Chính sách tín dụng là hệ thống chủ trương, định hướng quy định chi phối hoạt động tín dụng do Hội đồng quản trị của NHNo&PTNT Việt Nam đưa ra nhằm sử dụng hiệu quả nguồn vốn để tài trợ cho các doanh nghiệp, các hộ gia đình và cá nhân trong phạm vi cho phép của những quy định của NHNN Việt Nam.
Chính sách tín dụng của NHNo&PTNT chi nhánh Biên Hoà được dựa trên chính sách tín dụng chung của NHNo&PTNT Việt Nam, thể hiện các nội dung sau:
- Quyền tự chủ của NHNo&PTNT chi nhánh Biên Hoà: NHNo&PTNT chi nhánh Biên Hoà tự chịu trách nhiệm về quyết định trong cho vay của mình. Không
52
một tổ chức, cá nhân nào được can thiệp trái pháp luật vào quyền tự chủ trong quá trình cho vay và thu hồi nợ của NHNo&PTNT chi nhánh Biên Hoà.
- Nguyên tắc vay vốn: khách hàng vay vốn tại NHNo&PTNT chi nhánh Biên Hoà phải đảm bảo 2 nguyên tắc sau: sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng; hoàn trả nợ gốc và lãi tiền vay đúng hạn đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng.
- Điều kiện vay vốn: NHNo&PTNT chi nhánh Biên Hoà xem xét và quyết định cho vay khi khách hàng có đủ các điều kiện sau: có năng lực pháp luật hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật; mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp; có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết; có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi và có hiệu quả hoặc có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi; thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay theo quy định của Chính phủ, NHNN Việt Nam và hướng dẫn của NHNo Việt Nam.
- Thể loại cho vay: NHNo&PTNT chi nhánh Biên Hoà xem xét quyết định cho khách hàng vay theo các thể loại ngắn hạn, trung hạn và dài hạn nhằm bổ sung nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống và các dự án đầu tư phát triển.
- Thời hạn cho vay: NHNo&PTNT chi nhánh Biên Hoà và khách hàng thoả thuận về thời hạn cho vay căn cứ vào: chu kỳ sản xuất, kinh doanh; thời hạn thu hồi vốn của dự án đầu tư; khả năng trả nợ của khách hàng; nguồn vốn cho vay của NHNo Việt Nam.
- Lãi suất cho vay, phí và lệ phí: NHNo&PTNT chi nhánh Biên Hoà và khách hàng thoả thuận về mức lãi suất cho vay đối với từng khoản vay, thời hạn điều chỉnh phù hợp với sự biến động của lãi suất thị trường từng thời kỳ và quy định của NHNo Việt Nam.
- Mức cho vay: NHNo&PTNT chi nhánh Biên Hoà căn cứ vào nhu cầu vay vốn của khách hàng, tỷ lệ được cho vay so với giá trị tài sản bảo đảm tiền vay, khả năng hoàn trả nợ của khách hàng, khả năng nguồn vốn của NHNo Việt Nam để
53
quyết định mức cho vay; vốn tự có được tính cho tổng nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh trong kỳ hoặc từng lần cho một dự án, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống.
- Trả nợ gốc và lãi vốn vay: căn cứ vào đặc điểm sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, khả năng tài chính, thu nhập và nguồn trả nợ của khách hàng, NHNo&PTNT chi nhánh Biên Hoà và khách hàng thoả thuận về việc trả nợ gốc và lãi tiền vay.
- Phương thức cho vay: cho vay từng lần; cho vay theo hạn mức tín dụng; cho vay theo dự án đầu tư; cho vay đồng tài trợ; cho vay trả góp; cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng; cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng; cho vay theo hạn mức thấu chi; phương thức cho vay khác.
- Quy trình cho vay: đối với KHCN hiện nay tại NHNo&PTNT Biên Hoà được thực hiện gồm 7 bước, bắt đầu từ khi tiếp nhận giấy đề nghị vay vốn của khách hàng đến khi thanh toán hết nợ gốc, lãi, phí và thanh toán hợp đồng tín dụng, thể hiện cụ thể qua sơ đồ sau:
(Nguồn: Quy định về cho vay đối với khách hàng trong hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam [6])
Sơ đồ 4.2: Quy trình cho vay cá nhân tại NHNo&PTNT chi nhánh Biên Hoà
Tiếp nhận, tư vấn và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn
Thẩm định các điều kiện vay; dự án đầu tư, phương án vay
Hoàn thiện hồ sơ và ký kết hợp đồng Kiểm tra, kiểm soát
hồ sơ và giải ngân Thu hồi nợ gốc, lãi, phí
và xử lý các phát sinh Thanh lý hợp đồng tín dụng và giải chấp tài sản đảm bảo Xét duyệt cho vay
54
Tuỳ theo từng khoản vay và chức năng nhiệm vụ được giao, các cán bộ có liên quan sẽ thực hiện toàn bộ hoặc một phần quy trình cho vay. Chi tiết quy trình cho vay cá nhân của NHNo&PTNT Biên Hoà xin xem Phụ lục 4.