Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu 2009 2010 2011 Chênh lệch Số tiền Tỷ lệ ( %) Số tiền Tỷ lệ (%) 10/09 10/09 11/10 11/10 1. Tiền gửi của các tổ chức kinh doanh 76.460 124.643 129.332 48.183 63,02 4.689 3,76 - Không kỳ hạn 179 1.620 1.895,8 1441 805,02 275,8 17,02 - Có kỳ hạn 76.281 123.023 127.436,2 46.742 61,27 4.413,2 3,59 2. Tiền gửi
tiết kiệm của cá nhân 203.464 276.592 356.668 73.128 35,94 80.076 28,95 - Không kỳ hạn 92 2.231 2.944 2.139 2.325,0 713 31,96 - Có kỳ hạn 203.372 274.361 353.724 70.989 34,91 79.363 28,93 Tổng 279.924 401.235 486.000 121.311 43,34 84.765 21,13
Qua bảng số liệuta thấy nguồn vốn huy động của Ngân hàng năm sau cao hơn năm trước. Năm 2010 tổng nguồn vốn huy động401.235 triệu đồng, năm 2009 là 279.924 triệu đồng, tổng nguồn vốn huy động năm 2010 tăng hơn năm 2009 là 121.311 triệu đồng, tương ứng với tỷ lệ tăng là 43,34%.
Nguyên nhân
-Năm 2010 VIETBANK Cần Thơ đãđưa ra những gói khuyến mãi tiền gửi khá hấp dẫn như: Khuyến mãi” VIETBANK ĐỒNG HÀNH CÙNG MÙA KHAI TRƯƠNG”,“MỪNG NGÀY NHÀ GIÁO VIỆT NAM”, “MỪNG NGÀY QUỐC TẾ PHỤ NỮ”,“KHÁCH HÀNG THÂN THIẾT CỦA VIETBANK”.
-Năm 2009 do mới thành lập chi nhánh tại Cần Thơ nên khách hàng chưa biết nhiều đến ngân hàng, ngân hàng mới nên niềm tin của khách hàng cũng chưa cao nên lượng khách hàng đến VIETBANK giao dịch vẫn còn bị hạn chế. Nhưng đến năm 2010 thì số lượng khách hàng đến VIETBANK có phần tăng lên khẳng địnhdịch vụ mà VIETBANK đem đến cho khách hàng đã thành công sự phục vụ chuyên nghiệp của ngân hàng.
- Bên cạnh những chương trình khuyến mãi thật hấp dẫn thì sự chăm sóc khách hàng của đội ngũ nhân viên VIETBANK là điểm mạnh trong thành công của ngân hàng. Các hoạt động điển hình như: thường xuyên gọi điện hỏi thăm khách hàng, thăm dò sự hài lòng của khách hàng, tặng quà nhân ngày sinh nhật, ngày khai trương, các ngày lễ tết…Theo dõi chu đáo các dịch vụ mà khách hàng đã sử dụng ở ngân hàng, thông báo cho các khách hàng biết các sổ tiết kiệm khi đến hạn, nhận tiền gửi tận nhà của khách hàng. Dịch vụ này VIETBANK đã nhận được nhiều lời khen tặng của khách hàng. Từ đó khách hàng đến gửi tiền ởngân hàng VIETBANK ngày một tăng.
Đến năm 2011so với năm 2010 thì tốc độ huy động vốn của ngân hàng vẫn cịn chậm. Trong đó:
- Tiền gửi của các tổ chức kinh doanh, năm 2011 so với năm 2010 chỉ tăng có 3,76%, tương ứng với 4.689 triệu đồng; sự chênh lệch về tiền gửi của các tổ chức kinh doanh có phần giảm đi so với năm 2009. Nguyên nhân Việt Nam đang trong kỳ lạm phát nên với mức lãi suất 14% chưa đủsứcthu hút các tổ chức kinh
tế. Họ nhận thấy rằng với hình thức kinh doanh khác thì có thể đem đến lợi nhuận cao hơn.
