PHÁP LUẬT VỀ CHỦ THỂ KÝ KẾT HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG
2.5.2. Kiến nghị đối với các quy định pháp luật cĩ liên quan đến điều kiện chủ thể ký kết hợp đồng tín dụng của bên vay
chủ thể ký kết hợp đồng tín dụng của bên vay
Thứ nhất, về điều kiện năng lực chủ thể dân sự, cần phải ghi rõ là bên vay (khách hàng vay) phải cĩ “năng lực hành vi dân sự đầy đủ”. Vì như đã phân tích, “cĩ năng lực hành vi dân sự” và “cĩ năng lực hành vi dân sự đầy đủ” là rất khác nhau.
Ngồi ra, đối với việc xác định năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự của cá nhân, pháp nhân nước ngồi, khơng nên quy định như điểm b khoản 1 Điều 7 quy chế cho vay 1627 vì quy định như vậy vừa chưa bao quát vừa chưa đầy đủ, tương thích với quy định của Bộ luật Dân sự 2005 và Nghị định 138/2006/NĐ-CP. Do đĩ, theo tác giả, ở đây Quy chế cho vay 1627 chỉ cần quy định theo hướng dẫn chiếu đến quy định của Bộ luật Dân sự 2005 và các văn bản hướng dẫn cĩ liên quan. Cĩ thể quy định như sau: “Đối với khách hàng vay là pháp nhân và cá nhân nước ngồi phải cĩ năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự đầy đủ. Việc xác định năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự của cá nhân và pháp nhân nước ngồi được xác định theo quy định của Bộ luật Dân sự 2005 và các văn bản quy phạm pháp luật khác cĩ liên quan”.
Thứ hai, đối với các điều kiện “cĩ khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết”, “cĩ dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi và cĩ hiệu quả; hoặc cĩ dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi và phù hợp với quy định của pháp luật”, người viết cho rằng cần cĩ quy định, hướng dẫn cụ thể hơn về các điều kiện này để định hướng cho việc xác định, đánh giá các điều kiện này của bên vay. Chẳng hạn, thế nào là cĩ khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết? Dựa vào cơ sở nào để đánh giá khả năng tài chính?; thế nào là phương án sản xuất,
kinh doanh, dịch vụ khả thi và cĩ hiệu quả? Làm sao biết khả thi và hiệu quả? Dựa vào căn cứ nào để đánh giá tính hiệu quả, khả thi của các phương án?,... Bên cạnh đĩ, việc quy định rõ hơn các điều kiện này cũng giúp cho bên vay chủ động đáp ứng điều kiện của mình khi đi vay đồng thời giúp bảo vệ quyền và lợi ích của bên vay, giúp hạn chế việc các tổ chức tín dụng làm khĩ khách hàng, đồng thời tránh tình trạng mỗi tổ chức tín dụng đánh giá một kiểu, bất nhất, thậm chí cĩ thể khác biệt nhau hồn tồn.