CHƯƠNG 4
PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG VAY VỐN TÍN DỤNG CỦA NƠNG DÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN
CHI NHÁNH HUYỆN TRÀ ÔN
4.1 CƠ CẤU NGUỒN VỐN CHO VAY TẠI NHNo & PTNT CHI NHÁNH HUYỆN TRÀ ÔN TRONG GIAI ĐOẠN 2009 – 2011 HUYỆN TRÀ ÔN TRONG GIAI ĐOẠN 2009 – 2011
Bảng 3: TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG No & PTNT HUYỆN TRÀ ÔN NĂM 2009-2011
ĐVT: Triệu đồng
Năm Chênh lệch
2009 2010 2011 2010 - 2009 2011 - 2010
Chỉ tiêu
Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền % Số tiền % Vốn huy động 354.088 412.995 502.278 58.907 16,64 89.283 21,62 Dư nợ cho vay 314.124 353.151 328.811 39.027 12,42 (24.340) (6,89)
( Nguồn: Phịng kế tốn NHNo&PTNT huyện Trà Ơn)
Nhìn chung, nguồn vốn của NH trong 3 năm 2009 – 2011 có xu hướng tăng lên sau mỗi năm, với tốc độ tăng ổn định cho tăng quy mô hoạt động của NH đang ngày càng được mở rộng. Đáng chú ý hơn, tuy là ngân hàng nhà nước nhưng NH vẫn tập trung huy động vốn từ bên ngoài hơn là phải chờ nguồn vốn điều chuyển từ cấp trên. Thể hiện khá rõ khi tổng vốn huy động được mỗi năm luôn cao hơn mức dư nợ cho vay hằng năm.
Cụ thể, trong năm 2009 tổng vốn huy động là 354.088 triệu đồng, bên cạnh đó, mức dư nợ cho vay trong năm chỉ vào khoảng 314.124 triệu đồng. Khoảng chênh lệch giữa tổng vốn huy động và tổng dư nợ ( 39.964 triệu đồng) là minh chứng rõ nét cho sự chủ động của ngân hàng trong công tác huy động tạo vốn đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn của người dân huyện mà không phải chờ đợi vào nguồn vốn từ cấp trên mà thay vào đó là thực hiện huy động nguồn vốn nhàn rỗi để đáp ứng nhu cầu vốn vay của người dân địa phương. Năm 2010, tổng nguồn vốn huy động được là 412.995 triệu đồng, tăng 58.907 triệu đồng tương
triệu đồng tăng 12,42% tương đương 39.027 triệu đồng so với năm trước. Sang năm 2011, tổng vốn huy động là 502.278 triệu đồng tăng hơn năm 2010 một khoảng 89.283 triệu đồng tương ứng 21,62% cao hơn mức dư nợ cho vay của năm 173.467 triệu đồng ( dư nợ trong năm 2011 chỉ đạt 328.811 triệu đồng). Tất cả được khái quát trong biểu đồ sau ( hình 6):
354088 314124 412995 353151 502278 328811 0 100000 200000 300000 400000 500000 600000 Triệu đồng
Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
Vốn huy động Dư nợ cho vay
Hình 6: Nguồn vốn cho vay tại NHNo & PTNT huyện Trà Ôn
Như vậy, trong những năm gần đây nhờ vào sự chủ động mạnh mẽ trong công tác huy động vốn nhàn rỗi của địa phương, nguồn vốn cho vay tại ngân hàng No & PTNT huyện Trà Ơn ln đảm bảo khả năng đáp ứng đầy đủ nhu cầu nguồn vốn vay của người dân.
