NHN0&PTNT chi nhánh Biên Hoà:
4.3.3.1 Tình hình dƣ nợ cho vay cá nhân theo kỳ hạn Bảng 4.1: Cơ cấu dƣ nợ cho vay cá nhân theo kỳ hạn
Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Chênh lệch 2010/2009 Chênh lệch 2011/2010 Giá trị Tỷ lệ Giá trị Tỷ lệ Tổng dƣ nợ KHCN 220.458 248.598 265.608 28.140 12,76% 17.010 6,84% Dư nợ ngắn hạn 170.414 185.205 190.707 14.791 8,68% 5.502 2,97% Dư nợ trung, dài hạn 50.044 63.392 74.901 13.348 26,67% 11.509 18,16%
(Nguồn: Phòng KHKD, NHNo&PTNT Biên Hoà)
Qua bảng số liệu nhận thấy, dư nợ cho vay KHCN ngắn hạn năm 2010 tăng 14.791 triệu đồng so với năm 2009, tương ứng tăng 8,68%, năm 2011 tăng 5.502 triệu đồng so với năm 2010, tương ứng tăng 2,97%. Dư nợ cho vay KHCN trung dài hạn năm 2010 tăng 13.348 triệu đồng so với năm 2009, tương ứng tăng 26,67%, năm 2011 tăng 11.509 triệu đồng so với năm 2010, tương ứng tăng 18,16%. Qua đó nhận thấy Ngân hàng đang tập trung vào cho vay ngắn hạn, chưa tập trung cho vay dài hạn. Vì vậy ngân hàng cần nên điều chỉnh lại cơ cấu cho vay nhằm góp phần làm ổn định cơ cấu cho vay, đem lại thu nhập ổn định cho Ngân hàng, đồng thời giúp ngân hàng nâng cao được uy tín cũng như thương hiệu của mình.
46
(Nguồn: Phòng KHKD, NHNo&PTNT Biên Hoà)
Biểu đồ 4.4: Cơ cấu dư nợ cho vay theo sản phẩm
Biểu đồ 4.5: Cơ cấu dư nợ cho vay theo sản phẩm
Biểu đồ 4.6: Cơ cấu dư nợ cho vay theo sản phẩm
47
Qua biểu đồ ta thấy sản phẩm cho vay ngắn hạn phục vụ SXKD luôn chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng dư nợ cho vay cá nhân tại NHNo&PTNT Biên Hoà, cụ thể năm 2009 là 61,95%, năm 2010 là 58,55%, năm 2011 là 57,27%. Đây là loại sản phẩm truyền thống, thời gian ra đời khá lâu. Các đối tượng của sản phẩm này tại NHNo&PTNT Biên Hoà chủ yếu: các tiểu thủ công nghiệp sản xuất mây tre lá xuất khẩu tại phường An Bình và Bình Đa, thương mại dịch vụ của các hộ kinh doanh cá thể… Các sản phẩm tín dụng còn lại như vay tiêu dùng, vay cầm cố giấy tờ có giá, vay mua phương tiện đi lại, vay xây dựng mua sửa chữa nhà… chiếm tỷ trọng thấp hơn so với sản phẩm cho vay ngắn hạn phục vụ SXKD, song dư nợ của các sản phẩm này tăng trưởng ổn định qua các năm. Điều này cho thấy hoạt động cho vay cá nhân của NHNo&PTNT Biên Hoà ngày càng được mở rộng, góp phần đem lại nguồn thu ổn định cho ngân hàng.
4.3.3.3 Tình hình nợ xấu trong hoạt động cho vay KHCN tại Agribank Biên Hoà:
Nhằm đưa hoạt động tín dụng tiến gần hơn với các tiêu chuẩn quốc tế, NHNN đã ban hành quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của TCTD (ban hàng theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước). Theo quy định này, nợ của khách hàng được phân thành 5 nhóm sau:
- Nhóm 1: Nợ đủ tiêu chuẩn
- Nhóm 2: Nợ cần chú ý (các khoản nợ quá hạn dưới 90 ngày)
- Nhóm 3: Nợ dưới tiêu chuẩn (các khoản nợ quá hạn từ 90 đến 180 ngày) - Nhóm 4: Nợ nghi ngờ (các khoản nợ quá hạn từ 181 đến 360 ngày) - Nhóm 5: Nợ có khả năng mất vốn (các khoản nợ quá hạn trên 360 ngày) Việc phân loại chi tiết các nhóm nợ giúp cơ quan quản lý có cái nhìn cụ thể hơn về chất lượng nợ của các tổ chức tín dụng, tránh tình trạng tổ chức tín dụng gia hạn nợ tràn lan dễ gây rủi ro tín dụng. Cụ thể hiện nay công tác phân loại dư nợ cho vay theo nhóm của NHNo&PTNT Biên Hoà như sau:
48
Bảng 4.2: Cơ cấu dƣ nợ cho vay KHCN tại Agribank Biên Hoà phân theo nhóm
Đơn vị tính: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
Giá trị Tỷ lệ Giá trị Tỷ lệ Giá trị Tỷ lệ
Nợ nhóm 1 (nợ đủ tiêu chuẩn) 198.886 90,21% 230.181 92,59% 249.938 94,10% Nợ nhóm 2 (nợ cần chú ý) 19.323 8,76% 16.528 6,65% 14.156 5,33% Nợ nhóm 3 (nợ dưới tiêu chuẩn) 1.952 0,89% 1.655 0,67% 1.336 0,50% Nợ nhóm 4 (nợ nghi ngờ) 255 0,12% 198 0,08% 157 0,06% Nợ nhóm 5 (nợ có khả năng mất vốn) 42 0,02% 36 0,01% 21 0,01% Tổng dƣ nợ 220.458 100% 248.598 100% 265.608 100%
(Nguồn: Phòng KHKD, NHNo&PTNT Biên Hoà)
Trong đó, tình hình nợ xấu trong hoạt động cho vay cá nhân:
Bảng 4.3: Tình hình nợ xấu Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Chênh lệch 2010/2009 Chênh lệch 2011/2010 Giá trị Tỷ lệ Giá trị Tỷ lệ Nợ xấu 2.249 1.889 1.514 (359) (15,98%) (375) (19,87%) Tổng dư nợ 220.458 248.598 265.608 28.140 12,76% 17.010 6,84% Tỷ lệ nợ xấu/ Tổng dư nợ 1,02% 0,76% 0,57% (0,26%) (0,19%)
(Nguồn: Phòng KHKD, NHNo&PTNT Biên Hoà)
Qua bảng số nhận thấy nợ xấu giảm qua các năm. Cụ thể năm 2010 chiếm 1.889 triệu đồng giảm 359 triệu đồng so với năm 2009 chiếm 2.249 triệu đồng, tương ứng giảm 15,98%. Nợ xấu năm 2011 chiếm 1.514 triệu đồng giảm 375 triệu đồng so với năm 2010, tương ứng giảm 19,87%. Với tình hình diễn biến nợ xấu như vậy đã thể hiện phần nào sự tích cực trong công tác thu hồi nợ của toàn thể cán bộ
49
tín dụng ngân hàng, đồng thời tình hình đó còn nói lên tinh thần trách nhiệm cao của CBTD khi thực hiện công tác thẩm định trước khi cho vay điều này góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của chi nhánh nói riêng và của ngân hàng nói chung.
4.3.3.4 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại NHNo&PTNT Biên Hoà: cá nhân tại NHNo&PTNT Biên Hoà:
Trên cơ sở đi vay để cho vay, hoạt động cho vay là hoạt động chính của ngân hàng. Hoạt động cho vay diễn ra thường xuyên, liên tục và tăng giảm theo tính chất mùa vụ, biến động thị trường. Để đánh giá hoạt động cho vay nói chung và hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nói riêng của NHNo&PTNT Biên Hoà đạt hiệu quả không, rủi ro tín dụng như thế nào ta có thể tham khảo bảng số liệu sau:
Bảng 4.4: Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay KHCN tại NHNo&PTNT Biên Hoà
Chỉ tiêu Đơn vị
tính Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
1. Tổng nguồn vốn huy động Triệu đồng 370.557 424.884 498.806
2. Doanh số cho vay Triệu đồng 313.429 340.945 386.566
3. Doanh số thu nợ Triệu đồng 278.512 308.578 358.279
4. Tổng dư nợ Triệu đồng 220.458 248.598 265.608
5. Dư nợ bình quân Triệu đồng 207.817 234.528 257.103
6. Nợ quá hạn Triệu đồng 21.572 18.417 15.670 7. Tổng dư nợ/ tổng nguồn vốn huy động % 59,49% 58,51% 53,25% 8. Hệ số thu nợ % 88,86% 90,51% 92,68% 9. Nợ quá hạn/ tổng dư nợ % 9,79% 7,41% 5,9% 10. Vòng quay vốn tín dụng Vòng 1,34 1,32 1,39
(Nguồn: Phòng KHKD, NHNo&PTNT Biên Hoà)
Qua các chỉ tiêu trên ta thấy:
Tỷ lệ tổng dư nợ trên tổng nguồn vốn huy động: chỉ tiêu này phản ánh hiệu quả sử dụng vốn của ngân hàng. Tỷ lệ này nhìn chung có xu hướng giảm qua các năm, cụ thể năm 2009 là 59,49%, năm 2010 là 58,51% và giảm xuống còn
50
53,25% năm 2011. Tỷ lệ này giảm cho thấy ngân hàng sử dụng nguồn vốn huy động chưa hiệu quả.
Hệ số thu nợ: phản ánh hiệu quả thu hồi nợ của ngân hàng. Hệ số thu nợ phản ánh trong thời kỳ nào đó, ứng với doanh số cho vay ngân hàng thu được bao nhiêu đồng vốn. Hệ số càng cao càng thể hiện đồng vốn cho vay càng an toàn và công tác thu nợ được thực hiện tốt. Nhìn vào bảng số liệu ta thấy, hệ số thu nợ khá cao và có xu hướng tăng dần qua các năm. Cụ thể, năm 2009 là 88,86%, năm 2010 là 90,51% và tăng lên 92,68% năm 2011. Điều này cho thấy, công tác thu hồi nợ của ngân hàng được thực hiện tốt, công tác thu nợ và xử lý nợ của ngân hàng ngày càng được chú trọng hơn thể hiện qua việc kiểm tra mục đích cũng như hiệu quả sử dụng vốn vay của khách hàng, đôn đốc thu hồi nợ và lãi vay khi đến hạn, thường xuyên phân loại nợ để đề ra các biện pháp thu hồi và xử lý.
Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ: đây là chỉ tiêu phản ánh hiệu quả hoạt động tín dụng rõ rệt. Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ của NHNo&PTNT Biên Hoà giảm qua các năm. Cụ thể năm 2009 là 9,79%, năm 2010 là 7,41% và năm 2011 là 5,9%. Tỷ lệ nợ quá hạn khách hàng cá nhân đã giảm xuống qua từng năm, chứng tỏ chi nhánh đã và đang thực hiện một đường lối cũng như chiến lược xử lý nhưng món nợ quá hạn tốt.
Vòng quay vốn tín dụng: đây là chỉ tiêu đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng, cho biết số vốn đầu tư được quay vòng nhanh hay chậm trong một thời lỳ nhất định. Hệ số vòng quay càng lớn thì hiệu quả hoạt động tín dụng càng cao. Qua bảng số liệu ta thấy, vòng quay vốn tín dụng của NHNo&PTNT Biên Hoà trong năm 2009 là 1,34 vòng, sang năm 2010 giảm xuống còn 1.32 vòng và năm 2011 tăng lên 1,39 vòng. Điều này cho thấy, trong năm qua ngân hàng đã chú trọng hơn trong công tác thu hồi những món nợ đã đến hạn và có những biện pháp hữu hiệu đôn đốc khách hàng trả nợ gốc và lãi đúng thời hạn. Qua đó cho thấy tốc độ luân chuyển vốn tín dụng của ngân hàng có nhiều chuyển biến tích cực.
51
Mục tiêu cuối cùng của các NHTM là lợi nhuận mang lại trong hoạt động kinh doanh, hoạt động cho vay KHCN được nâng cao chỉ thực sự có ý nghĩa khi nó góp phần nâng cao khả năng sinh lời của ngân hàng.
Bảng 4.5: Tình hình lợi nhuận Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Chênh lệch 2010/2009 Chênh lệch 2011/2010 Giá trị Tỷ lệ Giá trị Tỷ lệ Tổng lợi nhuận 12.372 12.637 19.052 265 2,14% 6.415 50,76%
(Nguồn: Phòng KHKD, NHNo&PTNT Biên Hoà)
Qua bảng số liệu trên ta thấy lợi nhuận của NHNo&PTNT chi nhánh Biên Hoà, năm 2010 tăng 265 triệu đồng so với năm 2009, tương ứng tăng 2,14%. Nguyên nhân năm 2010 lợi nhuận tăng trưởng thấp (tăng 265 triệu đồng) do tình hình kinh tế trong nước còn khó khăn, còn chịu ảnh hưởng của suy thoái kinh tế toàn cầu, tình hình sản xuất của các tổ chức kinh tế, cá thể gặp khó khăn vì vậy lợi nhuận của ngân hàng cũng bị ảnh hưởng. Sự khôi phục kinh tế năm 2011 đã góp phần làm lợi nhuận tăng 6.415 triệu đồng so với năm 2010, tương ứng tăng 50,76% đây là điều đáng khích lệ đối với toàn thể đội ngũ cán bộ ngân hàng.
4.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay KHCN tại NHNo&PTNT chi nhánh Biên Hoà: NHNo&PTNT chi nhánh Biên Hoà:
4.4.1 Chính sách tín dụng:[6]
Chính sách tín dụng là hệ thống chủ trương, định hướng quy định chi phối hoạt động tín dụng do Hội đồng quản trị của NHNo&PTNT Việt Nam đưa ra nhằm sử dụng hiệu quả nguồn vốn để tài trợ cho các doanh nghiệp, các hộ gia đình và cá nhân trong phạm vi cho phép của những quy định của NHNN Việt Nam.
Chính sách tín dụng của NHNo&PTNT chi nhánh Biên Hoà được dựa trên chính sách tín dụng chung của NHNo&PTNT Việt Nam, thể hiện các nội dung sau:
- Quyền tự chủ của NHNo&PTNT chi nhánh Biên Hoà: NHNo&PTNT chi nhánh Biên Hoà tự chịu trách nhiệm về quyết định trong cho vay của mình. Không
52
một tổ chức, cá nhân nào được can thiệp trái pháp luật vào quyền tự chủ trong quá trình cho vay và thu hồi nợ của NHNo&PTNT chi nhánh Biên Hoà.
- Nguyên tắc vay vốn: khách hàng vay vốn tại NHNo&PTNT chi nhánh Biên Hoà phải đảm bảo 2 nguyên tắc sau: sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng; hoàn trả nợ gốc và lãi tiền vay đúng hạn đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng.
- Điều kiện vay vốn: NHNo&PTNT chi nhánh Biên Hoà xem xét và quyết định cho vay khi khách hàng có đủ các điều kiện sau: có năng lực pháp luật hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật; mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp; có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết; có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi và có hiệu quả hoặc có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi; thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay theo quy định của Chính phủ, NHNN Việt Nam và hướng dẫn của NHNo Việt Nam.
- Thể loại cho vay: NHNo&PTNT chi nhánh Biên Hoà xem xét quyết định cho khách hàng vay theo các thể loại ngắn hạn, trung hạn và dài hạn nhằm bổ sung nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống và các dự án đầu tư phát triển.
- Thời hạn cho vay: NHNo&PTNT chi nhánh Biên Hoà và khách hàng thoả thuận về thời hạn cho vay căn cứ vào: chu kỳ sản xuất, kinh doanh; thời hạn thu hồi vốn của dự án đầu tư; khả năng trả nợ của khách hàng; nguồn vốn cho vay của NHNo Việt Nam.
- Lãi suất cho vay, phí và lệ phí: NHNo&PTNT chi nhánh Biên Hoà và khách hàng thoả thuận về mức lãi suất cho vay đối với từng khoản vay, thời hạn điều chỉnh phù hợp với sự biến động của lãi suất thị trường từng thời kỳ và quy định của NHNo Việt Nam.
- Mức cho vay: NHNo&PTNT chi nhánh Biên Hoà căn cứ vào nhu cầu vay vốn của khách hàng, tỷ lệ được cho vay so với giá trị tài sản bảo đảm tiền vay, khả năng hoàn trả nợ của khách hàng, khả năng nguồn vốn của NHNo Việt Nam để
53
quyết định mức cho vay; vốn tự có được tính cho tổng nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh trong kỳ hoặc từng lần cho một dự án, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống.
- Trả nợ gốc và lãi vốn vay: căn cứ vào đặc điểm sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, khả năng tài chính, thu nhập và nguồn trả nợ của khách hàng, NHNo&PTNT chi nhánh Biên Hoà và khách hàng thoả thuận về việc trả nợ gốc và lãi tiền vay.
- Phương thức cho vay: cho vay từng lần; cho vay theo hạn mức tín dụng; cho vay theo dự án đầu tư; cho vay đồng tài trợ; cho vay trả góp; cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng; cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng; cho vay theo hạn mức thấu chi; phương thức cho vay khác.
- Quy trình cho vay: đối với KHCN hiện nay tại NHNo&PTNT Biên Hoà được thực hiện gồm 7 bước, bắt đầu từ khi tiếp nhận giấy đề nghị vay vốn của khách hàng đến khi thanh toán hết nợ gốc, lãi, phí và thanh toán hợp đồng tín dụng, thể hiện cụ thể qua sơ đồ sau:
(Nguồn: Quy định về cho vay đối với khách hàng trong hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam [6])
Sơ đồ 4.2: Quy trình cho vay cá nhân tại NHNo&PTNT chi nhánh Biên Hoà
Tiếp nhận, tư vấn và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn
Thẩm định các điều kiện vay; dự án đầu tư, phương án vay
Hoàn thiện hồ sơ và ký kết hợp đồng Kiểm tra, kiểm soát
hồ sơ và giải ngân Thu hồi nợ gốc, lãi, phí
và xử lý các phát sinh Thanh lý hợp đồng tín dụng và giải chấp tài sản đảm bảo Xét duyệt cho vay
54
Tuỳ theo từng khoản vay và chức năng nhiệm vụ được giao, các cán bộ có liên quan sẽ thực hiện toàn bộ hoặc một phần quy trình cho vay. Chi tiết quy trình cho vay cá nhân của NHNo&PTNT Biên Hoà xin xem Phụ lục 4.
4.4.2 Sản phẩm tín dụng cá nhân:[11]
Sản phẩm tín dụng cá nhân của NHNo hiện nay khá đa dạng, ngoài các sản phẩm tín dụng truyền thống còn có những sản phẩm mới được nghiên cứu phát triển phù hợp với nhu cầu thị trường. Các sản phẩm tín dụng cá nhân đang được