- Tiền gửi tiết kiệm của cá nhân tăng 28,95%, tương ứng 80.076 triệu đồng và tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn có phần giảm xuống, do sự chênh lệch về số tiền gửi trong ngân hàng giữa năm 2011 và 2010 là 713 triệu đồng, năm 2010 và năm 2009 là 2.139 triệu đồng. Tiền gửi tiết kiệm cá nhân không kỳ hạn giảm xuống đồng nghĩa với tiền gửi tiết kiệm cá nhân có kỳ hạn tăng lên. Nhưng do ảnh hưởng của lạm phát đang còn tồn tại, chính sách thắt chặttiền lệ trong ngân sách của nhà nướcnên việc huy động vốn của ngân hàng vẫn chưa ở mức cao và do loại tiền này mang lại cho khách hàng lãi khơng cao, nếu khách hàng có vốn nhàn rỗi tạm thời thì khách hàng sẽ gửi tiền dưới hình thức tiền gửi thanh tốn khơng kỳ hạn để thuận tiện hơn trong việc rút tiền.
- Tiền gửi tiết kiệm cá nhân có kỳ hạn cũng chỉ tăng 28,93%, tương ứng với 79.363 triệu đồng.Với hình thức tiết kiệm này đã giúp cho ngân hàng có thể chủ động đầu tư cho để cho vay trung hạn và dài hạn. Tuy nhiên vào năm 2011 tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn tăng chậm vì lý do thiếu các chươngtrình tiết kiệm có dự thưởng, cáchình thức khuyến mãi, lãi suất chưa thật sự hấp dẫn… Hiểu được đây là một lợi thế cho mình nên ngân hàng VIETBANK ln dùng hình thức huy động tốt nhất nhằm làm tăng nguồn vốn kinh doanh.
-Năm 2011 tổng nguồn vốn huy động được là 486.000 triệu đồng vớitỷ lệ tăng 21,13%. Tỷ lệ tăng giảm hơn so với năm 2009. Nguyên nhân tổng nguồn vốn huy động giảm là do có sự thay đổi trong cơ cấunguồn huy động vốn. Hầu hết các nguồn vốn huy động đều giảmsẽ ảnh hưởng đến tổng nguồn vốn cần huy động. Nguyên nhân chính là dongười dân chưa quen với hình thức tích lũy tiền qua ngân hàng, mà chủ yếu đầu tư vào việc đầu tư vào cổ phiếu của các công ty để kiếm thu nhập cao và vẫn là thói quen tích lũy tiền bằng để mua vàng, mua đất. Vì thế ngân hàng cần đầu tư hơn nữa đến công tác tiếp thị, quảng bá ngân hàng mình cũng như có nhiều sản phẩm dịch vụ, phịng giao dịch để khách hàng có thể giao dịch thuận tiện hơn và dần dần trở thành thói quen đến ngân hàng trong việc thanh tốn hàng ngày.
- Với hình thức phát hành các loại giấy tờ có cũng là phương thức huy động vốn từ khách hàng. Tuy với hình thức này, ngân hàng chỉ có thể thu được số lượng tiền huy động thấp, nhưng cũng đóng vai trị trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Bảng3: TÌNH HÌNH PHÁT HÀNH GIẤY TỜ CÓ GIÁ QUA CÁCNĂM 2009, 2010, 2011 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu 2009 2010 2011 Chênh lệch Số tiền % Số tiền % 10/09 10/09 11/10 11/10 Giấy tờ có giá 88,4 117,6 101,28 29,3 33 (16,32) (13,9)
(Nguồn: Phòng nguồn vốn VIETBANK)
Từ bảng số liệu trên ta thấy rằng tình hình phát hành giấy tờ có giá của VIETBANK không ổn định, chiếm tỷ trọng rất thấp trên tổng vốn huy động. Năm2010 so với năm 2009 chỉ tăng có 33%, tương ứng với 29,3 triệu đồng. Đến năm 2011 thì số lượng phát hành giấy tờ có giá lại giảm xuống-16,32 triệu đồng, chiếm tỷ lệ 13,9%. Cho thấy, việc phát hành giấy tờ có giá khơng được khách hàng “mặn mà” cho lắm, bởi vì tính chất của các loại giấy tờ có giá thường có lãi suất cao nhưng kỳ hạn dài và chỉ được rút tiền khi đáo hạn và ngân hàng vừa mới thành lập không lâu nên sự tin tưởng về các loại giấy tờ chưa thật sự được khách hàng an tâm.Khách hàng thường lựa chọn hình thức gửi tiềntruyền thống là gửi tiềntiết kiệmkhi quyết định đem tiền đi gửi.
4.1.2. Các chỉ tiêu đánh giá tình hình huyđộng vốn từ năm 2009 đến năm
2011
4.1.2.1. Vốn huy động có kỳ hạn/ tổng nguồn vốn huy động(%)
Bảng4: TỶ TRỌNG VỐN HUY ĐỘNG CÓ KỲ HẠN TRÊN
TỔNG NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG
Chỉ tiêu ĐVT Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
1. Vốn HĐ có kỳ
hạn Triệu đồng 279.653 397.384 481.160,2
2.Tổngvốn HĐ Triệu đồng 280.012,4 401.352,6 486.101,28
VHĐ có kỳ hạn/
Tổng NV % 99,87 99,01 98,98
(Nguồn: Phòng kinh doanh ngân hàng VIETBANK Cần Thơ)
Vốn huy động có kỳ hạn trên tổng nguồn vốn huy động thể hiện khả năng kiểm soát vốn huy động của ngân hàng. Với chỉ tiêu này ngân hàng sẽ biết cách vận dụng nguồn vốn đãđược huy động trong ngân hàng một cách linh hoạt hơn, chủ động hơn trong việc đem nguồn vốn để đầu tư lĩnh vực khác.
Qua bảng số liệu ta thấy được tỷ lệ vốn có kỳ hạn trên tổng nguồn vốn huy động chiếm tỷ lệ rất cao trên 90%, lần lượt là năm 2009 với 99,87%, năm 2010 với 99,01%, và năm 2011 là 98,98%. Qua đó ta thấy rằng, nguồn vốn huy động có kỳ hạn có thể giúp cho nguồn vốn của ngân hàngổn định trong thời gian dài, ngân hàng có thể dựa vào đó đưa ra kế hoạch dài hạn cho những năm tiếp theo. Tuy nhiên, bên cạnh những thuận lợi khi có thể huy động nguồn vốn có kỳ hạn thì ngân hàng cũng cần đa dạng các hình thức huy động, khơng nên tập trung vào một thế mạnh duy nhất, cần phải đưa hoạt động kinh doanh của ngân hàng theo nhiều hướng khác nhau. Khách hàng có rất nhiều nhu cầu cần đáp ứng vì vậy ngân hàng cần có nhiều hình thức kinh doanh để khách hàng lựa chọn. Điều cần thiết đối với ngân hàng lúc này là phát hành dịch vụ thẻ ATM bởi vìđây là dịch vụ mà khách hàng ưa chuộng nhất hiện nay.
4.1.2.2. Vốn huy động trung dài hạn/ Tổng nguồn vốn huy động(%)
Bảng 5:TỶ TRỌNG VỐN HUY ĐỘNG TRUNG DÀI HẠN TRÊN
TỔNG NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG
Chỉ tiêu ĐVT Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
1. Vốn HĐtrung dài hạn Triệu đồng 45.194 64.858,58 80.825,01
2. Tổng vốn HĐ Triệu đồng 280.012,4 401.352,6 486.101,28
Tỷ lệ % 16,14 16,16 16,8
(Nguồn: Phòng kinh doanh ngân hàng VIETBANK Cần Thơ)
Qua bảng số liệutrên cho ta thấy tình hình tỷ trọng huy động vốn trungdài hạn của ngân hàng VIETBANK trong 3 năm qua chiểm dưới 20% trên tổng nguồn vốn đã huy động. Tỷ trọng huy động vốn trung dài hạn năm 2009 đạt 16,14%, năm 2010 đạt 16,16%, năm 2011 có phần tăng chỉ đạt ở tỷ lệ thấp chiếm 16,8%. Nguyên nhân là do tâm lý khách hàng sợ rủi ro và chọn ngân hàng gửi tiền thì sẽ an tâm hơn. Mặt khác, chương trình khuyến mãi của ngân hàng cũng khơng kém phần hấp dẫn đối với khách hàng trong cho huy động vốn ngắn hạn, nên tỷ trọng về huy động vốn trung và dài hạn cũng bị ảnh hưởng theo. Nếu huy động vốn ngắn hạn ởngân hàngtăng cao thì huyđộng vốn trung dài hạnsẽ thấp. Huy động vốn trung dài hạn càng nhiều thì ngân hàng sẽ thuận lợi hơn trong việc cho khách hàng vay trong dài hạn từ đó lợi nhuận trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng sẽ tăng lên. Vì thế ngân hàng cần có chính sách huy động vốn trung dài hạn thật hấp dẫn đễ có thể thu hút lượng khách hàng đến ngân hàng sử dụng dịch vụ này, sẽ làm cho cân bằng giữa huy động vốn có kỳ hạnvà trung dài hạn.Giúp cho ngân hàng có thể xoay vòngđồngvốn tương đối dễ dàng hơn, đầu tư nhiều lĩnh vực có tính chất trung và dài hạn hơn.
