PHÁP LUẬT VỀ CHỦ THỂ KÝ KẾT HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG
2.3.3. Những trường hợp giới hạn cấp tín dụng
Ngồi các quy định về khơng được cấp tín dụng, hạn chế cấp tín dụng như đã nêu trên, Luật các tổ chức tín dụng 2010 cịn quy định về các trường hợp hạn chế cấp tín dụng tại Điều 128. Quy định về giới hạn tỷ lệ cấp tín dụng nhằm hạn chế rủi ro trong hoạt động ngân hàng của từng tổ chức tín dụng và cả hệ thống các tổ chức tín dụng, tránh việc tập trung vốn quá mức vào một khách hàng hay nhĩm khách hàng liên quan. Theo đĩ, các hạn chế cấp tín dụng được quy định như sau:
- Tổng mức dư nợ cấp tín dụng đối với một khách hàng khơng được vượt quá 15% vốn tự cĩ của ngân hàng thương mại, chi nhánh ngân hàng nước ngồi, quỹ tín dụng nhân dân, tổ chức tài chính vi mơ; tổng mức dư nợ cấp tín dụng đối với một
khách hàng và người cĩ liên quan123 khơng được vượt quá 25% vốn tự cĩ của ngân hàng thương mại, chi nhánh ngân hàng nước ngồi, quỹ tín dụng nhân dân, tổ chức tài chính vi mơ124.
- Tổng mức dư nợ cấp tín dụng đối với một khách hàng khơng được vượt quá 25% vốn tự cĩ của tổ chức tín dụng phi ngân hàng; tổng mức dư nợ cấp tín dụng đối với một khách hàng và người cĩ liên quan khơng được vượt quá 50% vốn tự cĩ của tổ chức tín dụng phi ngân hàng125.
Mức dư nợ cấp tín dụng nêu trên bao gồm cả tổng mức đầu tư vào trái phiếu do khách hàng phát hành và khơng bao gồm các khoản cho vay từ nguồn vốn ủy thác của Chính phủ, của tổ chức, cá nhân hoặc trường hợp khách hàng vay là tổ chức tín dụng khác126. Theo khoản 1 Điều 8 Thơng tư 13/2010/TT-NHNN ngày 20/5/2010 của Ngân hàng Nhà nước (đã được sửa đổi, bổ sung theo Thơng tư 19/2010/TT-NHNN ngày 27/9/2010), dư nợ cho vay của tổ chức tín dụng bao gồm dư nợ cho vay theo hợp đồng tín dụng; số dư nợ tổ chức tín dụng ủy thác cho tổ chức tín dụng khác cho vay; số dư các khoản tổ chức tín dụng đã trả thay do thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh đối với khách hàng. Khoản 5 Điều 8 Thơng tư này cũng nêu rõ giới hạn cấp tín dụng của chi nhánh ngân hàng nước ngồi là so với vốn tự cĩ của ngân hàng nước ngồi (chứ khơng phải là vốn được cấp của chi nhánh ngân hàng nước ngồi đĩ): Tổng dư nợ cho vay của chi nhánh ngân hàng nước ngồi đối với một khách hàng khơng được vượt quá 15% vốn tự cĩ của ngân hàng nước ngồi; tổng dư nợ cho vay của chi nhánh ngân hàng nước ngồi đối với một nhĩm khách hàng cĩ liên quan khơng được vượt quá 50% vốn tự cĩ của ngân hàng nước ngồi, trong đĩ tổng dư nợ cho vay đối với một khách hàng khơng được vượt quá 15% vốn tự cĩ của ngân hàng nước ngồi.
Trường hợp nhu cầu vốn của một khách hàng và người cĩ liên quan vượt q giới hạn cấp tín dụng nêu trên thì tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi được cấp tín dụng hợp vốn theo quy định của Ngân hàng Nhà nước127. Hiện nay việc cho vay hợp vốn cĩ các tổ chức tín dụng cĩ thể được hiểu là việc “đồng tài trợ” của các tổ chức tín dụng, được thực hiện theo Quy chế đồng tài trợ của các tổ chức tín dụng ban hành kèm theo Quyết định số 286/2002/QĐ-NHNN ngày 03/4/2002 của Ngân hàng Nhà nước (đã được sửa đổi, bổ sung theo Quyết định số 886/2003/QĐ-NHNN ngày 11/8/2003 của Ngân hàng Nhà nước).
Trong trường hợp đặc biệt, để thực hiện nhiệm vụ kinh tế - xã hội mà khả năng hợp vốn của các tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi chưa đáp ứng được
123
Khái niệm về người cĩ liên quan xem thêm tại khoản 28 Điều 4 Luật các tổ chức tín dụng 2010.
124
Khoản 1 Điều 128 Luật các tổ chức tín dụng 2010.
125
Khoản 2 Điều 128 Luật các tổ chức tín dụng 2010.
126
Khoản 4 và khoản 3 Điều 128 Luật các tổ chức tín dụng 2010.
127
yêu cầu vay vốn của một khách hàng thì Thủ tướng Chính phủ quyết định mức cấp tín