Chuyên ngành : Tài chính Ngân hàng
7. Kết luận (Cần ghi rõ mức độ đồng ý hay không đồng ý nội dung đề tài và các
4.2. PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG
4.2.1.1. Doanh số cho vay theo thời hạn tín dụng
Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Cà Mau cho vay ngắn hạn nhằm mục đích cung cấp vốn lưu động thiếu hụt tạm thời cho người dân buôn bán, sản xuất kinh doanh, tái sản xuất, tài trợ xuất nhập khẩu và những nhu cầu chi tiêu cá nhân, thời hạn của khoản vay đến một năm. Và cho vay trung và dài hạn đây là khoản vay có thời hạn trên một năm nhằm đáp ứng nhu cầu mua sắm tài sản cố định, đầu tư dự án, phát triển cơ sở hạ tầng, xây nhà máy, xây dựng cơng trình, tạo vốn cho các doanh nghiệp tư nhân, công ty trách nhiệm hữu hạn để kinh doanh nhằm tạo ra sản phẩm lợi nhuận…Việc gia tăng của doanh số cho vay được tạo nên từ hai khoản mục: cho vay ngắn hạn và cho vay trung, dài hạn; nhưng chủ yếu vẫn là cho vay ngắn hạn.
Tình hình cho vay theo thời hạn của BIDV Cà Mau được thể hiện rõ trong bảng 4 dưới đây:
Bảng 4: DOANH SỐ CHO VAY THEO THỜI HẠN CỦA NH QUA 3 NĂM 2009- 2011 VÀ 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2012
ĐVT: Triệu đồng
(Nguồn: BIDV Cà Mau)
Năm Chênh lệch
2009 2010 2011 6 T 2011 6 T 2012 2010/2009 2011/2010 6T2012/6T2011
Chỉ tiêu
Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Ngắn hạn 3.712.635 4.504.175 4.084.082 1.288.214 1.919.490 791.540 21,32 -420.093 -9,33 631.276 49,00 Trung, dài hạn 189.998 123.422 193.545 260.125 16.704 -66.576 -35,04 70.123 56,82 -243.421 -93,58
Doanh số cho vay ngắn hạn
Nhìn vào bảng số lệu 4 ta thấy, tỷ trọng của cho vay ngắn hạn cao hơn cho vay trung và dài hạn. Năm 2010 cho vay ngắn hạn đạt 4.504.175 triệu đồng tăng mạnh so với năm 2009 tăng 791.540 triệu đồng ( tương ứng tăng 21,32%). Giải thích cho sự gia tăng lên này là thời gian qua các cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp cần thêm vốn lưu động để phục vụ cho sản xuất, kinh doanh. Khách hàng vay vốn tại Ngân hàng chủ yếu sử dụng vào mục đích bổ sung vốn lưu động, mua sắm, sửa chữa nhà, kinh doanh mua bán. Hơn nữa do tâm lý người đi vay không muốn các khoản vay của họ kéo dài q lâu do phải tốn thêm chi phí vì vay ngắn hạn chịu mức lãi suất thấp hơn vay trung và dài hạn. Thêm vào đó, Ngân hàng từng bước mở rộng phạm vi hoạt động cho vay cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ trong khi đó loại hình doanh nghiệp này ngày một tăng nhanh và nhu cầu vốn ngày càng cao trên địa bàn. Năm 2011 giảm 9,33% so với năm 2010, giảm là do nền kinh tế có q nhiều biến động, tín dụng đã được thắt chặt hơn so với 2010, Ngân hàng cũng khá thận trọng trong cho vay ngắn hạn, lãi suất tăng làm cho doanh nghiệp rất e dè trong việc vay vốn. Và các cá nhân, doanh nghiệp vay vốn ở Ngân hàng vào gần những tháng cuối năm 2010 nên việc sử dụng vốn vay của họ còn trong giai đoạn sản xuất kinh doanh nên việc cần vốn thêm là chưa cần thiết đã làm cho doanh số cho vay của Ngân hàng giảm. Đồng thời, trong giai đoạn này thị trường vàng có nhiều biến động, lãi suất cũng được Ngân hàng Nhà nước kiểm soát chặt chẻ hơn nên các cán bộ tín dụng cũng thận trọng hơn trong việc thẩm định và quyết định cho vay. Nếu vay trong thời điểm như vậy các doanh nghiệp phải gánh nặng khoản chi phí trả lãi rất lớn. Tuy nhiên, doanh số cho vay giảm không đáng kể so với năm 2010. Nhưng đến 6 tháng 2012, thì tỷ lệ này đã tăng lên đáng kể so với 6 tháng đầu năm 2011 đạt 1.919.490 triệu đồng, tăng 631.276 triệu đồng ( tương đương tăng 49,00%). Với số liệu trên thì BIDV Chi Nhánh Cà Mau đã tập trung chủ yếu vào cho vay ngắn hạn. Vì cho vay ngắn hạn có khả năng sinh lời cao do vòng quay vốn nhanh mà loại rủi ro này thấp hơn cho vay trung dài hạn, giúp bổ sung vào nguồn vốn kinh doanh lưu động cho các doanh nghiệp, hỗ trợ vốn kịp thời cho các doanh nghiệp để thực hiện tốt mục tiêu kinh doanh. Đây cũng là lựa chọn tối ưu của ngân hàng nhằm tránh rủi ro về lãi suất trong thời kỳ lạm phát. Bên cạnh đó, NH đã mở rộng dịch vụ tín dụng đến
khách hàng là cá nhân để đáp ứng nhu cầu về sản phẩm dịch vụ, đa dạng của khách hàng. Một nguyên nhân khác làm cho doanh số cho vay ngắn hạn tăng là nhờ vào sự cố gắng hết mình của cán bộ, cơng nhân viên trong cơng tác tiếp thị, sự quyết đốn của Ban lãnh đạo đã đề ra, chính sách khách hàng đã đóng góp khơng nhỏ vào hoạt động cho vay của BIDV Cà Mau.
0 10 20 30 40 50 60 70 80 90 100 % 2009 2010 2011 6T2011 6T2012 Năm Trung và dài hạn Ngắn hạn
Hình 4: CƠ CẤU DOANH SỐ CHO VAY THEO THỜI HẠN CỦA BIDV CÀ MAU TỪ NĂM 2009 ĐẾN THÁNG 6/2012
Về cơ cấu doanh số cho vay của Ngân hàng, ta thấy doanh số cho vay ngắn hạn chiếm trên 95% vì đây là khoản cho vay có rủi ro thấp và thời hạn thu nợ nhanh. Tỷ trọng cho vay ngắn hạn năm 2009 là 95,1%, chiếm 97,33% trong tổng doanh số cho vay vào năm 2010, năm 2011 có giảm chút so với 2010 có tỷ trọng là 95,47%, tỷ trọng này còn cho thấy sự tăng cao ở 6 tháng đầu năm 2012 chiếm 99,13% trong tổng doanh số cho vay. Các chỉ số này phần nào nói lên hoạt động của Ngân hàng. Ngân hàng tăng tỷ trọng nợ vay ngắn hạn để quay vòng vốn nhanh, đặc biệt là trong điều kiện kinh tế phát triển, có nhiều biến động và cạnh tranh như hiện nay.
Doanh số cho vay trung và dài hạn
Chiếm tỷ trọng khá thấp trong doanh số cho vay theo thời hạn vì lĩnh vực cho vay này chứa nhiều rủi ro: vốn vay lớn, thời gian thu hồi vốn dài nên nguy cơ mất vốn cao. Nhìn chung, chỉ tiêu này có sự biến động qua từng năm. Năm 2010 doanh số cho vay trung và dài hạn giảm xuống còn 66.576 triệu đồng tức là giảm 35,04 % so với năm 2009, do trong năm 2010 tình hình kinh tế gặp nhiều khó khăn, lãi suất khơng ổn định nên Ngân hàng e ngại cho vay trung và dài hạn. Nhưng đến năm 2011, doanh số cho vay này lại tăng lên đạt 193.545 triệu đồng, tăng 70.123 triệu đồng (tương ứng tăng 56,82%) so với năm 2010. Là do cuối năm này tình hình lạm phát cũng có xu hướng giảm cùng với chính sách hỗ trợ lãi suất của Ngân hàng nhà nước và Chính phủ đã điều chỉnh lãi suất nhằm ổn định kinh tế, NH đã mạnh dạn cho vay nhiều dự án, xúc tiến thương mại. Đặc biệt là cho vay các dự án thầu xây dựng, tiếp tục gia tăng đầu tư tín dụng cho các dự án tại Cà Mau để phục vụ phát triển Tỉnh. Còn đến 6 đầu năm 2012 giảm mạnh 159.872 triệu đồng ( tương ứng 90,54%) so với 6 tháng đầu năm 2011 do nền kinh tế còn nhiều biến động nên DN cũng hạn chế vay trung dài hạn.
Tuy nhiên, khách hàng (đặc biệt là doanh nghiệp) rất ưa chuộng những khoản tín dụng trung và dài hạn. Và nếu làm tốt công tác thẩm định, giám sát và thu hồi nợ thì cho vay trung và dài hạn sẽ mang lại cho ngân hàng nguồn thu nhập lãi ổn định từ loại hình cho vay này. Thêm vào đó, vốn trung hạn và dài hạn là một nhu cầu cấp thiết đối với việc đẩy mạnh sự tăng trưởng của nền kinh tế tại những quốc gia đang phát triển. Và khi cho vay trung dài hạn, phải nhận thức đầy đủ về đối tượng đầu tư, tìm hiểu và đánh giá đúng khách hàng trước khi quyết định cho vay, chỉ cho vay những dự án khả thi, có hiệu quả và có tài sản thế chấp. Đồng thời, khơng nên tuyệt đối hố vai trị của tài sản thế chấp, bởi vì mục đích cho vay của ngân hàng là giúp khách hàng có vốn để duy trì các hoạt động sản xuất kinh doanh và ngân hàng có thể thu hồi nợ và lãi đúng hạn từ kết quả sử dụng vốn vay đó chứ không phải từ bán tài sản thế chấp. Hơn nữa không phải tài sản nào cũng dễ dàng bán được để ngân hàng thu hồi nợ một cách kịp thời và thực tế việc phát mại tài sản thế chấp để thu hồi nợ là một gánh nặng đối với các ngân hàng thương mại. Do đó khi xem xét cho vay, cán bộ tín dụng cần chú ý hơn đến tính khả thi và hiệu quả của dự án.
Tóm lại, tình hình cho vay của Ngân hàng qua 3 năm có sự biến động nhưng Ngân hàng luôn duy trì doanh số cho vay ngắn hạn cao hơn nhiều so với doanh số cho vay trung và dài hạn nhằm đảm bảo mức độ an toàn trong hoạt động kinh doanh, tránh được rủi ro kỳ hạn đối với các khoản cho vay của Ngân hàng. Nhưng ở mỗi phương thức cho vay ngắn hạn hay trung và dài hạn đều có mặt tích cực của nó nên tùy vào khả năng cung ứng vốn của Chi nhánh ở mỗi thời điểm, tùy vào nhu cầu của khách hàng cũng như xu hướng phát triển chung của ngành kinh tế mà chi nhánh quyết định nên bổ sung vốn vào loại hình kinh doanh nào để cho vay ngắn hạn tăng trưởng hay cho vay trung dài hạn phát triển.