CHƯƠNG 1 : GIỚI THIỆU
4.3. PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP
4.3.3.1. Dư nợ DN theo thời hạn
Bảng 4.8. DƯ NỢ DN THEO THỜI HẠN CỦA SHB CN CẦN THƠ GIAI ĐOẠN 2009-2011 Đvt: Triệu đồng, % Chênh lệch 2010/2009 Chênh lệch 2011/2010 Khoản mục Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
Số tiền % Số tiền %
Ngắn hạn 677.255 820.032 1.182.964 142.777 21,08 362.932 44,26 Trung và dài hạn 192.370 183.718 237.146 -8.652 -4,50 53.428 29,08
Tổng 869.625 1.003.750 1.420.110 134.125 15,42 416.360 41,48
(Nguồn: Phòng Kế tốn tài chính Ngân hàng Sài Gịn – Hà Nội Chi nhánh Cần Thơ)
Do nhu cầu tăng trưởng tín dụng hằng năm theo chỉ tiêu NH đề ra, thêm vào đó nhu cầu tín dụng trên địa bàn cũng tăng cao hơn, biểu hiện ở DSCV hàng năm đều tăng, do đó dư nợ có xu hướng tăng theo. Năm 2010 dư nợ đạt 1.003.750 triệu đồng, tăng 134.125 triệu đồng tương ứng với 15,42%, đây là tín hiệu tốt vì nền kinh tế đã đi vào phát triển ổn định sau những năm chịu ảnh hưởng của khủng hoảng kinh tế thế giới; lạm phát vẫn được kiểm soát, lãi suất cơ bản ổn định trong đầu năm là 8% và tăng lên 1% vào đầu tháng 11. Hơn nữa theo Thông tư 12/2010/TT-NHNN này 14/04/2010 thì việc cho vay theo cơ chế lãi suất thỏa thuận được tái lập, nên đã tạo điều kiện giúp Chi nhánh đẩy mạnh hơn nữa hoạt động tín dụng. Đến năm 2011 dư nợ đạt 1.420.110 triệu đồng tăng 416.360 tương ứng với 41,48%. Đây là kết quả rất đáng mừng cho tồn Chi nhánh NH, và để có được kết quả như vậy là do sự cố gắng, nỗ lực làm việc các CBTD trong việc hoàn thành các chỉ tiêu mà cấp trên đề ra mặc dù trong điều kiện kinh tế xã hội Cần Thơ trên đà ổn định và tăng trưởng nhưng lạm phát năm 2011 có xu hướng diễn biến phức tạp hơn đã hâm nóng tình trạng chạy đua lãi suất huy động giữa các ngân hàng. Từ đó lãi suất cho vay cũng tăng lên nhiều
khiến các đối tượng đến vay tại Chi nhánh Ngân hàng khó tiếp cận được với nguồn vốn hơn.
Và vì mỗi hợp đồng tín dụng thường khác nhau nên dư nợ theo từng loại kỳ hạn cũng khác nhau. Ta có thể tìm hiểu rõ về sự gia tăng dư nợ theo kỳ hạn qua biểu đồ bên dưới:
Hình 4.4. Cơ cấu dư nợ DN theo thời hạn của SHB CN Cần Thơ giai đoạn 2009-2011
Đối với dư nợ ngắn hạn:
Do Chi nhánh NH và các phòng giao dịch hoạt động trên địa bàn trung tâm Tp nên chiến lược kinh doanh chủ yếu tập trung vào các ngành thuộc lĩnh vực thương mại là chính nên dư nợ ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng cao (77-83%) trong tổng dư nợ. Cơ cấu dư nợ cho vay của Chi nhánh cho thấy tỷ trọng dư nợ cho vay ngắn luôn được giữ dao động ổn định trong thời gian qua và luôn tăng trưởng theo sự tăng trưởng chung của tổng dư nợ. Danh mục đầu tư của Chi nhánh tập trung vào tài trợ cho vay vốn lưu động khá nhiều vào các nhu cầu buôn bán, bổ sung vốn sản xuất kinh doanh,… của khách hàng. Như đã đề cập ở trên thì đây là một xu hướng tốt giúp hạn chế rủi ro cho NH.
Qua bảng số liệu 4.8 ta nhận thấy dư nợ ngắn hạn có xu hướng năm sau luôn cao hơn năm trước. Cụ thể năm 2010 tăng 142.777 triệu đồng (+21,08%) so với năm 2009, sang năm 2011 tăng 362.932 triệu đồng (+44,26%), tăng hơn 2 lần so với năm 2010. Do năm 2011 trong khi tốc độ tăng của DSCV là 40,21% thì tốc độ tăng của DSTN chỉ đạt 34,85%, như đã phân tích thì đây là năm nền kinh tế biến động phức tạp ảnh hưởng không tốt đến hoạt động sản xuất kinh doanh của các DN.
Đối với dư nợ dài hạn:
Mặc dù các khoản cho vay trung và dài hạn chứa đựng nhiều rủi ro nhưng NH vẫn duy trì khoản mục cho vay trung và dài hạn với tỷ lệ nhất định để đáp ứng cho những nhu cầu vay vốn đầu tư mới; mua, xây dựng, sửa chữa nhà cửa; mở rộng sản xuất kinh doanh cho các khách hàng và giúp cân đối, đa dạng hóa sản phẩm tín dụng của Ngân hàng.
Ngược với xu hướng tăng dần tỷ trọng của dư nợ qua các năm thì tỷ trọng dư nợ trung và dài hạn lại có xu hướng giảm dần và biến động tăng giảm không ổn định. Năm 2010 giảm 8.652 triệu đồng (-4,50%) so với năm 2009, và sang năm 2011 lại tăng 53.428 triệu đồng (+29,08%). Do năm 2010 tốc độ tăng DSTN trung và dài hạn (275,35%) cao hơn tốc độ tăng của DSCV trung và dài hạn (250,88%), còn năm 2011 tốc độ tăng của DSCV (57,34%) lại cao hơn tốc độ tăng của DSTN (46,47%). NH cho vay trung và dài hạn chủ yếu trong lĩnh vực xây dựng và năm 2010 các DN đầu tư hiệu quả do thị trường bất động sản trên địa bàn Tp diễn biến tích cực, DN bn bán nhà khá dễ dàng trả nợ cho NH đúng hạn. Hơn nữa, một phần do đây cũng là lĩnh vực đầu tư tiềm ẩn nhiều rủi ro nên NH chỉ tập trung cho vay các dự án được đánh giá là có hiệu quả cao nên dẫn đến dư nợ giảm. Còn đến năm 2011, thị trường này hạ nhiệt do có quá nhiều cơ sở hạ tầng được đầu tư trong khi nhu cầu của người dân lại không nhiều khiến việc kinh doanh của các DN khó khăn hơn nên cũng một phần tác động xấu đến DSTN tại NH.