Doanh số thu nợ cho vay trung và dài hạn:
Hoạt động thu nợ cho vay trung và dài hạn trong gian đoạn này đạt mức tăng trưởng khá ổn định tuy nhiên chỉ ở mức thấp, tỷ trọng doanh số của thời hạn này cũng khá nhỏ vì thế đóng góp cho tổng doanh thu tương đối ít ảnh hưởng.
Như vậy, hoạt động cho vay ngắn hạn mang về mức thu nhập rất cao và tầm ảnh hưởng rộng lớn cho tổng doanh lợi thu được từ nông dân. Đây là mức kỳ hạn cho vay về lâu về dài sẽ là nền tảng chủ yếu cho hoạt động tín dụng của ngân hàng. Tuy vậy, dù đóng góp khơng nhiều cho tổng doanh số và khơng nhận được sự quan tâm từ phía ngân hàng nhưng hình thức cho vay với kỳ hạn trên 12 tháng là hình thức nhận được sự ưu ái từ phía người dân do thời gian trả nợ khơng quá ngắn, tâm lý kinh doanh, sản xuất của nông dân ổn định nhiều hơn, nguồn vốn luân chuyển lâu hơn sẽ giúp nông dân sinh lợi cao hơn. Vì thế, ngân hàng cần xem xét giữ mức cho vay trung và dài hạn phù hợp. Trên cơ sở theo dõi sát sao nguồn vốn vay này và thực hiện thẩm định thật tỉ mỉ và xác thực nhất đảm bảo khả năng thu hồi vốn thật nhanh, đúng kỳ hạn giúp người dân có nhiều phương án kinh doanh khả thi, hiệu quả kinh tế hơn nữa góp phần ổn định cuộc sống, thu nhập cho người dân địa phương.
Như đã phân tích, hoạt động cho vay tập trung cho vay như thế nào thì quá trình thu nợ đạt mức doanh số chiếm tỷ trọng khả quan hơn ở lĩnh vực đó. Tuy nhiên, dù chiếm tỷ trọng ở mức cao trong tổng thu nhập cho vay nhưng trong năm 2010 hình thức vay phục vụ mơ hình KTTH giảm 58.577 triệu đồng tương đương giảm 23,47% so với năm 2009. Thể hiện qua bảng phân tích chi tiết như sau:
Bảng 8: DOANH SỐ THU NỢ THEO MỤC ĐÍCH SỬ DỤNG VỐN
ĐVT: Triệu đồng
Năm Chênh lệch
2009 2010 2011 2010 - 2009 2011 - 2010
Hình thức vay
Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % - Kinh tế tổng hợp 249.579 74,87 191.002 55,09 220.887 52,15 (58.577) (23,47) 29.885 15,65 - Kinh doanh dịch
vụ 31.260 9,38 102.360 29,52 141.650 33,44 71.100 227,45 39.290 38,38 - Xây dựng nhà ở 3.200 0,96 3.962 1,14 3.210 0,76 762 23,81 (752) (18,98) - Mua máy No và
phương tiện vận tải 30.981 9,29 31.410 9,06 36.510 8,62 429 1,38 5.100 16,24 - Khác 18.318 5,50 17.968 5,18 21.313 5,03 (350) (1,91) 3.345 18,62
Tổng cộng 333.338 100 346.702 100 457.861 100 13.364 4,01 111.159 32,06
( Nguồn: Phịng kế tốn NHNo&PTNT huyện Trà Ôn)
Doanh số thu nợ cho vay mơ hình KTTH:
Trong năm 2009, doanh thu thu được từ lĩnh vực này đạt khoảng 249.579 triệu đồng chiếm tỷ trọng 74,87% trong tổng doanh số thu nợ ( đạt 333.338 triệu đồng trong cả năm). Đây là mức đóng góp rất lớn của lĩnh vực này cho tổng doanh lợi chung. Điều này cho thấy mức độ tập trung vào ngành nghề truyền thống của người dân địa phương là tương đối rộng rãi. Con số này đã giảm đi 58.577 triệu đồng tương đương 23,47% chỉ đạt mức 191.002 triệu đồng trong năm 2010 chiếm tỷ trọng vào khoảng 55,09% trong tổng doanh thu thu được. Nguyên nhân là do mức thu nhập tương đối cao trong năm 2009 trong khi doanh số cho vay lĩnh vực này chỉ ở khoảng 223.256 triệu đồng, thêm vào đó, một chút khó khăn về tình hình dịch bệnh đã hạn chế khả năng hoàn trả nguồn vốn vay
