Điểm Xếp loại Đánh giá mức độ rủi ro
95-100 AAA 90-94 AA 85-89 A Rủi ro thấp 80-84 BBB 70-79 BB 60-69 B Rủi ro trung bình 50-59 CCC 40-49 CC 35-39 C <35 D Rủi ro cao
Kết quả xếp hạng đối với khách hàng cá nhân chỉ là cơ sở bổ sung cho việc đánh giá khách hàng, và quyết định cho vay. Hiện HDBank Chi nhánh Hà Nội chưa sử dụng kết quả chấm điểm khách hàng cá nhân để áp dụng các chính sách trong q trình cấp tín dụng.
❖ Xếp hạng tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp.
Đối với những khách hàng doanh nghiệp được xếp hạng theo hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ được HDBank đánh giá sử dụng phương pháp chấm điểm với các nhóm chỉ tiêu tài chính và phi tài chính của từng khách hàng; kết hợp với phương pháp chấm điểm và phương pháp thống kê để xếp hạng khách hàng. Phương pháp chấm điểm trong hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ của HDBank là phương pháp rất phổ biến trên thế giới, được các tổ chức định hạng quốc tế như S&P, Moody's... sử dụng. Hệ thống xếp hạng tín dụng của HDBank đang sử dụng 14 chỉ tiêu tài chính kết hợp với 40 chỉ tiêu phi tài chính, kết quả xếp hạng được thực hiện phê duyệt qua 3 cấp để đảm bảo sự kiểm soát độc lập và chặt chẽ. 14 chỉ tiêu tài chính sẽ xếp hạng khách hàng thông qua việc chấm điểm một số chỉ tiêu liên quan đến tình hình tài chính và tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng. 40 chỉ tiêu phi tài chính phản ánh các mặt quy mô, ngành nghề, triển vọng phát triển, năng lực quản trị điều hành, quan hệ với ngân hàng của doanh nghiệp. Như vậy, các chỉ tiêu tài chính và phi tài chính đã phản ánh tồn diện về doanh nghiệp. Các chỉ tiêu này có mối quan hệ với nhau, bổ sung lẫn nhau và được lượng hoá tối đa nhằm giảm thiểu các sai sót chủ quan của người đánh giá và sẽ giúp người phê duyệt dễ dàng phát hiện các sai sót trong q trình chấm điểm của cán bộ tín dụng.
Ngành kinh tế
Quy mơ doanh Loại hình nghiệp
Chỉ tiêu tài chính Chỉ tiêu phi tài chính
Tổng hợp điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng
AAA AA A BBB BB B CCC CC C D
Hình 2.3: Cơ cấu điểm tín dụng của Khách hàng
(Nguồn: Ban hành hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ tại HDBank)
Theo Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ thì điểm tối đa đối với một khách hàng là 100 điểm và khách hàng được xếp hạng thành 10 nhóm từ AAA, AA,…C, D, khách hàng có điểm chấm càng cao thì mức độ rủi ro của khách hàng đó càng thấp và ngược lại. Các nhóm khách hàng được HDBank đánh giá như sau:
Bảng 2.9: Thang điểm xếp hạng tín dụng khách hàngĐiểm Xếp hạng Đánh giá xếp hạng doanh nghiệp