5.1.1. Tình hình huy động vốn
Theo những phân tích ở trên cho thấy nguồn vốn huy động tại chỗ của ACB-AG đều tăng qua các năm tuy nhiên vẫn cịn ít so với lượng tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế. Đặc biệt tỷ trọng của tiền gửi thanh toán tăng rất cao trong năm 2011 cho thấy ngân hàng đã thu hút được một lượng lớn khách hàng tham gia thanh tốn khơng dùng tiền mặt. Nguồn vốn này tuy không ổn định nhưng thể hiện rõ được chức năng của một ngân hàng và nếu có kế hoạch sử dụng hợp lý ngân hàng cũng có thể sử dụng nguồn vốn này để phục vụ các hoạt động của mình.
Cơ cấu nguồn vốn huy động duy trì tỷ lệ ổn định, tiền gửi tiết kiệm chiếm tỷ trọng cao nhưng đang có xu hướng giảm và chủ yếu là gửi tiết kiệm thời hạn ngắn, điều này làm ảnh hưởng đến việc cân đối sử dụng vốn để cho vay và khả năng gây mất cân đối giữa nguồn vốn và sử dụng vốn thường xuyên xảy ra. Ngân hàng cần có những biện pháp nhằm thu hút hơn nữa tiền gửi tiết kiệm có thời hạn dài hơn và cắt giảm được chi phí thay vì sử dụng nguồn vốn khác có lãi suất cao hơn.
Bên cạnh đó, tại An Giang hiện có nhiều ngân hàng thương mại quốc doanh cũng như ngân hàng thương mại cổ phần hoạt động nên ACB-AG gặp khó khăn trong cơng tác huy động vốn bởi sự cạnh tranh gay gắt. Vì thế, ngân hàng cần phải đề ra những chính sách hợp lý để có thể đảm bảo nguồn vốn huy động đủ đáp ứng cho hoạt động tín dụng, hạn chế việc sử dụng vốn điều chuyển đến để tối đa hoá lợi nhuận cho ngân hàng.
5.1.2. Tình hình sử dụng vốn
µ µ µ
µ Đối với cơng tác cho vay
Mặc dù trên tồn tỉnh ACB-AG chỉ có tất cả 1 chi nhánh và 4 phịng giao dịch nhưng khách hàng của ngân hàng không chỉ trong địa bàn tỉnh mà còn ở trên
GVHD: Th.s Bùi Lê Thái Hạnh 57 SVTH: Đặng Mỹ Hạnh
địa bàn các tỉnh lân cận nên doanh số cho vay không ngừng mở rộng qua các năm.
Với việc duy trì được cơ cấu cho vay như đã phân tích ở trên giúp cho ngân hàng thu nợ khá tốt, tỷ lệ nợ xấu thấp và giảm thiểu được rủi ro. Trong những năm qua ngân hàng đã hạn chế cho vay những lĩnh vực rủi ro cao như bất động sản, chứng khoán, kinh doanh vàng… mà chỉ cho vay tập trung một số lĩnh vực thế mạnh của tỉnh nhà như nông nghiệp, thương mại, dịch vụ, hay nhu cầu tiêu dùng của cá nhân. Tuy nhiên, xã hội ngày càng phát triển nhu cầu đầu tư mở rộng qui mô kinh doanh, xây dựng mới, phát triển các ngành nghề càng nhiều thì nhu cầu vốn thật sự cần thiết do đó Ngân hàng cần mở rộng hơn nữa đối với cho vay nhằm phục vụ tốt hơn nhu cầu phát triển kinh tế.
µ µ µ
µ Đối với cơng tác thu nợ
Trong năm 2010 hầu hết các chỉ tiêu của doanh số thu hồi nợ đều tăng, nhưng đến năm 2011 lại có chiều hướng giảm xuống. Đặc biệt là DSTN trung và dài hạn và DSTN khác giảm rất mạnh. Các nhân viên của bộ phận tín dụng cũng liên hệ với khách hàng thường xuyên để đôn đốc, nhắc nhở khách hàng trả nợ khi đến hạn nên mới có được sự tăng trưởng trong năm 2010. Tuy nhiên, DSTN giảm mạnh vào năm 2011 là vấn đề đáng lưu ý trong công tác thu hồi nợ của ngân hàng địi hỏi cần có sự kết hợp chặt chẽ hơn nữa giữa các khâu trong quy trình tín dụng và linh hoạt trong công tác thu hồi nợ. Do địa bàn cho vay rộng lớn, mỗi nhân viên tín dụng phải quản lý nhiều món vay cùng lúc nên việc thẩm định có thể khơng thật đầy đủ, chính xác trong khi thẩm định là khâu quan trọng trong cơng tác tín dụng. Cũng vì vậy nhân viên tín dụng ít có thời gian kiểm tra quá trình khách hàng sử dụng vốn, dẫn đến việc khách hàng sử dụng vốn sai mục đích hay khơng phát hiện kịp thời những khó khăn của khách hàng để có biện pháp khắc phục.
µ µ µ
µ Tình hình nợ xấu
Nhìn chung, nợ xấu của Ngân hàng được khống chế ở mức thấp vẫn còn dưới mức Ngân hàng Nhà nước quy định 3%, tuy nhiên Ngân hàng không thể chủ quan trong tình hình hiện nay với những rủi ro mang tính bất ngờ. Các nhân viên tín dụng của ngân hàng cần quản lý chặt chẽ, theo dõi thường xuyên hoạt
GVHD: Th.s Bùi Lê Thái Hạnh 58 SVTH: Đặng Mỹ Hạnh
động của các khách hàng vay và đánh giá lại giá trị tài sản đảm bảo. Ngoài ra, mỗi nhân viên phải gánh chịu áp lực công việc rất lớn khi mà chỉ tiêu doanh số cho vay đặt ra ngày càng cao nên có thể dẫn đến việc các nhân viên này vì chạy theo số lượng mà khơng khách quan trong việc thẩm định hay một khâu nào đó trong quy trình cho vay. Điều này rất dễ dẫn đến việc ngân hàng sẽ cho vay những khách hàng khơng tốt, nguy cơ gặp rủi ro tín dụng trong những trường hợp này là rất cao do đó ngân hàng nên đặt ra những mục tiêu thật sự phù hợp với vị thế và khả năng của mình.