33
Mẫu được chọn theo phương pháp thuận tiện. Phương pháp phân tích dữ liệu chủ yếu được sử dụng trong nghiên cứu này là phân tích nhân tố khám phá EFA và phân tích hồi quy tuyến tính bội. Thông thường thì cỡ mẫu ít nhất phải bằng 4 hay 5 lần số biến trong phân tích nhân tố (Hoàng Trọng, Chu Nguyễn Mộng Ngọc, 2008). Theo Hair & ctg (1998), để có thể phân tích nhân tố khám phá cần thu thập dữ liệu với kích thước mẫu ít nhất 5 mẫu trên 1 biến quan sát. Nghiên cứu có 27 biến quan sát, vậy cần ít nhất là 135 mẫu. Tuy nhiên, để đạt được mức độ tin cậy cao trong nghiên cứu, cỡ mẫu trong nghiên cứu được chọn là 220 mẫu.
3.3.2.4 Phƣơng pháp phân tích dữ liệu:
Phần mềm SPSS được sử dụng để xử lý và phân tích số liệu. Các phương pháp phân tích được sử dụng trong nghiên cứu là:
Lập bảng tần số để mô tả mẫu thu thập theo các thuộc tính như nghề nghiệp, mục đích vay vốn của khách hàng…
Cronbach alpha: phương pháp này cho phép người phân tích loại bỏ các biến không phù hợp và hạn chế các biến rác trong quá trình nghiên cứu và đánh giá độ tin cậy của thang đo bằng hệ số thông qua hệ số Cronbach alpha. Những biến có hệ số tương quan biến tổng (item-total correlation) nhỏ hơn 0,3 sẽ bị loại. Thang đo có hệ số Cronbach alpha từ 0,6 trở lên có thể sử dụng được trong trường hợp khái niệm đang nghiên cứu mới (Nunnally, 1978; Peterson, 1994; Slater, 1995).
Phân tích nhân tố khám phá EFA: Sau khi đánh giá độ tin cậy của thang đo bằng hệ số Cronbach alpha và loại đi các biến không đảm bảo độ tin cậy. Phân tích nhân tố khám phá là kỹ thuật được sử dụng nhằm thu nhỏ và tóm tắt các dữ liệu. Phương pháp này rất có ích cho việc xác định các tập hợp biến cần thiết cho vấn đề nghiên cứu và được sử dụng để tìm mối quan hệ giữa các biến với nhau. Khi phân tích nhân tố khám phá cần chú ý một số điều kiện sau:
- Trị số KMO > 0,5 và mức ý nghĩa của kiểm định Bartlett’s < 0,05 ( Hair và cộng sự, 2006).
- Phương pháp trích hệ số được sử dụng là Principal Components với phép xoay Varimax. Những nhân tố có eigenvalue > 1 được giữ lại mô hình (Gerbing &
34
Anderson, 1988). Đại lượng eigenvalue đại diện cho lượng biến thiên được giải thích bởi các nhân tố. Thang đo được chấp nhận khi tổng phương sai trích > 0,5 (Gerbing & Anderson, 1988). Các biến quan sát có trọng số factor loading < 0,5 sẽ bị loại (Hair và cộng sự, 2006).
Xây dựng phương trình hồi quy tuyến tính bội:
Sau khi rút trích được các nhân tố từ phân tích nhân tố khám phá EFA, tiến hành dò tìm các vi phạm giả định cần thiết trong mô hình hồi quy tuyến tính bội như kiểm tra phần dư chuẩn hoá, dò tìm hiện tượng đa cộng tuyến thông qua kiểm tra hệ số phóng đại phương sai VIF (Variance inflation factor – VIF). Điều kiện để không có hiện tượng đa cộng tuyến xảy ra trong mô hình hồi quy thì các hệ số VIF phải nhỏ hơn 10. Nếu các giả định không bị vi phạm, mô hình hồi quy tuyến tính bội được xây dựng.
