Chuyên ngành : Tài chính Ngân hàng
7. Kết luận (Cần ghi rõ mức độ đồng ý hay không đồng ý nội dung đề tài và các
4.2. PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG
4.2.1.2. Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế
Việc nghiên cứu doanh số cho vay theo thành phần kinh tế giúp cho Ngân hàng hiểu đặc điểm từng nhóm khách hàng cụ thể, xác định khách hàng mục tiêu, cũng như khách hàng tiềm năng để phát triển.Tình hình tín dụng tại BIDV Chi nhánh Cà Mau nếu xét theo đối tượng khách hàng thì việc cho vay chủ yếu đối với hai đối tượng: một là doanh nghiệp và hai là cá nhân. Bảng số liệu sau sẽ cho thấy rõ hơn tình hình tín dụng của hai đối tượng trên:
Qua bảng số liệu 5 thì ta thấy doanh số cho vay theo đối tượng khách hàng có xu hướng tăng, sở dĩ có được như thế là do chi nhánh khơng ngừng tìm kiếm khách hàng, các doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, có nhu cầu mở rộng nơi sản xuất kinh doanh, đổi mới trang thiết bị, phát triển năng lực sản xuất…
Để thấy rõ hơn về sự tăng trưởng của doanh số cho vay và cơ cấu tín dụng theo thành phần kinh tế của BIDV Cà Mau qua 3 năm 2009-2011 và 6 tháng đầu năm 2012 như thế nào thì ta đi vào phân tích cụ thể hơn qua bảng số liệu sau:
Bảng 5: DOANH SỐ CHO VAY THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ CỦA QUA 3 NĂM 2009 – 2011 VÀ 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2012
ĐVT: Triệu đồng
(Nguồn: BIDV Cà Mau)
Năm Chênh lệch
2009 2010 2011 6 T2011 6 T 2012 2010/2009 2011/2010 6T2012/6T2011
Chỉ tiêu
Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Cá nhân 138.934 192.508 169.822 57.753 81.127 53.574 38,56 -22.686 -11,78 23.374 40,47 Doanh nghiệp 3.763.699 4.435.088 4.107.805 1.490.586 1.855.067 671.389 17,84 -327.283 -7,38 364.481 24,45
Đối với thành phần kinh tế cá nhân
Qua bảng 5 ta thấy, doanh số cho vay đối với cá nhân qua từng năm có sự tăng giảm không đồng đều. Năm 2010 đạt 192.508 triệu đồng tăng 53.574 triệu đồng tức khoảng 38,56 % so với năm 2009. Đến năm 2011, doanh số cho vay đối với cá nhân có sự giảm nhẹ, đạt 169.822 triệu đồng, giảm 22.686 triệu đồng, tốc độ giảm đạt 11,78 % so với năm 2010. Chính vì vậy mà tổng doanh số cho vay trong năm này cũng giảm xuống theo. Mục đích đi vay của thành phần này là xây dựng, mua sắm, sửa chữa nhà và tiêu dùng. Nhưng sau khi được Đảng và Nhà nước có chủ trương, chính sách hỗ trợ về vấn đề cho vay phát triển nhà ở thì người dân dần có cuộc sống ổn định, từng bước thay đổi bộ mặt thành phố Cà Mau thì doanh số này bắt đầu giảm xuống. Nhưng đến 6 tháng đầu năm 2012, thì doanh số này lại đạt tỷ lệ cao hơn so với cùng kỳ năm ngoái, tăng 23.374 triệu đồng ( tương ứng tăng 40,47%). Nguyên nhân một phần là do đời sống của người dân ngày càng được nâng cao, nhu cầu sinh hoạt cũng tăng lên, một phần là trong năm 2012 ngân hàng cũng đã tuyển thêm cán bộ tín dụng để có thể mở rộng khả năng tiếp cận với nhu cầu vay vốn của người dân. Đây cũng là kết quả của sự nỗ lực hết mình của tập thể cán bộ tín dụng cùng với việc thực hiện các biện pháp mở rộng tín dụng, cải thiện những thủ tục xin vay vốn. Điều đó cho thấy quy mơ tín dụng của chi nhánh ngày càng được mở rộng.
Đối với thành phần kinh tế doanh nghiệp
Quy mơ tín dụng của Ngân hàng ngày càng tăng và cho vay doanh nghiệp dần thay thế vị trí của khách hàng kinh tế cá nhân trong doanh số cho vay. Cụ thể, năm 2010, doanh số cho vay thành phần này vay tăng lên 671.389 triệ đồng, tương đương tăng 17,84% so với năm 2009, và nhất là 6 tháng đầu năm 2012 đã tăng lên đến 24,45% so với cùng kỳ. Nguyên nhân là do thành phần kinh tế doanh nghiệp muốn mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh nhưng nguồn lực tài chính cịn hạn chế. Bên cạnh đó, Ngân hàng cũng có sự chuyển hướng cho vay nhiều hơn đối với thành phần kinh tế này vì đối tượng này kinh doanh có hiệu quả. Ngồi ra, do nước ta là nước có nền sản xuất kinh doanh chủ yếu là quy mô nhỏ nên các doanh nghiệp vừa và nhỏ tồn tại rất nhiều, đặc biệt là doanh nghiệp tư nhân luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng các loại hình doanh nghiệp của đất nước. Hoạt động của họ góp phần tăng trưởng kinh tế và tạo ra nhiều công ăn
việc làm. Nhận biết được vai trò của các doanh nghiệp, Đảng và Nhà nước ta đã tạo điều kiện thuận lợi cho họ bằng cách đã ban hành nhiều Quyết Định để hỗ trợ và phát triển doanh nghiệp. Riêng năm 2011 doanh số cho vay theo loại hình doanh nghiệp giảm hơn so với năm 2010, giảm 327.283 triệu đồng, tương đương giảm 7,38%. Giảm là do lãi suất cho vay tăng cao, lãi suất đầu năm 2011 cao bằng lãi suất năm 2008 (từ 18-22%) thời điểm Việt Nam chịu tác động của khủng hoảng kinh tế thế giới. Điều này khiến cho nhiều doanh nghiệp vừa và nhỏ buộc phải thu hẹp đầu tư, sản xuất cầm chừng, giảm tối đa vay mượn từ Ngân hàng. Sở dĩ doanh số cho vay của thành phần này chiếm tỷ trọng lớn vì đây là đối tượng khách hàng chủ yếu của NH, các công ty và doanh nghiệp ln có nhu cầu mở rộng sản xuất kinh doanh và họ luôn sử dụng vốn của NH để đầu tư và phát triển quá trình sản xuất kinh doanh của mình.
0 10 20 30 40 50 60 70 80 90 100 % 2009 2010 2011 6T2011 6T2012 Năm Cá nhân Doanh nghiệp
Hình 5: TỶ TRỌNG CỦA THÀNH PHẦN KINH TẾ TRONG DOANH SỐ CHO VAY TỪ 2009 ĐẾN THÁNG 6/2012
Những năm qua, doanh số cho vay của Ngân hàng đối với doanh nghiệp luôn chiếm tỷ trọng rất cao trong cơ cấu cho vay theo thành phần kinh tế ( chiếm trên 95%) và luôn giữ ở mức ổn định qua các năm. Cụ thể như sau: năm 2009 chiếm khoảng 96,4%, trong tổng doanh số cho vay của Chi nhánh, sang năm 2010 chiếm 95,8% và năm 2011 đến 6 tháng đầu năm 2012 vẫn chiếm tỷ trọng trên 95%. Điều này cho thấy Chi nhánh chưa tập chung thực hiện các biên pháp
mở rộng tín dụng, tập chung quá nhiều vào một đối tượng khách hàng sẽ dễ dẫn đến rủi ro cho NH nếu các đối tượng này làm ăn không hiệu quả.