4.3. Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của NH TMCP ngoại thương Việt Nam chi nhánh Chương Dương
4.3.1. Yếu tố khách quan
4.3.1.1. Nhà nước và pháp luật
Đây là một trong những nhân tố ảnh hưởng rất lớn đến công tác huy động vốn của các ngân hàng thương mại nói chung và ngân hàng NH TMCP Ngoại
thương Việt Nam nói riêng. Bởi khi Nhà nước có chính sách khuyến khích việc mở rộng huy động vốn thì sẽ có các chính sách văn bản hướng dẫn cụ thể; trên cơ sở đó, ngân hàng sẽ có căn cứ pháp lý để thực hiện việc huy động vốn một cách thuận lợi hơn. Ngược lại, khi Nhà nước không có chủ trương khuyến khích hoạt động huy động vốn của các ngân hàng thì tất yếu công tác huy động vốn của các ngân hàng thương mại sẽ gặp rất nhiều khó khăn và khó có điều kiện phát triển.
Hiện nay, Nhà nước đã thấy được sự cần thiết của việc huy động vốn của các tổ chức ngân hàng và đã ban hành nhiều văn bản hướng dẫn cụ thể về việc này nhằm khuyến khích các ngân hàng thương mại ngày càng mở rộng hơn hoạt động huy động vốn để huy động lượng tiền nhàn rỗi trong khu vực dân cư đáp ứng nhu cầu vốn cho sự nghiệp phát triển đất nước.
Ở Việt Nam, các ngân hàng thương mại được tổ chức theo mô hình tổng công ty, do vậy, đối với các ngân hàng chi nhánh, trong hoạt động của mình ngoài việc phải tuân thủ theo các quy định của pháp luật và các văn bản dưới luật của Nhà nước ban hành còn phải tuân thủ theo các quy định mà ngân hàng “mẹ” đã ban hành trong từng thời kỳ về lãi suất, tỷ lệ dự trữ, hạn mức... Trong sự ràng buộc về pháp luật, các yếu tố của nghiệp vụ huy động vốn của ngân hàng thay đổi làm ảnh hưởng đến quy mô và chất lượng của hoạt động huy động vốn của chi nhánh.
Có thể thấy rõ quyết tâm cải thiện môi trường kinh doanh của Chính phủ trong những chỉ đạo về xây dựng Luật các Tổ chức tín dụng năm 2010. Tại Luật này, nhiều quy định đã được đổi mới so với Luật các Tổ chức tín dụng năm 1997, như về phạm vi điều chỉnh của Luật bao gồm việc thành lập, tổ chức hoạt động, kiểm soát đặc biệt, tổ chức lại, giải thể Tổ chức tín dụng, thành lập, tổ chức, hoạt động của chi nhánh ngân hàng nước ngoài, văn phòng đại diện của Tổ chức tín dụng nước ngoài, tổ chức nước ngoài khác có hoạt động ngân hàng; các yêu cầu về quản trị, điều hành của Tổ chức tín dụng; về phạm vi hoạt động kinh doanh của Tổ chức tín dụng; các quy định về bảo đảm an toàn trong hoạt động Tổ chức tín dụng …Nhằm mục tiêu tạo ra một môi trường kinh doanh an toàn, bình đẳng giữa các Tổ chức tín dụng trong nước và các Tổ chức tín dụng nước ngoài, Luật mới được xây dựng với các quy định “thông thoáng” hơn về thủ tục hành chính, nâng cao yêu cầu đối với người quản lý, điều hành của Tổ chức tín dụng, yêu cầu cao hơn đối với hoạt động kiểm toán độc lập…Những điểm thay đổi căn bản trên sẽ là cơ
sở để phân biệt hoạt động của các NHTM và các Tổ chức tín dụng phi ngân hàng. Những cải thiện môi trường pháp lý đã tạo thuận lợi để các NHTM Việt Nam hoạt động kinh doanh và phát triển.
* Tình hình chính trị trên địa bàn thành phố Hà Nội
Tình hình chính trị, xã hội của cả nước trong nhiều năm qua luôn duy trì, giữ vững sự ổn định, tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp hoạt động. Trong bối cảnh đó, tình hình chính trị, xã hội của thành phố Hà Nội cũng rất ổn định.Thủ đô Hà Nội là một địa bàn chiến lược trọng yếu của cả nước. Trong những năm qua, thành phố luôn quan tâm lãnh đạo hoàn thành nhiệm vụ giữ vững ổn định chính trị, xã hội, thực hiện tốt các chính sách an sinh xã hội, chủ động đấu tranh, ngăn chặn có hiệu quả các âm mưu, hoạt động “diễn biến hòa bình”, gây bạo loạn lật đổ, chống phá quyết liệt của các thế lực thù địch, bảo đảm an ninh chính trị, trật tự an toàn xã hội; thế trận lòng dân và tiềm lực quốc phòng, an ninh; góp phần giữ vững ổn định chính trị, xã hội của đất nước. Trong 5 năm qua 2010 - 2015, thành phố đã hoàn thành cơ bản các mục tiêu, nhiệm vụ giai đoạn 2010 - 2015, đạt được những thành tựu to lớn, toàn diện, tạo sự chuyển biến căn bản trong đời sống xã hội, góp phần rất quan trọng vào thành tựu chung của vùng và cả nước. Những đặc điểm trên đây của tình hình chính trị thành phố Hà Nội đã góp phần tạo lập môi trường kinh doanh ổn định cho ngành ngân hàng nói chung,trong đó có Ngân hàng Ngoại thương nói riêng.
4.3.1.2. Sự ổn định và phát triển của nền kinh tế
Động thái của nền kinh tế chính là cơ sở đầu tiên để người gửi tiền ra quyết định nên gửi tiền vào Ngân hàng, tích trữ vàng, USD hay mua sắm các tài sản khác. Trong điều kiện nền kinh tế bất ổn định, giá cả và sức mua của đồng tiền biến động mạnh thì người dân có xu hướng tích trữ vàng, USD hoặc các dạng tài sản khác thay vì đem số tiền đó gửi tại ngân hàng thương mại. Ngược lại, một nền kinh tế phát triển ổn định với tỷ lệ lạm phát hợp lý thì người dân sẽ có cái nhìn khả quan hơn và xu hướng tiền gửi ở các ngân hàng thương mại tăng lên là một điều tất yếu.
Trong điều kiện nền kinh tế ổn định và phát triển, thu nhập của người dân và các tổ chức xã hội tăng thì lượng tiền gửi tiết kiệm trong các ngân hàng thương mại có thể sẽ tăng lên. Đặc biệt khi thu nhập bình quân đầu người đã đạt đến một mức độ nhất định thì tỷ lệ tiết kiệm không phải tăng lên theo tương quan tỷ lệ với sự gia tăng của thu nhập mà tăng với một tỷ lệ lớn hơn so với thu nhập
do nhu cầu thiết yếu của người dân lúc này đã được thỏa mãn và lượng tiền dư ra sẽ tăng nhanh. Tuy nhiên, lượng tiền tiết kiệm có được gửi vào các ngân hàng thương mại hay không một phần còn phụ thuộc vào tâm lý tiêu dùng của người dân. Vì ngoài việc gửi tiền tiết kiệm vào ngân hàng, người dân có thể giữ tiền mặt, đầu tư mua vàng, ngoại tệ hoặc đầu tư vào các tài sản khác.
Ngoài ra, ngân hàng thương mại có thể huy động nguồn vốn từ tiền gửi tiết kiệm của các tổ chức kinh tế xã hội thông qua nghiệp vụ phát hành trái phiếu. Với nghiệp vụ này, ngân hàng thực hiện chức năng trung gian tài chính, phục vụ đầu tư phát triển.
* Sự phát triển kinh tế trên địa bàn thành phố Hà Nội
Trong năm 2015, kinh tế thủ đô đạt được những kết quả khả quan: Tổng sản phẩm trên địa bàn (GRDP) ước tăng 9,24% - mức tăng cao nhất trong 4 năm trở lại đây và đạt kế hoạch của năm 2015. Quy mô GRDP đạt khoảng 27,6 tỉ USD, thu nhập bình quân đầu người ước đạt 3.600 USD (cao gấp 1,8 lần so với năm 2010). Các ngành kinh tế đều có mức tăng trưởng khá. Giá trị gia tăng ngành công nghiệp năm 2015 ước tăng 8,05%; ngành xây dựng tăng 12,4%, đây là mức tăng cao nhất kể từ năm 2010. Giá trị gia tăng ngành dịch vụ ước tăng 9,91%; thị trường cung cầu hàng hóa được ổn định, giá cả được kiểm soát, không để xảy ra tình trạng khan hiếm hàng hoặc tăng giá đột biến. Tổng mức lưu chuyển hàng hóa và doanh thu dịch vụ ước tăng 11,7%. Lượng khách du lịch quốc tế lưu trú tại Hà Nội ước đạt 2,24 triệu lượt, tăng 9,55% so với cùng kỳ. Hà Nội được Tạp chí du lịch trực tuyến Trip Avisor xếp hạng điểm đến hấp dẫn thứ 4 thế giới và là 1 trong 10 TP có giá phục vụ ăn uống rẻ nhất thế giới.
Với những tăng trưởng kinh tế nổi bật đã tạo môi trường thuận lợi cho các doanh nghiệp hoạt động và mở rộng quy mô kinh doanh. Bên cạnh đó, thu nhập bình quân đầu người dân thành phố Hà Nội tăng nhanh góp phần kích thích nhu cầu chi tiêu mua sắm trong đó có nhu cầu dịch vụ ngân hàng. Các dịch vụ ngân hàng hiện đại đang trở thành một nhu cầu phổ biến và nằm trong mức chi tiêu thường xuyên của người dân thành phố.
4.3.1.3. Yếu tố thuộc về văn hóa – xã hội và tâm lý khách hàng
Với thực tế là một nước đang phát triển như ở Việt Nam hiện nay, nhu cầu tiêu dùng tiền mặt của người dân thường rất lớn, chỉ có một bộ phận rất ít dân cư có sử dụng tài khoản cá nhân và thu nhập của họ được chuyển vào tài khoản cá nhân để thực hiện các hoạt động chi tiêu, thanh toán khi cần thiết. Thu nhập và tâm lý của
người gửi tiền có ảnh hưởng trực tiếp đến nguồn vốn huy động tiền gửi tiết kiệm, thu nhập ảnh hưởng đến nguồn vốn tiềm tàng mà ngân hàng có thể huy động được trong tương lai, còn tâm lý của người gửi tiền làm ảnh hưởng đến sự biến động ra vào của các nguồn tiền. Ngoài ra, tâm lý tin tưởng vào tương lai của khách hàng có tác dụng làm ổn định lượng tiền gửi vào, rút ra và ngược lại, nếu niềm tin của khách hàng về đồng tiền trong tương lai mất giá thì họ sẽ rút vốn ra khỏi ngân hàng.
Ngoài ra, với những khách hàng có mức độ thường xuyên sử dụng các dịch vụ của ngân hàng ở mức cao thì ngân hàng càng có điều kiện mở rộng việc huy động vốn từ khách hàng.
Các đối tượng khách hàng của ngành ngân hàng rất đa dạng từ các tổ chức kinh tế, xã hội, doanh nghiệp, cơ quan Nhà nước, cá nhân người tiêu dùng...
Chiếm đại đa số là những người có trình độ học vấn, hiểu biết và có thu nhập ổn định. Khách hàng chủ yếu là những người có độ tuổi ngoài 20, khi thực hiện các giao dịch với ngân hàng, ngoài đặc điểm như khách hàng của các doanh nghiệp khác, khách hàng của ngân hàng còn có một số đặc điểm khác như:
+ Người đó phải có đầy đủ tư cách pháp nhân, có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự, có khả năng chịu trách nhiệm với hành vi của mình;
+ Doanh nghiệp tư nhân: được thành lập và hoạt động theo luật doanh nghiệp. Chủ doanh nghiệp tư nhân phải có đầy đủ năng lực hành vi dân sự, năng lực pháp luật dân sự. Người chịu trách nhiệm giao dịch với ngân hàng phải là người được ủy thác và được sự cho phép của chủ doanh nghiệp.
+ Hộ gia đình: Phải cư trú trên cùng địa bàn với chi nhánh, có tài sản bảo đảm hoặc có người bảo lãnh cho số vốn vay đó; phải chứng minh được mục đích sử dụng vốn là hợp lý và hợp pháp.
Khách hàng của ngân hàng có độ tuổi tương đối rộng nhưng cũng được chia thành những nhóm đối tượng cụ thể để tiện cho quá trình quản lý và có những chính sách phù hợp như khách hàng mục tiêu, khách hàng truyền thống... Có thể chia khách hàng theo độ tuổi:
+ Từ 18 tuổi đến 25 tuổi: chủ yếu là sinh viên các trường Đại học thực hiện giao dịch với nội dung gửi tiền như: đóng hộ học phí chuyển tiền hoặc gửi tiền vào thẻ ATM.
Đây là hoạt động có chi phí kinh doanh nhỏ nhưng lại thu được một nguồn vốn lớn phục vụ cho các hoạt động của ngân hàng. Nguồn vốn này mang tính không ổn định, mùa vụ và được xếp vào tiền gửi không kỳ hạn nên ngân hàng cần
trích dự trữ bắt buộc cao hơn. Với đặc điểm sinh viên đông, theo trào lưu và có tính mùa vụ nên chất lượng dịch vụ là yếu tố rất dễ bị tác động. Sinh viên thường lựa chọn ngân hàng trước hết có hoạt động quảng cáo, khuyến mại đặc biệt kèm theo chất lượng phục vụ nhanh. Các hoạt động Marketing và thái độ làm việc, tác phong làm việc của nhân viên cùng với hệ thống máy móc thiết bị có ảnh hưởng rất lớn tới sự thỏa mãn và quay lại giao dịch với ngân hàng.
Đó là sự đánh giá chất lượng dịch vụ của khách hàng giành cho ngân hàng.
+ Từ 25 tuổi tới 55 tuổi: gồm cả những đối tượng đến gửi và vay tiền. Là đối tượng chính mang lại lợi nhuận lớn nhất cho ngân hàng. Khách hàng trong độ tuổi này tới giao dịch đều là những người có thu nhập khá hoặc là đại diện của các công ty chiếm đại đa số là những người có trình độ, hiểu biết, nhạy cảm, họ đánh giá chất lượng giao dịch được cung cấp mang tính khách quan hơn. Chính vì hiểu biết nên họ sẽ có sự so sánh đánh giá mỗi ngân hàng và cũng sẽ không ngần ngại chuyển sang ngân hàng khác giao dịch nếu như họ nhận thấy có điểm gì đó không hài lòng. Sự mất khách hàng đặc biệt là các khách hàng lớn trước hết có ảnh hưởng tới lợi nhuận sau đó là uy tín, hình ảnh của ngân hàng và các khách hàng khác tới giao dịch cũng sẽ đánh giá lại về ngân hàng. Đây là một ảnh hưởng xấu vô cùng to lớn mà nếu khắc phục cũng mất thời gian dài, đặc biệt là bên cạnh NH TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Chương Dương có một loạt các Ngân hàng TMCP khác. Nếu khách hàng đến giao dịch lựa chọn các ngân hàng kia là một tổn thất nặng nề đối với NH TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Chương Dương. Ngược lại nếu ngân hàng tạo ra được càng nhiều mối quan hệ với khách hàng lớn và lấy được lòng tin của họ thì ngân hàng sẽ nhanh chóng chiếm lĩnh được lòng tin của đại đa số khách hàng và uy tín hình ảnh thương hiệu của ngân hàng cũng sẽ được nâng lên, nó đồng nghĩa với việc thu hút khách hàng có hiệu quả, đẩy mạnh doanh thu, lợi nhuận và ưu thế cạnh tranh của ngân hàng đó.
+ Khách hàng từ 55 tuổi trở lên: cũng bao gồm cả người gửi và vay tiền nhưng hoạt động gửi tiền diễn ra nhiều hơn, số lượng khách hàng trong độ tuổi này không nhiều và thực hiện giao dịch chậm, thường có người thân đi cùng, đánh giá chất lượng không mang tính toàn diện và xem xét kỹ càng. Để phục vụ đối tượng khách hàng này yêu cầu đối với nhân viên là sự thân thiện và bình tĩnh nhằm tạo lòng tin và sự cởi mở cho khách hàng. Đây là yếu tố chính tác động tới sự đánh giá của khách hàng về chất lượng dịch vụ.
4.3.1.4. Yếu tố môi trường cạnh tranh
Khi định ra chiến lược phát triển của VCB chi nhánh Chương Dương cần phải tính đến các điều kiện về môi trường cạnh tranh. Sự cạnh tranh của các ngân hàng khác trên cùng địa bàn sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động của VCB chi nhánh Chương Dương. Do vậy, để có thể tồn tại, phát triển, VCB chi nhánh Chương Dương cần hoạch định cho mình chiến lược kinh doanh phù hợp trong điều kiện phạm vi địa bàn mình hoạt động để có thể cạnh tranh được với các ngân hàng khác trên địa bàn. Hiện nay ở Việt Nam có rất nhiều NHTM trong nước và cả các ngân hàng nước ngoài tham gia hoạt động kinh doanh rất năng động. Tuy gặp phải sự cạnh tranh gay gắt với các ngân hàng khác nhưng NH TMCP Ngoại thương Việt Nam vẫn là một trong những ngân hàng nắm giữ thị phần nhiều nhất trong hệ thống các NHTM ở thị trường Việt Nam.
Theo thống kê của Vietnam Report, Top 10 ngân hàng thương mại Việt Nam uy tín năm 2016 ghi nhận sự hiện diện của 3 ngân hàng có vốn nhà nước chiếm trên 50% bao gồm: Vietinbank, Vietcombank và BIDV, 7 ngân hàng còn lại đều là các ngân hàng do tư nhân làm chủ. Có thể thấy, ngoài nền tảng vốn lớn và kinh nghiệm lâu năm, sự đầu tư chiều sâu nhằm đa dạng hóa sản phẩm, cải thiện dịch vụ khách hàng và các tiện ích internet banking… là những yếu tố cần thiết tạo nên tên tuổi của ngân hàng, đặc biệt là các ngân hàng tư nhân trẻ.
Đây là kết quả nghiên cứu của Vietnam Report, được xây dựng dựa trên các nguyên tắc khoa học vàkhách quan.Các ngân hàng được đánh giá, xếp hạng dựa trên 3 tiêu chí: năng lực tài chính thể hiện trên báo cáo tài chính đã kiểm toán năm gần nhất (tổng doanh thu, hiệu quả sử dụng vốn, tỷ lệ nợ xấu…), (được tính 35% trong số điểm); uy tín truyền thông được đánh giá bằng phương pháp Media Coding - mã hóa các bài viết về ngân hàng trên truyền thông (30% trọng số điểm); survey online về mức độ hài lòng của người tiêu dùng đối với các sản phẩm/ dịch vụ ngân hàng (35% trọng số điểm).
Bên cạnh đó, survey điều tra ngân hàng được thực hiện trong tháng 6/2016, về quy mô vốn, tốc độ tăng trưởng doanh thu, lợi nhuận, kế hoạch hoạt độngtrong năm 2016… được xem như yếu tố bổ sung nhằm xác định vị thế của ngân hàng trong ngành.Theo đó, những ngân hàng có mặt trong các danh sách này có năng lực tài chính, có kinh nghiệm kinh doanh và tiềm năng tăng trưởng, đồng thời được khách hàng đánh giá tích cực về chất lượng sản phẩm và dịch vụ trong năm 2015 – 2016.
Danh sách Top 10 Ngân hàng thương mại Việt Nam uy tín năm 2016: