4.6 Đánh giá chung về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân hiện nay tại NHNo&PTNT chi nhánh Biên Hoà: NHNo&PTNT chi nhánh Biên Hoà:
4.6.1 Những thành tựu đạt đƣợc:
Năm 2011, tình hình khủng hoảng kinh tế thế giới đã tạm lắng những vẫn còn tiềm ẩn nhiều biến động xấu, điển hình là cuộc khủng hoảng nợ công của Hy Lạp và các nước ở Châu Âu. Mặc dù không bị ảnh hưởng trực tiếp nhưng Việt Nam cũng gián tiếp bị ảnh hưởng nặng nề từ suy thoái kinh tế.
Tình hình kinh tế trong nước còn ẩn chứa nhiều yếu tố bất ổn, chỉ số lạm phát gia tăng, giá nguyên nhiên liệu đầu vào, lãi suất vay vốn ngân hàng cao…làm ảnh hưởng đến tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng. Chênh lệch lãi suất đầu ra – đầu vào ngày càng thu hẹp, mức độ cạnh tranh ngày càng gay gắt của gần 50 tổ chức tín dụng trên địa bàn. Tuy nhiên, trong năm qua chi nhánh cũng hoàn thành nhiều chỉ tiêu đề ra và đạt được nhiều kết quả đáng khích lệ trong hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động cho vay KHCN nói riêng, biểu hiện cụ thể:
73
- Các công cụ sử dụng để kiểm soát chất lượng tín dụng được tăng cường và hiện đạo hoá.
- Công tác quản lý và kiểm soát tình hình nợ xấu ngày càng được chú trọng cụ thể tình hình nợ xấu giảm qua các năm.
- Đảm bảo kênh cung cấp vốn kịp thời và hiệu quả cho các cá nhân, hộ gia đình trong hoạt động sản xuất kinh doanh trên địa bàn.
- Chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng ngày càng được nâng cao cả về trình độ chuyên môn lẫn phong cách, thái độ phục vụ.
4.6.2 Những mặt còn tồn tại hạn chế: Những mặt còn tồn tại hạn chế: Những mặt còn tồn tại hạn chế:
Bên cạnh những thành tựu đã đạt được thì hoạt động cho vay KHCN tại ngân hàng vẫn còn tồn tại một số hạn chế như sau:
Hoạt động Marketing của ngân hàng còn yếu. Công tác Marketing cho các sản phẩm tín dụng cá nhân của ngân hàng chưa tốt, chưa thực hiện được một chương trình Maketing rầm rộ liên kết các sản phẩm tín dụng cá nhân với nhau. Điều này làm giảm hiệu quả của các sản phẩm đang có cũng như các sản phẩm mới tung ra.
Quy mô hoạt động cho vay KHCN của NHNo&PTNT chi nhánh Biên Hoà còn hạn chế, chiếm tỷ trọng nhỏ trong hoạt động cho vay của chi nhánh, chưa tương xứng với khả năng mà chi nhánh có thể đạt được.
Qua phân tích cơ cấu dư nợ cho thấy, hoạt động cho vay cá nhân của ngân hàng chủ yếu là cho vay ngắn hạn phục vụ sản xuất kinh doanh chiếm tỷ trọng cao, đối với hình thức cho vay trung và dài hạn chiếm tỷ trọng thấp, điều đó cho thấy ngân hàng chưa thật sự chú trọng đến hình thức cho vay này.
Vẫn còn lúng túng trong việc xử lý các khoản vay khi phát sinh nợ xấu, cụ thể quá trình xử lý tài sản đảm bảo của các khoản vay có nợ xấu.
Khâu kiểm tra, giám sát sau khi giải ngân không được đảm bảo. Quy trình cho vay của Ngân hàng có quy định: chậm nhất trong vòng 15 ngày kể từ ngày giải ngân CBTD phải kiểm tra việc sử dụng vốn vay và tài sản đảm bảo tiền vay của
74
khách hàng. Cơ bản thì quy định này chỉ mang tính lý thuyết, vì thực chất, CBTD không có thời gian để làm công việc đó vì số lượng khách hàng cá nhân là rất lớn nên khó kiểm tra cụ thể đối với khoản vay của từng khách hàng.
Trình độ đội ngũ cán bộ tín dụng còn non trẻ, thiếu kinh nghiệm và còn nhiều lúng túng trong xử lý công việc đặc biệt là trong công tác xử lý nợ.
Nguyên nhân:
Do thiếu sự hợp tác của khách hàng nên khi phát sinh nợ xấu việc xử lý tài sản thế chấp triển khai kém hiệu quả. Các tài sản thế chấp là máy móc thiết bị, khi tiến hành xử lý các tài sản thế chấp này gặp rất nhiều khó khăn do phải tìm kiếm các khách hàng có cùng ngành nghề để chuyển nhượng, máy móc thiết bị bị lỗi thời,...
