2.2.4 .Kết quả kinh doanh
2.5. Đỏnh giỏ chất lượng hoạt động tớn dụng tại MHB Chi nhỏnh Phỳ Thọ
2.5.2. Những hạn chế và nguyờn nhõn
a. Hạn chế
Nhỡn chung hoạt động tớn dụng tại Chi Nhỏnh đó đạt được những kết quả khỏ khả quan. Tuy nhiờn vẫn cũn cú một số hạn chế nhất định, nếu khắc phục được thỡ hiệu quả cho vay sẽ cũn cao hơn nữa. Cụ thể:
- Về phớa ngõn hàng.
. +Thứ nhất: Tồn tại nhiều thiếu sút trong quy trỡnh cho vay
Áp lực về thời gian thẩm định dự ỏn, ký kết hợp đồng và giải ngõn đến từ cả hai phớa, lónh đạo ngõn hàng và khỏch hàng vay vốn đó làm cho cỏn bộ tớn dụng gặp phải những khú khăn. Thời gian càng ngắn cỏn bộ tớn dụng khụng thể kiểm tra được đầy đủ thụng tin, từ đú khụng đỏnh giỏ được chớnh xỏc năng lực của khỏch hàng vay vốn, kết quả thẩm định khụng được tốt. Bờn cạnh đú, ỏp lực về thời gian cũn cú thể dẫn đến những thiếu sút trong quy trỡnh cho vay như: Hồ sơ khỏch hàng, quỏ trỡnh
giải ngõn, kiểm tra giỏm sỏt sau khi cấp vốn… làm giảm hiệu quả cho vay của ngõn
hàng.
+Thứ hai: tỷ lệ nợ xấu của Chi nhỏnh cú xu hướng tăng nhanh và cao mặc dự
tỷ lệ nợ xấu vẫn trong giới hạn cho phộp (nhỏ hơn 5%), tuy nhiờn trong điều kiện
cạnh tranh giữa cỏc tổ chức tớn dụng trong nền kinh tế mà trực tiếp là cỏc tổ chức tớn
dụng trờn địa bàn ngày càng gay gắt, vấn đề nợ xấu luụn là vấn đề đỏng quan tõm,
ngoài việc làm giảm thu nhập của ngõn hàng nú cũn một phần nào đú làm giảm khả năng cạnh tranh của ngõn hàng.
+ Thứ ba: là sự mất cõn đối giữa hoạt động cho vay bằng ngoại tệ và cho vay bằng nội tệ.
+ Thứ tư: cụng tỏc đụn đốc thu hồi nợ chưa được tiến hành thường xuyờn, do vậy một số khỏch hàng “quen” dựa vào sự nhắc nhở của ngõn hàng “quờn” hoặc “cố ý quờn” do chưa ý thức được những hậu quả mà ngõn hàng phải gỏnh chịu khi mà họ chỉ nghĩ đơn giản là do “bận” hoặc do “thà bị chuyển thành nợ quỏ hạn cũn hơn phải lo thủ tục vay chỗ này trả chỗ kia”.
Luận văn cao học Quản trị kinh doanh Trường Đại học Bỏch khoa Hà Nội
+ Thứ năm: Cụng tỏc marketing ngõn hàng cũn yếu. Mặc dự, đó ỏp dụng một số biện phỏp như gửi thư chỳc mừng, gửi thư quảng cỏo… Tuy nhiờn, cỏc hoạt động trờn lại chưa được tiến hành thường xuyờn. Nguyờn nhõn của tỡnh trạng trờn là do nhận thức của cỏn bộ cụng nhõn viờn, lónh đạo của chi nhỏnh về vai trũ và phương thức tiến hành để đạt được hiệu quả cao là chưa cao.
+ Thứ sỏu: Hoạt động thu thập thụng tin, quản lý giỏm sỏt khỏch hàng chưa
được thực hiện một cỏch đồng bộ cũn mang tớnh hỡnh thức. Một phần nguyờn nhõn
của tỡnh trạng này là do chủ tõm của doanh nghiệp khi cung cấp những thụng tin sai lệch, phần nữa là do sự quỏ tải trong hoạt động của đội ngũ cỏn bộ tớn dụng.
