0,57 0,67 0,66 0,52 0,54 0,56 0,58 0,60 0,62 0,64 0,66 0,68
Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008
ROA (%)
4.6.4. Lợi nhuận rịng trên tổng thu nhập
Chỉ số này chi biết hiệu quả của một đồng thu nhập, đồng thời đánh giá hiệu quả quản lý của ngân hàng
Qua bảng số liệu ta thấy lợi nhuận rịng/tổng thu nhập giảm dần qua các
năm. Năm 2006 chỉ số này là 76,26% nhưng đến năm 2008 thì giảm xuống cịn
70,84%. Chỉ số này giảm khổng phải là ngân hàng kinh doanh kinh doanh kém hiệu quả mà là do tốc độ tăng của thu nhập là 42,62% lớn hơn tốc độ tăng lợi nhuận rịng là 30,43% do chi phí qua các năm tăng cao.
4.6.5. Tổng chi phí trên tổng thu nhập
Chỉ số này tính tốn khả năng bù đắp chi phí của một đồng thu nhập. Đây cũng là chỉ số đo lường hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng. Thơng thường chỉ số này phải nhỏ hơn 1, nếu nĩ lớn hơn 1 chứng tỏ Ngân hàng hoạt động kém hiệu quả.
Biểu đồ 14: TỔNG CHI PHÍ TRÊN TỔNG THU NHẬP QUA 3 NĂM
Qua bảng phân tích ta thấy tổng chi phí trên tổng thu nhập của Chi nhánh
ngày càng gia tăng. Năm 2006 là 23,74%, năm 2007 là 24,66%, năm 2008 lại tăng lên 29,16%. Điều này chứng tỏ tốc độ tăng của chi phí luơn lớn hơn tốc độ tăng của thu nhập nên đã ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của toàn Chi
nhánh. Chi phí của ngân hàng phải bỏ ro ngày càng nhiều cho việc tạo được một
đồng thu nhập. Để nâng cao kết quả hoạt động kinh doanh Ngân hàng cần cắt
giảm tối đa các khoản chi phí như các khoản chi nội bộ, tránh lãng phí văn phịng
23,74 24,66 29,16 0,00 5,00 10,00 15,00 20,00 25,00 30,00 35,00
Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008
Tổng chi phí / tổng thu nhập
phẩm, điện..... Tuy các khoản chi này khơng đáng kể nhưng nĩ gĩp phần làm giảm tốc độ tăng của chi phí trong tồn đơn vị.
4.7. ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH 4.7.1.Những thuận lợi 4.7.1.Những thuận lợi
Trong thời gian qua hoạt động kinh doanh của Ngân hàng cũng gặp nhiều
khĩ khăn, song do sự cố gắng của toàn thể Cán bộ, cơng nhân viên Ngân hàng
nên hoạt động cũng đạt được những thành quả nhất định. Cĩ thể nĩi Ngân hàng
đã phát huy được vai trị quan trọng của một ngành huyết mạch, gĩp phần tích
cực vào sự nghiệp phát triển kinh tế xã hội địa phương. Cụ thể là:
4.7.1.1. Về nguồn vốn
Nguồn vốn của Ngân hàng tăng trưởng tốt, năm sau cao hơn năm trước. Cụ thể, năm 2007 tăng 17% so với năm 2006, năm 2008 tăng 13% so với năm 2007.
Trong đĩ, nguồn vốn huy động cĩ sự sụt giảm và nguồn vốn nhận điều hoà từ
NHCT Việt Nam tăng.
4.7.1.2. Về sử dụng vốn
Nhìn chung, doanh số cho vay qua các năm cĩ sự tăng trưởng ổn định. Sử dụng vốn của Chi nhánh chủ yếu là cho vay các thành phần kinh tế. Trong đĩ đa số là ngồi quốc doanh. Do các doanh nghiệp quốc doanh làm ăn kém hiệu quả nên Chi nhánh cĩ chính sách hạn chế cho vay thành phần kinh tế quốc doanh nhằm đảm bảo cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng ngày càng cĩ hiệu quả cao.