Trình độ nghiệp vụ chuyên môn của cán bộ tín dụng tuy đã được quan tâm đào tạo nhưng vẫn còn nhiều bất cập, chưa đáp ứng đòi hỏi của cơ chế thị trường, đặc biệt một số cán bộ tín dụng chưa đủ trình độ, kinh nghiệm để thẩm định, đánh giá hiệu quả sử dụng vốn vay của khách hàng và mức độ rủi ro của các khoản vay, bên cạnh đó, một số ít cán bộ tín dụng cố ý làm trái, không chấp hành nghiêm chỉnh chế độ, quy định của ngành làm phát sinh các hiện tượng tiêu cực dẫn đến cho vay không thu hồi được nợ.
Nguyên nhân khách quan là do tình hình kinh tế trong nước còn ẩn chứa nhiều bất ổn, chỉ số lạm phát gia tăng, lãi suất vay vốn ngân hàng tăng cao… làm ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng.
Môi trường pháp lý về hoạt động ngân hàng thực sự chưa phù hợp với tình hình thực tế. Các văn bản pháp quy về hoạt động ngân hàng chủ yếu được xây dựng trên các giao dịch thủ công với nhiều loại giấy tờ và quy trình xử lý phức tạp. Trong khi đó, tín dụng cá nhân đòi hỏi công nghệ mới và quy trình nghiệp vụ hiện đại, nhanh chóng. Với tốc độ phát triển dịch vụ như hiện nay, nhiều quy định pháp lý đã tỏ ra bất cập và không bao hàm hết các mặt nghiệp vụ, gây khó khăn cho ngân hàng khi triển khai dịch vụ mới.
75
TÓM TẮT CHƢƠNG 4
Trong chương này, tác giả đề cập đến thực trạng hoạt động cho vay KHCN tại NHNo&PTNT chi nhánh Biên Hoà. Tổng hợp dữ liệu từ việc điều tra khảo sát khách hàng, tiến hành phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay KHCN tại NHNo&PTNT chi nhánh Biên Hoà. Kết quả phân tích cho thấy có 3 nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay KHCN là: Chính sách tín dụng và trình độ của CBTD; Quy trình xét duyệt cho vay và phong cách phục vụ của CBTD; Sản phẩm tín dụng. Từ kết quả nghiên cứu trên, làm cơ sở để đưa ra giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay KHCN tại NHNo&PTNT chi nhánh Biên Hoà.
76
CHƢƠNG 5: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI
NHÁNH BIÊN HOÀ
5.1 Phƣơng hƣớng phát triển hoạt động cho vay cá nhân của NHNo&PTNT chi nhánh Biên Hoà:
Năm 2012 sẽ tiếp tục còn nhiều khó khăn và thách thức cho hoạt động ngân hàng nói chung và của chi nhánh NHNo&PTNT chi nhánh Biên Hoà nói riêng. Chính vì vậy, NHNo&PTNT chi nhánh Biên Hoà đặt mục tiêu nỗ lực phấn đấu hoàn thành các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh – tài chính như sau:
Bảng 5.1: Tình hình kế hoạch kinh doanh năm 2012
KẾ HOẠCH KINH DOANH NĂM 2012
Đơn vị: tỷ VND, USD
Chỉ tiêu Tổng số Trong đó
Nội tệ Ngoại tệ
A. CHỈ TIÊU KINH DOANH
1.Nguồn vốn huy động 1.845 1.677 3.600.000 USD
Trong đó: TG dân cư 1.296 1.230 3.120.000 USD
2.Tổng dư nợ 1.355 1.227 6.096.000 USD Trong đó: Tỷ trọng dư nợ TDH 29% 31% 13% 3.Tỷ lệ nợ xấu 1% 1% 0% B. CHỈ TIÊU TÀI CHÍNH 1.Quỹ thu nhập 53 2.Hệ số tiền lương 1
3.Doanh thu từ hoạt động dịch
vụ Tăng 30% so với năm 2011
(Nguồn: Phòng KHKD, NHNo&PTNT Biên Hoà)
Đối với hoạt động cho vay cá nhân, nhiệm vụ trọng tâm năm 2012 của ngân hàng là nâng cao chất lượng tín dụng và cơ cấu lại dư nợ. Đáp ứng đủ nhu cầu vốn cho các hộ sản xuất, cá thể trên địa bàn, tập trung vào các đối tượng theo phương án đầu tư đã xây dựng, hạn chế cho vay tràn lan, nhỏ lẻ có mức độ rủi ro tín dụng cao.
