1.1.1.2 .Chức năng ngân hàng thương mại
1.3.3. Nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay khách hàng cá nhân
1.3.3.1. Nhân tố chủ quan
➢ Chính sách cho vay
Chính sách cho vay phản ánh định hướng cơ bản cho hoạt động tín dụng, nó có ý
nghĩa quyết định đến hoạt động của Ngân hàng. Chính sách cho vay của Ngân hàng là hệ thống các chủ trương, quy định chi phối hoạt động cho vay nhằm sử dụng hiệu quả nguồn vốn, tăng cường chuyên mơn hố trong phân tích cho vay, tạo sự thống nhất
chung trong hoạt động cho vay nhằm hạn chế rủi ro và nâng cao khả năng sinh lời. Ba
yếu tố chính ảnh hưởng trực tiếp đến chính sách cho vay là: chính sách lãi suất cho
vay, phương thức cho vay và chính sách về tài sản đảm bảo.
Lãi suất cơ bản (do Ngân hàng thương mại xây dựng) được xác định dựa trên các
bộ phận cấu thành chủ yếu: (+) Lãi suất huy động và chi trả bình quân (+) Các khoản
chi khác (-) Các khoản thu lãi từ tiền gửi và chứng khoán (-) Các khoản thu khác (+) Rủi ro cho vay coi là lãi suất gốc từ đó ngân hàng sẽ phân chia thành các lãi suất khác
nhau tương ứng với đặc điểm của từng loại cho vay đảm bảo tính cạnh tranh và chất lượng của khoản cho vay cung cấp đến từng đối tượng khách hàng.
Phương thức cho vay đa dạng, phong phú, đáp ứng được nhu cầu của khách hàng
theo từng thời điểm, thời kỳ cũng là nhân tố quan trọng góp phần vào việc thu hút
khách hàng, đặc biệt là khách hàng cá nhân.
Ngân hàng tài trợ cho vay với khách hàng cá nhân thường dựa trên uy tín của
khơng cần kí hợp đồng đảm bảo. Trong những trường hợp độ an toàn của người vay
khơng chắc chắn, Ngân hàng địi hợp đồng đảm bảo. Các đảm bảo của khách hàng nhằm hạn chế bớt các thiệt hại cho ngân hàng khi khách hàng có khó khăn khơng trả được nợ nhằm nâng cao chất lượng khoản vay. Đảm bảo có thể bằng phương pháp cầm cố hoặc thế chấp. Các đảm bảo thường là giấy tờ có giá, hàng hóa, nhà cửa, thiết bị hoặc bảo lãnh của bên thứ ba.
➢ Năng lực kiểm tra, kiểm soát khoản vay
Việc kiểm tra, kiểm soát cho vay khách hàng cá nhân cần thực hiện cả trước,
trong và sau khi cấp cho vay cho khách hàng.
Việc kiểm tra trước khi cho vay nhằm đánh giá xem khách hàng có đủ điều kiện cấp cho vay hay không, bao gồm: kiểm tra thông tin khách hàng, kiểm tra quy trình nghiệp vụ, việc thẩm định khách hàng đã tuần tự và đúng nguyên tắc hay chưa, kiểm
tra các thủ tục giấy tờ có đầy đủ hay chính xác chưa, chỗ nào cịn khơng hợp lý, sai sót
nhằm ngăn chặn ngay những thiệt hại có thể phát sinh sau này.
Kiểm tra, kiểm soát sau khi giải ngân: đây là khi tiền vay đã được giải ngân, bộ phận kiểm sốt cho vay cũng như chính các cán bộ cho vay sẽ giám sát việc sử dụng vốn vay, kiểm tra việc sử dụng vốn vay có đúng mục đích khơng, đây là q trình cần
bám sát nhất trong một khoản vay vì tình hình sử dụng khoản vay của khách hàng sẽ quyết định đến thời hạn và khả năng trả nợ của khách hàng. Đồng thời qua quá trình
này, khách hàng mới để lộ nhiều khuyết điểm nhất, Ngân hàng cần kiểm tra tính chính xác những thơng tin mà cá nhân đã nêu ra, nếu thấy có những sai phạm hay thơng tin
không đúng sự thật Ngân hàng phải xử lý theo quyền và nghĩa vụ của mình theo quy định của pháp luật để bảo đảm vốn vay được sử dụng có hiệu quả.
