1.1.1.2 .Chức năng ngân hàng thương mại
2.2. PHÂN TÍCH CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠ
2.2.4.1. Kết quả đạt được
Sự tăng trưởng về doanh số và dư nợ cho vay KHCN trong tổng doanh số và tổng dư nợ
7.10% 27.20% 65.70% Phản hồi ý kiến trực tiếp Tiếp tục sử dụng và khơng có ý kiến
Không bao giờ quay lại và sử dụng dịch vụ nữa
doanh nói chung của Chi nhánh. Hoạt động tín dụng là hoạt động kinh doanh chủ đạo tạo ra thu nhập chính cho Agribank - Chi nhánh huyện Lệ Thủy Quảng Bình, trong đó mảng cho vay
KHCN chiếm tỷ trọng cao và an tồn trong hoạt động tín dụng tại Chi nhánh. Trong những năm qua, cho vay KHCN đã đạt được một số kết quả nhất định:
• Thơng qua việc phát triển loại hình cho vay KHCN, Chi nhánh đã góp phần đa dạng hóa danh mục sản phẩm của mình. Điều này giúp cho Chi nhánh giảm thiểu rủi ro vì số lượng KHCN ln đơng, rủi ro sẽ phân tán ra chứ không tập trung như cho vay các tổ chức,
doanh nghiệp. Với việc phát triển loại hình dịch vụ này, Chi nhánh có thể tăng thêm thu nhập từ
nguồn thu phí dịch vụ thông qua các sản phẩm bán chéo kèm theo mà Chi nhánh cung cấp cho
khách hàng như: Dịch vụ thanh toán qua tài khoản, dịch vụ Ngân hàng điện tử Agribank E- Mobile Banking, Agribank SMS bankinking, dịch vụ thu hộ điện, nước, ATM, bảo hiểm, …
• Việc phát triển loại hình cho vay KHCN đã giúp Chi nhánh đáp ứng ngày càng nhiều hơn nhu cầu của khách hàng, từ đó tạo điều kiện cho Chi nhánh thiết lập các mối quan hệ với khách hàng, hoàn thành tốt nhiệm vụ đưa thương hiệu Agribank đến gần gũi thân thuộc hơn với người dân. Do đặc thù của Agribank là không chỉ phục vụ khách hàng ở
thành thị mà còn tập trung phục vụ khách hàng trên địa bàn nông thôn, nên có hệ thống mạng lưới rất sâu và rộng. Do đó, lượng khách hàng của Agribank ngày càng nhiều, sức ảnh hưởng của Ngân hàng trong dân rất cao, uy tín và thương hiệu ngày càng được khẳng định, điều này làm tăng khả năng cạnh tranh của Chi nhánh trên thị trường.
• Thơng qua việc cho vay KHCN đã làm tăng cường mối quan hệ đoàn kết giữa nhân
dân với các cấp chính quyền, đồn thể, hạn chế đi đến xoá bỏ tệ nạn cho vay nặng lãi ở
nông thôn, giữ vững an ninh trật tự xã hội.
• Mở rộng cho vay KHCN đã giúp cho cá nhân và hộ gia đình có vốn để thực hiện các mục đích tiêu dùng như xây dựng nhà cửa, mua sắm phương tiện đi lại, đáp ứng được rất nhiều nhu cầu cá nhân khác trong cuộc sống, hộ gia đình có thêm vốn kinh doanh dịch vụ, đẩy mạnh sản xuất, có vốn mua vật tư, nguyên liệu, con giống... từ đó không ngừng nâng
cao thu nhập, cải thiện đời sống nhân dân, nhiều hộ đã phát triển kinh tế, làm giàu cho gia đình và xã hội.
khơng ngừng mở rộng cho vay, đảm bảo hiệu quả đồng vốn, chấp hành đầy đủ nguyên tắc chế độ
của ngành, của pháp luật Nhà nước đề ra.
• Chi nhánh đã cải tiến được thủ tục vay vốn theo hướng đảm bảo tính pháp lý theo
các quy định của pháp luật, đồng thời giảm bớt thời gian đi lại cho khách hàng, tạo thuận lợi cho khách hàng trong quá trình vay vốn. Đồng thời đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh
doanh của Ngân hàng. Do đó dư nợ cho vay không ngừng tăng trưởng, nợ quá hạn giảm dần, chất lượng tín dụng ngày càng được nâng cao.
❖Để đạt được các kết quả trên có nhiều ngun nhân:
Chính sách lãi suất và phí suất được Chi nhánh bám sát các thông tư, nghị định của
NHNN nên luôn đảm bảo sự linh hoạt và mang tính cạnh tranh cao so với các ngân hàng thương mại khác trên địa bàn,cụ thể: Quy chế cho vay 226/QĐ-HDTV-TD 2017, Thông tư
13/2018/TT-NHNN, Quy trình cho vay 1225/QĐ/NHNN-TD ngày 18/06/2019
Từ đây, Chi nhánh có những điều chỉnh giảm lãi suất tại các thời điểm phù hợp nhằm hỗ trợ khách hàng hoạt động kinh doanh hiệu quả, tiếp tục hướng dòng vốn vào sản xuất
kinh doanh, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế cũng như nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Chi nhánh.
Bảng 2.14: Biểu phí về lãi suất bình qn cho vay khách hàng cá nhân giai đoạn
2017-2019 Đơn vi: % T1 T2 T3 T4 T5 T6 T7 T8 T9 T10 T11 T12 Năm 2017 13 13 13 12,8 12,8 12,8 12,5 12,5 12,5 12 12 12 Năm 2018 12 11 11 11 11 11 11 11 11 11 11 11 Năm 2019 10,8 10,8 10,1 10,1 10,1 9,8 9,8 9,9 9,9 10,1 10,1 10,3
(Nguồn: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Lệ Thủy)
Các mức lãi suất cho vay tại Agribank Chi nhánh huyện Lệ Thủy luôn linh hoạt theo sự điều chỉnh lãi suất của Ngân hàng Nhà nước. Trong năm 2017, mức lãi suất tại Chi
nhánh có sự biến động. Tuy nhiên, đến năm 2018 và 2019, lãi suất tại Chi nhánh lại khá ổn
định gần như khơng có sự thay đổi nhiều qua các tháng. Điều này khiến mức lãi mà khách
Agribank Chi nhánh huyện Lệ Thủy giúp chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
tại Chi nhánh được đảm bảo.
Quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại NHNo&PTNN Lệ Thuỷ được triển khai đúng theo quy định của Hội sở, quy trình khá đơn giản giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận nguồn vốn vay.
Quy trình kiểm tra giám sát rủi ro được xây dựng đầy đủ và tuân thủ một cách nghiêm
ngặt, hiệu quả kiểm tra ngày càng tăng khi số lượng dư nợ được kiểm tra ngày càng nhiều cả về quy mô và tỷ trọng. Điều này giúp hạn chế những sai phạm cũng như đảm bảo chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Chi nhánh.