2.2.4 .Kết quả kinh doanh
3.4 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI MHB CN PHÚ
3.4.1 Hoàn thiện và thực hiện tốt quy trỡnh cho vay
Thứ nhất, quy trỡnh cho vay đó được quy định và hướng dẫn cụ thể trong Sổ
tay tớn dụng của MHB. Đú là một quy trỡnh được tớnh từ khi ngõn hàng tiếp nhận hồ
sơ xin vay của khỏch hàng đến khi thu hồi hết nợ, giải chấp tài sản đảm bảo, thanh lý hợp đồng. Đõy là quy trỡnh chặt chẽ, bao gồm nhiều bước. Cỏn bộ tớn dụng phải theo sỏt quy trỡnh, đặc biệt ở những khõu quan trọng như thẩm định, trong đú cú khõu thẩm định tài sản đảm bảo.
Luận văn cao học Quản trị kinh doanh Trường Đại học Bỏch khoa Hà Nội
Tuy nhiờn, cỏc cỏn bộ tớn dụng cũng phải rất linh hoạt trong việc ỏp dụng quy trỡnh này vào từng trường hợp cụ thể. Đối với khỏch hàng đó cú quan hệ tớn dụng lõu dài với ngõn hàng, thỡ cỏc bước hướng dẫn hồ sơ, thủ tục là khụng cần thiết, bước thu thập, điều tra thụng tin cú thể giảm nhẹ do kế thừa thụng tin cú sẵn, cỏn bộ chỉ cần tập trung nhiều hơn vào dự ỏn xin vay. Ngược lại, đối với khỏch hàng lần đầu cú quan hệ tớn dụng, cỏn bộ tớn dụng cần thiết phải thực hiện đầy đủ, kỹ lưỡng cỏc bước trong quy trỡnh, để đảm bảo rằng khỏch hàng hiểu rừ và thực hiện được cỏc yờu cầu của ngõn hàng.
Trong cho vay, thời gian và cơ hội là yếu tố quan trọng đối với doanh nghiệp xin vay và cả ngõn hàng. Do đú, ỏp dụng một quy trỡnh linh hoạt, vừa đảm bảo cỏc quy định, vừa giảm nhẹ thủ tục, giảm bớt thời gian là cần thiết.
Thực hiện tốt quy trỡnh cho vay đũi hỏi cỏn bộ ngõn hàng phải thực hiện tốt ngay ở từng bước của quy trỡnh, vỡ bước sau cú tớnh kế tiếp bước trước. Do đú, tuõn thủ quy trỡnh chặt chẽ mà lại rất linh hoạt là điều kiện quan trọng để cú được cỏc quyết định cho vay đỳng đắn, tạo điều kiện hết sức cho khỏch hàng, đồng thời đảm bảo an toàn, sinh lợi cho ngõn hàng. Hiệu quả cho vay nhờ đú được nõng cao.
: Thứ hai, xõy dựng chớnh sỏch tớn dụng phự hợp
Để nõng cao chất lượng tớn dụng thỡ MHB CN Phỳ Thọ phải cú một chớnh sỏch tớn dụng thớch hợp, ổn định mang tớnh chất lõu dài. Cụ thể:
- Đối với chớnh sỏch khỏch hàng: Do cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh ngày càng hoạt động cú hiệu quả, vỡ vậy đối với khỏch hàng là doanh nghiệp thỡ
trong thời gian tới MHB CN Phỳ Thọ cần cử cỏn bộ tớn dụng tỡm hiểu cỏc doanh
nghiệp tại địa bàn mỡnh hoạt động, từ đú cú cỏch tiếp cận, tuyờn truyền, phổ biến chớnh sỏch tớn dụng của MHB đối với khỏch hàng, tăng cường cho vay đối với thành phần kinh tế này. Tỡm hiểu và tiếp cận cỏc doanh nghiệp cú nhu cầu vay vốn bằng ngoại tệ, việc đỏp ứng được nhu cầu của cỏc doanh nghiệp này ngồi lói từ cho vay ngoại tệ chi nhỏnh cũn cú được rất nhiều lợi ớch khỏc từ dịch vụ chuyển tiền đến nguồn ngoại tệ nhàn dỗi.
Luận văn cao học Quản trị kinh doanh Trường Đại học Bỏch khoa Hà Nội
- Đa dạng hoỏ sản phẩm tớn dụng: đỏp ứng nhu cầu vay vốn ngày càng đa
dạng và phong phỳ của nền kinh tế, MHB CN Phỳ Thọ trong thời gian tới khụng
nờn chỉ tập trung vào hoạt động nghiệp vụ truyền thống là cho vay VNĐ mà phải
tăng cường mở rộng cỏc nghiệp vụ ngõn hàng hiện đại như bảo lónh hay cho vay bằng ngoại tệ. Hiện nay nhu cầu về tư vấn tài chớnh của cỏc khỏch hàng là rất lớn, phỏt triển loại hỡnh dịch vụ này để vừa tăng thu nhập cho ngõn hàng vừa thoả món nhu cầu cho khỏch hàng.
- Đối với tài sản đảm bảo: đõy là nguồn để ngõn hàng cú thể thu hồi vốn vay khi khỏch hàng khụng trả được nợ, đối với tài sản đảm bảo là tài sản cố định thỡ ngõn hàng phải quan tõm đến sự hao mũn vụ hỡnh của tài sản đú, đồng thời phải theo dừi thị trường trong tương lai của sản phẩm đú.
- Chớnh sỏch lói suất: Nờn ỏp dụng chớnh sỏch lói suất phự hợp, mền dẻo với từng dự ỏn, đối tượng vay vốn. Việc thiết lập được chớnh sỏch lói suất phự hợp sẽ
tạo điều kiện để MHB CN Phỳ Thọ chiếm được ưu thế trong cạnh tranh giữa cỏc
ngõn hàng và tạo uy tớn đối với khỏch hàng.
Thứ ba, nõng cao cụng tỏc thẩm định: Về thẩm định khỏch hàng vay vốn, cỏn bộ tớn dụng cần nắm vững thụng tin về khỏch hàng vay vốn bao gồm: Những thụng tin cơ bản được thu thập về khỏch hàng nhất là tin về lịch sử khỏch hàng. Nhưng thực tiễn cũng như thị trường luụn luụn vận động. Vỡ vậy, cần căn cứ vào nhiều kờnh thu thập thụng tin khỏc nhau để thường xuyờn cập nhật thụng tin đầy đủ và chớnh xỏc về khỏch hàng. Ngay từ đầu cỏn bộ tớn dụng phải xỏc định và phõn loại khỏch hàng thuộc đối tượng nào? Uy tớn của họ với ngõn hàng ra sao? Cú sẵn lũng trả nợ ngõn hàng khụng? Phương ỏn vay vốn cú mang lại hiểu quả kinh tế, để khỏch hàng trả nợ ngõn hàng khụng? Việc thẩm định uy tớn của khỏch hàng được xem là yếu tố quan trọng trong quan hệ tớn dụng. Xột theo lý thuyết, việc đỏnh giỏ cỏc yếu tố cỏ nhõn là hoàn toàn mang tớnh chủ quan, thế nhưng việc đỏnh giỏ của cỏn bộ tớn dụng cú chớnh xỏc hay khụng sẽ cú vai trũ quyết định đến hiệu quả tớn dụng cho vay, nếu việc đỏnh giỏ sai đối tượng khỏch hàng xin vay vốn sẽ làm giảm những khỏch hàng cú mối quan hệ tốt với ngõn hàng cú hoặc cú thể ngõn hàng khụng cú
Luận văn cao học Quản trị kinh doanh Trường Đại học Bỏch khoa Hà Nội
khả năng thu hồi nợ khi đó cho vay. Cụng việc sẽ dễ dàng hơn nếu người đi vay là khỏch hàng truyền thống từng vay vốn trước đú. Trường hợp khỏch hàng mới quan hệ với ngõn hàng thỡ cỏn bộ tớn dụng cú trỏch nhiệm hướng dẫn cụ thể về thủ tục, phương thức cho vay và đặc biệt quan tõm đến khả năng trả nợ của khỏch hàng, xem xột đến trỏch nhiệm trong quản lý kinh doanh. Những khớa cạnh này phải xem xột một cỏch kỹ lưỡng trước khi cho vay.