Chỉ tiêu Tần suất xuất hiện Tỷ lệ ( %)
Vay dưới 10 triệu 20 33,3
Vay từ 10 – 30 triệu 17 28,3
Vay từ 30 – 50 triệu 9 15
Vay trên 50 triệu 14 23,3
( Nguồn: Khảo sát thực tế lấy ý kiến khách hàng, tháng 4/ 2012)
Kết quả này cho thấy, nhu cầu nguồn vốn vay trong năm tới được khảo sát không cao ( chiếm khoảng 76,7% có nhu cầu vay vốn dưới 50 triệu đồng). Cụ thể sẽ có đến 61,6% hộ dân có nhu cầu vay vốn dưới 30 triệu đồng, 15% hộ dân vay từ 30 – 50 triệu đồng, các hình thức vay trên 50 triệu đồng chỉ chiếm khoảng 23,3% tổng số hộ dân khảo sát được. Đây là mức nhu cầu nguồn vốn tương đối hợp lý của người dân, phù hợp với những phương án kinh doanh, sản xuất, chăn ni nhỏ lẻ, tự phát, vốn được tích lũy nhiều kinh nghiệm và có truyền thống khá lâu đời như mơ hình KTTH ( chiếm 76,7% ý kiến khảo sát về mục đích vay vốn của người dân trong năm 2012). Bên cạnh đó, là những phương án vay vốn với nhu cầu nguồn vốn khá lớn ( trên 50 triệu đồng) chiếm 23,3% ý kiến lựa chọn. Đây là những phương án rất có triển vọng và tiềm năng phát triển lớn, tuy nhiên chứa đựng rủi ro nhiều do điều kiện kinh tế không thể dự báo chính xác trong tương lai, thêm vào đó là tính hoạt động riêng lẻ, tự phát của người dân, càng làm cho khả năng thu lợi từ những phương án này trở nên hạn chế. Vì vậy, việc thẩm định cụ thể, và theo dõi sát sao nguồn vốn cho vay là điều cần thiết ngân hàng cần thực hiện tốt trong tương lai.
5.2.6 Nhu cầu nguồn vốn vay theo khu vực cư trú của người dân Bảng 21: NHU CẦU NGUỒN VỐN VAY THEO KHU VỰC Bảng 21: NHU CẦU NGUỒN VỐN VAY THEO KHU VỰC
Nhu cầu vốn ( triệu đồng)/ tỷ lệ (%) Xã ( phường) <10 % 10-30 % 30-50 % >50 % Tổng % Hịa Bình 8 13,33 6 10 2 3,33 7 11,67 23 38,33 Xuân Hiệp 9 15 3 5 4 6,67 6 10 22 36,67 Nhơn Bình 3 5 8 13,33 3 5 1 1,67 15 25 Tổng 20 33,33 17 28,33 9 15 14 23,33 60 100
( Nguồn: Khảo sát thực tế lấy ý kiến khách hàng, tháng 4/ 2012)
Qua quá trình khảo sát cho thấy, nhu cầu nguồn vốn trong năm 2012 ở các xã khác nhau phân tán rất khác nhau và tương đối khá đều. Tuy vậy, với người dân xã Nhơn Bình thì nhu cầu vay trên 50 triệu đồng trong năm 2012 là rất thấp ( chỉ chiếm 1/15 ý kiến khảo sát được). Như vậy, nhu cầu vay vốn của người dân ở các xã này tập trung trong khoảng dưới 50 triệu đồng ( chiếm 16/23 ý kiến khảo sát được ở xã Hịa Bình, 16/22 ý kiến ở xã Xuân Hiệp, 14/15 ý kiến ở xã Nhơn Bình). Do những phương án vay vốn của họ chỉ mang tính chất riêng lẻ với qui mơ hoạt động nhỏ, vì thế nguồn vốn cần thiết để sử dụng là khơng nhiều.
Nhìn chung, trong q trình khảo sát 60 nơng hộ trên địa bàn huyện Trà Ôn, kết quả cho thấy có đến trên 60% sẽ thực hiện vay vốn với nhu cầu dưới 30 triệu đồng trong năm 2012. Trong đó, quyết định vay vốn tín dụng tại ngân hàng chiếm đến 40%, nơng dân là nhóm khách hàng đơng đảo nhất trong kết quả khảo sát này, mục tiêu kinh doanh chủ yếu của họ tập trung trên lĩnh vực vay vốn phục vụ mơ hình KTTH. Như vậy, việc thực hiện tăng trưởng nhanh hoạt động cho vay vốn tín dụng của nơng dân tại ngân hàng trong thời gian tới cần chú trọng khai thác, xem xét chi tiết nhiều khía cạnh cụ thể này hơn. Đặc biệt tập trung xây dựng mối quan hệ ở nhóm khách hàng nam giới nhằm tiếp cận gần gũi hơn với hộ gia đình của người dân địa phương, thực hiện tốt phương thức tiếp thị truyền miệng, tiếp nhận thông tin phản hồi từ người dân cũng như truyền đạt thông tin vay vốn, tín dụng đến từng hộ dân, phát huy tốt vai trò chủ đạo, của ngân hàng trên mọi hoạt động vay vốn của người dân địa phương hỗ trợ nguồn vốn, thực
kiện tốt cho họ thực hiện những phương án kinh doanh, sản xuất, chăn ni của mình sinh lời hợp lý hơn. Với một số hộ dân không đủ điều kiện, phương án vay vốn hợp lý thì nguồn vốn vay mượn từ người thân sẽ đáp ứng phần nào nhu cầu cho họ, với thời hạn trả lãi và vốn không giới hạn. Nhưng điều này có thể dẫn đến khả năng sinh lợi thấp hơn cho họ, đời sống của những hộ dân sử dụng phương thức vay này hầu như ít được cải thiện nhiều. Chính vì vậy, trong năm 2012 ngân hàng cần đưa ra nhiều chính sách ưu đãi lãi suất, hỗ trợ cho vay ở nhóm khách hàng có điều kiện kinh tế thấp, qua đó hỗ trợ giúp đỡ họ xây dựng nhiều phương án kinh doanh hợp lý hơn.
CHƯƠNG 6
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY VỐN TÍN DỤNG TẠI NHNo & PTNT HUYỆN TRÀ ƠN NĂM 2012 6.1 NHỮNG THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN CỦA NGƯỜI DÂN KHI VAY VỐN TẠI NGÂN HÀNG No & PTNT HUYỆN TRÀ ƠN
Như đã phân tích ở chương 4, trong nhiều năm qua hoạt động vay vốn tín dụng tại Ngân hàng No & PTNT huyện Trà Ôn đang từng bước phát triển mạnh mẽ, phát huy tốt giá trị chăm lo đời sống giàu đẹp của người dân địa phương. Tuy nhiên, trong ba năm qua ( 2009 – 2011) hoạt động này vẫn cịn chứa đựng những thuận lợi và khó khăn nhất định góp phần làm hạn chế tính hiệu quả của việc sử dụng nguồn vốn tại ngân hàng vì mục tiêu chung là phát triển nông nghiệp, xây dựng nông thôn mới, và chăm lo đời sống, sinh hoạt của người dân.Cụ thể như sau:
6.1.1 Khó khăn
Qua khảo sát 60 hộ gia đình ở địa phương ta thấy những hạn chế của hoạt động cho vay tại ngân hàng chủ yếu tập trung trên các mặt như sau:
Bảng 22: NHỮNG MẶT HẠN CHẾ CỦA HOẠT ĐỘNG CHO VAY Chỉ tiêu Tần suất xuất hiện Tỷ lệ ( %)
Thủ tục phức tạp 20 33,4
Lãi suất khá cao 8 13,3
Thời hạn trả lãi ngắn 15 25
Thái độ phục vụ của nhân viên 3 5
Hạn chế khác 14 23,3
Tổng 60 100
( Nguồn: Khảo sát thực tế lấy ý kiến khách hàng, tháng 4/ 2012)
- Thủ tục cho vay tương đối phức tạp: là một bộ phận của ngân hàng Nhà Nước, vì vậy cho nên các qui định, thể chế và đối tượng vay vốn được qui định rất chặt chẽ. Trên cơ sở đó người dân có nhu cầu vay vốn sẽ phải thực hiện
- Lãi suất cao: Mặt dù được sự điều chỉnh hợp lý từ ngân hàng tuyến trên nhưng về cơ bản, lãi suất cho vay tại ngân không ổn định và tương đối cao, trong khi thu nhập của người dân còn ở mức khá thấp.
- Thời hạn trả lãi ngắn: như đã phân tích ở chương 4, người dân trong huyện đa phần vay vốn tín dụng ngắn hạn ( khơng q 1 năm). Thêm vào đó, ngân hàng thực hiện thu lãi hàng quý ( 3 tháng/lần), khi mức sinh lời của những phương án kinh doanh của người dân chủ yếu tập trung vào thời điểm kết thúc phương án. Chính vì vậy, người dân khơng thể sử dụng mức sinh lợi của phương án kinh doanh để trả lãi cho ngân hàng, ngược lại, họ phải sử dụng nguồn vốn tự có của mình làm cho nguồn vốn lưu động của người dân giảm đi ảnh hưởng khơng tốt đến q trình mở rộng và phát triển kinh doanh của họ.
- Thái độ phục vụ của nhân viên: Cũng như nhiều doanh nghiệp khác, thái độ phục vụ của cán bộ, nhân viên ngân hàng sẽ góp phần làm nâng cao sự hiệu quả trong hoạt động cho vay hơn. Chính vì thế, trong thời gian qua ngân hàng liên tục cải thiện phong cách phục vụ, nâng cao chất lượng chuyên môn cho từng nhân viên, cũng như cải thiện và nâng cao thương hiệu của mình ngày càng gần gũi với người dân hơn, phát huy tốt nhất mục tiêu “mang phồn vinh đến mọi nhà”.
- Ngoài ra, hoạt động cho vay tại ngân hàng còn chịu sự tác động không nhỏ từ sự chủ quan của đối tượng vay vốn, đặc điểm văn hóa theo từng địa phương khác nhau trong khi qui định của ngân hàng rất chặt chẽ. Vì vậy, khi áp dụng các hình thức cho vay, ngân hàng cần xem xét, xử lý linh hoạt đáp ứng tốt nhu cầu vay vốn của người dân địa phương, đồng thời đảm bảo khả năng thu hồi vốn vay một cách hợp lý nhất.
6.1.2 Thuận lợi
Bên cạnh những khó khăn cần khắc phục, hoạt động cho vay của ngân hàng cũng chứa đựng những mặt thuận lợi riêng:
- Là ngân hàng của Nhà Nước nên uy tín thương hiệu của ngân hàng trong nhận thức của người dân là rất khả quan. Nhờ vậy mà nhiều năm qua công tác sử dụng vốn vay và trả nợ được người dân thực hiện một cách nghiêm túc, mang tính bền vững rất cao.
- Đây là hoạt động vừa mang tính sinh lời khá cao cho ngân hàng, vừa đảm bảo tính cân đối của những khoản tiền sử dụng ở địa phương, góp phần tạo sự phát triển kinh tế huyện nhà vững bền. Vì thế, hoạt động vay vốn tại ngân hàng ln được sự hỗ trợ tích cực từ các cơ quan ban, ngành trong huyện từ việc thẩm định, hoàn tất thủ tục vay vốn của người dân đến việc thu hồi nguồn vốn một cách nhanh chóng.
Ngồi ra, trong khi phân tích số liệu, ý kiến thu thập từ hộ nông dân như đơn giản hóa thủ tục vay vốn, tăng cường, nâng cao hiệu quả thẩm định, quản lý nợ vay… Ngân hàng có thể xem xét thêm một số giải pháp mang tính chủ quan của tơi một phần dựa trên sự trãi nghiệm thực tế tại ngân hàng:
6.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG VAY VỐN TÍN DỤNG CỦA NƠNG DÂN TRONG NĂM 2012
6.2.1 GIẢI PHÁP CHUNG
a. Tăng cường hoạt động marketing truyền thông
Tăng cường hoạt động marketing, truyền thông là đẩy mạnh xây dựng và phát triển nhiều kênh thông tin khác nhau và phù hợp với đặc điểm kinh tế, văn hóa của địa phương nhằm mục đích tiếp cận gần gũi người dân, kích thích nhu cầu hoạt động tín dụng của họ, thu hút lượng lớn khách hàng trung thành với doanh nghiệp nói chung và ngân hàng nói riêng. Thêm vào đó, nhiều năm qua ngân hàng đã phần nào tạo lập được uy tín và thương hiệu trong nhận thức của người dân nơi đây. Vì thê, đây thực sự là một kênh truyền thông hợp lý nhất quảng bá, phục vụ hữu hiệu nhất cho ngân hàng. Do vậy, ngân hàng cần tiếp tục phát huy và giữ vững mối quan hệ hữu ích này. Tuy nhiên, việc chỉ chú trọng phương thức truyền miệng sẽ làm cho ngân hàng dễ rơi vào tình trạng thụ động khi chờ khách hàng tự tìm đến, do đó hệ thống NHNo&PTNT nói chung và NHNo & PTNT huyện Trà Ơn nói riêng cần đa dạng hóa kênh thơng tin. Cần tận dụng các công cụ quảng cáo khác như: tivi, báo, hay khá phổ biến hiện nay là mạng Internet…. Tuy chi phí đầu tư khơng nhỏ nhưng hiệu quả.
b. Phát triển các dịch vụ chăm sóc khách hàng
Thực hiện chăm sóc khách hàng vay vốn thường xuyên, kiểm soát, theo dõi chặt chẽ những khoản nợ vay đảm bảo tính hiệu quả trong cơng tác thu nợ,
Kết hợp với việc đẩy mạnh công tác huy động nguồn vốn nhàn rỗi, những khoản tiền tiết kiệm, thực hiện chính sách khuyến mại, đãi ngộ, tặng quà dành cho khách hàng có nhu cầu vay vốn tại ngân hàng nhằm thực hiện giải pháp kích thích tăng trưởng hoạt động cho vay trong tương lai. Để thực hiện được điều này, ngân hàng cần xây dựng một đội ngũ nhân viên chuyên môn cao, hòa nhã, thân thiện, lịch thiệp với khách hàng. Cùng với đó, lượng chi phí dành cho hoạt động này cũng không nhỏ tuy nhiên thực hiện tôt điều này sẽ mang lại hiệu quả rất cao cho cơng tác tín dụng tại ngân hàng.
c. Đầu tư hiện đại hóa cơng nghệ, cải tiến trang thiết bị kỹ thuật
Công nghệ, khoa học kỹ thuật là nhân tố quyết định hoạt động nhanh chóng, hiện đại của ngân hàng. Qua đó, tăng cường phát triển thương hiệu tốt hơn cho ngân hàng. Là huyện vùng sâu, điều kiện vật chất của ngân hàng đang từng bước được cải thiện tuy chưa đáp ứng được tính năng của thời đại, một số trang thiết bị trở nên khá cũ kĩ, chất lượng kém… dẫn đến sự trì truệ khi hoạt động làm tiêu tốn khá nhiều thời gian, công sức và tiền của. Vì vậy, rất cần sự quan tâm, đầu tư nhanh chóng từ nhiều phía để đảm bảo sự nhanh chóng và hiệu quả trong từng công đoạn cụ thể của hoạt động tín dụng.
d. Bồi dưỡng, khuyến khích nhân viên
Ngoài các yếu tố trên thì trình độ cán bộ ngân hàng cũng là yếu tố góp phần làm nên sự thành cơng trong kinh doanh của ngân hàng. Chính vì vậy, cơng tác nâng cao trình độ, nghiệp vụ của cán bộ ngân hàng phải ln được chú trọng. Do đó cần thực hiện tốt các chế độ khen thưởng cho cán bộ có thành tích làm việc tốt sẽ thúc đẩy tinh thần làm việc hăng say của cán bộ ngân hàng,…Chú trọng đạo tạo, bồ dưỡng thêm kiến thức những cán bộ là vị trí chủ chốt trong ngân hàng nhằm theo kịp với những biến động của tình hình kinh tế. Xây dựng văn hóa doanh nghiệp là vấn đề mới mẻ trong các doanh nghiệp Việt Nam, mặc dù đây là một trong những yếu tố cơ bản, tác động đến sự thành công hay thất bại trọng việc kinh doanh. Trong thời kỳ các ngân hàng đang cạnh tranh quyết liệt như hiện nay, thì văn hóa doanh nghiệp có tầm quan trọng đặc biệt. Đây là nguồn lực tạo ra lợi thế cạnh tranh cho bản thân ngân hàng với các NHTM khác trên địa bàn.
6.2.2 GIẢI PHÁP CỤ THỂ
- Tăng cường công tác kiểm tra, thẩm định các dự án, phương án vay vốn tín dụng của người dân trong thời gian tới.
- Bên cạnh đó thường xuyên theo dõi sát sao nguồn vốn cho vay của người dân đảm bảo mức nợ xấu hợp lý nhất.
- Đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ của cán bộ tín dụng nói riêng, cán bộ ngân hàng khái quát hơn.
- Tạo mối quan hệ tốt đẹp với người dân, các cấp chính quyền địa phương nhằm tạo lập kênh thông tin thống nhất giúp ngân hàng và nông dân gần gũi nhau hơn. Từ đó hoạt động vay vốn ( từ phát sinh nhu cầu vay vốn đến thu nợ) được diễn ra nhanh chóng và hiệu quả nhất.
- Thực hiện kiến nghị về tuyến trên giảm lãi suất cho vay thấp hơn, đơn giản hóa thủ tục cho vay kết hợp linh hoạt hơn trong công tác thực hiện thủ tục vay vốn đối với những phương án được thẩm định, đánh giá có khả năng sinh lợi, thu nợ cao.
CHƯƠNG 7
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 7.1. KẾT LUẬN
Hoạt động cho vay là một nghiệp vụ hết sức quan trọng quyết định những khoản lợi nhuận hằng năm của ngân hàng. Qui mô, chất lượng của nó sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến sự tồn tại, phát triển của ngân hàng nói riêng, khả năng cân đối và sử dụng hợp lý nguồn vốn trên thị trường. Do vậy, làm thế nào để tăng cường hiệu quả công tác cho vay vốn cho ngân hàng, đảm bảo số lượng và chất lượng nguồn vốn cho vay luôn là vấn đề thường xuyên được ban lãnh đạo ngân hàng quan tâm. Qua quá trình phân tích hoạt động vay vốn của nơng dân tại ngân hàng NHNo&PTNT chi nhánh huyện Trà Ôn, ta thấy hoạt động cho vay vốn tín dụng của ngân hàng trong thời gian qua đạt mức tăng trưởng khá tốt, qui mô và doanh số cho vay đang từng bước được mở rộng và phát triển. Bên cạnh đó, NH vẫn luôn theo dõi sát sao diễn biến kinh tế thị trường, cũng như xu hướng và nhu cầu thực tế của người dân trong huyện góp phần tạo lập nguồn vốn kịp thời cho phương án, dự án kinh doanh của người dân, từ đó tạo cơng việc làm ăn ổn định cho nhiều hộ gia đình và người dân trong huyện. Thực hiện đảm bảo định mức dư nợ, nợ xấu phù hợp. Qua đó, hồn thành khá tốt mục tiêu mà Ngân hàng Nhà