4.1.2.3. Vốn huy động/ tổng nguồn vốn(%)
Bảng6: TỶ TRỌNG VỐN HUY ĐỘNG TRÊN TỔNG NGUỒN VỐN
Chỉ tiêu ĐVT Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
1. Vốn HĐ Triệu đồng 280.012,4 401.352,6 486.101,28
2.Tổng nguồn vốn Triệu đồng 2.430.663,194 3.702.514,76 4.784.461,42
VHĐ/ Tổng NV % 11,52 10,84 10,16
(Nguồn: Phòng kinh doanh ngân hàng VIETBANK Cần Thơ)
Qua bảng số liệu trên ta đưa ra nhận xét, vốn huy động chỉ chiếm 1/10 so với tổng nguồn vốn. Tỷ trọng huy động vốn năm 2010 là 10,84%, giảm đi so với năm 2009. Sang đến năm 2011 tỷ trọng này lại tiếp tục giảm chỉ còn 10,16% trên tổng nguồn vốn của ngân hàng. Tỷ trọng huy động vốn trong 3 năm đều giảm. Nguyên nhân là do lãi suất huy động vốn, chương trình khuyến mãi, dịch vụ cung ứng… chưathật sựhấp dẫn khách hàng và do tình hình lạm phát cao, tâm lý của khách hàng là sợ đồng tiền mất giá nên họ chỉ muốn rút tiền ra, chứ không muốn gửi tiền vào. Như vậy sẽ ảnh hưởng rất nhiều tình hình cho vay và kế hoạch đầu tư của ngân hàng. Ngân hàng cần phải đưa ra các biện pháp cụ thể trong hoạt động huy động vốn, cần quảng bá thêm các dịch vụ, hình ảnh của ngân hàng đến với nhiều đối tượng khách hàng, có chính sách lãi suất ưu đãiđối với khách hàng cũ, có nhiều chương trình khuyến mãi nhằm tăng nguồn vốn huy động.
4.1.2.4. Vốn điều chuyển/ tổng nguồn vốn (%)
Bảng 7:TỶ TRỌNG VỐN ĐIỀU CHUYỂN TRÊN TỔNG NGUỒN VỐN
Chỉ tiêu ĐVT Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
1. Vốn điều chuyển Triệu đồng 2.119.871,371 3.198.972,753 4.200.757,127 2. Tổng nguồn vốn Triệu đồng 2.430.663,194 3.702.514,76 4.784.461,42
Từ bảng số liệu trên thì năm 2009 vốn điều chuyển trên tổng nguồn vốn chiếm tỷ lệ 87,21%, năm 2010 giảm xuống chiếm 86,4%, tăng tương đối thấp hơn so với năm 2009. Nhưng đến năm 2011 tỷ trọng vốn điềuchuyển lại tăng lên cao chiếm 87,8%. Với tỷ trọng vốn điều chuyển luôn ở mức cao, cho thấy hoạt động huy động vốn tại chỗ của ngân hàng chưa phát huy hết khả năng. Trong khi nhu cầu vay vốn của các tổ chức, cá nhân, doanh nghiệp đều tăng qua các năm. Nguồn vốn hiện tại trong ngân hàng không đủ để tiến hành hoạt động cho vay.
VIETBANK chi nhánh Cần Thơ chỉ vừa thành lập vào năm 2009 vì thế nguồn vốn kinh doanh cũng chưa thật sự dồi dào. Rất cần sự hỗ trợ nguồn vốn từ ngân hàng Hội sở để có thể thực hiện việc cho vay dễ dàng. Nhưng sự điều chuyển này được áp dụng trong tình trạng ngân hàng rất cần vốn, cần sử dụng ngay mà không thể huy động kịp thời. Trên thực tế nếu ngân hàng sử dụng hình thức điều chuyển nguồn vốn cũng có nghĩa là chi phí hoạt động của ngân hàng sẽ tăng lên vì lãi suất phải trả cho vốn được Hội sở chuyển xuống cao hơn lãi suất huy động vốn từ cá nhân, tổ chức tín dụng và các doanh nghiệp. Ngân hàng nên hạn chế hình thức điều chuyển vốn này để có thể tăng lợi nhuận trong q trình huy động vốn và pháy huy hơn nữa công tác huy động vốn tại chỗ, vừa có thể nâng cao uy tín hoạt động của ngân hàng, vừa để ngân hàng cho ngân hàng trưởng thành hơn, đủ sức cạnh tranh vớicác ngân hàng khác cùng ngành.
4.1.3. Đánh giá chung về tình hình huy động vốn tại Ngân hàng
VIETBANK từ năm 2009 đến năm 2011
Tình hình huyđộng vốn tại ngân hàng VIETBANK trong nhiều năm qua vẫn chưa được thực hiện đúng như kế hoạch đãđề ra. Tuy nhiên với nhiều nỗ lực cố gắng VIETBANK đã đạt được những kết quả khả quan trong công tác huy động vốn.
- Nguồn vốn của ngân hàng tăng trưởng nhanh và bền vững, hình thức huy động đa dạng hơn. Cơ cấu nguồn vốn được điều chỉnh tăng dần loại tiền gửi có kỳ hạn nhằm tạo cho ngân hàng một nguồn vốn ổn định, khai thác tiền gửi của các đơn vị,TCKT, cá nhân cũng tăng nhanh.
- Ngân hàng đã chủ động mở rộng mạng lưới huy động tiền gửi, tích cực thu hút vận động khách hàng nên đã tạo điều kiện tăng trưởng nguồn vốn nhất là
tiền gửi tiết kiệm cá nhân. Mạng lưới chi nhánh và các phòng giao dịch được trang bị điện đại nhằm tạo thuận lợi cho khách hàng khi đến giao dịch với ngân hàng.
- Qui trình nghiệp vụ ngày càng hoàn thiện, đổi mới nhằm làm giảm thời gian giao dịch của khách hàng và tăng khối lượng huy động vốn trong thời gian làm việc của ngân hàng. Đặc biệt đối với các quầy giao dịch với khách hàng nhân viên ngân hàng ln có thái độ nhiệttình hướng dẫn cũng như trả lời khách hàng. Điều đó đã gây thiện cảm đối với khách hàng, tăng uy tín của ngân hàng trên thị trường từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động vốn của ngân hàng.
- VIETBANK đã luôn quan tâmđến lợi ích của khách hàng trên cơ sở tối đa hóa lợi nhuận. Ngân hàng đã đưa ra mức lãi suất hợp, linh hoạt và đưa ra nhiều kỳ hạn gửi tiền khác nhaudo vậy khách hàng có thể chọn cho mình cách thức gửi tiền phù hợp.
- Sự đồn kết thống nhất trong ban lãnh đạo, sự đồng tâm nhất trí, nhiệt tình của cán bộ nhân viên, tuổi đời tương đối trẻ nhưng có trình độ nghiệp vụ vững chắc, nhiệt tình cơng tác, có khả năng nhanh chóng tiếp cận với cơng nghệ hiện đại nhất trong lĩnh vực ngân hàng và tổng hợp những diễn biến của thị trường nhằm đưara chiến lược kinh doanh hợp lý trong tương lai.
4.2. PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN