55
Để hiệu quả hoạt động cho vay đạt hiệu quả cao thì NHTM nói chung và NHNo&PTNT nói riêng phải có một đội ngũ CBTD có trình độ nghiệp vụ chuyên môn cao, phẩm chất đạo đức tốt, có đạo đức nghề nghiệp ở tất cả các khâu từ khâu thẩm định, phân tích tín dụng đến khâu quản lý và thu hồi nợ. Chính vì vậy, trình độ, đạo đức của CBTD cũng ảnh hưởng không nhỏ đến hiệu quả hoạt động tín dụng tại NHNo&PTNT chi nhánh Biên Hoà.
4.4.4 Nhân tố từ phía khách hàng:
Mục đích vay vốn đối với khách hàng cá nhân của NHNo&PTNT chi nhánh Biên Hoà chiếm tỷ lệ cao nhất là vay ngắn hạn để sản xuất kinh doanh, đối tượng vay vốn chủ yếu là các tiểu thủ công nghiệp sản xuất mây tre lá tại phường An Bình và Bình Đa do vậy năng lực sản xuất kinh doanh, trình độ quản lý của khách hàng cũng ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động cho vay của ngân hàng. Năng lực sản xuất kinh doanh, trình độ quản lý của khách hàng yếu gây ảnh hưởng đến hiệu quả sản xuất kinh doanh dẫn đến tình trạng không trả được nợ hoặc không trả đủ nợ cho ngân hàng. Việc cung cấp thông tin không chính xác, không trung thực cũng gây nhiều khó khăn cho ngân hàng trong việc theo dõi, giám sát, quản lý vốn vay của khách hàng .
4.5 Kết quả nghiên cứu khảo sát thực tế
Để phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay KHCN tác giả đã tiến hành khảo sát thực tế các khách hàng đã và đang tham gia hoạt động cho vay tại ngân hàng nhằm đánh giá chính xác và khách quan hơn về các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay cá nhân tại NHNo&PTNT chi nhánh Biên Hoà.
Phạm vi khảo sát: được tiến hành trên địa bàn thành phố Biên Hoà.
Đối tượng khảo sát: Khách hàng đã và đang vay vốn tại NHNo&PTNT chi nhánh Biên Hoà.
Số phiếu phát ra: 220 phiếu
Số phiếu thu về: 208 phiếu (đạt tỷ lệ 94,55% trên tổng số phiếu phát ra)
Số phiếu hợp lệ: 170 phiếu (đạt tỷ lệ 81,73% trên tổng số phiếu thu về)
56
4.5.1 Đánh giá sơ bộ kết quả khảo sát thực tế:
Sau khi thu thập kết quả từ khảo sát thực tế, tác giả tiến hành mã hoá, làm sạch và phân tích dữ liệu. Dưới đây là một số kết quả từ việc phân tích sơ bộ về nghề nghiệp của khách hàng, mục đích sử dụng vốn vay…
4.5.1.1 Về nghề nghiệp của khách hàng
Biểu đồ 4.7: Nghề nghiệp của khách hàng
(Nguồn: khảo sát của tác giả tháng 3 năm 2012)
Qua kết quả phỏng vấn, nghề nghiệp của khách hàng hầu như là kinh doanh buôn bán chiếm 42,9%, nhân viên văn phòng chiếm 17,6%, công nhân chiếm 15,3%, cán bộ công chức chiếm 17,6% và các ngành nghề khác chiếm 6,5%. Trong đó kinh doanh buôn bán chiếm tỷ lệ cao nhất với 42,9% so với các ngành nghề khác. Thông qua đó nhận thấy nghề nghiệp của các khách hàng cá nhân vay vốn tại NHNo&PTNT chi nhánh Biên Hoà chủ yếu là kinh doanh buôn bán.
4.5.1.2 Về mục đích sử dụng vốn vay:
Thông qua kết quả khảo sát về mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng nhận thấy có 42 khách hàng sử dụng vốn vay vào mục đích mua hàng tiêu dùng chiếm tỷ lệ 24,7%, 29 khách hàng sử dụng vốn vay để mua, sửa chữa nhà chiếm tỷ lệ 17,1%, với mục đích sử dụng cho sản xuất kinh doanh có 73 khách hàng chiếm tỷ lệ 42,9%, sử dụng cho mục đích mua phương tiện đi lại (ô tô, xe máy…) có 24
57
khách hàng chiếm tỷ lệ 14,1% và sử dụng cho mục đích du học có 2 khách hàng chiếm tỷ lệ 1,2%. Qua kết quả trên ta thấy khách hàng vay vốn tại NHNo&PTNT chi nhánh Biên Hoà sử dụng cho mục đích SXKD chiếm tỷ lệ cao nhất.