3.4 Thiết kế mô hình:
3.4.1 Mô hình nghiên cứu đề nghị:
Thông qua kết quả nghiên cứu định tính, tác giả đưa ra mô hình nghiên cứu đề nghị cho đề tài gồm 6 nhân tố độc lập và 1 nhân tố phụ thuộc:
(Nguồn: tổng hợp của tác giả từ ý kiến các chuyên gia tại NHNo&PTNT Biên Hoà)
Sơ đồ 3.2: Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay KHCN
Sản phẩm tín dụng
Nhân tố từ phía khách hàng Cán bộ tín dụng
Cơ sở vật chất Hoạt động cho vay
KHCN tại NHNo&PTNT chi nhánh Biên Hoà H2(+) H3(+) H4(+) H5(-) H6(+) Chính sách tín dụng
Môi trường bên ngoài
35
3.4.2 Một số giả thuyết đặt ra cho mô hình nghiên cứu:
Trên cơ sở các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay KHCN của NHNo&PTNT chi nhánh Biên Hoà tác giả đặt giả thuyết cho mô hình nghiên cứu:
H1: Thành phần chính sách tín dụng được đánh giá càng cao thì hoạt động cho vay KHCN càng tốt và ngược lại. Hay nói cách khác, thành phần chính sách tín dụng và hoạt động cho vay KHCN có quan hệ cùng chiều.
H2: Thành phần cán bộ tín dụng được đánh giá càng cao thì hoạt động cho vay KHCN càng tốt và ngược lại. Hay nói cách khác, thành phần cán bộ tín dụng và hoạt động cho vay KHCN có quan hệ cùng chiều.
H3: Thành phần cơ sở vật chất được đánh giá càng cao thì hoạt động cho vay KHCN càng tốt và ngược lại. Hay nói cách khác, thành phần cơ sở vật chất và hoạt động cho vay KHCN có quan hệ cùng chiều.
H4: Thành phần khách hàng càng tốt thì hoạt động cho vay KHCN càng tốt và ngược lại. Hay nói cách khác, thành phần khách hàng và hoạt động cho vay KHCN có quan hệ cùng chiều.
H5: Thành phần môi trường bên ngoài càng thấp thì hoạt động cho vay KHCN càng tốt và ngược lại. Hay nói cách khác, thành phần môi trường và hoạt động cho vay KHCN có quan hệ nghịch chiều.
H6: Thành phần sản phẩm tín dụng càng được đánh giá cao thì hoạt động cho vay KHCN càng tốt và ngược lại. Hay nói cách khác, thành phần sản phẩm tín dụng và hoạt động cho vay KHCN có quan hệ cùng chiều.
3.4.3 Xây dựng thang đo:
Sau khi được điều chỉnh, bổ sung 24 biến quan sát dùng đo lường 6 thành phần và 3 biến quan sát đo lường hoạt động cho vay KHCN. Các biến quan sát cụ thể được đo lường trên thang đo Likert 5 điểm thay đổi từ 1 = hoàn toàn không đồng ý đến 5 = hoàn toàn đồng ý.
36
Bảng 3.1: Xây dựng thang đo Thành phần Biến quan sát Mã hoá Chính sách tín dụng (CSTD)
- Thủ tục vay vốn đơn giản m14.1
Likert 5 điểm
- Thời hạn trả nợ linh hoạt m14.2
- Lãi suất cho vay thấp hơn so với các ngân hàng khác m14.3
- Hạn mức cho vay đáp ứng nhu cầu của khách hàng m14.4
- Thời gian xét duyệt khoản vay nhanh m14.5
- Thời gian giải ngân vốn vay phù hợp m14.6
Cán bộ tín dụng (CBTD)
- CBTD có trình độ nghiệp vụ chuyên môn cao m15.1
Likert 5 điểm
- Phong cách phục vụ của CBTD chuyên nghiệp m15.2
- CBTD có thái độ lịch sự, nhã nhặn với khách hàng m15.3
- CBTD thường xuyên theo dõi và đôn đốc khách hàng
trả nợ vay m15.4
- CBTD ăn mặc đẹp, lịch sự m15.5
Cơ sở vật chất (CSVC)
- Vị trí ngân hàng và các phòng ban thuận tiện cho việc
giao dịch của khách hàng m16.1 Likert
5 điểm
- Hệ thống công nghệ ngân hàng hiện đại m16.2
- Không gian giao dịch thoải mái, tiện nghi m16.3
- Cơ sở vật chất ngân hàng khang trang, hiện đại m16.4
Nhân tố từ phía
khách hàng (KH)
- Khách hàng chưa từng gia hạn nợ cho khoản vay tại
ngân hàng m17.1 Likert
5 điểm
- Khách hàng chưa từng có lịch sử nợ quá hạn m17.2
- Khách hàng sử dụng vốn vay hiệu quả m17.3
Môi trƣờng
bên ngoài (MTBN)
- Yếu tố tự nhiên ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của
khách hàng m18.1
Likert 5 điểm - Môi trường kinh tế ảnh hưởng đến khả năng trả nợ
của khách hàng m18.2
- Chính sách của nhà nước ảnh hưởng đến hoạt động
sản xuất kinh doanh của khách hàng m18.3
Sản phẩm tín dụng (SPTD) - Sản phẩm tín dụng phong phú, đa dạng m19.1 Likert 5 điểm - Sản phẩm tín dụng phù hợp với nhu cầu của khách hàng m19.2
- Sản phẩm tín dụng có tính cạnh tranh so với các sản
phẩm cùng loại của các ngân hàng khác m19.3
Hoạt động cho vay KHCN (HĐCV KHCN)
- Khách hàng vẫn sẽ tiếp tục giao dịch lâu dài với ngân
hàng m20.1
Likert 5 điểm - Khách hàng hài lòng về hoạt động cho vay cá nhân
của ngân hàng m20.2
- Khách hàng sẽ giới thiệu cho những người khác đến
giao dịch tại ngân hàng m20.3
37
TÓM TẮT CHƢƠNG 3
Chương 3 trình bày phương pháp nghiên cứu gồm hai bước chính : nghiên cứu định tính và nghiên cứu định lượng. Nghiên cứu định tính được thực hiện thông qua thảo luận nhóm, phương pháp chuyên gia. Nghiên cứu định lượng được thực hiện thông qua khảo sát thực tế khách hàng. Phương pháp xử lý số liệu bằng phần mềm SPSS được đề cập. Đây là cơ sở để nghiên cứu chương tiếp theo. Chương 4 phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay KHCN tại NHNo&PTNT chi nhánh Biên Hoà.
38
CHƢƠNG 4: PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG
ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH BIÊN HOÀ
4.1 Đặc điểm tình hình kinh tế - xã hội của thành phố Biên Hoà
Thành phố Biên Hoà là thành phố loại II, trực thuộc tỉnh Đồng Nai, giáp các Tỉnh Bình Dương, Vũng Tàu, thành phố Hồ Chí Minh. Nằm 2 bên bờ sông Đồng Nai, cách trung tâm thành phố Hồ Chí Minh 30Km (theo Xa lộ Hà Nội và Quốc lộ 1A), cách thành phố Vũng Tàu 90Km (theo Quốc lộ 51). Thành phố Biên Hoà nằm trên vùng kinh tế trọng điểm phía Nam và còn là đầu mối giao thông quan trọng của cả nước (tuyến đường Bắc – Nam). Thành phố Biên Hoà có diện tích tự nhiên là 26.407,84 ha. Thành phần dân cư của Biên Hoà rất đa dạng với số dân 784.398 người (dân số theo thống kê năm 2009), mật độ dân số là 2970 người/km2
.[13] Trong năm 2011, trên lĩnh vực kinh tế, mặc dù còn gặp nhiều khó khăn do tác động của biến động tăng giá trong nước và khủng hoảng kinh tế thế giới có làm ảnh hưởng đến tình hình sản xuất trên địa bàn thành phố, nhưng nhiều doanh nghiệp đã khắc phục khó khăn ổn định sản xuất. Trong đó, giá trị ngành sản xuất công nghiệp - tiểu thủ công nghiệp tăng 16,9% (mục tiêu Nghị quyết tăng từ 13,5- 14,5%), giá trị tổng sản phẩm quốc nội GDP trên địa bàn Biên Hòa tăng 14,5% (đạt mục tiêu Nghị quyết đề ra tăng từ 13, 5-14,5%), tổng vốn đầu tư phát triển xã hội thực hiện là 14.740 tỷ đồng, đạt 100% chỉ tiêu Nghị quyết đề ra (từ 14.500 - 15.000 tỷ đồng); cơ cấu kinh tế chuyển dịch đúng theo hướng tăng tỷ trọng ngành thương mại - dịch vụ. Đây cũng là ngành mũi nhọn chiếm tỷ trọng cao trong cơ cấu phát triển kinh tế chung của thành phố, trong đó giá trị ngành thương mại - dịch vụ tăng 15,5%, (đạt mục tiêu Nghị quyết tăng từ 15,5-16%). Hoạt động ngành thương mại - dịch vụ phát triển mạnh với những dự án về thương mại tiếp tục được đầu tư, như: Trung tâm thương mại kết hợp chợ truyền thống Tân Hiệp, Trung tâm thương mại
dịch vụ Biên Hòa, Trung tâm thương mại và chợ Bửu Long, chợ Tân Hạnh… Trên
39
tổng số 634 triệu đồng, hỗ trợ chi phí học tập cho học sinh, sinh viên nghèo, mồ côi, tàn tật với tổng số tiền 2,075 tỷ đồng, trợ cấp tiền điện cho 2.540 hộ với 762 triệu đồng… Nhìn chung, trong năm 2011, tình hình kinh tế - xã hội trên địa bàn thành phố tiếp tục phát triển ổn định, cơ cấu kinh tế chuyển dịch đúng hướng, sản xuất công nghiệp - thương mại dịch vụ đều tăng so cùng kỳ, an sinh xã hội được chú trọng. [12]
4.2 Tổng quan về NHNo&PTNT:
4.2.1 Lịch sử hình thành và phát triển NHNo&PTNT Việt Nam: [10]
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (tên giao dịch quốc tế là Vietnam Bank of Agriculture and Rural Development, viết tắt là AGRIBANK).
Thành lập ngày 26/3/1988, hoạt động theo Luật các Tổ chức Tín dụng Việt Nam, đến nay, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Agribank là Ngân hàng thương mại hàng đầu giữ vai trò chủ đạo và chủ lực trong phát triển kinh tế Việt Nam, đặc biệt là đầu tư cho nông nghiệp, nông dân, nông thôn.
Agribank là ngân hàng lớn nhất, dẫn đầu trong hệ thống ngân hàng Việt Nam về vốn, tài sản, nguồn nhân lực, màng lưới hoạt động, số lượng khách hàng. Đến tháng 9/2011, Agribank có tổng tài sản 524.000 tỷ đồng; vốn tự có 22.176 tỷ đồng; tổng nguồn vốn 478.000 tỷ đồng; tổng dư nợ 414.464 tỷ đồng; đội ngũ cán bộ nhân viên 37.500 người; hơn 2.300 chi nhánh và phòng giao dịch, chi nhánh Campuchia; quan hệ đại lý với 1.065 ngân hàng tại 97 quốc gia và vùng lãnh thổ; được trên 13 triệu khách hàng tin tưởng lựa chọn…
Với vai trò trụ cột đối với nền kinh tế đất nước, chủ đạo chủ lực trên thị trường tài chính nông nghiệp, nông thôn, Agribank chú trọng mở rộng mạng lưới hoạt động rộng khắp xuống các huyện, xã nhằm tạo điều kiện cho khách hàng ở mọi vùng, miền đất nước dễ dàng và an toàn được tiếp cận nguồn vốn ngân hàng. Hiện nay, Agribank có số lượng khách hàng đông đảo với trên 10 triệu hộ nông dân và 30 nghìn doanh nghiệp. Mạng lưới hoạt động rộng khắp góp phần tạo nên thế mạnh
40
vượt trội của Agribank trong việc nâng cao sức cạnh tranh trong giai đoạn hội nhập nhưng nhiều thách thức.
