CHƯƠNG 1 : GIỚI THIỆU
3.1. TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN HÀ NỘI CH
3.1.3. Quy trình tín dụng tại SHB Chi nhánh Cần Thơ
Do doanh nghiệp là đối tượng cấp tín dụng chủ yếu của Ngân hàng nên quy trình cho vay chung của Chi nhánh cơ bản được áp dụng cho đối tượng này. Quy trình tín dụng đối với doanh nghiệp gồm những bước sau:
Tiếp nhận hồ sơ đề nghị vay vốn: sau khi khách chuẩn bị đầy đủ hồ sơ vay
vốn: đơn xin vay, giấy chứng minh, các tờ giấy liên quan đến việc thế chấp, hộ khẩu,… CBTD tiếp nhận hồ sơ vay từ khách hàng, ghi vào sổ tiếp nhận hồ sơ.
Thẩm định cho vay:
Thẩm định của cán bộ trực tiếp cho vay: Cán bộ trực tiếp cho vay sẽ lựa chọn phương án thẩm định phù hợp và đảm bảo các nội dung:
+ Đánh giá tư cách pháp nhân, năng lực, hành vi dân sự của khách hàng, tính pháp lý của hồ sơ.
+ Đánh giá tính khả thi.
+ Tình hình tài chính, hoạt động kinh doanh, khả năng trả nợ của khách hàng.
+ Dự kiến các rủi ro, đánh giá tài sản đảm bảo tiền vay. Có ba phương án thẩm định:
+ Thẩm định hồ sơ tài liệu do khách hàng cung cấp. + Thẩm định cho vay thông qua khảo sát thực tế.
+ Thẩm định cho vay thông qua các nguồn thông tin khác: trung tâm thông tin tín dụng trên địa bàn, các vụ cục, phong ban thuộc NHNN, các NH khác, các hiệp hội ngành nghề liên quan, sở liên quan,…
Sau khi thẩm định, lập báo cáo ghi rõ ý kiến đánh giá về dự án: + Đồng ý cho vay.
+ Từ chối cho vay (nêu rõ lí do).
+ Nêu các đề xuất khác (nếu có) với lí do cụ thể.
Kiểm tra của cán bộ phụ trách bộ phận cho vay: Cán bộ phụ trách bộ phận cho vay sẽ có ý kiến về khách hàng, dự án. Có ba phương án:
+ Đồng ý cho vay. + Từ chối cho vay. + Nêu các đề xuất khác.
Phê duyệt của cán bộ quyết định cho vay: Căn cứ vào các báo cáo trên, cán bộ quyết định cho vay sẽ đưa ra quyết định:
+ Đồng ý cho vay. + Từ chối cho vay.
+ Yêu cầu kiểm tra lại thông tin.
Thực hiện quyết định cho vay: có ba trường hợp
+ Quyết định đồng ý cho vay và thực hiện ký kết hợp đồng giữa các bên. + Từ chối cho vay, trả lại hồ sơ vay vốn, nêu rõ lí do từ chối.
+ Yêu cầu bổ xung hoặc kiểm tra lại thông tin.
Lưu giữ hồ sơ: hồ sơ được lưu giữ theo ba nhóm:
+ Đối với hồ sơ từ chối cho vay: lưu giữ theo thời gian từng năm.
+ Đối với hồ sơ đang còn nợ: sau khi quyết định cho vay, cán bộ trực tiếp cho vay thực hiện phân loại hồ sơ và gửi theo quy định.
+ Đối với hồ sơ đã hoàn tất: được lưu theo thứ tự ngày tháng tất toán.
Định mức cho vay:
NH cho vay theo quyết định cho vay căn cứ vào nhu cầu vay vốn của khách hàng, giá trị tài sản đảm bảo tiền vay, khả năng hoàn trả nợ của khách hàng, khả năng nguồn vốn của NH. Vốn tự có được tính cho tổng nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh trong kỳ hoặc từng lần dự án, phương án sản xuất cụ thể như sau:
+ Đối với cho vay ngắn hạn: khách hàng phải có vốn tự có tối thiểu là 10% trong tổng nhu cầu vốn.
+ Đối với vay trung hạn: khách hàng phải có vốn tự có tối thiểu là 20% trong tổng nhu cầu vốn.
Trường hợp khách hàng có tín nhiệm, khách hàng là hộ sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp vay vốn không đảm bảo bằng tài sản. Nếu vốn tự có thấp hơn quy định trên thì giao cho giám đốc NH nơi cho vay quyết định.
Đối với khách hàng được NH nơi cho vay lựa chọn áp dụng cho vay có đảm bảo bằng tài chính hình thành từ vốn vay, mức vốn tự có theo quy định hiện hành của Chính phủ, Thống đốc NHNN Việt Nam.
Giới hạn cho vay:
Tổng dư nợ cho vay đối với khách hàng khơng vượt q 15% vốn tự có của ngân hàng, trừ trường hợp đối với những khoản cho vay từ nguồn vốn ủy thác của Chính phủ, của các tổ chức và cá nhân. Trường hợp nhu cầu vốn của khách hàng vượt quá 15% vốn tự có của NH hoặc khách hàng có nhu cầu vốn huy động từ nhiều nguồn vốn thì NH nơi cho vay thực hiện cho vay hợp vốn.
Trong trường hợp đặc biệt, khách hàng có nhu cầu vay vốn vượt qua 15% vốn tự có của NH Việt Nam, Giám đốc sở giao dịch, chi nhánh cấp 1 phải trình Tổng giám đốc để báo cáo NHNN Việt Nam và Thủ Tướng Chính phủ cho phép mới được thực hiện.
Hình 3.2. Sơ đồ quy trình tín dụng của Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội Chi nhánh Cần Thơ
Tiếp nhận hồ sơ đề nghị vay vốn Thẩm định cho vay Thực hiện quyết định cho vay
Lưu giữ hồ sơ
Định mức cho vay
Giới hạn cho vay
Thẩm định của cán bộ trực tiếp cho vay
Kiểm tra của cán bộ phụ trách bộ phận cho vay
Phê duyệt của cán bộ quyết định cho vay
Đồng ý cho vay
Từ chối cho vay
Yêu cầu kiểm tra lại thông tin
Quyết định đồng ý cho vay và thực hiện ký kết hợp đồng
Từ chối cho vay, trả lại hồ sơ xin vay vốn, nêu rõ lý do từ chốí
Ngắn hạn: Vốn tự có của khách hàng tối thiểu là 10% trong tổng nhu cầu vốn
Trung hạn: Vốn tự có của khách hàng tối thiểu là 20% trong tổng nhu cầu vốn