Biểu đồ 4.8: Mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng
(Nguồn: khảo sát của tác giả tháng 3 năm 2012)
4.5.2 Phân tích các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay KHCN tại NHNo&PTNT chi nhánh Biên Hoà
4.5.2.1 Đánh giá thang đo bằng hệ số tin cậy Cronbach Alpha:
Kết quả Cronbach alpha của các thành phần thang đo các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay KHCN:
58
Bảng 4.6: Hệ số Cronbach alpha của các thành phần thang đo các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay KHCN
(Nguồn: nghiên cứu của tác giả)
Thang đo thành phần Chính sách tín dụng gồm 6 biến quan sát là m14.1, m14.2, m14.3, m14.4, m14.5, m14.6 có hệ số Cronbach alpha 0,789. Các hệ số tương quan biến tổng của các biến đo lường thành phần này đều cao. Nhỏ nhất là
Biến quan sát
Trung bình thang đo nếu
loại biến
Phương sai thang đo nếu
loại biến Tương quan biến tổng Cronbach’s alpha nếu loại biến Cronbach’s Alpha Chính sách tín dụng m14.1 16,90 12,552 0,671 0,728 0,789 m14.2 16,85 12,083 0,624 0,736 m14.3 16,79 12,215 0,611 0,739 m14.4 17,02 12,946 0,477 0,774 m14.5 16,64 14,610 0,376 0,791 m14.6 16,71 13,070 0,496 0,768 Cán bộ tín dụng m15.1 13,79 7,020 0,530 0,539 0,653 m15.2 13,56 7,750 0,355 0,626 m15.3 13,48 7,020 0,528 0,540 m15.4 13,56 6,898 0,537 0,534 m15.5 13,58 9,688 0,098 0,718 Cơ sở vật chất m16.1 12,07 2,019 0,604 0,722 0,783 m16.2 11,95 1,891 0,702 0,668 m16.3 11,76 2,208 0,497 0,775 m16.4 11,97 2,147 0,557 0,745 Nhân tố từ phía khách hàng m17.1 7,03 1,863 0,519 0,621 0,702 m17.2 6,84 2,111 0,572 0,549 m17.3 6,99 2,296 0,478 0,660
Môi trƣờng bên ngoài
m18.1 4,26 1,518 0,435 0,597 0,653 m18.2 3,78 1,106 0,617 0,324 m18.3 3,72 1,408 0,364 0,696 Sản phẩm tín dụng m19.1 7,41 2,112 0,588 0,384 0,658 m19.2 7,48 2,227 0,549 0,444 m19.3 7,65 3,283 0,297 0,756
59
0,376 (m14.5). Vì vậy các biến đo lường này được sử dụng trong phân tích EFA tiếp theo.
Thang đo thành phần Cán bộ tín dụng gồm 5 biến quan sát là m15.1, m15.2, m15.3, m15.4, m15.5 có hệ số Cronbach alpha 0,653. Hệ số tương quan biến tổng của biến m15.5 là 0,098 nhỏ hơn tiêu chuẩn cho phép 0,3. Khi loại biến m15.5 thì hệ số Cronbach alpha của thang đo tăng từ 0,653 lên 0,718. Vì vậy biến m15.5 bị loại trong phân tích EFA tiếp theo.
Thang đo thành phần Cơ sở vật chất gồm 4 biến quan sát là m16.1, m16.2, m16.3, m16.4 có hệ số Cronbach alpha 0,783. Các hệ số tương quan biến tổng của các biến đo lường thành phần này đều cao. Nhỏ nhất là 0,497 (m16.3). Vì vậy các biến đo lường này được sử dụng trong phân tích EFA tiếp theo.
Thang đo thành phần Nhân tố từ phía khách hàng gồm 3 biến quan sát là m17.1, m17.2, m17.3 có hệ số Cronbach alpha 0,702. Các hệ số tương quan biến tổng của các biến đo lường thành phần này đều cao. Nhỏ nhất là 0,478 (m17.3). Vì vậy các biến đo lường này được sử dụng trong phân tích EFA tiếp theo.
Thang đo thành phần Môi trƣờng bên ngoài gồm 3 biến quan sát là m18.1, m18.2, m18.3 có hệ số Cronbach alpha 0,653. Các hệ số tương quan biến tổng của các biến đo lường thành phần này đều cao. Nhỏ nhất là 0,364 (m18.3). Vì vậy các biến đo lường này được sử dụng trong phân tích EFA tiếp theo.
Thang đo thành phần Sản phẩm tín dụng gồm 3 biến quan sát là m19.1, m19.2, m19.3 có hệ số Cronbach alpha là 0,658. Hệ số tương quan biến tổng của biến m19.3 là 0,297 nhỏ hơn tiêu chuẩn cho phép 0,3. Khi loại biến m19.3 thì hệ số Cronbach alpha của thang đo tăng từ 0,658 lên 0,756. Vì vậy biến m14.3 bị loại trong phân tích EFA tiếp theo.
Kết quả Cronbach alpha của thành phần thang đo hoạt động cho vay KHCN:
60
Bảng 4.7: Hệ số Cronbach alpha của thành phần thang đo hoạt động cho vay KHCN.
Biến quan sát
Trung bình thang đo nếu
loại biến
Phương sai thang đo nếu
loại biến Tương quan biến tổng Cronbach’s alpha nếu loại biến Cronbach’s Alpha
Hoạt động cho vay KHCN
m20.1 6,94 3,038 0,605 0,685
0,769
m20.2 6,91 2,962 0,659 0,624
m20.3 6,79 3,233 0,544 0,751
(Nguồn: nghiên cứu của tác giả)
Thang đo hoạt động cho vay KHCN gồm 3 biến quan sát m20.1, m20.2, m20.3 có hệ số Cronbach alpha 0,769. Các hệ số tương quan biến tổng của các biến đo lường thành phần này đều cao. Nhỏ nhất là 0,544 (m20.3). Vì vậy các biến đo lường này được sử dụng trong phân tích EFA tiếp theo.
4.5.2.2 Đánh giá thang đo bằng phân tích nhân tố khám phá (EFA)
Sau khi kiểm tra độ tin cậy của các thang đo, phân tích nhân tố khám phá (EFA) được tiến hành. Phương pháp rút trích được chọn để phân tích nhân tố là phương pháp principal components với phép xoay varimax.
Thang đo các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay KHCN:
Thang đo các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay KHCN gồm 6 thành phần được đo lường bằng 24 biến quan sát. Sau khi kiểm tra mức độ tin cậy bằng Cronbach alpha loại 2 biến quan sát là m15.5 và m19.3, còn lại 22 biến quan sát đảm bảo độ tin cậy. Phân tích nhân tố khám phá EFA được sử dụng để đánh giá lại mức độ hội tụ của các biến quan sát theo các thành phần.
Đặt giả thuyết:
H0: Không có mối tương quan giữa các biến quan sát trong phạm vi tổng thể. H1: Có mối tương quan giữa các biến quan sát trong phạm vi tổng thể.
61
Bảng 4.8:Kết quả kiểm định KMO và Bartlett lần 1 KMO and Bartlett's Test
KMO 0,746
Kiểm định Bartlett
Approx. Chi-Square 1324,257
df 231
Mức ý nghĩa 0,000
(Nguồn: nghiên cứu của tác giả)
Kết quả kiểm định KMO và Bartlett’s trong phân tích nhân tố cho thấy: Mức ý nghĩa = 0,000 < 0,05 bác bỏ H0, chấp nhận H1. Vậy có mối tương quan giữa các biến quan sát với nhau xét trong phạm vi tổng thể. Hệ số KMO = 0,746 > 0,5 chứng tỏ phân tích nhân tố để nhóm các biến lại với nhau là thích hợp.
Với giá trị Eigenvalues 1,200, 22 biến quan sát được nhóm lại thành 6 nhân tố. Tổng phương sai trích là 63,478 (> 0,5), điều này có nghĩa là khả năng sử dụng 6 nhân tố này để giải thích cho 22 biến quan sát là 63,478%. Chi tiết xin xem phụ lục 5.1.
Dựa trên phân tích của bảng Rotated Component Matrix(a) của phụ lục 6.1, biến m15.2 bị loại do có hệ số tải nhân tố nhỏ hơn 0,5.
Sau khi loại biến quan sát có hệ số tải nhân tố nhỏ hơn 0,5, mô hình nghiên cứu còn lại 21 yếu tố thành phần, trích thành 6 nhóm nhân tố. Kết quả phân tích nhân tố lần 2 cho thấy các giá trị Eigenvalues lớn hơn 1 và tổng phương sai trích là 64,884, điều này có nghĩa là khả năng sử dụng 6 nhân tố này để giải thích cho 21 biến quan sát là 64,884%.
62
Bảng 4.9: Bảng phân tích nhân tố lần 2 tƣơng ứng với biến quan sát
Thành phần 1 2 3 4 5 6 m14.3 0,831 m14.1 0,717 m14.2 0,681 m14.4 0,657 m15.1 0,571 m14.6 0,791 m15.3 0,787 m14.5 0,775 m15.4 0,671 m16.2 0,852 m16.1 0,799 m16.4 0,759 m16.3 0,691 m17.1 0,830 m17.2 0,796 m17.3 0,697 m18.2 0,861 m18.1 0,788 m18.3 0,627 m19.2 0,840 m19.1 0,825 Eigenvalues 4,737 2,518 1,987 1,905 1,279 1,200 Tổng phương sai trích (%) 64,884
(Nguồn: nghiên cứu của tác giả)
Sau khi phân tích nhân tố khám phá, các nhân tố có sự thay đổi về số lượng và trật tự các biến quan sát:
Nhân tố thứ nhất bao gồm 5 biến: lãi suất cho vay thấp hơn so với các ngân hàng khác (m14.3), thủ tục vay vốn đơn giản (m14.1), thời hạn trả nợ linh hoạt (m14.2), hạn mức cho vay đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng (m14.4), các bộ tín dụng có trình độ nghiệp vụ chuyên môn cao (m15.1). Nhân tố này được đặt tên là
63
Nhân tố thứ hai bao gồm 4 biến: thời gian giải ngân vốn vay phù hợp (m14.6), CBTD có thái độ lịch sự nhã nhặn với khách hàng (m15.3), thời gian xét duyệt khoản vay nhanh (m14.5), CBTD thường xuyên theo dõi và đôn đốc khách hàng trả nợ vay đúng hạn (m15.4). Nhân tố này đặt tên là Quy trình xét duyệt cho vay và công tác thu hồi nợ (QTCT).
Nhân tố thứ ba bao gồm 3 biến: hệ thống công nghệ ngân hàng hiện đại (m16.2), vị trí ngân hàng và các phòng ban thuận tiện cho việc giao dịch của khách hàng (m16.1), cơ sở vật chất ngân hàng khang trang hiện đại (m16.4), không gian giao dịch thoải mái tiện nghi (m16.3). Nhân tố này đặt tên là Cơ sở vật chất (CSVC).
Nhân tố thứ 4 bao gồm 3 biến: khách hàng chưa từng gia hạn nợ cho khoản vay tại ngân hàng (m17.1), khách hàng chưa từng có lịch sử nợ quá hạn (m17.2), khách hàng sử dụng vốn vay hiệu quả (m17.3). Nhân tố này đặt tên là Nhân tố từ phía khách hàng (KH).
Nhân tố thứ năm bao gồm 3 biến: môi trường kinh tế ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng (m18.2), yếu tố tự nhiên ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng (m18.1), chính sách của nhà nước ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng (m18.3). Nhân tố này đặt tên là Môi trƣờng bên ngoài (MTBN).
Nhân tố thứ sáu bao gồm 2 biến: sản phẩm tín dụng phù hợp với nhu cầu của khách hàng (m19.2), sản phẩm tín dụng phong phú đa dạng (m19.1). Nhân tố này đặt tên là Sản phẩm tín dụng (SPTD).
Thang đo hoạt động cho vay KHCN:
Thang đo hoạt động cho vay KHCN gồm 3 biến quan sát. Sau khi đạt độ tin cậy khi kiểm tra bằng Cronbach alpha. Phân tích nhân tố khám phá EFA được sử dụng để kiểm định lại mức độ hội tụ của các biến quan sát.
64
Bảng 4.10: Kết quả kiểm định KMO và Bartlett
KMO and Bartlett's Test
KMO 0,680
Kiểm định Bartlett
Approx. Chi-Square 135,424
df 3
Mức ý nghĩa 0,000
(Nguồn: nghiên cứu của tác giả)
Kiểm định KMO và Bartlett’s trong phân tích nhân tố cho thấy hệ số KMO = 0,680 ( > 0,5) với mức ý nghĩa = 0,000 cho thấy phân tích nhân tố khám phá EFA rất thích hợp.
Bảng 4.11: Bảng phân tích nhân tố tƣơng ứng với biến quan sát
Thành phần 1 m20.2 0,863 m20.1 0,832 m20.3 0,785 Eigenvalues 2,054 Phương sai trích (%) 68,456
(Nguồn: nghiên cứu của tác giả)
Với phương pháp rút trích nhân tố principal components và phép xoay Varimax đã trích được 1 nhân tố duy nhất với hệ số tải nhân tố của các biến khá cao. Nhỏ nhất là 0,785 (m20.3) tại eigenvalue là 2,054 và phương sai trích là 68,456 (> 0,5).
4.5.2.3 Hiệu chỉnh lại mô hình nghiên cứu:
Sau khi tiến hành phân tích nhân tố khám phá EFA, các thành phần thang đo được đặt lại tên. Do đó, mô hình nghiên cứu được hiệu chỉnh lại cho phù hợp để đảm bảo việc kiểm nghiệm tiếp theo.
65
(Nguồn: nghiên cứu của tác giả)
Sơ đồ 4.3: Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay KHCN – mô hình nghiên cứu hiệu chỉnh.
Một số giả thuyết được đặt lại cho phù hợp:
H1.1: Thành phần chính sách tín dụng và trình độ của CBTD càng cao thì hoạt động cho vay KHCN càng tốt. Hay nói cách khác, thành phần chính sách tín dụng, trình độ của CBTD và hoạt động cho vay KHCN có quan hệ cùng chiều.
H2.1: Thành phần quy trình xét duyệt cho vay và công tác thu hồi nợ càng tốt thì hoạt động cho vay KHCN càng tốt. Hay nói cách khác, thành phần quy trình xét duyệt cho vay, công tác thu hồi nợ và hoạt động cho vay KHCN có quan hệ cùng chiều.
- Các giả thuyết H3, H4, H5 được giữ lại như cũ.
4.5.2.4 Xây dựng phƣơng trình hồi quy bội:
Sau khi rút trích được các nhân tố từ phân tích nhân tố khám phá EFA, dò tìm các vi phạm giả định cần thiết trong mô hình hồi quy tuyến tính bội như xem xét ma trận tương quan giữa các biến, kiểm tra phần dư chuẩn hoá, kiểm tra hệ số
Sản phẩm tín dụng
Nhân tố từ phía khách hàng Quy trình xét duyệt cho vay và công tác thu hồi nợ Cơ sở vật chất
Hoạt động cho vay
KHCN tại NHNo&PTNT chi nhánh Biên Hoà H2(+) H3(+) H4(+) H5(-) H6(+) Chính sách tín dụng và trình độ của CBTD
Môi trường bên ngoài
66
phóng đại phương sai VIF. Nếu các giả định không bị vi phạm, mô hình hồi quy tuyến tính bội được xây dựng.
Mô hình hồi quy tổng thể có dạng:
HĐCVKHCN = β0 + β1CSTĐ + β2QTCT + β3CSVC + β4KH + β5MTBN + β6SPTD+ εi
Trong đó:
HĐCVKHCN: hoạt động cho vay khách hàng cá nhân. CSTĐ: chính sách tín dụng và trình độ của CBTD.
QTCT: quy trình xét duyệt cho vay và công tác thu hồi nợ. CSVC: cơ sở vật chất.
KH: Nhân tố từ phía khách hàng. MTBN: Môi trường bên ngoài.
Xem xét ma trận tƣơng quan giữa các biến:
Trước khi tiến hành phân tích hồi quy tuyến tính bội, mối tương quan tuyến