trước kỳ hạn. Nhận định được vấn đề gặp phải trong năm trước, năm 2011 cán bộ tín dụng của ngân hàng thực hiện nhiều biện pháp tăng cường trong công tác thu hồi nợ vay hơn, nguyên nhân chính cũng phải kể đến chính sách phát triển tín dụng của ngân hàng trong năm. Do đó, kết quả đạt được trong năm này doanh thu thu về được 255.178 triệu đồng cao hơn năm 2010 trên 64.000 triệu đồng ( 64.176 triệu đồng) tương đương 33,6%. Đây là một thành quả đáng khích lệ cần được thể hiện nhiều hơn trong tương lai. Nhìn chung hoạt động thu nợ trong lĩnh vực này diễn ra khá suông sẻ tuy nhiên chưa thể kết luận được điều gì về mức độ hiệu quả của công tác thu nợ tại ngân hàng. Để làm sáng tỏ hơn về công tác thu hồi vốn vay tín dụng trong thời gian qua tại ngân hàng, chúng ta hãy xem xét qua các chỉ số đánh giá tài chính ở phần sau.
Doanh số thu nợ cho vay mơ hình KDDV:
Như đã phân tích, lĩnh vực cho vay theo mơ hình KDDV là hình thức cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu sử dụng nguồn vốn để sản xuất kinh doanh (kinh doanh mua bán lúa gạo, mua bán vật tư nông nghiệp, dịch vụ xe khách…). Đã nhiều năm qua, người dân trong huyện đã quen với việc tập trung nhiều vào hoạt động nông nghiệp truyền thống làm nền tảng nên kinh nghiệm trong KDDV chủ yếu dựa trên những mối quan hệ lâu dài. Do đó, khi hoạt động trong KDDV, qui mô mở rộng và phát triển kinh doanh bị hạn chế rất lớn. Và đây cũng là những dự án chứa đựng nhiều rủi ro và nhu cầu nguồn vốn khá cao. Vì thế, sự đầu tư khai thác lĩnh vực này đã ít được người dân chú trọng nhiều. Tuy vậy, tỷ trọng doanh số thu được từ lĩnh vực này lại có khuynh hướng tăng nhanh mỗi năm.
Nhằm thúc đẩy q trình tiêu thụ hàng hóa, sản phẩm nơng nghiệp, phát triển mơ hình KDDV sẽ tạo điều kiện phát triển kinh tế nhanh chóng của huyện. Do vậy, với mục tiêu hỗ trợ phát triển nơng thơn, đời sống từng gia đình, người dân địa phương, ngân hàng một mặt chú trọng giữ vững hình thức cho vay KTTH, mặt khác tập trung khai thác cho vay nhiều hơn lĩnh vực KDDV. Đó là lý do vì sao doanh số cho vay lĩnh vực này tăng cao trong giai đoạn này. Doanh thu thu nợ cũng vì thế được nâng cao rất nhanh chỉ tính riêng 2 năm trở lại đây ( 2010 – 2011). Cụ thể trong năm 2010, doanh số thu nợ trong KDDV đã tăng gấp 2,27 lần ( gần bằng 227,45%) đạt doanh thu cả năm khoảng 102.360 triệu đồng
được của nông dân lên chiếm 29,52% tổng doanh thu thu được cả năm. Năm 2011, doanh thu từ hình thức cho vay này tiếp tục tăng cao lên thêm 38,38% tương ứng 39.290 triệu đồng cao hơn năm 2010 để đạt mức doanh thu cả năm là 141.650 triệu đồng. Như vậy trong thời gian gần đây, lĩnh vực cho vay KDDV đang cho thấy tầm quan trọng của mình khi đóng góp xấp xỉ 30% tổng thu nhập thu được của nông dân. Qua đó càng chứng tỏ đây là một lĩnh vực cho vay rất tiềm năng cần được chú trọng khai thác nhiều hơn trong năm tới.
Doanh số thu nợ cho vay đầu tư mua máy No và phương tiện vận tải:
Đây là một lĩnh vực vay vốn chiếm tỷ trọng doanh thu thu được xấp xỉ 10% trong tổng doanh số thu được từ nông dân hằng năm. Doanh thu từ hoạt động trong lĩnh vực này mang lại 30.981 triệu đồng năm 2009 tăng nhẹ 1.38% tương đương 429 triệu đồng năm 2010. Doanh số này tiếp tục tăng lên năm 2011 ở mức 5.100 triệu đồng tương đương 16,24% để thu về doanh số cả năm đạt 36.510 triệu đồng trong khi đó cùng với doanh số cho vay, tỷ trọng doanh số thu nợ giảm dần qua các năm.
Ngoài ra, các lĩnh vực vay vốn khác ( xây dựng nhà ở, sinh hoạt, nhu cầu khác…) cũng mang lại nguồn thu nhập tương đối cho tổng thu nhập từ hoạt động tín dụng tại ngân hàng. Tuy nhiên mức độ đóng góp của các hình thức này q nhỏ và mang lại nguồn thu nhập không cao cho ngân hàng do tỷ trọng cho vay trong lĩnh vực này rất nhỏ, ít được chú tâm đến.
Nhìn chung, trong thời gian qua, diễn biến thu nợ từ hoạt động tín dụng tại ngân hàng hoạt động khá tốt. Tuy vậy, để đánh giá tốt hơn cho khả năng thu nợ của ngân hàng ta cần xem xét chi tiết hơn hệ số thu nợ ở phần sau.
4.2.3 Phân tích rủi ro tài chính trong hoạt động cho vay vốn tín dụng của hộ nơng dân tại Ngân hàng No & PTNT huyện Trà Ơn hộ nơng dân tại Ngân hàng No & PTNT huyện Trà Ôn
4.2.3.1 Dư nợ cho vay
a. Dư nợ cho vay theo thời gian
Bảng 9: CƠ CẤU DƯ NỢ THEO THỜI GIAN
ĐVT: Triệu đồng
Năm Chênh lệch
2009 2010 2011 2010 -
2009 2011 - 2010
Hình thức vay
Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số
tiền % Số tiền % - Ngắn hạn 208.825 66,48 247.426 70,06252.984 76,94 38.601 18,48 5.558 2,25 - Trung và dài
hạn 105.299 33,52 105.725 29,94 75.827 23,06 426 0,40 (29.898) (28,28)
Tổng cộng 314.124 100 353.151 100328.811 100 39.027 12,42 (24.340) (6,89)
( Nguồn: Phịng kế tốn NHNo&PTNT huyện Trà Ơn)
Phân tích trên cho thấy, hình thức cho vay thời hạn ngắn đang dần nhận được sự quan tâm chú trọng nhiều hơn khi tiến hành cho vay vốn tín dụng tại ngân hàng. Cụ thể tỷ trọng dư nợ cho vay ngắn hạn hộ nông dân chiếm đến 66,48% ( đạt 208.825 triệu đồng trong tổng dư nợ 314.124 triệu) tổng dư nợ đã cho vay cho nông dân cả năm. Tương tự trong năm 2010 và năm 2011 con số này đã tăng liên tục để đạt được tỷ trọng lần lượt 70,06%; 76,94%. Với qui mô rộng lớn của mình, cho vay ngắn hạn đang dần trở nên trọng điểm lựa chọn hình thức cho vay tại ngân hàng ( như đã phân tích ở phần trên).
Như vậy, để đạt được doanh số cho vay và doanh số thu nợ như trên, qui mô cho vay ngắn hạn đang dần trở nên nền tảng và nhận được sự tập trung quan tâm cho vay nhiều hơn từ phía ngân hàng. Chính vì vậy, dư nợ cho vay trong thời hạn này đang dần chiếm được tỷ trọng vượt trội trong tổng thể và giữ mức tăng trưởng rất hợp lý theo đúng mục tiêu kinh doanh cũng như nhu cầu thực tế của thị trường. Song song đó, tỷ trọng dư nợ cho vay thời hạn trên 12 tháng ( trung và dài hạn) liên tục giảm, thêm vào đó trong năm vừa qua đã giảm một lượng lớn
đó ( năm 2009, 2010). Nguyên nhân là do chính sách phát triển tín dụng cho vay ngắn hạn của ngân hàng đã dần được thể hiện rõ nét hơn. Chính vì vậy, hoạt động cho vay ngắn hạn đã tăng cao mỗi năm trong khi đó, diễn biến cho vay khá bất ổn ở các hình thức cho vay thời hạn cao hơn ( thời hạn trung và dài hạn) đã làm cho tổng dư nợ tăng giảm tương đối không ổn định. Cụ thể hơn: trong năm 2009, tổng dư nợ cho vay của nơng dân đạt 314.124 triệu đồng, trong đó dư nợ cho vay ngắn hạn chiếm khoảng 208.825 triệu xấp xỉ 66,48%, còn lại là hình thức cho vay trung & dài hạn. Sang năm 2010, hoạt động cho vay ngắn hạn đã tăng qui mô cho vay 18,48% tương đương 38.601 triệu đồng, cùng với đó dư nợ cho vay trung và dài hạn cũng tăng thêm 0,4% ( 426 triệu đồng cao hơn cùng kỳ năm trước) nâng mức dư nợ hộ nông dân thêm 12,42% để đạt được mức dư nợ 39.027 triệu đồng. Nguyên nhân là do trong năm 2010 hoạt động kinh tế huyện đã dần đi vào ổn định trở lại sau những bất ổn và dịch bệnh, thiên tai năm trước, những chính sách phát triển nhanh cơ sở hạ tầng, hỗ trợ lãi suất từ chính phủ đã dần phát huy tác dụng. Qua đó thúc đẩy những phương án kinh doanh, sản xuất, chăn nuôi cho người dân địa phương. Đến năm 2011, mức dư nợ ngắn hạn tiếp tục tăng thêm 2,25% tương đương 5.558 triệu đồng trong khi mức dư nợ hình thức cho vay cịn lại đã giảm qui mơ rất lớn 28,28% tương đương 29.898 triệu đồng đã làm cho tổng dư nợ cho vay nhóm khách hàng này giảm xuống 24.340 triệu đồng ( 6.89% so với cùng kỳ năm trước) chỉ đạt được 328.811 triệu đồng cả năm. Nguyên nhân cơ bản là do một số phương án vay vốn của người dân đang trở nên khá bão hịa trước xu hướng thị trường, thêm vào đó tình hình dịch bệnh ( dịch heo tai xanh, cúm gia cầm, lỡ mồm long móng...) lại tiếp tục xảy ra vào cuối năm 2010, và đầu năm 2011.
b. Dư nợ cho vay theo mục đích sử dụng vốn
Trong thời gian qua, người dân huyện Trà Ơn tiến hành vay vốn tín dụng tại Ngân hàng No & PTNT huyện Trà Ôn nhằm mục đích phục vụ cho trồng trọt, chăn ni, sinh hoạt … ( Mơ hình kinh tế tổng hợp – KTTH), một số dùng để đầu tư kinh doanh, mua bán, làm dịch vụ ( KDDV)... Vì thế, trong phần này dư nợ cho vay tại NH được hản ánh như sau:
Bảng 10: CƠ CẤU DƯ NỢ THEO MỤC ĐÍCH SỬ DỤNG VỐN
ĐVT: Triệu đồng
Năm Chênh lệch
2009 2010 2011 2010 - 2009 2011 - 2010
Hình thức vay
Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % - Kinh tế tổng hợp 164.984 52,52 196.786 55,74 194.524 59,16 31.802 19,28 (2.262) (1,15) - Kinh doanh dịch
vụ 52.600 16,74 56.900 16,12 63.210 19,22 4.300 8,17 6.310 11,09 - Xây dựng nhà ở 6.200 1,97 5.870 1,66 5.140 1,56 (330) (5,32) (730) (12,44) - Mua máy No và
phương tiện vận tải 87.005 27,70 88.217 24,99 59.250 18,02 1.212 1,39 (28.967) (32,84) - Khác 3.335 1,06 5.278 1,49 6.687 2,03 1.943 58,26 1.409 26,70
Tổng cộng 314.124 100 353.051 100 328.811 100 38.927 12,39 (24.240) (6,87)
( Nguồn: Phịng kế tốn NHNo&PTNT huyện Trà Ôn)
Trên cơ sở là ngân hàng chịu trách nhiệm chăm lo đời sống cho nhân dân, Ngân hàng No & PTNT huyện Trà Ơn sẵn lịng phục vụ tất cả mọi nhu cầu vay vốn từ người dân trong phạm vi nguồn vốn có thể. Chính vì lẽ đó, đây là một địa điểm vay vốn rất gần gũi với người dân trong huyện. Minh chứng chi tiết bằng việc phân tích chi tiết theo mục đích vay vốn của người dân tại ngân hàng. Thể hiện khái quát qua biểu đồ sau ( hình 8):
164984 52600 6200 87005 3335 196786 56900 5870 88217 5278 194524 63210 5140 59290 6687 0 50000 100000 150000 200000 Triệu đồng
Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
Kinh tế tổng hợp Kinh doanh dịch vụ
Xây dựng nhà ở Mua máy No và phương tiện vận tải
Khác
Hình 8: CƠ CẤU DƯ NỢ THEO MỤC DÍCH SỬ DỤNG VỐN
đây là những phương án kinh doanh, đầu tư gần gũi nhất với người dân Trà Ơn vốn có truyền thống lâu đời chuyên canh trồng lúa, cũng như trồng trọt và chăn nuôi gia súc, gia cầm … Bên cạnh đó, cùng với xu hướng đi lên của nền nông nghiệp huyện nhà, các ngành nghề kinh doanh theo đó ngày một được hình thành và mở rộng như kinh doanh mua bán lúa gạo; kinh doanh mua bán phân bón, vật tư nơng nghiệp… Thêm vào đó, cơng cuộc đổi mới của huyện đã được phát huy rất cao và dần đi vào tăng trưởng, với mạng lưới giao thông, cơ sở hạ tầng được đầu tư xây dựng, mở rộng rất nhiều ( mở mang, sửa chữa đường đá, thủy lợi nông thôn, khu chợ nông thôn mới …), điều này mở ra một mảng kinh doanh, buôn bán nhỏ; đầu tư vào lĩnh vực dịch vụ vận chuyển khá mạnh. Vì vậy, mà nhiều năm qua nhu cầu cho vay KDDV đang từng bước chiếm tỷ trọng cho vay cao nhưng xét về qui mơ hoạt động thì đây cũng là lĩnh vực khá non trẻ, nên qui mơ kinh doanh cịn khá nhỏ, người dân thiếu hụt nguồn vốn tương đối nhiều. Vì thế, lượng khách hàng đến vay vốn tại ngân hàng chiếm tỷ lệ không cao trong nhân dân nhưng nhu cầu nguồn vốn vay lại rất lớn. Bên cạnh đó, trong xu hướng hiện đại hóa nền nơng nghiệp và đa dạng hóa các loại hình kinh doanh, dịch vụ của huyện nhà, hình thức cho vay phục vụ nhu cầu đầu tư mua sắm trang bị máy No và phương tiện vận tải về cơ bản cũng chiếm một tỷ lệ tương đối cao tuy nhiên đang có xu hướng giảm xuống do lĩnh vực này đang dần bão hòa trước những nhu cầu vay khá cao những năm trước đó. Cụ thể như sau:
Dư nợ cho vay mơ hình KTTH:
Trong năm 2009, dư nợ cho vay mơ hình KTTH chiếm tỷ trọng 52,52%