CHƯƠNG 3 : KHÁI QUÁT CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP
5.2. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠ
5.2.1.1. Phát triển đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi:
Khách hàng của ngân hàng có nhiều tầng lớp khác nhau và nhu cầu gửi tiền của họ rất đa dạng. Do đó yếu tố tác động đến động thái và quyết định gửi tiền của khách hàng cũng rất phong phú. Một số cho rằng sự an toàn là quan trọng
đối với họ, một số khác cho rằng sự tiện lợi là quan trọng, và một số khác nữa
cho rằng cung cách phục vụ của nhân viên quan trọng, trong khi ai cũng cho rằng yếu tố lãi suất là quan trọng. Đứng trước khách hàng có nhu cầu đa dạng và
phong phú như vậy, cách phù hợp để thu hút họ là ngân hàng phải phát triển và
cung cấp sản phẩm đa dạng để họ có điều kiện lựa chọn.
Các sản phẩm tiền gửi của Southern Bank hiện nay đã được đa dạng hóa, nhưng ngân hàng chỉ mới dừng lại ở vài hướng đa dạng hóa. Nhưng hướng đa
dạng hóa sản phẩm thành cơng bao gồm:
+ Đa dạng hóa sản phẩm tiền gủi theo kỳ hạn: Đến nay, Southern Bank có đầy
đủ các loại tiền gửi với kỳ hạn 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 18, 24 tháng
hoặc tới 36 tháng cho khách hàng lựa chọn.
+ Đa dạng hóa sản phẩm theo loại đồng tiền gửi: Southern Bank có các loại
tiền gửi VND, USD, EUR, CAD, JPY, AUD và tiền gửi vàng cho khách hàng lựa chọn.
Tuy nhiên, còn một số hướng đa dạng hóa sản phẩm khác mà Southern
Bank chưa khai thác, trong khi những hướng này các NHTM ở các nước đã quan
tâm khai thác từ lâu, đó là:
+ Đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi theo số dư: Theo hướng này, ngân hàng trả
lãi suất khác nhau tùy theo từng bậc số dư, do vậy còn gọi là tiền gửi bậc thang. Thật ra, khái niệm tiền gửi bậc thang khơng gì lạ đối với NHTM Việt Nam
nhưng hầu hết đều xây dựng tiền gửi bậc thang theo kỳ hạn chứ chưa chú ý lắm đến tiền gửi bậc thang theo số dư. Cụ thể, “Tiền gửi bậc thang” là loại hình tiền
gửi khơng kỳ hạn, theo đó khách hàng gửi tiền sẽ được hưởng lãi suất tương ứng với từng mức số dư tiền gửi bình quân trong tháng theo quy tắc số dư tiền gửi bình quân càng nhiều thì lãi suất càng cao.
+ Đa dạng hóa sản phẩm tiết kiệm theo số dư: Thật ra, sản phẩm này cũng
giống như sản phẩm tiền gửi theo số dư chỉ khác ở chỗ áp dụng cho đối tượng khách hàng cá nhân có nhu cầu gửi tiền tiết kiệm định kỳ bằng VND hoặc USD.
Đó là “Tiết kiệm bậc thang” – là loại hình tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, theo đó khách hàng gửi tiền sẽ được hưởng một lãi suất tương ứng theo quy tắc mức tiền gửi càng nhiều và kỳ hạn càng dài thì lãi suất càng cao.
Xu hướng đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi và sổ tiết kiệm theo số dư, ngoài
việc tạo ra cho khách hàng có thêm sự lựa chọn, nó cịn có tác dụng tích cực khác là giúp ngân hàng tiết kiệm chi phí. Do lãi suất tăng lên theo số dư, nên khách
hàng có xu hướng gộp các tài khoản tiền gửi hoặc tiết kiệm lại để có số dư lớn hơn. Vì thế, số lượng tài khoản của một khách hàng nào đó có khuynh hướng giảm đi trong khi số dư của tài khoản tăng lên. Nhờ vậy, ngân hàng có thể tiết kiệm được chi phí giao dịch.
+ Đa dạng hóa sản phẩm theo nhóm khách hàng: Southern Bank cũng đã đa dạng hóa sản phẩm theo hướng này nhưng chỉ dừng lại ở chỗ chia khách hàng thành hai loại: khách hàng tổ chức (kể cả doanh nghiệp) và khách hàng cá nhân nên sản phẩm tiền gửi thực tế chưa đáp ứng hết được nhu cầu đa dạng của khách hàng. Do vậy, trong tương lai, hướng đa dạng hóa nên tiếp tục khai thác. Đa dạng hóa sản phẩm theo nhóm khách hàng là hướng đa dạng hóa bằng cách chia khách hàng ra theo từng nhóm đặc thù, đồng thời thiết kế sản phẩm tiền gửi hoặc tiết kiệm có những nét đặc thù dành riêng cho đối tượng đó.