Chương 1 : GIỚI THIỆU
3.2 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NHNo & PTNT HUYỆN TRÀ ÔN
3.2.1 Quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Trà Ôn là ngân hàng cấp hai trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Tỉnh Vĩnh Long, được thành lập theo quyết định 400CP ngày 14/11/1990 của Chủ Tịch Hội Đồng bộ trưởng ( nay là Thủ Tướng Chính Phủ). Lúc đầu ngân hàng lấy tên là Ngân Hàng Nơng Nghiệp Trà Ơn vào tháng 3/1991 đến 1/1997 được đổi tên là Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Huyện Trà Ôn.
Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển nơng thơn Trà Ơn là một trong bảy chi nhánh của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Vĩnh Long. Ngồi trụ sở chính, ngân hàng Trà Ơn đã mở thêm 3 phòng giao dịch ( PGD) tại các xã Hịa Bình, Hựu Thành, Vĩnh Xn ( chi nhánh cấp 3) để tạo điều kiện cho khách hàng đến quan hệ với ngân hàng thuận lợi hơn. Ngân hàng Trà Ơn có trách nhiệm quản lý toàn bộ các hoạt động của ngân hàng và chịu sự điều tiết của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Vĩnh Long.
Trong thời gian qua chi nhánh ngân hàng nông nghiệp Trà Ôn đã tập trung khai thác các nguồn vốn nhàn rỗi trên địa bàn để tăng cường quỹ cho vay, giúp bà con nơng dân có vốn để sản xuất, khuyến khích tăng năng suất, đa dạng hóa cây trồng, vật ni góp phần vào việc chuyển đổi cơ cấu kinh tế trên địa bàn, từng bước nâng cao đời sống nhân dân địa phương.
Bên cạnh thuận lợi của ngân hàng là có địa bàn hoạt động rộng lớn, nhu cầu vay vốn trong sản xuất của người dân lại không ngừng tăng lên, đối tượng đầu tư ngày càng nhiều thì ngân hàng cũng gặp khơng ít khó khăn. Khối lượng công việc trong ngân hàng lớn trong khi biên chế cán bộ lại ít. Mặt khác, đầu tư trên lĩnh vực sản xuất nông nghiệp chịu ảnh hưởng của thiên tai làm hại đến cây trồng, vật nuôi, dẫn đến nợ nần quá hạn phát sinh làm ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Với những thuận lợi và khó khăn trên, những năm qua dưới sự lãnh đạo của ngân hàng cấp trên, của chính quyền địa phương, tập thể cán bộ công nhân viên chi nhánh ngân hàng nông nghiệp Trà Ôn đã ra sức đoàn kết khắc phục những khó khăn và hồn thành các chỉ tiêu đề ra.
3.2.2 Chức năng nhiệm vụ và cơ cấu tổ chức. 3.2.2.1. Chức năng nhiệm vụ. 3.2.2.1. Chức năng nhiệm vụ.
Chức năng nhiệm vụ của ngân hàng là huy động vốn và cho vay lại. Ngân hàng nhận tiền gửi, tiền tiết kiệm, bao gồm khơng kỳ hạn, có kỳ hạn các loại, phát hành kỳ phiếu có mục đích đối với tất cả các tổ chức đơn vị cá nhân và nước ngoài. Mở tài khoản đảm bảo tiền gửi và rút vốn bằng tiền mặt, ngân phiếu thanh toán, chuyển khoản, chuyển tiền thanh tốn trong và ngồi hệ thống ngân hàng nơng nghiệp, thanh tốn chuyển tiền điện tử qua mạng vi tính phục vụ quý khách nhanh nhất. Với số tiền huy động được ngân hàng tiến hành cho vay đối với các hộ sản xuất kinh doanh và các doanh nghiệp tư nhân có nhu cầu về vốn. Ngân hàng cho vay ngắn hạn, trung, dài hạn bằng đồng Việt Nam đối với khách hàng thuộc mọi thành phần kinh tế, cho vay cầm cố thế chấp tài sản, bất động sản và cho vay tiêu dùng, đời sống đối với cán bộ công nhân viên và nhân dân, hoặc tiếp nhận vốn và thực hiện nhiệm vụ ủy thác đầu tư, vốn tài trợ phát triển kinh tế xã hội của chính phủ và các tổ chức Nhà nước. Ngồi ra, ngân hàng cịn thực hiện nghiệp vụ thanh tốn chuyển tiền từ nước ngồi về Việt Nam cho mọi đối tượng.