Giải quyết được những vấn đề trên, Ngân hàng sẽ phát hiện kịp thời khả năng rủi
ro sẽ xảy ra nhằm có biện pháp đối phó thích hợp để giảm thiểu rủi ro và nâng cao chất
➢ Chất lượng đội ngũ cán bộ Ngân hàng
Đội ngũ nhân viên có trình độ nghiệp vụ tốt, thái độ làm việc trách nhiệm là một
yêu cầu hàng đầu đối với mỗi Ngân hàng và nhất là đối với việc nâng cao chất lượng
hoạt động cho vay. Trình độ chun mơn và khả năng của cán bộ cho vay có ảnh hưởng trực tiếp đến q trình vay vốn và tạo lợi nhuận từ hoạt động cho vay đối với
khách hàng cá nhân. Hoạt động cho vay của Ngân hàng là hoạt động rất phức tạp, liên quan đến nhiều vấn đề của đời sống xã hội do đó vai trị của người cán bộ là rất quan
trọng. Những phương tiện kĩ thuật hiện đại chỉ có thể trợ giúp chứ khơng thể thay thế được sự nhạy bén, kinh nghiệm của những cán bộ cho vay.
Chất lượng nhân sự ở đây không chỉ đề cập đến trình độ chun mơn mà cịn đề cập đến cả lương tâm, đạo đức nghề nghiệp, tác phong và kỉ luật lao động của người
cán bộ. Chất lượng nhân viên cho vay tốt, biểu hiện ở sự năng động sáng tạo trong
công việc, tinh thần trách nhiệm và ý thức kỷ luật cao, điều này sẽ phần nào giúp Ngân hàng bù đắp lại những hạn chế về công nghệ kỹ thuật, và nhiều khi nó là thế mạnh
giúp Ngân hàng cạnh tranh với các đối thủ có tiềm lực cơng nghệ, trang thiết bị kỹ thuật tốt hơn.
Bên cạnh chất lượng của nhân viên cho vay thì sự sắp xếp, điều phối họ trong
cơng việc cũng có ảnh hưởng đến chất lượng cho vay. Sự bố trí, phân cơng cơng việc cho mỗi người sao cho hợp lý sẽ giúp họ phát huy hết thế mạnh, hạn chế điểm yếu của
mỗi người, đồng thời thúc đẩy công việc một cách trơi chảy và hiệu quả, từ đó góp phần nâng cao chất lượng cho vay.
Như vậy, một Ngân hàng có được một chính sách cho vay hợp lý nhưng nếu khơng
có đội ngũ cán bộ cho vay năng động sáng tạo, có đầy đủ kiến thức chun mơn và đạo
đức nghề nghiệp thì cũng khơng thể đảm bảo được chất lượng các khoản cho vay cũng như mở rộng quy mô cho vay và điều này tất yếu sẽ ảnh hưởng tới việc nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại.
➢ Khoa học, công nghệ và trang thiết bị kỹ thuật
một cơng cụ đắc lực giúp Ngân hàng có thể nâng cao chất lượng hoạt động, dịch vụ, từ đó nâng cao chất lượng cho vay.
Những trang thiết bị ở đây khơng phải là yếu tố cơ bản, nó là cơng cụ, phương tiện hỗ trợ trong việc tổ chức, quản lý, kiểm sốt nội bộ, kiểm tra q trình sử dụng vốn vay, thực hiện các nghiệp vụ giao dịch với khách hàng. Nhờ có các thiết bị tin học
mà các Ngân hàng có thể cập nhật thơng tin, xử lý thơng tin một cách nhanh chóng, kịp thời, chính xác, trên cơ sở đó có quyết định cho vay đúng đắn. Ngồi ra cịn tạo điều kiện đơn giản hóa thủ tục, rút ngắn thời gian giao dịch, đem lại sự tiện lợi tối đa
cho khách hàng, giúp mở rộng cho vay và tăng uy tín cho Ngân hàng.
➢ Công tác tổ chức của Ngân hàng
Ngân hàng có một cơ cấu tổ chức khoa học sẽ đảm bảo được sự phối hợp chặt chẽ nhịp nhàng giữa các cán bộ, nhân viên, các phòng ban trong Ngân hàng, giữa các
Ngân hàng với nhau trong toàn bộ hệ thống cũng như với các cơ quan khác liên quan
đảm bảo cho Ngân hàng hoạt động nhịp nhàng, thống nhất có hiệu quả, qua đó sẽ tạo điều kiện đáp ứng kịp thời yêu cầu khách hàng, theo dõi quản lý chặt chẽ sát sao khoản vốn huy động cũng như các khoản cho vay, từ đó nâng cao chất lượng khoản cho vay đối với khách hàng nói chung và khách hàng cá nhân nói riêng.
1.3.3.2. Nhóm nhân tố khách quan
➢ Mơi trường kinh tế
Mọi hoạt động sản xuất kinh doanh trong một nền kinh tế thì đều chịu ảnh hưởng từ sự ổn định hay bất ổn định từ mơi trường kinh tế đó. Sự tồn tại và phát triển của cả
Ngân hàng hay các khách hàng cá nhân đều chịu tác động rất nhiều từ sự biến động của môi trường kinh tế.
Nếu như môi trường kinh tế biến động theo hướng xấu đi, sản xuất kinh doanh bị
thu hẹp, đầu tư, tiêu dùng giảm sút, lạm phát cao, nhu cầu cho vay giảm sút, vốn cho
vay đã giải ngân cũng khó có thể được sử dụng hiệu quả hay khơng đảm bảo thanh
Nếu nền kinh tế phát triển bền vững, ổn định, lạm phát chấp nhận được, không khủng hoảng, sản xuất kinh doanh tiến triển tốt đẹp mang lại hiệu quả kinh tế cho mọi chủ thể, khách hàng thực hiện nghĩa vụ trả nợ đều đặn, uy tín của Ngân hàng ngày một
nâng cao, các mối quan hệ kinh tế được cải thiện và thắt chặt hơn nữa…. Rõ ràng chất
lượng các khoản cho vay khách hàng cá nhân sẽ có chất lượng tốt hơn và tạo đà nâng
cao dần trong tương lai.
➢ Môi trường pháp lý
Môi trường pháp lý được hiểu là hệ thống luật và các văn bản pháp quy liên quan
đến hoạt động của các Ngân hàng thương mại nói chung và hoạt động cho vay đối với
khách hàng cá nhân nói riêng. Mơi trường pháp lý có thể ảnh hưởng tốt hay không tốt
đến quy mô và hiệu quả của các khoản cho vay đối với khách hàng cá nhân.
Một môi trường pháp lý đồng bộ, đầy đủ và chặt chẽ sẽ tạo điều kiện cho Ngân
hàng tiến hành xét duyệt cho vay theo một quy chuẩn, đồng thời đảm bảo phía đối tác nghiêm chỉnh chấp hành một cách triệt để, nâng cao tính pháp lý và chất lượng các khoản vay.
Ngược lại, nếu môi trường pháp lý không chặt chẽ, nhiều khe hở và tồn tại nhiều bất cập sẽ dễ dàng dẫn đến tình trạng làm ăn bất chính, lừa đảo lẫn nhau, trục lợi Ngân
hàng… Không những thế, môi trường pháp lý không chặt chẽ và thiếu ổn định sẽ khiến khách hàng cá nhân e dè, không dám mạnh dạn sản xuất kinh doanh hộ gia đình.
Do đó, dẫn đến hạn chế tăng trưởng cho vay của các Ngân hàng và ảnh hưởng đến việc nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại.
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT
TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN LỆ THỦY, QUẢNG BÌNH