PHẦN 2 : NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
2.1. Khái quát về Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh
2.1.3. Tình hình kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh của Techcombank Huế gia
giai đoạn 2016 – 2018.
Bảng 2.2: Tình hình tài sản và nguồn vốn của Techcombank giai đoạn 2016-2018
Đơn vị: Triệu đồng Năm Chỉ tiêu 2016 2017 2018 So sánh Giá trị % Giá trị % Giá trị % 2017/2016 2018/2017 +/- % +/- % 1. Tài sản 2.715 100 3.732 100 4.479 100 1.017 37,5 747 20
Tiền tại quỹ tiền
mặt 11 0,4 13 0,3 21 0,5 2 17,6 8 63 Cho vay khách hàng 637 23,5 875 23,4 1.000 22,3 238 37,4 125 14 Tài sản cố định 12 0,4 17 0,5 26 0,6 5 4,07 9 54 Tài sản có khác 2.055 75,7 2.828 75,8 3.432 76,6 773 37,6 604 21 2. Nguồn vốn 2.715 100 3.732 100 4.479 100 1.017 37,5 747 20
Tiền gửi của
khách hàng 2.630 96,9 3.591 96,2 4.316 96,4 961 36,5 725 20 Phát hành giấy tờ có giá 0 0 0 0 0 0 - - - - Các khoản nợ khác 47 1,7 70 1,9 78 1,7 23 48,9 8 11 Vốn và các quỹ 38 1,4 71 1,9 85 1,9 33 86,8 14 20
Năm 2018 Năm 2017 Năm 2016 5000 4500 4000 3500 3000 2500 2000 1500 1000 500 0 BIẾN ĐỘNG TÀI SẢN 4.479 2.1.3.1. Tình hình biến động tài sản Đơn vị: Triệu đồng 3.732 2.715
Biểu đồ 2.1: Biểu đồ biến động tài sản của Ngân hàng Techcombank
(Nguồn dựa trên số liệu biến động tài sản)
Biến động tài sản
Qua số liệu bảng phân tích ta thấy tổng tài sản tại ngân hàng tăng liên tục qua 3 năm 2016, 2017, 2018 và năm 2018 tổng tài sản có giá trị cao nhất là 4.479 triệu đồng. Năm 2016, tổng tài sản tại ngân hàng là 2.715 triệu đồng đến năm 2017 tổng tài sản tăng lên 3.732 triệu đồng, tức tăng 1.017 triệu đồng về số tuyệt đối tương đương tăng 37,5% so với năm 2016. Đến năm 2018, tổng tài sản tiếp tục tăng lên 4.479 triệu đồng, tức tăng 747 triệu đồng tương đương tăng 20% so với năm 2017. Tổng tài sản tăng lên qua 3 năm do các chỉ tiêu trong tổng tài sản tăng lên được thẻ hiện rõ như sau:
- Tiền tại quỹ tiền mặt:
Năm 2016, tiền tại quỹ tiền mặt là 11 triệu đồng, đến năm 2017 tiền tại quỹ tiền mặt tăng lên 13 triệu đồng, tức tăng 2 triệu đồng về mặt tuyệt đối tương đương tăng 17,6% so với năm 2016. Đến năm 2018, tiền mặt tại quỹ tiền mặt tiếp tục tăng lên 21 triệu đồng, tức tăng 8 triệu đồng về mặt tuyệt đối tương đương tăng 63% so với năm 2017.
75,7 75,8 76,6 23,50,4
0,4 23,4
0,5 0,6 0,3 22,30,5
Tiền tại quỹ tiền mặtCho vay khách hàngTSCĐTài sản có khác Năm 2018 Năm 2016Năm 2017
100% 50%
0%
CƠ CẤU TÀI SẢN
- Cho vay khách hàng
Cho vay khách hàng tăng mạnh qua 3 năm, năm 2016 cho vay khách hàng là 637 triệu đồng, đến năm 2017 cho vay khách hàng tăng lên 875 triệu đồng, tức tăng 238 triệu đồng về mặt tuyệt đối hay về tương đối tăng 37,4% so với năm 2016. Đến năm 2018, cho vay khách hàng là 1000 triệu đồng, tức tăng 125 triệu đồng về mặt tuyệt đối tương đương tăng 14% so với năm 2017, nhưng tốc độ tăng chậm hơn so với tốc độ tăng năm trước.
- Tài sản cố định
Năm 2016, TSCĐ có giá trị là 12 triệu đồng, đến năm 2017 TSCĐ tăng lên 17 triệu đồng, tức tăng 5 triệu đồng về mặt tuyệt đối tương đương tăng 4,07% so với năm 2016. Đến năm 2018 TSCĐ tại ngân hàng tiếp tục tăng lên 26 triệu đồng, tức tăng 9 triệu đồng về mặt tuyệt đối hay về mặt tương đối tăng 54% so với năm 2017. TSCĐ có giá trị tăng lên qua 3 năm chứng tỏ ngân hàng qua từng năm đã đầu tư nhiều hơn về máy móc, nâng cấp cơ sở hạ tầng để ngân hàng hoạt động dịch vụ tốt hơn.
- Tài sản có khác
Tài sản có khác tại ngân hàng có giá trị cao nhất. Năm 2016, tài sản có khác có giá trị là 2.055 triệu đồng, đến năm 2017 tài sản có khác tăng lên 2.828 triệu đồng, tức tăng 773 triệu đồng về mặt tuyệt đối tương đương tăng 37,6% so với năm 2016. Năm 2018, tài sản có giá trị lớn nhất là 3.432 triệu đồng, tức tăng 604 triệu đồng về mặt tuyệt đối tương đương tăng 21% so với năm 2017.
Cơ cấu tài sản
Biểu đồ 2.2: Biểu đồ cơ cấu tài sản của Ngân hàng Techcombank.
4.479 3.732 2.715 Năm 2018 Năm 2017 Năm 2016 5000 4500 4000 3500 3000 2500 2000 1500 1000 500 0 BIẾN ĐỘNG NGUỒN VỐN
Trong tổng tài sản qua 3 năm 2016, 2017, 2018 thì tài sản có khác tại ngân hàng chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng tài sản, đều trên 75% và tỷ trọng tăng qua 3 năm liền. Trong khi đó, tiền mặt tại quỹ lại chiếm tỷ trọng thấp nhất trong tổng tài sản, chưa tới 1% đồng thời lại có sự biến động về tỷ trọng qua 3 năm: Tiền mặt tại quỹ năm 2016 chiếm 0,4%, giảm còn 0,3% ở năm 2017 và tăng lên chiếm 0,5% trong tổng tài sản vào năm 2018. Điều này chứng tỏ tiền mặt tại quỹ tiền mặt không ổn định. Tỷ trọng cho vay khách hang giảm nhẹ từ năm 2016 – 2018, năm 2016 chiếm 23,5% và giảm liên tục từ 2017 đến 2018 giảm còn 22,3% trong tổng tài sản. Tài sản cố định tại ngân hàng chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng tài sản. Năm 2016 TSCĐ chiếm 0,4% và đến năm 2018 chiếm 0,6%, tức tăng 0,2% so với năm 2016. Nhìn chung, tỷ trọng TSCĐ trong tổng tài sản là nhỏ nhưng vẫn tăng qua các năm. Tài sản có khác chiếm tỷ trong lớn nhất trong tổng tài sản và tăng qua 3 năm. Năm 2016, tài sản có khác (bao gồm các tài sản thuộc cơng cụ, dụng cụ, vốn góp tài trợ, tài sản nợ đã xử lí, thanh tốn liên ngân hàng,…) chiếm 75,7% trong tổng tài sản, đến năm 2017 là 75,8% tức tăng 0,1% và năm 2018 chiếm 76,6% tức tăng 0,8% so với năm 2017. Chứng tỏ tài sản có khác qua các năm đều tăng và tốc độ tăng nhanh hơn so với tốc độ tăng của tổng tài sản.
2.1.3.2. Tình hình biến động nguồn vốn
Đơn vị: Triệu đồng
Biểu đồ 2.3: Biến động nguồn vốn qua 3 năm tại ngân hàng Techcombank
1,4 1,9 1,9 1,7 0 1,9 0 1,7 0 96,9 96,2 96,4
Tiền gửi của khách hàngPhát hành giấy tờ có giá Các khoản nợ khácVốn và các quỹ Năm 2018 Năm 2017 Năm 2016 100 99 98 97 96 95 94
CƠ CẤU NGUỒN VỐN
Nhìn vào biểu đồ cho thấy, nhìn chung nguồn vốn của ngân hàng tăng lên qua các năm và cao nhất ở năm 2018. Năm 2016 nguồn vốn tại ngân hàng là 2.715 triệu đồng, đến 2017 nguồn vốn tại ngân hàng tăng lên 3.732 triệu đồng, tức tăng 1.017 triệu đồng tương đương tăng 37,5% so với năm 2016. Năm 2018 nguồn vốn tăng lên 4.479 triệu đồng, tức tăng 747 triệu đồng tương đương tăng 20% so với 2017. Nguyên nhân dẫn đến sự tăng lên của nguồn vốn do các chỉ tiêu trong tổng nguồn vốn tăng lên qua các năm. Trong tổng nguồn vốn thì tiền gửi của khách hàng chiếm tỉ trọng cao nhất. Năm 2016 tiền gửi của khách hàng chiếm 96,6% trong tổng nguồn vốn. Năm 2017 giảm còn 96,2% đến năm 2018 tăng lên 96,4% trong tổng nguồn vốn. Điều này chứng tỏ tiền gửi của khách hàng không ổn định. Tiếp theo là các khoản nợ khác ở năm 2017 chiếm 1,7% giảm 0,2% so với 2016. Giấy tờ có giá có tỷ trọng bằng 0% chứng tỏ nguồn vốn từ phát hành giấy tờ có giá khơng phát sinh qua các năm. Vốn và các quỹ tại ngân hàng chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn và có biến động khơng đáng kể.
Biểu đồ 2.4: Cơ cấu nguồn vốn qua 3 năm tại ngân hàng Techcombank
2.1.3.3. Tình hình kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh của Techcombank Huế giai đoạn 2016 - 2018.
Bảng 2.2: Thu nhập, chi phí và lợi nhuận của Techcombank Huế giai đoạn 2016 – 2018
Đơn vị: Triệu đồng
Năm Chỉ tiêu
2016 2017 2018 So sánh
Giá trị % Giá trị % Giá trị % 2017/2016 2018/2017
+/- % +/- % 1. Thu nhập 34.666 100 38.055 100 44.537 100 3.389 9,78 6.482 17,03 Thu nhập lãi và các khoản thu nhập tương tự 30.748 88,70 33.918 89,13 39.856 89,07 3.170 10,31 5.938 17,51 Thu nhập từ hoạt động dịch vụ 3.559 10,27 3.727 9,79 4125 9,45 168 4,72 398 10,68 Thu nhập từ kinh
doanh ngoại hối 18 0,05 -10 -0,03 -30 0,07 -18 - 100,00 -20 2,00 Thu nhập từ hoạt động khác 341 0,98 420 1,11 586 1,41 79 23,17 166 39,52 2. Chi phí 26.907 100 28.841 100 32.308 100 1.934 7,19 3.467 12,02 Chi phí lãi và các chi phí tương tự 20.524 76,28 20.931 72,57 23.443 72,56 407 1,98 2.512 12,00 Chi phí từ hoạt động dịch vụ 928 3,45 936 3,25 1435 4,44 8 0,86 499 53,31 Chi phí hoạt động khác 144 0,54 0 0,00 190 0,59 -144 -100 190 100 Chi phí hoạt động 5.304 19,71 6.542 22,68 7180 22,22 1.238 23,34 638 9,75 Chi phí dự phịng rủi ro tín dụng 7 0,02 432 1,50 60 1,18 425 6171,43 -372 -86,11 3. Lợi nhuận (1) - (2) 7.759 - 9.214 - 12.229 1.455 18,75 3.015 32,72
(Nguồn: Phòng DVKH Techcombank Huế)
Nhìn chung tổng thu nhập và chi phí đều tăng qua các năm 2016 – 2018, tuy nhiên mức tăng của thu nhập cao hơn chi phí do đó lợi nhuận mà ngân hàng thu được cũng tăng lên.
Về
thu nhập : Cụ thể, thu nhập ở năm 2016 là 34.666 triệu đồng, năm 2017 tăng
3.389 triệu đồng tức tăng 9,78% so với năm 2016. Đến năm 2018 tăng 6.482 triệu đồng tức 17,03% so với năm 2017. Nguyên nhân dẫn đến tăng thu nhập chủ yếu là do khoản thu nhập lãi và các khoản thu nhập tương tự và khoản thu nhập từ các hoạt động dịch vụ.Năm 2017 thu nhập lãi và các khoản thu nhập tương tự tăng 3.170 triệu đồng
tức tăng 10,31% so với 2016, đến năm 2018 tăng 5.938 triệu đồng tức tăng 17,51% so với 2017. Thu nhập từ các hoạt động dịch vụ của năm 2016 là 3.559 triệu đồng đến năm 2017 tăng 168 triệu đồng tức tăng 4,72% so với năm 2016. Năm 2018 tăng 398 triệu đồng tương ứng 10,68% so với năm 2017. Các khoản thu nhập cịn lại biến động khơng đáng kể.
Về chi phí: Chi phí của Techcombank tăng nhưng khơng đáng kể. Năm 2017
chi phí của Techcombank là 28.841 triệu đồng tăng 1.934 triệu đồng tương ứng tăng 7,19% so với năm 2016, đến năm 2018 chi phí tăng 3.467 triệu tương ứng tăng 12,02% so với năm 2017. Chi phí tăng chủ yếu từ các chi phí lãi và các chi phí tương tự và chi phí từ hoạt động dịch vụ. Cụ thể chi phí lãi và các khoản chi phí tương tự ở năm 2017 tăng 407 triệu đồng tức tăng 1,98 % so với 2016 đến năm 2018 tăng 2.512 triệu đồng tức tăng 12% so với năm 2017. Chi phí từ hoạt động dịch vụ năm 2017 tăng 8 triệu đồng tức 0,86% so với 2016 đến năm 2018 tăng 499 triệu đồng tức tăng 53,31% so với 2017. Các khoản chi phí khác tăng khơng đáng kể.
Về lợi nhuận: trong khoảng thời gian từ năm 2016 – 2018 lợi nhuận của chi
nhánh có sự tăng đáng kể. Năm 2016 lợi nhuận từ 7.759 triệu đồng đã tăng lên thành 9.214 triệu đồng ở năm 2017 tức tăng 1.455 triệu đồng tương ứng 18,75% so với 2016. Năm 2018 tiếp tục tăng 3.015 triệu đồng tức tăng 32,72% so với năm 2017. Sự biến động tăng đáng kể này là một dấu hiệu tốt cho thấy Techcombank đã và đang nỗ lực tận dụng ưu thế về đội ngũ nhân viên cũng như trang thiết bị cơng nghệ hiện đại của mình để bắt nhịp với thị trường khẳng định mình trong thị trường hiện nay.
2.2. Giới thiệu các dịch vụ Ngân hàng điện tử tại Ngân hàng Thương mại cổ phầnKỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Huế Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Huế
2.2.1. Các sản phẩm dịch vụ hiện đang áp dụng2.2.1.1. Internet banking- F@st Ibank 2.2.1.1. Internet banking- F@st Ibank
Chỉ cần một thiết bị kết nối Internet như máy tính cá nhân hoặc điện thoại truy cập vào địa chỉ F@st I-Banking của Techcombank là có thể đặt lệnh giao dịch. Khách hàng có thể chuyển tiền qua số thẻ, tới thuê bao di động, chuyển tiền cho nhiều người cùng lúc, vay online, đặt lịch thanh tốn tự động cùng nhiều tính năng đặc biệt chưa có nhiều ở ngân hàng khác.
2.2.1.2. Mobile banking- F@st Mobile
Điểm phân biệt dịch vụ này với F@st Ibank là khách hàng cần có điện thoại hỗ trợ cài đặt ứng dụng mới có thể đăng ký. F@st Mobile cũng cho phép khách hàng chuyển tiền cho người thân thơng qua mạng xã hội, qua CMND. Có thể đăng ký cả hai dịch vụ trên cho điện thoại di động.
Khi muốn sử dụng dịch vụ, khách hàng chỉ cần chạy ứng dụng và kết nối Internet là có thể sử dụng. Techcombank đã áp dụng công nghệ xác thực bằng vân tay/Face ID cho ứng dụng này để tăng độ bảo mật khi sử dụng dịch vụ.
2.2.1.3. Home banking Techcombank
Bao gồm: Mail Access, Mobile Access và Voice Access. Khách hàng sẽ nhận thông báo liên quan tới tài khoản, thông tin mới của ngân hàng thơng qua email đăng ký, hoặc có thể chọn Mobile Access và nhận thông báo gửi tin nhắn về thuê bao đăng ký, hoặc quay số 043.942.7444 để nghe các thông tin cần thiết.
2.2.1.4. Thẻ ATM
Chủ thẻ ATM – Techcombank có thể sử dụng một cách hiệu quả chiếc thẻ của mình như “ví đa năng”:
+ Nhanh chóng: thay vì phải mất từ 30 - 45 phút để đến và chờ đợi các giao dịch viên của ngân hàng phục vụ thì mỗi người chỉ cần vài phút đứng trước “ngân hàng tự động” ở gần nơi ở hay nơi làm việc cùng các thao tác đơn giản để đáp ứng ngay mọi nhu cầu tài chính của mình và khách hàng khơng cần sắp xếp thời gian đến ngân hàng trong giờ hành chính bởi “ngân hàng tự động” này sẽ phục vụ bạn mọi lúc mọi nơi.
+ Tiện lợi: Thẻ ATM đa năng hiện đại có thể tích hợp nhiều chức năng trong cùng một dịch vụ như: rút tiền, chuyển khoản, thanh tốn hóa đơn tiền điện nước, thanh tốn thẻ tín dụng, vé báy bay, hóa đơn ĐTDĐ trả sau, phí bảo hiểm … Điều đặc biệt khi bạn quên thẻ ATM tại nhà, muốn rút tiền mặt chỉ cần có ứng dụng Techcombank F@stMobiPay về điện thoại của mình và sử dụng cùng một ID và password đăng ký cho tài khoản F@sti-Bank là có thể sử dụng chức năng rút tiền thơng qua điện thoại. Tính tiện lợi chính là giá trị lớn nhất có thể cảm nhận khi sử dụng chiếc thẻ ATM hiện đại. Người dùng có thể tìm thấy cây ATM ở khắp mọi nơi trong thành phố và các nhu cầu giao dịch và thanh tốn được giải quyết chỉ trong tích tắc. Nhờ sự đa năng và trợ giúp rất hiệu quả của nó mà chủ sở hữu chiếc thẻ có thể dành nhiều thời gian cho cơng việc gia đình và cả bản thân.
2.2.2. Biểu phí tham khảo
Dưới đây là thống kê mức phí mà khách hàng phải trả khi giao dịch của Techcombank so với Sacombank và ACB:
Bảng 2.4: Bảng phí dịch vụ ngân hàng điện tử của Techcombank, Sacombank, ACB
Loại phí Techcombank Sacombank ACB
Phát hành thẻ Miễn phí 99.000 đồng 30.000 đồng
Thường niên (năm)
66.000 Năm đầu tiên được
giảm 20%
66.000 đồng 50.000 đồng
Quản lý tài khoản (tháng)
9.900 đồng/tháng (miễn phí với số dư bình quân tháng > 2 triệu) 2.750 đồng 9.900 đồng Phát hành lại thẻ - Do mất, hư: 110.000 đồng - Do hết hạn: 55.000 đồng 49.000 đồng 50.000 đồng
Rút tiền tại ATM
- Tại cây ATM TCB: 1.100 đồng - Khác: 3.300 đồng
- Tại cây ATM Sacombank: 1.000
đồng
- Khác: 3.300 -5000 đồng
- Tại cây ATM ACB: miễn phí - Khác: 3.300 đồng Ứng dụng Homebanking/SMS 11.000 đồng/tháng 11.000 đồng 22.000 đồng Ứng dụng I- Banking/Mobile Banking Rút và chuyển tiền không dùng thẻ trong/ngồi TCB Miễn phí - Rút tiền QR và chuyển tiền trong Sacombank: miễn
phí
- Khác: 2.500 đồng
- Chuyển tiền trong