3.2.2.2. Cơ cấu tổ chức.
Hình 1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức tại NHNo & PTNT huyện Trà Ôn
( Nguồn: Chi nhánh ngân hàng nơng nghiệp huyện Trà Ơn)
Nét đặc trưng về cơ cấu tổ chức của ngân hàng: Đây là một dạng
cơ cấu trực tuyến đơn giản tuy nhiên rất hiệu quả. Bộ máy tổ chức giúp ngân hàng hoạt động dễ dàng, nhanh chóng. Hai bộ phận quan trọng nhất của NH là tín dụng và kế tốn – ngân quỹ được tách rời, vì thế mọi hoạt động giữa các bộ phận trong tổ chức được thực hiện một cách độc lập, chịu sự chi phối trực tiếp từ
GIÁM ĐỐC
P. Giám Đốc P. Giám Đốc
riêng biệt từ công tác thực hiện, quản lý đến việc giám sát thực hiện, cũng như giải quyết những vấn đề của NH một cách thuận lợi.
Chức năng- nhiệm vụ cụ thể:
- Giám đốc: Trực tiếp điều hành toàn bộ hoạt động của ngân hàng, hướng dẫn, giám sát việc thực hiện đúng chức năng nhiệm vụ trong phạm vi hoạt động mà cấp trên giao phó, thực hiện ký duyệt các hợp đồng tín dụng, ra quyết định tổ chức, hoạt động của ngân hàng. Đồng thời chịu trách nhiệm trước pháp luật về mọi quyết định của mình.
- Phó giám đốc ( P. Giám đốc): Trực tiếp điều hành toàn bộ hoạt động của các phịng ban ( Phịng tín dụng, phịng kế tốn - ngân quỹ), tiếp nhận các chỉ thị trực tiếp từ giám đốc, phổ biến cho các cán bộ công nhân viên trong ngân hàng.
- Phịng tín dụng:
+ Là bộ phận tham mưu chính về chiến lược kinh doanh của chi nhánh như đề xuất huy động vốn, cho vay vốn tín dụng, và đơn đốc thu hồi vốn.
+ Có nhiệm vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng, hướng dẫn khách hàng hoạt động vay vốn như: lập hồ sơ vay vốn, kiểm soat hồ sơ, thẩm định trước khi cho vay, trình giám đốc ký hợp đồng tín dụng…
- Phịng kế tốn, kho quỹ:
+ Phịng kế tốn: trực tiếp hạch toán kế toán, hạch toán nghiệp vụ theo quy định của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam. Giao chỉ tiêu kế hoạch tài chính, quyết tốn khoản tiền lương cho chi nhánh. Thu nhập tổng hợp, xử lý cung cấp và lưu trữ thông tin tại chi nhánh, chấp hành chế độ báo cáo và bảo vệ hạch tốn tài chính hàng năm với ngân hàng cấp trên. Tổ chức thiết kế, lập trình cung ứng thơng tin dữ liệu cho các phịng nghiệp vụ, Ban Giám Đốc, phục vụ nhu cầu chỉ đạo hàng ngày của hoạt động thông tin trên địa bàn và chuyển tiếp thông tin lên ngân hàng cấp trên.
+ Ngân quỹ: Quản lý an toàn kho quỹ, thực hiện các quy định về nghiệp vụ thu phát, vận chuyển tiền trên đường đi. Làm dịch vụ chi tiền mặt, dịch vụ ký gửi tài sản các chứng thư giấy tờ có giá trị.
- Phịng giao dịch ( PGD) các xã: Hiện NHNo & PTNT huyện Trà Ơn có 3 PGD tại 3 xã: Hịa Bình, Hựu Thành, Vĩnh Xuân. Đây là những bộ phận
quan trọng đưa hoạt động của hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam đến với người dân một cách nhanh chóng, dễ dàng và thuận tiện. Tại đây, NH huyện giao trách nhiệm thực hiện giao dịch với khách hàng toàn bộ cho PGD xã. PGD xã có nhiệm vụ hạch tốn, kết chuyển tiền tệ trình NHNo huyện theo qui định. Như thế, cơ cấu tổ chức tại PGD xã là mơ hình thu nhỏ của NH huyện tại địa phương. Giám đốc PGD chịu sự chỉ đạo trực tiếp từ cấp trên ( NH huyện) và phổ biến, điều hành cấp dưới thực hiện, chịu trách nhiệm cho toàn bộ hoạt động của PGD theo qui định của NH huyện.
3.2.3 Khái quát một số quy trình và điều kiện cho vay của NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Trà Ôn PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Trà Ơn
3.2.3.1. Quy trình cho vay
a) Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn, kiểm tra và tiếp nhận hồ sơ
Cán bộ tín dụng được phân cơng giao dịch với khách hàng có nhu cầu vay có trách nhiệm hướng dẫn giúp đỡ khách hàng lập và hoàn thiện hồ sơ vay vốn phù hợp với nội dung, tính chất, yêu cầu của từng khoản vay và tiến hành thẩm định các điều kiện vay theo qui định.
b) Xử lý hồ sơ vay vốn
Trưởng phịng tín dụng xem xét lại hồ sơ, thẩm định lại nội dung, chỉ tiêu đã được cán bộ tín dụng tính tốn, u cầu bổ sung hồ sơ, chỉ tiêu ( nếu cần) đảm bảo chất lượng thẩm định. Sau đó ghi ý kiến của mình vào tờ trình thẩm định và trình Giám Đốc xem xét quyết định.
c) Hoàn chỉnh thủ tục, lập và ký hợp đồng tín dụng
Giám đốc căn cứ báo cáo thẩm định của cán bộ tín dụng, nguồn vốn tại ngân hàng quyết định cho vay hay không.
- Nếu cho vay: Cùng khách hàng tiến hành lập hợp đồng tín dụng, hồn chỉnh hồ sơ cho vay.
- Nếu không cho vay: Báo cho khách hàng biết.
d) Giải ngân: Phịng tín dụng, phịng ngân quỹ kiểm tra đầy đủ hồ sơ và
giải ngân khoản tiền vay cho khách hàng theo nội dung đã được duyệt đồng thời tiến hành hạch tốn vào sổ theo qui trình kế tốn.
Phịng kế tốn và ngân quỹ có trách nhiệm lưu giữ bản chính hoặc bản sao có cơng chứng của các hồ sơ. Phịng tín dụng có trách nhiệm lưu giữ tồn bộ hồ sơ vay vốn và các tờ trình có liên quan. Các phịng khác lưu giữ các hồ sơ cần thiết theo qui định của Ngân hàng.
f) Theo dõi quá trình sử dụng vốn vay
Trong suốt q trình vay, cán bộ tín dụng có trách nhiệm:
+ Theo dõi và đánh giá tình hình trả nợ gốc và lãi của khách hàng. + Theo dõi tình hình sản xuất kinh doanh chung của khách hàng.
+ Đánh giá phân loại khách hàng cũng như những khoản nợ của khách hàng để cùng lãnh đạo có hướng giải quyết.
g) Thu nợ
Cán bộ tín dụng có trách nhiệm nhắc nhở, thông báo nợ đến hạn cho khách hàng.
h) Thanh lý hợp đồng tín dụng
Hợp đồng tín dụng được thanh lý khi khách hàng đã trả hết nợ vay (gốc và lãi).
3.2.3.2. Điều kiện cho vay
Ngân hàng xem xét và quyết định cho vay khi khách hàng có đủ các điều kiện sau:
- Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo qui định của pháp luật.
- Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ vay đúng cam kết.
- Có vốn tự có tham gia vào dự án, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ đời sống.
+ Cho vay ngắn hạn: Vốn tự có tối thiểu 10% tổng nhu cầu vốn.
+ Cho vay trung hạn, dài hạn: Vốn tự có tối thiểu 20% tổng nhu cầu vốn. - Kinh doanh có hiệu quả: Đối với khách hàng phục vụ nhu cầu đời sống phải có nguồn thu nhập ổn định để trả nợ ngân hàng. Khách hàng là cán bộ công nhân viên vay vốn phải có ý kiến xác nhận của cơ quan quản lý lao động hoặc cơ quan quản lý và chi trả thu nhập cho cán bộ công nhân viên đang thuộc cơ quan quản lý.
- Có dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ khả thi, hiệu quả hoặc có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi kèm theo phương án trả nợ khả thi.
- Thực hiện các qui định về bảo đảm tiền vay theo qui định của Chính phủ, của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước.