi nhánh trên địa bàn.
Nhìn chung kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank Chi nhánh Liên Chiểu tương đối ổn định, có lãi và tăng trưởng qua các năm. Thu nhập của Chi nhánh lớn, đạt và vượt kế hoạch ngân hàng cấp trên giao, góp phần khẳng định được vị thế, thành công của Chi nhánh mặc dù ngày càng có nhiều sự cạnh tranh khốc liệt từ các ngân hàng khác trên địa bàn.