4.7.1.3. Các hoạt động nghiệp vụ khác
Bên cạnh các hoạt động về huy động vốn và cho vay nền kinh tế, Ngân hàng cịn thực hiện cĩ hiệu quả các hoạt động kinh doanh ngoại tệ và dịch vụ khác. Các hoạt động nghiệp vụ đều tăng trưởng đạt và vượt kế hoạch. Được thể hiện qua kết quả kinh doanh. Thu nhập từ các hoạt động dịch vụ, kinh doanh đều
gia tăng. Năm 2008 thu dịch vụ là 1.851 triệu đồng, tăng 76% so với kế hoạch đặt ra gĩp phần vào tăng lợi nhuận chung của toàn chi nhánh. Tuy nhiên, so với
yêu cầu và mục tiêu, định hướng chiến lược của Ban lãnh đạo NHCT Việt Nam thì kết quả trên cịn thấp. Nguyên nhân là do hầu hết các lĩnh vực cĩ thể thu phí dịch vụ gặp khĩ khăn do đặc điểm kinh tế xã hội trên địa bàn, số lượng giao dịch, thanh tốn thấp hơn so với các thành phố lớn.
4.7.1.4. Kết quả hoạt động kinh doanh
Lợi nhuận của Ngân hàng qua các năm liên tục gia tăng. Năm 2008 lợi nhuận tăng 15% so với năm 2007. Do hệ thống NHCT Việt Nam nĩi chung và NHCT Đồng Tháp nĩi riêng luơn theo dõi tình hình hoạt động kinh doanh trên
thị trường và địa bàn để đưa ra những chiến lược kinh doanh đúng đắn, thu hút khách hàng mới, duy trì quan hệ với khách hàng cũ nhưng vẫn đảm bảo cĩ lợi nhuận.
4.7.2.Những khĩ khăn
4.7.2.1. Về cơng tác huy động vốn
Do tốc độ tăng trưởng kinh tế của tỉnh khá mạnh nên hệ thống Ngân hàng
trên địa bàn gặp phải khĩ khăn trong huy động vốn tại chỗ từ nền kinh tế và dân cư, vì phần lớn nguồn lực tài chính trong xã hội được đầu tư vào sản xuất kinh
doanh. Trong khi nhu cầu vay vốn tín dụng của các thành phần kinh tế vượt quá khả năng của các Ngân hàng. Mặc dù Ngân hàng trong thời gian qua đã cĩ sự
thay đổi lãi suất huy động theo chiều hướng tăng lãi suất nhưng huy động vốn
của Chi nhánh luơn sụt giảm. Do vậy, vốn hoạt động chủ yếu dựa vào vốn điều chuyển từ Hội sở làm cho chi phí hoạt động của Chi nhánh ngày càng tăng, ảnh
hưởng đến lợi nhuận của toàn Chi nhánh.
4.7.2.2.Về các hoạt động dịch vụ
Đã cĩ sự tăng trưởng khá về hoạt động dịch vụ. Song so với các TCTD khác trên địa bàn thì hoạt động này cịn ở mức thấp. Đặc biệt là hoạt động thẻ ATM trên địa bàn phát triển rất chậm.
4.7.2.3. Về nợ quá hạn
Năm 2008, nợ quá hạn là 7.221 triệu đồng tăng 112%. Do năm 2008 khủng
hoảng tín dụng đã làm cho nợ xấu tăng làm cho chất lượng tín dụng của ngân hàng giảm xuống.
Nhìn chung NHCT Đồng Tháp đã cĩ những định hướng đúng đắn, phù hợp với tình hình phát triển kinh tế địa phương nên đã đạt được những thành tựu khả quan gĩp phần vào sự phát triển kinh tế xã hội trên địa bàn tỉnh và cho chính Ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi hơn nữa cho hoạt động kinh doanh trong những năm tiếp theo.