4.2 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY VỐN TÍN DỤNG CỦA NƠNG DÂN TẠI NGÂN HÀNG No & PTNT HUYỆN TRÀ ÔN
4.2.1 Thực trạng vay vốn tín dụng và tầm quan trọng của nơng dân đối với hoạt động tín dụng tại NHNo & PTNT huyện Trà Ơn
Do tính chất, mục tiêu hoạt động kinh doanh của ngân hàng là phục vụ nhu cầu phát triển nông nghiệp và chăm lo đời sống của người dân, góp phần đơ thị hóa nơng thơn. Cũng giống như các NH thương mại khác, khách hàng đến vay vốn tín dụng tại NH bao gồm các tổ chức kinh tế, doanh nghiệp, những hộ gia đình và cá nhân. Có thể phân chia thành 2 nhóm khách hàng sau: hộ nơng dân vay vốn tín dụng để phục vụ nhu cầu sản xuất, kinh doanh mua bán, chăn ni hay sinh hoạt tiêu dùng ..., nhóm cịn lại là doanh nghiệp vay vốn chủ yếu để đáp ứng nhu cầu sản xuất, kinh doanh và làm dịch vụ. Về phần doanh nghiệp, trên địa bàn huyện chủ yếu là những doanh nghiệp vừa và nhỏ, nguồn vốn khá hạn hẹp hoạt động trên những lĩnh vực ít sử dụng nguồn vốn lưu động ( dịch vụ xe
khách, kinh doanh đại lý xăng dầu, mua bán vật tư nông nghiệp hay may mặc…). Chính vì thế nên khách hàng chủ chốt của ngân hàng là phục vụ cho nhu cầu vay vốn của hộ gia đình và cá nhân trên địa bàn huyện. Do đó, đề tài chủ yếu tập trung phân tích hoạt động vay vốn tín dụng của hộ nơng dân tại ngân hàng No & PTNT huyện Trà Ơn. Qua đó cho thấy được tầm quan trọng của nhóm khách hàng này đối với hoạt động tín dụng của ngân hàng.
Bảng 4: DOANH SỐ CHO VAY THEO NHÓM KHÁCH HÀNG
ĐVT: Tỷ đồng
Năm Chênh lệch
2009 2010 2011 2010 – 2009 2011 - 2010
Nhóm khách hàng
Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Hộ nông dân 355,0296,78 365,00 87,71 423,57 81,30 9,98 2,81 58,57 16,05 Doanh nghiệp 11,82 3,22 51,14 12,29 97,40 18,70 39,32 322,67 46,26 90,46
Tổng 366,84 100 416,14 100 520,97 100 49,30 13,44 104,83 25,19
( Nguồn: Phịng kế tốn NHNo&PTNT huyện Trà Ôn)
Trên cơ sở xây dựng nhiều giải pháp đẩy mạnh phát triển nền nông nghiệp, giúp nâng cao đời sống của người dân trong huyện, ngân hàng No & PTNT huyện đã và đang tạo lập mối quan tâm sâu sắc đến những nhu cầu vay vốn của người dân địa phương, nhờ vậy mà trong những năm qua doanh số cho vay từ nhóm đối tượng này chiếm tỷ trọng và doanh số mang lại một khoản tiền rất cao trong tổng doanh lợi cho vay của toàn ngân hàng. Điều này chứng tỏ tầm quan trọng của hộ nơng dân trong hoạt động vay vốn tín dụng tại NH rất lớn. Cụ thể, trong năm 2009, doanh số cho vay nhóm khách hàng này chiếm tỷ trọng 96,78% ( tương ứng 355,02 tỷ đồng) trong tổng doanh số cho vay tín dụng của NH ( ước đạt 366,84 tỷ đồng cả năm). Sang năm 2010, dưới đà tăng trưởng trở lại cũng nền kinh tế trong nước, cùng với chính sách tăng trưởng kinh tế đất nước, tăng trưởng trong hoạt động cho vay tại NH ở mức 13,44% ( tăng 49,3 tỷ đồng tổng doanh số cho vay), đạt mức tổng doanh số 416,14 tỷ đồng cả năm. Theo đó, doanh số thu được từ hình thức cho vay vốn nơng dân trong huyện tăng nhẹ 2,81% tương ứng cao hơn năm trước 9,98 tỷ đồng, trong khi đó tỷ trọng của
thu thu được cả năm. Nhờ vậy, doanh thu thu được từ lĩnh vực cho vay này đã cao hơn năm 2010: 58,57 tỷ đồng ( tương đương 16,05%). Nguyên nhân cơ bản nhờ vào chính sách tín dụng mới của Chính phủ, việc quy định hạn mức cho vay và kích thích tăng trưởng tín dụng từ chính sách này nhằm đẩy nhanh phát triển nơng nghiệp, tạo nguồn thu nhập cao cho người dân, song song đó, hệ thống giao thơng nơng thơn huyện nhà đang ngày một hoàn thiện; nhiều khu chợ được đầu tư xây dựng; nhiều tiểu thương, cửa hàng và doanh nghiệp cũng được hình thành khá nhanh chóng. Người dân địa phương ngày càng có nhiều điều kiện cũng như phương án kinh doanh để phát triển kinh tế gia đình hơn, nhu cầu vốn kinh doanh, sản xuất cũng vì thế tăng lên khá nhanh chóng.
Nhìn chung, trong 3 năm qua ( 2009 – 2011) hoạt động cho vay vốn tín dụng tại NH tăng khá cao mỗi năm, đánh dấu tầm ảnh hưởng rất lớn của hộ nông dân vay vốn tại NH. Mặt khác, tăng trưởng trong doanh số cho vay tại NH trong nhóm khách hàng doanh nghiệp tăng cao đánh dấu sự phát triển ngày càng cao của nền kinh tế huyện nói chung, thể hiện mối quan tâm sâu sắc của ngân hàng vào sự giàu đẹp của người dân huyện nhà.
4.2.2 Phân tích hoạt động cho vay vốn của nơng dân tại Ngân hàng No & PTNT huyện Trà Ôn
4.2.2.1 Doanh số cho vay
Doanh số cho vay là tổng thể nguồn thu nhập thu được từ hoạt động cho vay vốn tín dụng cho nơng dân tại ngân hàng trong khoảng thời gian qua, kể cả những khoản thu chưa thu hồi được hoặc chưa đến thời hạn thu hồi trong nhân dân được phân loại như sau:
a. Doanh số cho vay theo thời gian
Cũng giống như các ngân hàng khác, người dân khi vay vốn tín dụng tại ngân hàng No & PTNT huyện Trà Ôn tùy theo nhu cầu, điều kiện và phương án sử dụng vốn vay, ngân hàng sẽ quyết định thời hạn vay vốn trong hợp đồng tín dụng với họ. Về cơ bản, thời hạn vay phổ biến tại ngân hàng khi cho vay chủ yếu là hình thức cho vay ngắn hạn, các hình thức khác ( trung và dài hạn) thường chiếm tỷ trọng rất thấp. Thể hiện qua bảng sau:
Bảng 5: DOANH SỐ CHO VAY THEO THỜI GIAN
ĐVT: Triệu đồng
Năm Chênh lệch
2009 2010 2011 2010 - 2009 2011 - 2010
Hình thức vay
Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % - Ngắn hạn 302.671 85,26 328.204 89,92407.516 96,21 25.533 8,44 79.312 24,17 - Trung và dài
hạn 52.345 14,74 36.789 10,08 16.054 4,88 (15.556) (29,72) (20.735)(56,36)
Tổng cộng 355.016 100 364.993 100423.570 128,82 9.977 2,81 58.577 16,05
( Nguồn: Phịng kế tốn NHNo&PTNT huyện Trà Ơn)
Qua phân tích ta thấy, doanh số cho vay ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng rất cao ( trên 85% trong tổng doanh số cho vay nơng dân) và có xu hướng tăng nhanh mỗi năm. Trong khi đó, mặc dù chiếm tỷ trọng tương đối thấp tuy nhiên doanh số cho vay trung và dài hạn tại ngân hàng lại giảm khá mạnh hằng năm. Nguyên nhân chung là do hình thức cho vay trung và dài hạn thường có lãi suất cao hơn nhiều so với cho vay ngắn hạn, một mặt là vì mục tiêu kinh doanh của ngân hàng thường tập trung huy động vốn để cho vay, vì thế ngân hàng phải thực hiện luân chuyển nguồn vốn nhanh theo phương thức huy động thật nhiều, cho vay và thu hồi thật nhanh chóng nhằm thúc đẩy mạnh mẽ sự phát triển kinh tế huyện, qua đó tạo nguồn thu nhập, nghề nghiệp kinh doanh, sản xuất nông nghiệp… tương đối ổn định cho người dân địa phương. Bên cạnh đó, nhiều phương án kinh doanh của người dân lại có khả năng sinh lợi không cao trong khi hoạt động kinh doanh, sản xuất, chăn ni hay trồng trọt… của họ đều mang tính riêng lẻ, chi phí sử dụng lại rất cao, rủi ro hồn vốn khá bất ổn. Do đó, khi thẩm định theo chính sách tín dụng mới, ngân hàng thường chỉ xét duyệt cho vay theo hình thức cho vay ngắn hạn là chủ yếu.
Cụ thể như sau: trong năm 2009, doanh số cho vay ngắn hạn đạt 302.671 triệu đồng chiếm khoảng 85,26% trong tổng doanh số cho vay của nông dân. Sang năm 2010, doanh số cho vay ngắn hạn dành cho nông dân tăng nhẹ 8,44% tương đương 25.533 triệu đồng cao hơn năm 2009, nâng mức tỷ trọng trong tổng doanh lợi thu được từ nhóm khách hàng này lên mức 89,92% đạt mức doanh số
nhiều phía ( phía ngân hàng; người dân địa phương…) phương thức vay vốn trung, dài hạn chỉ đạt doanh số 36.789 triệu đồng, nghĩa là đã giảm khá mạnh 29,72% tương ứng giảm 15.556 triệu đồng so với cùng kỳ năm 2009. Sang năm 2011, doanh số cho vay trung và dài hạn chỉ đạt 16.054 triệu đồng; như vậy, so với năm 2010, doanh số cho vay với thời hạn này đã giảm 20.735 triệu đồng ( xấp xỉ 56,36%). Song song đó, doanh số cho vay trong ngắn hạn lại tăng với tốc độ 24,17% tương đương tăng 79.312 triệu đồng cao hơn năm 2010 để đạt mức doanh số 407.516 triệu đồng nâng mức tỷ trọng của hình thức vay vốn này trong tổng doanh số cho vay nông dân lên 6,29% ( tương ứng chiếm tỷ trọng 96,21% trong tổng thể). Như vậy, nhờ vào sự tăng trưởng mạnh của hình thức này đã góp phần làm tăng tổng doanh số cho vay nông dân lên 16,05% ( tương đương 58.577 triệu đồng) để đạt 423.570 triệu đồng trong cả năm.
b. Doanh số cho vay theo mục đích sử dụng vốn
Nơng dân là nhóm khách hàng chiếm tỷ lệ đông đảo nhất ảnh hưởng không nhỏ đến kết quả hoạt động tín dụng của ngân hàng. Như đã phân tích, trong 3 năm qua ( 2009 – 2011), doanh số cho vay của nhóm khách hàng này chiếm tỷ trọng rất cao ( trên 80% doanh số cho vay HĐTD tại NH). Trên cơ sở mục tiêu hoạt động của ngân hàng hướng đến chăm lo cuộc sống người dân trong huyện, ngân hàng sẵn sàng đáp ứng mọi nhu cầu nguồn vốn cho những dự án, phương án kinh doanh hợp lý từ phía người dân. Nhìn chung, hoạt động vay vốn của người dân Trà Ôn chú trọng vào việc phát triển nâng cao hoạt động nông nghiệp truyền thống: trồng trọt, chăn ni,... ( gọi chung là mơ hình kinh tế tổng hợp – KTTH). Đây là những ngành nghề có truyền thống khá lâu đời, kinh nghiệm sản xuất, chăn ni của người dân được tích lũy rất nhiều. Vì thế, những phương án kinh doanh trong lĩnh vực này sẽ được ngân hàng tập trung cho vay rộng rãi nhằm góp phần tạo cơng ăn việc làm, nguồn thu nhập cho người dân. Bên cạnh đó, ngân hàng khuyến khích đầu tư đầu tư vào những phương án kinh doanh mua bán lúa gạo, mua bán phân bón, vật tư nơng nghiệp, các hình thức kinh doanh dịch vụ khác... ( gọi chung là hình thức kinh doanh, dịch vụ – KDDV) nhằm mục tiêu thúc đẩy tiêu thụ hàng hóa, sản phẩm nơng nghiệp của người dân diễn ra một cách nhanh chóng, giúp người dân yên tâm sản xuất nông nghiệp, vững tin trong trồng trọt và chăn ni của mình.. Hình thức vay vốn của người
dân để phục vụ cho nhu cầu đầu tư mua máy nông nghiệp ( máy No) và các phương tiện vận tải ( tàu, ghe, xalan, xe…) cũng chiếm một tỷ trọng cho vay khá đáng kể. Doanh số mang lại từ việc cho vay nhóm khách hàng này được thể hiện như sau:
Bảng 6: DOANH SỐ CHO VAY THEO MỤC ĐÍCH SỬ DỤNG VỐN
ĐVT: Tỷ đồng
Năm Chênh lệch
2009 2010 2011 2010 - 2009 2011 - 2010
Hình thức vay
Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % - Kinh tế tổng hợp 223.256 62,89 237.674 65,12 256.524 60,56 14.418 6,46 18.850 7,93 - Kinh doanh dịch vụ 77.056 21,70 87.270 23,91 147.302 34,78 10.214 13,26 60.032 68,79 - Xây dựng nhà ở 5.659 1,59 4.620 1,27 2.350 0,55 (1.039)(18,36) (2.270) (49,13) - Mua máy No và phương tiện vận tải 43.610 12,28 28.570 7,83 12.159 2,87 (15.040)(34,49) (16.411) (57,44) - Khác 5.435 1,53 6.859 1,88 5.235 1,24 1.424 26,20 (1.624) (23,68) Tổng cộng 355.016 100 364.993 100 423.570 100 9.977 2,81 58.577 16,05
(Nguồn: Phịng kế tốn NHNo&PTNT huyện Trà Ôn)
Cụ thể như sau: trong năm 2009, doanh số cho vay nông dân đạt 355.016 triệu đồng; trong đó, cho vay KTTH chiếm tỷ trọng 62,89%, đạt mức doanh số 223.256 triệu đồng, hình thức KDDV chiếm khoảng 21,7% ở mức 77.056 triệu đồng. Đây là hai lĩnh vực khá phổ biến mang lại nguồn thu nhập ổn định cho hoạt động cho vay tại ngân hàng. Bên cạnh đó, các hình thức cho vay khác: đầu tư mua máy No và phương tiện vận tải chiếm tỷ trọng khoảng 12,28% đạt doanh số 43.610 triệu đồng; xây dựng nhà ở đạt 5.659 triệu tương ứng 1,59%; các hình thức cho vay khác chỉ đạt 5.435 triệu ở mức 1,53%. Sang năm 2010, doanh số cho vay mơ hình KTTH tăng 6,46%, hơn doanh số đạt được năm 2009, 14.418 triệu đồng mang về cho tổng doanh thu thu được từ nông dân tại ngân hàng tăng
số cho vay để KDDV tăng thêm 10.214 triệu tương đương 13,26% so với doanh số cùng kỳ năm trước. Để đạt được kết quả này là do diễn biến dịch bệnh khá tiềm ẩn và bất ổn trong năm đã góp phần đẩy mạnh đầu tư vào lĩnh vực KDDV nhiều hơn trong khi nhà nông phải thực hiện nhiều phương án để khắc phục và cải thiện. Thêm vào đó, nhờ vào chính sách hỗ trợ lãi suất từ Chính phủ để phát triển cơ sở hạ tầng, trang thiết bị cho địa phương, thúc đẩy phát triển kinh tế bền vững. Đây cũng là lý do vì sao trong năm 2009 các lĩnh vực vay vốn xây dựng nhà ở, cũng như đầu tư mua sắm máy No và phương tiện vận tải lại chiếm một tỷ lệ khá cao. Vì thế, trước sự bão hịa trong xu hướng thị trường thì nhu cầu vay vốn phục vụ đầu tư mua máy No & phương tiện vận tải đã giảm xuống khá nhanh chỉ đạt 28.570 triệu đồng tức đã giảm trên 15.000 triệu ( tương ứng 34,49% so với cùng kỳ năm trước); và tiếp tục đi xuống trong năm 2011 chỉ còn 12.159 triệu tương ứng giảm thêm 16.411 triệu đồng trong cả năm ( xấp xỉ giảm 57,44%). Cùng với đó, nhu cầu vay vốn để phục vụ phát triển nhà ở trong hai năm 2010 – 2011 cũng giảm sút khá nghiêm trọng nguyên nhân là do lãi suất cho