+ Thứ bảy: Cỏn bộ tớn dụng cũn bị động trong việc thu hỳt tỡm kiếm khỏch hàng.
- Về phớa khỏch hàng.
+ Khả năng kinh doanh, sử dụng vốn ngõn hàng của một số doanh nghiệp cũn nhiều hạn chế: Trong trường hợp doanh nghiệp làm ăn khụng hiệu quả, khụng cú lợi nhuận hoặc cú lợi nhuận nhưng ở mức quỏ thấp, khụng đủ để trả nợ cho ngõn hàng thỡ ngõn hàng phải đối mặt với nguy cơ chậm thu hồi được gốc và lói hoặc xấu nhất cú thể mất vốn.
+ Khỏch hàng cú thỏi độ trả nợ khụng tốt: Vẫn cũn một số doanh nghiệp khụng cú ý thức tốt trong việc trả nợ, ở đõy núi đến những doanh nghiệp cú tỡnh hỡnh kinh doanh tốt, cú lợi nhuận nhưng khụng muốn trả nợ đỳng hạn cho ngõn hàng, nhằm mục đớch chiếm dụng tớn dụng của ngõn hàng, họ viện nhiều lớ do để khụng trả nợ đỳng hạn, lần lữa và xin gia hạn một cỏch khụng trung thực. Điều này sẽ làm cho ngõn hàng thu hồi vốn một cỏch khú khăn, đồng thời làm ảnh hưởng đến kế hoạch sử dụng vốn của ngõn hàng, gõy tổn thất cho ngõn hàng.
b. Những nguyờn nhõn chủ yếu:
- Nguyờn nhõn chủ quan:
MHB
+ Quy trỡnh cho vay chưa hồn thiện và thiếu chặt chẽ: Ngõn hàng đó
lập ra Sổ tay tớn dụng nhằm mục đớch chuẩn hoỏ cỏc khỏi niệm, cỏc bước cần cú trong quy trỡnh tớn dụng thống nhất trờn toàn hệ thống. Sổ tay tớn dụng được lập dựa
Luận văn cao học Quản trị kinh doanh Trường Đại học Bỏch khoa Hà Nội
trờn cơ sở khoa học để đảm bảo chất lượng mún vay là tốt. Tuy vậy việc ỏp dụng đầy đủ quy trỡnh cho vay nhiều khi mới chỉ ở trờn lý thuyết. Trong quỏ trỡnh thực hiện, nhiều cỏn bộ vẫn chưa tũn thủ hồn tồn chặt chẽ, hoặc do ỏp lực thời gian nờn khụng thể tuõn thủ một cỏch triệt để quy trỡnh trong Sổ tay tớn dụng, nhiều bước thực hiện dựa hoàn toàn vào kinh nghiệm. Một số bước thẩm định đụi khi bị bỏ qua làm ảnh hưởng lớn đến chất lượng thẩm định, từ đú làm giảm hiệu quả cho vay của ngõn hàng
+ Hạn chế về năng lực chuyờn mụn và đạo đức nghề nghiệp của cỏc cỏn bộ
tớn dụng Nhõn viờn tớn dụng của Chi nhỏnh đa số là những nhõn viờn trẻ tuổi và cú :
trỡnh độ, nhiệt tỡnh say mờ cụng việc song cũn thiếu kinh nghiệm nờn chưa thớch ứng ngay được với cơ chế thị trường, việc đào tạo nõng cao trỡnh độ nghiệp vụ và cập nhật thụng tin cũn ớt, khả năng phõn tớch tổng hợp cũn hạn chế, đặc biệt cũn thiếu những cỏn bộ cú trỡnh độ tổng hợp, biết tổng quỏt về họat động của ngõn hàng.
:
+ Tỡnh trạng thiếu thụng tin, hoặc thụng tin khụng chớnh xỏc Trong nền kinh tế phỏt triển, vấn đề thụng tin trở thành một trong những yếu tố chớnh trong cạnh tranh. Những ai nắm được càng nhiều thụng tin chớnh xỏc, kịp thời thỡ càng cú
nhiều cơ hội thành cụng. NHTM hoạt động trong lĩnh vực tài chớnh tiền tệ một -
lĩnh vực dịch vụ mà thụng tin là yếu tố cạnh tranh chủ yếu, nú quyết định sự thành cụng hay thất bại của ngõn hàng. Muốn thực hiện tốt cụng việc kinh doanh, ngõn hàng phải tỡm kiếm thụng tin về khỏch hàng từ mọi nguồn cú thể. Tuy nhiờn hiện nay, ngõn hàng chưa cú được một cơ chế, một cỏch thức tối ưu để tỡm kiếm thụng tin. Những thụng tin chủ yếu là do khỏch hàng cung cấp, và ngõn hàng khụng tỡm được cỏch nào để xỏc định liệu những thụng tin đú là đỳng hay sai. Do vấn đề thiếu thụng tin nờn việc thẩm định khỏch hàng gặp rất nhiều khú khăn, khụng đảm bảo tớnh đỳng đắn và chớnh xỏc.
+ Cụng tỏc kiểm tra, giỏm sỏt, hỗ trợ khỏch hàng sau khi vay vốn cũn chưa tốt.
Chịu trỏch nhiệm về một khoản cho vay khụng chỉ thuộc về một mỡnh cỏn bộ
Luận văn cao học Quản trị kinh doanh Trường Đại học Bỏch khoa Hà Nội
kiểm soỏt, hỗ trợ khỏch hàng sau khi vay vốn là rất quan trọng, nú đảm bảo cho mún vay cú được hiệu quả tốt. Khi thực hiện tốt cụng tỏc này, sẽ phỏt hiện được nhanh chúng và cú biện phỏp xử lý sớm những sai phạm, thiếu sút của cỏn bộ tớn dụng và khỏch hàng hoặc cú thể đưa ra cỏc giải phỏp hỗ trợ khỏch hàng, đảm bảo hiệu quả của khoản vay. Thời gian vừa qua đó cho thấy cụng tỏc kiểm tra kiểm soỏt vẫn chưa tốt, vẫn để xảy ra những tỡnh trạng sử dụng vốn sai mục đớch, nợ quỏ hạn, nợ xấu, những sai phạm mà khụng phỏt hiện được.
+ Ngõn hàng chưa cú những giải phỏp mang tớnh đồng bộ, thu hỳt khỏch
hàng và nõng cao chất lượng hoạt động tớn dụng núi chung trong hoạt động Ngõn :
hàng, bất kỳ một nghiệp vụ nào để cú chất lượng tốt đều phải đảm bảo cú sự giỏm
sỏt lẫn nhau hoặc cú sự phõn cấp rừ dàng. Mặc dự Ngõn hàng cũng đó rất quan tõm
đến những cụng tỏc này và coi việc nõng cao chất lượng hoạt động tớn dụng là một trong những mục tiờu hàng đầu, song chi nhỏnh chưa tỏch riờng bộ phận Hỗ trợ kinh
doanh ra khỏi Phũng quản lý rủi ro và Phũng tớn dụng vẫn chưa tỏch ra thành 2 bộ
phận là Phũng quan hệ khỏch hàng và Phũng thẩm định cho vay để đảm bảo mọi
cụng việc đều cú sự giỏm sỏt lẫn nhau. Điều này dẫn đến rất nhiều tồn tại trong
cụng tỏc tớn dụng mà cỏc đồn thanh tra, kiểm tra đó đề cập.
+ Đối với hoạt động cho vay bằng ngoại tệ: bờn cạnh cỏc nguyờn nhõn từ bờn
ngoài như số lượng doanh nghiệp xuất nhập kh , doanh nghiệp cú vốn đầu tư nước ẩu
ngoài trờn địa bàn tỉnh Phỳ Thọ khụng nhiều, thỡ một nguyờn nhõn quan trọng nữa
cần phải nhắc tới là do những hạn chế trong việc thu hỳt vốn bằng ngoại tệ của Chi
nhỏnh, nguồn vốn ngoại tệ huy động được của Chi nhỏnh là quỏ ớt. Vỡ vậy nếu cho
vay chi nhỏnh sẽ phải tiếp nhận thờm nguồn vốn ngoại tệ từ MHB, với lói suất mua
vốn khỏ cao, điều này sẽ làm giảm tớnh hiệu quả trong hoạt động cho vay bằng ngoại tệ .
- Nguyờn nhõn khỏch quan:
:
+ Năng lực tài chớnh của khỏch hàng kộm Cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ hiện nay chiếm một tỷ trọng lớn trong tổng số cỏc doanh nghiệp. Một số doanh nghiệp cú vốn chủ sở hữu quỏ nhỏ, tài sản đảm bảo cú giỏ trị nhỏ, do đú khụng cú
Luận văn cao học Quản trị kinh doanh Trường Đại học Bỏch khoa Hà Nội
khả năng vay được những nguồn vốn lớn để đỏp ứng nhu cầu sử dụng vốn của mỡnh. Đồng thời với những dự ỏn khi xem xột cú hiệu quả cao, tuy vậy do giới hạn về tài sản đảm bảo nờn khụng thể cho vay theo nhu cầu của khỏch hàng thỡ chất lượng mún vay này cũng khụng thể coi là tốt. Kể cả trong trường hợp cho vay thỡ nếu giỏ trị tài sản đảm bảo khụng đủ cũng sẽ gõy ra rủi ro cho ngõn hàng. Dự trong bất kỡ trường hợp nào thỡ khi tỡnh hỡnh tài chớnh của doanh nghiệp khụng tốt thỡ hiệu quả của khoản vay sẽ khụng cao.
: t
+ Khả năng sử dụng vốn vay của doanh nghiệp kộm rong quỏ trỡnh hoạt động của mỡnh, do nhiều yếu tố khỏch quan và chủ quan mà cỏc dự ỏn kinh doanh khụng thuận lợi. Cỏc doanh nghiệp hoạt động khụng tốt, khụng tận dụng được vốn vay từ ngõn hàng. Cỏc yếu tố chủ quan cú thể là do trỡnh độ quản lý, lónh đạo của người chủ doanh nghiệp, khụng thớch ứng được với những thay đổi của thị trường. Nguyờn nhõn khỏch quan cú thể đến từ những khỏch hàng của doanh nghiệp, cỏc đối tỏc làm ăn, cỏc đối thủ cạnh tranh, từ những biến động bất lợi trờn thị trường. Tuy nguyờn nhõn như thế nào đi nữa thỡ kết quả vẫn là doanh nghiệp làm ăn khụng hiệu quả, kinh doanh khụng cú lợi nhuận, khụng trả được nợ cho ngõn hàng, tạo ra cỏc khoản nợ xấu cho ngõn hàng.
:
+ Đạo đức của khỏch hàng Một vấn đề cú thể làm ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay của ngõn hàng là ý chớ trả nợ của khỏch hàng. Khi khỏch hàng đó giành được khoản tiền từ ngõn hàng thỡ việc sử dụng vốn hoàn toàn phụ thuộc vào khỏch hàng, ngõn hàng khú cú thể can thiệp được. Khi khỏch hàng khụng sử dụng vốn đỳng mục đớch, khoản cho vay khụng thể cú chất lượng cao. Khi khỏch hàng chõy lỡ khụng trả nợ, cú cỏc hành vi lừa đảo cỏn bộ tớn dụng thỡ cũng ảnh hưởng đến chất lượng tớn dụng do khụng thực hiện được mục tiờu vay vốn.
+ Những biến động chung của nền kinh tế: Tỷ lệ làm phỏt ở mức hai con số, do đú NHNN thực thi chớnh sỏch tiền tệ thắt chặt, gõy nhiều khú khăn cho hoạt động của NHTM.
+ Mụi trường cạnh tranh gay gắt trong hệ thống cỏc NHTM của Việt Nam
Luận văn cao học Quản trị kinh doanh Trường Đại học Bỏch khoa Hà Nội
Thương mại Cổ phần ngoài quốc doanh trờn địa bản tỉnh Phỳ Thọ ngày càng gia
tăng với phong cỏch phục vụ tốt, cơ chế cho vay thụng thoỏng đó tạo ra ỏp lực cho
MHB CN Phỳ Thọ.
+ Mụi trường phỏp lý cũn cú những trở ngại cho hoạt động của ngõn hàng.
Một trong những vướng mắc đối với ngõn hàng khi thực hiện những hoạt động của mỡnh là việc mõu thuẫn giữa những văn bản phỏp luật. Hệ thống cỏc văn bản phỏp luật núi chung và văn bản liờn quan đến hoạt động ngõn hàng núi riờng cũn chưa đầy đủ, thiếu tớnh thống nhất. Trong cỏc văn bản phỏp luật, cũn nhiều quy định khụng phự hợp với thực tế, và mõu thuẫn với nhau gõy nờn những vướng mắc khi thực hiện. Điển hỡnh nhất là quy định về lói suất cho vay tối đa trờn lói suất cơ
bản do NHNN cụng bố và quy định trong Bộ luật õn sự 2005.D
Việc xột xử cỏc vụ vi phạm hợp đồng kinh tế khụng thuận tiện và nhanh chúng cho cỏc bờn cú liờn quan; hơn thế nữa cỏc biện phỏp, cụng cụ phỏp chế khụng cú hiệu quả, cỏc bờn khụng tuõn theo quyết định của trọng tài kinh tế hoặc toà ỏn mà khụng bị xử lý. Phỏp lệnh về hợp đồng kinh tế khụng được coi trọng, việc kớ và thực hiện hợp đồng khụng nghiờm tỳc, đụi khi hợp đồng chỉ mang tớnh hỡnh thức để hợp phỏp hoỏ thủ tục vay vốn ngõn hàng. Cỏc doanh nghiệp khụng trung thực trong việc cung cấp thụng tin cho ngõn hàng.
Sự phối hợp giữa cỏc bờn cú liờn quan chưa thường xuyờn và hiệu quả.
Trung tõm thụng tin tớn dụng vẫn chưa thực sự giỳp đỡ nhiều cho ngõn hàng trong
việc thu thập thụng tin và hỗ trợ thụng tin cho ngõn hàng. Hoạt động kiểm toỏn chưa thực sự cú ý nghĩa nhiều và chưa cú sự gắn kết với ngõn hàng.
phỏt Việc chậm cụng khai hoặc cụng khai khụng rộng rói khi cú quy hoạch triển cỏc dự ỏn, cỏc khu cụng nghiệp, cỏc chương trỡnh kinh tế xó hội nhất là cỏc dự ỏn cú liờn quan đến thu hồi, chuyển nhượng, bàn giao quyền sử dụng đất của cỏc cơ quan chức năng đó làm cho cỏc Ngõn hàng gặp rủi ro khi nhận tài sản bảo đảm là Quyền sử dụng đất nằm trong cỏc vựng quy hoạch này.
Luận văn cao học Quản trị kinh doanh Trường Đại học Bỏch khoa Hà Nội
Việc cấp mới, cấp bổ sung giấy chứng nhận Quyền sử dụng đất nhưng thực
hiện khụng đỳng theo quy trỡnh, quy định, khụng thu hồi lại giấy chứng nhận cũ làm
sảy ra tỡnh trạng một diện tớch đất cú nhiều giấy tờ phỏp lý chứng nhận quyền sử dụng đất, gõy rủi ro cho phớa cỏc Ngõn hàng khi nhận tài sản bảo đảm.
Cỏc cơ quan hành chớnh nhà nước, cỏc cơ quan cụng an, toà ỏn cũng chưa cú sự phối hợp chặt chẽ với ngõn hàng trong việc xử lý cỏc vụ việc vượt quỏ tầm xử lý của ngõn hàng. Thực tế đũi hỏi cỏc cơ quan này phải cú mối quan hệ chặt chẽ với ngõn hàng.
Túm lại, trong thời gian qua, bờn cạnh nhiều kết quả đó đạt được, MHB CN Phỳ Thọ vẫn cũn cú những hạn chế nhất định làm ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt
động cho vay. Trong thời gian sắp tới, MHB CN Phỳ Thọ cần phải cú những biện
phỏp để nõng cao hiệu quả cho vay, từ đú đúng gúp vào sự phỏt triển chung của
MHB.
Kết luận chương II:
Qua việc nghiờn cứu quỏ trỡnh hỡnh thành và phỏt triển của MHB CN Phỳ Thọ, đặc điểm hoạt động tớn dụng, thực trạng chất lượng tớn dụng và quản lý chất
lượng tớn dụng trong giai đoạn 2009 - 2011 luận văn đó rỳt ra những kết quả đạt
được, những hạn chế trong hoạt động tớn dụng và quản trị nõng cao chất lượng tớn