KẾT LUẬN - KIẾN NGHỊ 6.1. KẾT LUẬN
Nền kinh tế của đất nước ta đang trong quá trình cơng nghiệp hố, hiện đại hố và trong tiến trình hội nhập với nền kinh tế thế giới, kinh tế tăng trưởng khá nhanh, nền kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa, đời sống nhân dân
được cải thiện. Kết quả trên là do nỗ lực chung của các ngành, các cấp. Trong đĩ
ngành Ngân hàng cĩ những đĩng gĩp tích cực cho quá trình đổi mới và phát triển kinh tế Việt Nam.
Vai trị của Ngân hàng ngày càng thể hiện rõ thơng qua việc đáp ứng nhu cầu vốn rất lớn cho nền kinh tế. Một mặt Ngân hàng là cơng cụ để Nhà nước điều tiết vĩ mơ nền kinh tế, mặt khác Ngân hàng cũng gĩp phần vào việc tăng trưởng kinh tế xã hội của đất nước trên cơ sở các hoạt động kinh doanh cĩ hiệu quả.
Cùng với xu thế chung của đất nước, Ngân hàng Cơng Thương Chi nhánh
Đồng Tháp đã tham gia vào việc tạo ra và cung cấp vốn cho các thành phần kinh
tế trong khu vực tỉnh và các tỉnh lân cận. Trong thời gian qua Chi nhánh đã rất cố gắng trong việc huy động vốn nhưng với tình hình cạnh tranh gay gắt của các
TCTD khác đã khiến cho việc huy động gặp rất nhiều khĩ khăn. Hơn nữa, chính sách đầu tư của các đơn vị kinh doanh đã ảnh hưởng lớn đến hoạt động huy động
vốn của Ngân hàng. Cụ thể như một số doanh nghiệp thay vì gửi tiền nay chuyển sang vay tiền. Do đĩ đã làm tăng chi phí và giảm hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng.
Bên cạnh việc huy động vốn gặp khơng ít khĩ khăn thì tình hình sử dụng vốn của Ngân hàng cũng khơng gặp nhiều thuận lợi. Cho vay doanh nghiệp Nhà
nước đều cĩ nhiều vướng mắc do phần lớn các doanh nghiệp Nhà nước đều cĩ
tình hình tài chính yếu. Một số doanh nghiệp Nhà nước khơng thuộc diện khuyến khích tiếp tục cho vay do đặc điểm khĩ khăn về ngành, về cơ chế chính sách. Tuy nhiên những doanh nghiệp đã cĩ mối quan hệ từ lâu, cĩ số dư nợ lớn thì việc rút dần dư nợ đang gặp trở ngại bởi lý do:
+ Ngừng cho vay thì doanh nghiệp khơng thể trả được nợ cũ và gần như
khơng Ngân hàng Thương mại nào chấp nhận cho vay mà doanh nghiệp khơng
+ Giảm dư nợ cho vay, doanh nghiệp sẽ gặp khĩ khăn về thiếu hụt vốn dẫn
đến mất cân đối về tài chính.
Mặc dù, các phương diện hoạt động của Ngân hàng cĩ những vướng mắc nhất định nhưng nhìn tổng thể thì Ngân hàng vẫn đạt được những kết quả khả
quan được biểu hiện thơng qua lợi nhuận rịng thu được. Lợi nhuận thu được qua ba năm cĩ sự gia tăng chủ yếu là do thu lãi. Vì vậy, Ngân hàng cần phát triển hơn
nữa các dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu nền kinh tế và gĩp phần tăng thêm thu nhập cho Ngân hàng. Song song đĩ ngân hàng cần cắt giảm các khoản chi phí
như chi phí văn phịng phẩm, điện, nước… để nâng cao hơn nữa hoạt động kinh
doanh của Chi nhánh.
Những khĩ khăn hiện tại là những khĩ khăn chung của nhiều TCTD trên
địa bàn. Bằng những nỗ lực và phấn đấu khơng ngừng của toàn thể Ban Giám
đốc cùng cán bộ, cơng nhân viên Ngân hàng trong thời gian qua nhằm đạt được
hiệu quả cao nhất, chúng ta hoàn tồn tin tưởng rằng hoạt động kinh doanh của
Ngân hàng sẽ tiếp tục cĩ những bước tiến khả quan trước thềm hội nhập kinh tế quốc tế.