Chương 5
MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH
5.1. NHỮNG TỒN TẠI VÀ NGHUYÊN NHÂN
Mặc dù cơ cấu vốn huy động của đơn vị đã từng bước được điều chỉnh hợp lý hơn nhưng việc huy động nguồn vốn từ dân cư vẫn cịn thấp và cịn gặp nhiều
khĩ khăn. Một mặt là do lãi suất huy động của chi nhánh cịn thấp hơn so với các Ngân hàng Thương mại cổ phần trên địa bàn. Mặt khác, do đời sống của người
dân vẫn cịn nhiều khĩ khăn nên số tiền nhàn rỗi trong dân cư khơng nhiều. + Nợ xấu tuy cĩ giảm nhưng vẫn cịn ở mức khá cao. Do tình hình nuơi cá gặp nhiều khĩ khăn, chi phí đầu vào tăng cao, cá bị rớt giá. Bên cạnh đĩ, cơng tác thẩm định trước khi cấp tín dụng cịn sơ sài, khơng đúng với quy trình thẩm
định, thiếu thẩm định thực tế đối với khách hàng về điều kiện sản xuất, quy mơ
sản xuất, khả năng tài chính của hộ vay đã dẫn đến nợ xấu vẫn cịn cao.
+ Dư nợ cho vay đối với các Doanh nghiệp ngoài quốc doanh và Hộ kinh doanh Thương mại – Dịch vụ cịn rất thấp so với tiềm năng của ngân hàng. Nguyên nhân là nhiều cán bộ tín dụng chưa cĩ kinh nghiệm trong việc thẩm định các dự án sản xuất kinh doanh của loại hình doanh nghiệp này. Đồng thời, năng lực hoạt động của một số cơ sở kinh doanh trên địa bàn cịn nhiều hạn chế.
+ Chi phí của ngân hàng cịn khá cao, do đơn vị phải xin vay vốn từ ngân
hàng cấp trên nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn của người dân ngày càng tăng.
Đồng thời, hoạt động kinh doanh của ngân hàng chủ yếu là cho vay nên cũng làm cho chi phí tăng cao. Bởi vì ngân hàng phải chi cơng tác phí cho cán bộ tín
dụng đi xuống địa bàn, đối với những khoản nợ cịn tồn đọng thì ngân hàng phải trích lập dự phịng rủi ro. Chính mức chi phí cao này đã làm cho lợi nhuận của
đơn vị tuy cĩ tăng nhưng vẫn cịn thấp.
Tĩm lại, với những tồn tại và yếu kém vừa nêu trên, muốn nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh và khơng ngừng phát triển trong thời đại cạnh tranh khĩc liệt như hiện nay, Ngân hàng Cơng Thương Chi nhánh tỉnh Đồng Tháp cần thực hiện một số giải pháp mà chúng ta sẽ được biết ngay dưới đây.
5.2. MỘT SỐ BIỆN PHÁP
Hiệu quả hoạt động kinh doanh là mục tiêu hàng đầu của tất cả các tổ chức kinh tế trong và ngồi nước. Hiện nay do sự phát triển của nền kinh tế nên nhiều
Ngân hàng đã ra đời để đáp ứng nhu cầu cho các tổ chức kinh tế gĩp phần xây
dựng đất nước. Do đĩ khơng thể tránh khỏi cạnh tranh giữa các Ngân hàng để tồn tại và phát triển. Do đĩ cho thấy để tiếp tục đứng vững và ngày càng tăng trưởng
trong điều kiện kinh tế thị trường ngày càng mở rộng như mọi doanh nghiệp
khác, việc áp dụng các biện pháp nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh là điều vơ cùng cần thiết đối với mọi Ngân hàng, đặc biệt là Ngân hàng Cơng Thương
Chi nhánh Đồng Tháp. Trên cơ sở phân tích hiệu quả hoạt động kinh doanh với
tình hình thực tế tại Ngân hàng em xin đưa ra một số biện pháp và hy vọng nĩ sẽ gĩp phần vào việc kinh doanh của ngân hàng ngày càng đạt hiệu quả tốt hơn.
5.1.1. Đối với hoạt động huy động vốn
Nguồn vốn là mối quan tâm của Ngân hàng hiện nay. Vì vậy để gia tăng doanh số cho vay, để mở rộng và phát triển kinh doanh thì điều đầu tiên ngân
hàng phải cĩ là vốn với phương thức " đi vay để cho vay". Tuy nhiên hoạt động
huy động vốn của Ngân hàng phải gắn liền với chiến lược sử dụng vốn trong
từng thời kỳ nhất định. Huy động vốn quá nhiều cĩ thể gây ra trạng thái ứ đọng vốn trong trường hợp khơng cĩ cơ hội đầu tư và ngược lại sẽ gây ra tình trạng thiếu vốn ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Qua phân tích hoạt động huy động vốn tại NHCT Chi nhánh Đồng Tháp ta thấy vốn huy động cịn chiếm tỉ trọng thấp trong tổng nguồn vốn. Vậy Ngân hàng nên đẩy mạnh khai thác nguồn vốn nhàn rỗi cịn tiềm tàng trong dân cư bằng cách đa phương
hĩa và đa dạng hĩa các hình thức, các biện pháp huy động vốn:
- Thực hiện lãi suất huy động hợp lý hấp dẫn vá áp dụng hình thức thưởng vật chất.
- Nền kinh tế nước ta hiện nay mới bước sang cơ chế thị trường, tốc độ thay
đổi của đại bộ phận dân chúng để thích ứng và phát triển được trong nền kinh tế
cạnh tranh khốc liệt hiện nay là chưa cao. Do đĩ nguồn vốn trong đại bộ phận
dân chúng là đáng kể. Đối với cá nhân hay bất kỳ tổ chức nào khi muốn gửi tiền vào Ngân hàng điều đầu tiên đĩ là lãi suất. Như chúng ta đã biết nếu ngân hàng
kinh tế vay vốn với lãi suất cao thì việc kinh doanh của họ sẽ gặp nhiều khĩ
khăn, ngược lại nếu họ cho vay vốn vơí lãi suất thấp thì hiệu quả hoạt động kinh
doanh của doanh nghiệp đạt hiệu quả hơn. Ngày nay, cạnh tranh giữa các Ngân
hàng đã diễn ra hết sức đa dạng, Ngân hàng khơng chỉ cạnh tranh với các Ngân
hàng trong hoạt động tiền gởi mà cịn cạnh tranh với các tổ chức tín dụng khác. Vì vậy việc nghiên cứu thị trường để đưa ra một chính sách lãi suất thích hợp cĩ ý nghĩa đến việc gia tăng tiền gửi.
Thưởng vật chất thơng qua xổ số cũng là yếu tố đắc lực kích thích huy động
tiền gửi bởi tập quán" cầu may" đã hình thành khá đậm nét trong đời sống xã hội,
đặc biệt là những tầng lớp dân cư cĩ mức sống trung bình. Mặt khác Ngân hàng nên đưa ra những giải thưởng thích hợp với những khách hàng cĩ số dư tiền gửi
tiết kiệm lớn hoặc nhỏ. Đây là một động lực khá hấp dẫn để huy động tiền gửi tiết kiệm.
- Tạo niềm tin nơi khách hàng:
* Lịng tin là một trong những vấn đề sống cịn của Ngân hàng. Ngân hàng
cĩ huy động được hay khơng là nhờ vào lịng tin của dân chúng. Tạo lịng tin nơi
khách hàng là một biện pháp tổng hợp nhiều khía cạnh, sau đây là một số biện
pháp điển hình:
* Cơ sở vật chất: Là một trong những cơ sở vững vàng nhất để tạo niềm tin nơi khách hàng, nhất là vấn đề huy động tiền gửi. Trước mắt Ngân hàng nên đầu tư vào cơ sở vật chất cho trụ sở làm việc của Ngân hàng thêm tiện nghi, trang trí
thẫm mĩ, sắp xếp cơng việc một cách khoa học. Như thế sẽ tạo ấn tượng tốt cho khách hàng, họ sẽ nghĩ Ngân hàng giàu cĩ, làm ăn hiệu quả và cĩ thể yên tâm ký thác. Cịn về lâu dài Ngân hàng nên dời trụ sở giao dịch đến một địa điểm thuận lợi, rộng rãi hơn để thỏa mãn nhu cầu của khách hàng với chất lượng tốt nhất.
* An tồn: Đây là yếu tố mà khách hàng rất quan tâm khi họ gửi tiền vào
Ngân hàng. Vì ngồi lãi suất cao Ngân hàng cịn phải chú trọng đến độ an toàn của khách hàng. Rất cĩ thể khách hàng ưa chuộng mức lãi suất vừa phải mà độ an tồn vốn của họ cao hơn là lãi suất cao mà khơng được an tồn. Vì họ nghĩ
ứng với một khoản lợi tức đều kéo theo một rủi ro, lợi tức càng cao rủi ro càng
nhiều. Để cho khách hàng thấy được độ an toàn của họ Ngân hàng cần phải nâng cao hiệu quả hoạt động của mình đây là một biện pháp cơ bản để lơi cuốn khách
hàng đặc biệt là đối với khách hàng tiền gửi thanh tốn. Bởi vì Ngân hàng làm ăn
cĩ hiệu quả, cĩ nguồn tài chính dồi dào và cĩ uy tín thì khi gửi tiền vào Ngân hàng, khách hàng mới tin rằng trong bất cứ tình huống khẩn cấp nào khi họ cần vốn thì Ngân hàng cũng cĩ thể đáp ứng được.
* Phong cách phục vụ và trình độ nhân viên: Phong cách phục vụ là yếu tố rất quan trọng tác động trực tiếp vào tâm lý khách hàng, họ là cầu nối giữa Ngân
hàng và khách hàng. Do đĩ những nhân viên trực tiếp tiếp xúc với khách hàng
cần cĩ một tác phong và phong cách tốt như ân cần, niềm nở, lịch sự, nhã nhặn, cởi mở, tận tâm và nhất là phải cĩ trình độ. Vì vậy, Ngân hàng phải thường
xuyên cĩ lớp huấn luyện nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên mơn cũng như tạo
điều kiện cho họ cĩ sự nâng cao kiến thức. Mục tiêu chính là làm sao cho họ
hồn thành nhiệm vụ với tinh thần trách nhiệm cao, cĩ hiểu biết để giải thích khách hàng một cách tường tận, cặn kẽ những vấn đề mà họ quan tâm.
Tĩm lại, đây là một vấn đề thuộc về tâm lý của khách hàng, khi họ cảm thấy thoả mãn, vui vẻ, hài lịng, thì lần sau cĩ lẽ họ sẽ tiếp tục gửi tiền vào Ngân hàng và giới thiệu cho người khác biết đến.
* Áp dụng các hình thức huy động tiết kiệm cĩ mục đích
Đây là hình thức huy động rất hữu hiệu, đem lại cho khách hàng nhiều
nguồn vốn để Ngân hàng cĩ thể đáp ứng được nhiều nhu cầu vốn của nền kinh tế: Loại hình này cĩ tiềm năng rất lớn trong dân cư, những người khơng cĩ điều kiện vay vốn như: khơng cĩ người bảo lãnh, khơng cĩ tài sản thế chấp..... Tuy nhiên họ cĩ một phần thu nhập dư ra để dành cho mục đích nào đĩ trong tương lai, lãi