4.2.2 Lịch sử hình thành và phát triển NHNo&PTNT chi nhánh Biên Hoà:[7] Hoà:[7]
Tên đầy đủ: NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH BIÊN HOÀ
Tên viết tắt: AGRIBANK BIÊN HOÀ
Trụ sở: 1A Xa lộ Hà Nội, phường Bình Đa, Biên Hoà, Đồng Nai.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Biên Hoà được thành lập theo quyết định số: 430/QĐ/HĐQT-TCCB ngày 07/11/2001 và quyết định số 145/QĐ/HĐQT-TCCB ngày 27/04/2004 của chủ tịch Hội đồng quản trị NHNo &PTNT Việt Nam V/v thành lập và đổi tên Chi nhánh NHNo&PTNT Thành phố Biên Hoà thành chi nhánh NHNo&PTNT Khu công nghiệp Biên Hoà. Công văn số 1772/QĐ/HĐQT-TCCB ngày 31/12/2008 của Chủ tịch Hội đồng quản trị NHNo&PTNT Việt Nam V/v thay đổi tên chi nhánh Khu công nghiệp Biên Hoà
thành “Chi nhánh NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG
THÔN BIÊN HOÀ”. NHNo&PTNT Chi nhánh Biên Hoà được chính thức đi vào hoạt động từ tháng 09/2004 trên cơ sở nâng cấp chi nhánh cấp 3 Tam Hoà trực thuộc NHNo&PTNT Tỉnh Đồng Nai cũ. Thực hiện quyết định số: 953/QĐ/HĐQT- TCCB ngày 12/09/2007 của Chủ tịch Hội đồng quản trị NHNo&PTNT Việt Nam, Chi nhánh NHNo&PTNT Biên Hoà được nâng cấp thành chi nhánh cấp I phụ thuộc NHNo &PTNT Việt Nam (không trực thuộc NHNo &PTNT Tỉnh Đồng Nai nữa).
Hội sở của NHNo&PTNT Chi nhánh Biên Hoà nằm ở vị trí thuận lợi tạo điều kiện cho ngân hàng dễ dàng giao dịch với dân cư sinh sống trên địa bàn. Bên cạnh đó để có thể phục vụ các nhu cầu cho dân cư ở các tỉnh lân cận NHNo&PTNT Chi nhánh Biên Hoà đã hình thành hệ thống mạng lưới phòng giao dịch rộng khắp.
So với ngày đầu thành lập, đến nay chi nhánh đã có những bước phát triển đáng kể, các sản phẩm dịch vụ và tiện ích được đông đảo khách hàng là các tổ chức kinh tế trong và ngoài nước, các doanh nghiệp, cá nhân, hộ kinh doanh tin cậy sử
41
dụng. Để đạt được những thành quả trên, ngoài sự chỉ đạo của ngân hàng cấp trên, sự lãnh đạo của ban giám đốc và các đoàn thể còn là sự đoàn kết, phấn đấu của toàn thể cán bộ - công nhân viên của chi nhánh, vì sự phát triển đi lên của chi nhánh Biên Hòa trong thời gian tới.
Cơ cấu tổ chức:
Hệ thống tổ chức của NHNo&PTNT chi nhánh Biên Hoà gồm các phòng ban sau:
(Nguồn: Phòng hành chính – nhân sự NHNo&PTNT Biên Hoà)
Sơ đồ 4.1: Sơ đồ tổ chức của NHNo&PTNT chi nhánh Biên Hoà
Chi tiết cơ cấu tổ chức của NHNo&PTNT chi nhánh Biên Hoà xin xem phụ lục 3.
4.3 Thực trạng cho vay KHCN tại NHNo&PTNT Chi nhánh Biên Hoà
PHÓ GIÁM ĐỐC Tổ Dịch Vụ Marketing Tổ Thanh Toán Quốc Tế Phòng Kế Hoạch Kinh Doanh Tổ Thẩm Định GIÁM ĐỐC PHÓ GIÁM ĐỐC Phòng Hành Chính Nhân Sự