77
Chú trọng công tác đào tạo, bổ sung nguồn nhân lực, tập huấn nâng cao kiến thức trình độ của cán bộ tín dụng.
Đa dạng hoá sản phẩm cho vay để phù hợp với từng đối tượng khách hàng nhằm thực hiện việc chuyển dịch cơ cấu hoạt động cho vay.
Cung cấp thêm nhiều sản phẩm dịch vụ đa dạng, thanh toán thuận tiện, chuyển tiền nhanh, chăm sóc khách hàng chu đáo, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng...
Với các tiêu chỉ trên NHNo&PTNT chi nhánh Biên Hoà đưa ra mục tiêu phát triển hoạt động cho vay cá nhân năm 2012 cụ thể như sau:
Bảng 5.2: Tình hình kế hoạch dƣ nợ cá nhân năm 2012
KẾ HOẠCH DƢ NỢ CÁ NHÂN NĂM 2012
Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu Dư nợ thực
hiện năm 2011
Kế hoạch dư nợ năm 2012
Tăng, giảm dư nợ
Số tiền %
Tổng dƣ nợ cho vay cá nhân 266 286 20 15%
Dư nợ phân theo thời gian
Ngắn hạn 191 204 13 15%
Trung, dài hạn 75 82 7 15%
(Nguồn: Phòng KHKD, NHNo&PTNT Biên Hoà)
Để đạt được kế hoạch đề ra, NHNo&PTNT phải phấn đấu nhiều hơn, gia tăng nguồn vốn huy động, mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay cá nhân, nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng...
5.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay KHCN tại NHNo&PTNT chi nhánh Biên Hoà:
Kết quả phân tích ở chương 4 cho thấy có 3 nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay KHCN tại NHNo&PTNT chi nhánh Biên Hoà. Trong đó nhân tố Chính sách tín dụng và trình độ của CBTD ảnh hưởng mạnh nhất đến hoạt động cho vay KHCN (beta = 0,689); Tiếp theo là nhân tố Quy trình xét duyệt cho vay và phong cách phục vụ của CBTD (beta = 0,381); Và cuối cùng là Sản phẩm tín dụng (beta = 0,180). Qua kết quả phân tích trên tác giả đề xuất một số giải pháp nhằm
78
nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay KHCN tại NHNo&PTNT chi nhánh Biên Hoà:
5.2.1 Hoàn thiện chính sách tín dụng:
Trong hoạt động tín dụng thì lãi suất cho vay là một trong những vấn đề quan trọng. Với mức lãi suất phù hợp và mang tính cạnh tranh cao sẽ thu hút nhiều khách hàng đến với hoạt động tín dụng của ngân hàng. Trong giai đoạn hiện nay, việc cho vay gặp rất nhiều khó khăn do tâm lý e ngại trong thời kỳ nền kinh tế còn nhiều bất ổn. Vì vậy, Chi nhánh cần áp dụng mức lãi suất cho vay phù hợp và linh hoạt đối với từng nhóm khách hàng nhằm giữ chân các khách hàng cũ và mở rộng các khách hàng mới.
Bên cạnh đó, ngân hàng cần phải xây dựng một thủ tục cho vay hợp lý và khoa học hơn đảm bảo một số tiêu chuẩn như: cắt giảm các thủ tục rườm rà, không cần thiết; CBTD cần hướng dẫn khách hàng đầy đủ các loại hồ sơ cần thiết; luôn tạo cho khách hàng sự thuận tiện, thoải mái… Ngân hàng cũng cần xác định mức cho vay tối đa đối với từng khoản vay, từng ngành nghề kinh tế. Đồng thời, xác định rõ thời điểm trả nợ vay đối với từng đối tượng khách hàng vay vốn cho phù hợp với tình hình hoạt động kinh doanh của khách hàng, phù hợp với nguồn thu của khách hàng.
5.2.2 Không ngừng nâng cao trình độ chuyên môn của CBTD:
CBTD có vai trò quyết định đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ở chỗ phải có chức năng kiểm tra giám sát tốt các khoản vay, giỏi nghiệp vụ tín dụng, có đạo đức nghề nghiệp, hiểu biết kiến thức về thị trường, pháp luật…Để đạt được những chỉ tiêu trên, chi nhánh cần có những chính sách tăng cường đào tạo và đào tạo lại CBTD. Đây là công việc mang tính chất thường xuyên liên tục và lâu dài. Có thể áp dụng các hình thức đào tạo như: đào tạo tập trung, kết hợp với tập huấn tại chỗ; Phát động phong trào tự học, tự nghiên cứu, tự nâng cao nhận thức, trình độ chuyên môn, nghiệp vụ… NHNo&PTNT chi nhánh Biên Hoà cần phải tăng cường đào tạo lại đội ngũ cán bộ của mình đảm bảo hàng năm CBTD đều phải được tham gia đào tạo để kịp thời cập nhật kiến thức và nắm vững quy trình tín dụng.
79
Để tăng cường nâng cao trình độ cán bộ, ngay từ khâu tuyển dụng, bố trí, đề bạt cán bộ cần phải đổi mới, tuân thủ đúng quy trình, quy chế thi tuyển công khai, nghiêm túc. Kiên quyết đưa ra khỏi dây chuyền những cán bộ không đủ tiêu chuẩn chuyên môn hoặc đạo đức tác phong yếu kém. Đặc biệt đối với CBTD có biểu hiện tiêu cực.
Nâng cao khả năng phân tích, thẩm định dự án, thẩm định khách hàng, đảm bảo đánh giá chính xác, đầy đủ tính khả thi và hiệu quả của phương án, dự án vay vốn. Ngoài nâng cao nghiệp vụ chuyên môn, CBTD cần bổ sung thêm kiến thức về các lĩnh vực, các ngành nghề khác để phục vụ tốt hơn cho công tác thẩm định trước khi quyết định cho vay.
5.2.3 Xây dựng quy trình cho vay hợp lý:
Ngân hàng cần xây dựng một quy trình cho vay hợp lý nhằm giảm bớt thời gian thẩm định nhưng đồng thời phải nâng cao công tác thẩm định trước khi cho vay. Thẩm định là khâu quan trọng để giúp ngân hàng đưa ra các quyết định đầu tư một cách chính xác, từ đó nâng cao được chất lượng của các khoản vay, hạn chế nợ quá hạn phát sinh, bảo đảm hiệu quả tín dụng vững chắc. Tuỳ thuộc vào điều kiện thực tế trên từng địa bàn, từng loại khách hàng, từng dự án, phương án mà khi thẩm định các dự án, phương án cụ thể, cán bộ tín dụng cần vận dụng, xem xét linh hoạt các quy định trong quy trình thẩm định nhưng phải tuân thủ đầy đủ và chặt chẽ các vấn đề thuộc về nguyên tắc, tránh thẩm định tuỳ tiện, sơ sài hoặc không chính xác.
5.2.4 Nâng cao công tác quản lý thu hồi nợ:
Ngân hàng cần xây dựng quy trình quản lý nợ vay chặt chẽ để chủ động trong việc theo dõi, đôn đốc khách hàng trả nợ vay đúng hạn và lường trước mọi biến động từ phía khách hàng. Qua đó, có các biện pháp xử lý kịp thời, tránh rủi ro có thể xảy ra. Các giải pháp như: kiểm tra thường xuyên đột xuất các cơ sở SXKD của khách hàng; kiểm tra việc đánh giá thế chấp theo giá trị và hiện trạng của tài sản thế chấp ở thời điểm hiện tại; theo dõi tình hình, xu hướng biến động của thị trường có ảnh hưởng đến khách hàng; kiểm tra qua các thông tin được thu thập từ các nguồn khác. Thông qua giám sát và sự biến động trong các khâu của quá trình
80
SXKD của khách hàng để có kế hoạch thu nợ, thu lãi kịp thời. Ngoài ra cũng cần chú ý tới những thông tin khác có liên quan đến dự báo khả năng trả nợ của khách hàng để đề ra các biện pháp xử lý kịp thời khi khách hàng có biểu hiện xấu làm giảm khả năng thu nợ của khách hàng.
Để làm tốt việc đôn đốc thu hồi nợ và lãi đến hạn, cần làm tốt công tác quản lý hồ sơ, lập sổ sách theo dõi khách hàng một cách chặt chẽ, có hệ thống. Đồng thời phối hợp chặt chẽ với bộ phận kế toán cho vay thông qua việc cung cấp danh sách các khoản nợ đến hạn để phục vụ thu hồi và xử lý tín dụng. Ngân hàng phải thường xuyên phân loại các khoản nợ để đề ra biện pháp thu hồi, xử lý phù hợp với tình hình thực tế của từng khách hàng, từng khoản vay. Công tác đôn đốc, thu hồi nợ gắn liền với công tác đối chiếu, kiểm tra, kiểm soát trong hoạt động tín dụng.
Đồng thời, CBTD cũng thường xuyên đôn đốc khách hàng thanh toán nợ vay đúng hạn. Vì trong thực tế, phần lớn các khách hàng cá nhân không chú ý theo dõi kỳ hạn trả nợ vay của mình, dẫn đến việc thanh toán nợ vay không đúng hạn, làm giảm hiệu quả hoạt động cho vay KHCN của ngân hàng.
5.2.5 Đa dạng hoá sản phẩm tín dụng:
Đa dạng hoá hơn nữa các sản phẩm tín dụng nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu