Chương 2 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT
2.1.2 Hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương
2.1.2.1 Hoạt động huy động vốn
Trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, hoạt động tín dụng được xem là hoạt động đầu tiên. Hoạt động này giúp cho ngân hàng có được nguồn vốn để thực hiện hoạt động cho vay và tạo ra nguồn thu chính cho ngân hàng. Cho nên, việc huy động vốn sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động cho vay tín dụng của ngân hàng. Ngân hàng luôn rất quan tâm đến hoạt động huy động vốn.
10
Biểu đồ 2.1. Kết quả HĐ huy động vốn tại Vietcombank Cần Thơ 2016 – 2018
Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh Vietcombank Cần Thơ
Theo kết quả thống kê thể hiện ở biểu đồ 2.1, hoạt động huy động vốn tại Vietcombank Cần Thơ luôn tăng lên trong giai đoạn 2016 – 2018. Cụ thể, năm 2016 số huy động vốn tại Vietcombank Cần Thơ là 6.161.558 triệu đồng; năm 2017 con số này là 7.272.714 triệu đồng; năm 2018 là 9.334.960 triệu đồng. Nhận thức được nhu cầu sử dụng vốn của khách hàng, Vietcombank Cần Thơ đã không ngừng đưa ra các chính sách nhằm thu hút nguồn vốn từ dân cư, để có được nguồn vốn thực hiện hoạt động cho vay. Điều này cho thấy, công tác huy động vốn của Vietcombank Cần Thơ luôn thực hiện tốt, giúp được Ngân hàng thu hút được nguồn vốn.
2.1.2.2 Hoạt động tín dụng
Đi đôi với hoạt động huy động vốn thì hoạt động tín dụng hay hoạt động cho vay phải được tiếp diễn, nhằm mang về nguồn thu nhập chính cho ngân hàng. Hoạt động tín dụng còn thể hiện được sự phát triển trong hoạt động của ngân hàng, vì khi chỉ số này tăng lên, có nghĩa ngân hàng đang tăng trường tín dụng, nguồn thu nhập mang về có thể sẽ cao hơn. Tuy nhiên, hoạt động này tăng trưởng cũng sẽ làm tăng rủi ro trong hoạt động tín dụng của ngân hàng, khi khách hàng hoàn trả nợ không đúng hạn hoặc không có khả năng hoàn trả nợ.
- 1,000,000 2,000,000 3,000,000 4,000,000 5,000,000 6,000,000 7,000,000 8,000,000 9,000,000 10,000,000
Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018
6,161,558
7,272,714
9,334,960
Triệu đồng
11
Biểu đồ 2.2. Kết quả hoạt động tín dụng tại Vietcombank Cần Thơ 2016 – 2018
Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh Vietcombank Cần Thơ
Kết quả hoạt động tín dụng của Vietcombank Cần Thơ giai đoạn 2016 – 2018 được thể hiện ở Biểu đồ 2.2. Theo đó, doanh số cho vay của Ngân hàng cũng có xu hướng tăng lên ở giai đoạn 2016 – 2018. Cụ thể, năm 2016 doanh số cho vay của Vietcombank Cần Thơ là 5.139.948 triệu đồng; năm 2017 con số này là 6.047.127 triệu đồng; năm 2018 doanh số cho vay của Ngân hàng là 7.647.342 triệu đồng. Địa bàn hoạt động chủ yếu của Vietcombank Cần Thơ là thành phố Cần Thơ, trung tâm kinh tế của miền Tây Nam bộ, cho nên nhu cầu sử dụng vốn để đầu tư cho hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, hộ gia đình là rất lớn. Do đó, góp phần giúp cho hoạt động tín dụng tại Vietcombank Cần Thơ luôn tăng trưởng trong giai đoạn 2016 – 2018. Mặt khác, hoạt động tín dụng tăng trưởng cũng đi đôi với rủi ro, vì hoạt động tín dụng luôn ẩn chứa những rủi ro khi khách hàng trả nợ không đúng hạn hoặc không có khả năng hoàn trả nợ tín dụng. Khi đó, ngân hàng phải đổi mặt với việc giảm lợi nhuận, hoạt động kinh doanh không hiệu quả, nếu trường hợp xấu có thể phải dẫn đến phá sản ngân hàng và làm ảnh hưởng đến cả nền kinh tế.
- 1,000,000 2,000,000 3,000,000 4,000,000 5,000,000 6,000,000 7,000,000 8,000,000
Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018
5,139,948
6,047,127
7,647,342
Triệu đồng
12
2.1.2.3 Hoạt động thanh toán
Tiếp đến là hoạt động thanh toán, phản ánh việc thu hồi nợ của ngân hàng, nếu hoạt động này thực hiện tốt thì hoạt động kinh doanh của ngân hàng sẽ đạt hiệu quả.
Các khoản nợ sẽ được thu hồi, rủi ro tín dụng tại ngân hàng được giảm xuống, nguồn thu của ngân hàng cũng không phải bù đắp cho những rủi ro từ việc không hồi được nợ tớn dụng. Vấn đề này càng được thể hiện rừ hơn thụng qua giỏ trị nợ xấu tại ngõn hàng, đây là những khoản nợ khó lòng thu hồi, vì khách hàng không còn khả năng thanh toán. Cho nên, hoạt động này rất được các ngân hàng quan tâm và đặc biệt chú ý. Biểu đồ 2.3 thể hiện kết quả hoạt động thanh toán của Vietcombank Cần Thơ giai đoạn 2016 – 2018, cụ thể là dư nợ và nợ xấu tại Ngân hàng. Theo đó, dư nợ tại Ngân hàng có xu hướng tăng lên, trong khi đó nợ xấu tại Ngân hàng lại được giảm đi. Điều này cho thấy, dù hoạt động tín dụng tại Vietcombank Cần Thơ tăng trưởng, nhưng công tác quản lý nợ và thu hồi nợ tín dụng được thực hiện tốt và kết quả là dù dư nợ tăng nhưng nợ xấu không có biểu hiện tệ tại Ngân hàng.
Biểu đồ 2.3. Kết quả HĐ thanh toán tại Vietcombank Cần Thơ 2016 – 2018
Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh Vietcombank Cần Thơ
Theo kết quả thể hiện ở Biểu đồ 2.3, theo đó năm 2016 dư nợ tại Vietcombank Cần Thơ là 5.179.571 triệu đồng, nợ xấu là 3.771 triệu đồng, chiếm 0,07% trong tổng
- 1,000,000 2,000,000 3,000,000 4,000,000 5,000,000 6,000,000 7,000,000 8,000,000
Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018
5,179,571
6,096,764
7,706,486
3,771 2,594 1,332
Dư nợ Nợ xấu
Triệu đồng
13
đồng chiếm 0,04% trên tổng dư nợ; năm 2018 dư nợ của Vietcombank Cần Thơ là 7.706.486 triệu đồng, nợ xấu là 1.332 triệu đồng chiếm 0,02% trong tổng dư nợ. Để đạt được kết quả này, các bộ phận tại ngân hàng đã phối hợp với nhau rất nhịp nhàn và ăn ý. Theo đó, bộ phân tín dụng đã lựa chọn được những khách đáng tin cậy để thực hiện cung cấp tín dụng; bộ phận quản lý rủi ro tín dụng đã quản lý tốt các khoản nợ và góp phần thu hồi được những khoản nợ khó đòi.
2.1.2.4 Hoạt động kinh doanh khác
Bên cạnh hoạt động tín dụng, hoạt động tạo ra nguồn thu nhập chính cho ngân hàng, thì các hoạt động kinh doanh khác tại ngân hàng cũng ngày càng được chú trọng và quan tâm hơn để cung cấp đến khách hàng những sản phẩm chất lượng, đáp ứng được nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Theo đó, các hoạt động kinh doanh khác tại Vietcombank Cần Thơ chủ yếu là dịch vụ thẻ ATM, dịch vụ thẻ ghi nợ quốc tế, dịch vụ ngân hàng điện tử. Bảng 2.2 thể hiện kết quả hoạt động kinh doanh khác tại Vietcombank Cần Thơ giai đoạn 2016 – 2018.
Bảng 2.2. Kết quả HĐ kinh doanh khác tại Vietcombank Cần Thơ 2016 – 2018 Đơn vị tính: Khách hàng; thẻ Chỉ tiêu 2016 2017 2018
2017/2016 2018/2017
+/- % +/- %
Thẻ ATM 30.475 34.892 35.257 4.417 14,5 365 1,4
Thẻ ghi nợ quốc tế 2.000 2.143 3.143 143 7,2 1.000 41,4
Ngân hàng điện tử 20.496 25.577 25.287 4.981 24,3 -290 -1,1 Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh Vietcombank Cần Thơ
Về dịch vụ thẻ ATM, dịch vụ này không còn xa lạ với khách hàng và nhu cầu sử dụng dịch vụ ngày càng cao, vì những lợi ích mà nó mang lại là rất lớn. Theo kết quả thống kê thể hiện ở Bảng 2.2, số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ ATM tại Vietcombank Cần Thơ ngày càng có xu hướng tăng lên. Năm 2016 số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ ATM là 30.475 khách hàng; sang năm 2017 con số này tăng thêm 14,5% so với năm 2016, tức số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ là 34.892
14
khách hàng; qua năm 2018 tiếp tục tăng lên 1,4% so với năm 2017 lên 35.257 khách hàng sử dụng dịch vụ. Hiện nay, thẻ ATM là công cụ cất trữ tiền và giao dịch tiền của nhiều khách hàng, cho nên nhu cầu sử dụng là rất cao. Hơn thế, địa bàn hoạt động của Ngân hàng là thành phố Cần Thơ, nền kinh tế phát triển, do đó lượng khách hàng có nhu cầu sử dụng cũng sẽ nhiều và ngày càng tăng. Chính vì thế, dịch vụ thẻ ATM tại Vietcombank Cần Thơ lại tăng lên trong giai đoạn 2016 – 2018.
Dịch vụ thẻ ghi nợ quốc tế, hiện nay quá trình toàn cầu hóa cho nên các giao dịch với quốc tế ở nước ta ngày càng tăng lên. Điều này cũng góp phần giúp cho số lượng khách hàng sử dụng thẻ ghi nợ quốc tế tại Vietcombank Cần Thơ tăng lên trong giai đoạn 2016 – 2018. Hơn thế, vị thế và uy tín của Vietcombank Cần Thơ trên địa bàn cũng khá cao, cho nên việc thu hút và khuyến khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ ghi nợ quốc tế là khá thuận lợi. Theo đó, năm 2016 số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ ghi nợ quốc tế tại Vietcombank Cần Thơ là 2.000 khách hàng; năm 2017 số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ là 2.143 khách hàng, tăng 7,3% so với năm 2016;
năm 2018 số lượng khách hàng sử dụng tiếp tục tăng thêm 41,4% so với năm 2017, đưa số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ lên 3.143 khách hàng.
Dịch vụ ngân hàng điện tử, dịch vụ điển tử ngày càng thông dụng vì những tính năng của nó mang lại. Tuy nhiên, số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử tại Vietcombank Cần Thơ trong giai đoạn 2016 – 2018 lại có xu hướng giảm đi. Cụ thể, năm 2016 số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ là 20.496 khách hàng; năm 2017 số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ là 25.577 khách hàng, tăng thêm 24,3% so với năm 2016; tuy nhiên, sang năm 2018 con số này không những không tăng, mà còn bị giảm đi 1,1% so với năm 2017, đưa số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ là 25.287 khách hàng. Số lượng khách hàng giảm đi là do chất lượng dịch vụ ngân hàng điện tử của Vietcombank Cần Thơ chưa thật sự tốt, không được khách hàng đánh giá cao và dẫn đến khách hàng không hài lòng và dừng sử dụng dịch vụ tại Ngân hàng. Đây là một vấn đề đáng bận tâm, vì dịch vụ ngân hàng điện tử là dịch vụ được các ngân hàng nói chung, Vietcombank nói riêng định hướng khách
15
lùi, dịch vụ ngân hàng điện tử tại Vietcombank Cần Thơ không những không phát triển, mà còn giảm đi lượng khách hàng sử dụng.
2.2 Những biểu hiện trong phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Ngân hàng