6.2. KIẾN NGHỊ 6.2.1. Về nghiệp vụ 6.2.1. Về nghiệp vụ
− Tổ chức mạng lưới phục vụ cho cơng tác huy động vốn thơng qua việc
tạo ấn tượng khác biệt sự khang trang, thoải mái và dễ gần tại nơi làm việc để cho khách hàng cảm thấy tin tưởng. Thơng qua các phương tiện thơng tin đại chúng phổ biến rộng rãi đến mọi thành phần kinh tế về các loại hình tiền gửi,
dịch vụ và lợi ích mà nĩ đem lại cho khách hàng. Mở rộng mạng lưới hoạt động nhằm chiếm thị phần và thu hút khách hàng như mở thêm các điểm giao dịch ở những nơi cĩ kinh tế phát triển.
− Cải cách việc thanh tốn qua Ngân hàng, rút ngắn quy trình giao dịch khi
khách hàng gửi tiền vào tài khoản, thanh tốn nhanh chĩng và thuận lợi hơn. Trang bị thêm máy rút tiền tự động ATM, phát hành thẻ, thẻ thanh tốn, đẩy mạnh tốc độ dịch vụ chuyển tiền nhanh. Từ đĩ thu hút một khối lượng lớn tiền gửi thanh tốn. Nhanh chĩng hồn tất chương trình hiện đại hĩa Ngân hàng trong
năm 2009 để đẩy nhanh tốc độ thanh tốn và tạo điều kiện cho khách hàng sử
− Cần đẩy mạnh hơn nữa cơng tác thu hồi nợ, xử lý nợ quá hạn, đặc biệt là
tích cực tác động, tranh thủ sự hỗ trợ của các cấp, các ngành ở địa phương cũng
như Ngân hàng cấp trên trong cơng tác xử lý thu hồi nợ.
− Định kỳ tổ chức tuyên truyền, quảng cáo, quảng bá sản phẩm, thương
hiệu của Chi nhánh; tăng cường cơng tác tiếp thị những khách hàng mới, thực hiện tốt việc chăm sĩc và duy trì khách hàng đã cĩ quan hệ tiền gửi với Chi nhánh. Tăng chi phí khuyến mãi một cách hợp lý để thu hút nguồn tiền nhàn rỗi
trong xã hội.
− Trong điều kiện cạnh tranh hiện nay, muốn tạo được sự khác biệt so với các Ngân hàng khác trên địa bàn trong việc thu hút lượng tiền gửi thì địi hỏi phải
nâng cao trình độ chuyên mơn, nghiệp vụ, tác phong giao dịch của nhân viên trực tiếp giao dịch, tiếp xúc với khách hàng. Muốn làm được việc này cần phải
thường xuyên tuyên truyền, giáo dục cán bộ, cơng nhân viên trong Ngân hàng về phong cách bán hàng, thái độ phục vụ. Đặc biệt nên định kỳ hàng năm tổ chức
mở lớp bồi dưỡng marketing căn bản cho toàn bộ cán bộ cơng nhân viên trong Chi nhánh, bên cạnh đĩ cũng cần phải cĩ chế độ khen thưởng, khuyến khích vật chất lẫn tinh thần cho những cán bộ cĩ thành tích xuất sắc trong cơng tác huy
động vốn, ngược lại phải xử phạt nghiêm những trường hợp cĩ thái độ giao dịch
với khách hàng khơng niềm nở…
6.2.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng Cơng Thương Việt Nam
− Đối với việc phát triển dịch vụ Ngân hàng, Chi nhánh đề nghị Ngân Hàng Cơng Thương Việt Nam trang bị thêm các máy rút tiền để bố trí được nhiều nơi
thuận tiện để phục vụ khách hàng nhằm tăng cường tính cạnh tranh. Việc này cĩ thể tiết kiệm chi phí bằng cách trang bị máy cĩ giá trị thấp như máy âm tường mà Ngân hàng Ngoại thương đang làm.
− Thường xuyên tổ chức các khĩa đào tạo nghiệp vụ mang tính chuyên sâu,
phát triển thêm nguồn nhân lực, bồi dưỡng nghiệp vụ cho các Chi nhánh. Những khố huấn luyện đào tạo nên cho ứng dụng thực tế cao ngay trong chương trình giảng dạy. Nên cĩ những khuyến khích để kích thích trách nhiệm và quyền lợi của cán bộ cơng nhân viên, từ đĩ cĩ thể phát huy tính năng động sáng tạo trong cơng việc và nâng cao trách nhiệm của mỗi người.
− Giao thêm quyền chủ động cho Giám đốc Chi nhánh trong việc xem xét
quyết định hạn mức tín dụng cho mỗi khách hàng để Ngân hàng chủ động trong việc xác định mức lãi xuất, từ đĩ tạo tính chủ động trong hoạt động cho vay.
− Cho phép Chi nhánh tự cân đối, linh hoạt về việc áp dụng lãi suất huy động để phù hợp với mặt bằng lãi suất huy động vốn của các Tổ chức tín dụng khác trên địa bàn.
− Đẩy mạnh quá trình hiện đại hĩa Ngân hàng, ứng dụng rộng rãi việc thanh tốn điện tử; thẻ tín dụng; ATM; triển khai thực hiện cơ chế thanh tốn và các phương thức thanh tốn mới như: Dịch vụ gửi tiền tiết kiệm một nơi, lĩnh ở
nhiều nơi; dịch vụ tài khoản điện tử; dịch vụ Ngân hàng tại nhà và các dịch vụ
Ngân hàng điện tử khác nhằm đa dạng hĩa các sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng đảm bảo khả năng cạnh tranh với các Tổ chức tín dụng khác.
6.2.3. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước
− Thực hiện kết nối hệ thống đặc biệt là thị trường thẻ. Hiện nay hệ thống
thẻ chưa kết nối được với nhau, mạnh Ngân hàng nào Ngân hàng đĩ làm tuỳ theo khả năng về vốn đầu tư của mình. Thẻ ATM của Ngân hàng nào phát hành thì chi sử dụng được trong hệ thống máy ATM do Ngân hàng đĩ mà thơi và cũng khơng thể chuyển khoản cho người khác nếu khơng cùng mở tài khoản trong cùng một hệ thống Ngân hàng. Chính điều này đã làm các Ngân hàng lãng phí tiền đầu tư cho hệ thống máy ATM của mình thay vì cĩ thể sử dụng chung một máy và tạo tiện ích cho người sử dụng.
− Đưa trung tâm thơng tin phịng chống rủi ro đi vào hoạt động một cách
hiệu quả hơn nữa. Vì hiện nay hầu hết các Ngân hàng đều cĩ quan hệ hợp tác với trung tâm phịng ngừa rủi ro của Ngân hàng Nhà nước, nhưng lại hời hợt vì vậy làm cho chất lượng hoạt động của trung tâm khơng cao, nguồn thơng tin nhận
được từ trung tâm hầu như khơng đủ, chậm chạp. Từ đĩ trung tâm cần cĩ biện
pháp nâng cao chất lượng hoạt động và độ tin cậy thơng qua việc quy định rõ ràng trách nhiệm của nguồn cung cấp cũng như nơi sử dụng thơng tin.
− Kiến nghị với Nhà nước ổn định giá trị đồng tiền nội tệ. Vì lạm phát cao đồng tiền bị mất giá sẽ gây ảnh hưởng đến việc huy động tiền gửi vào Ngân hàng, người dân sẽ khơng gửi tiền vào Ngân hàng nữa hoặc rút ra để chuyển qua
giá kéo theo Ngân hàng phải tăng lãi suất huy động để bù đắp phần trượt giá, lãi suất huy động cao làm cho lãi suất cho vay cũng sẽ tăng lên, khi đĩ các doanh nghiệp khĩ cĩ thể vay Ngân hàng với lãi suất cao này. Kết quả là Ngân hàng bị ứ