CHƯƠNG 1 : GIỚI THIỆU
5.2.1. Khó khăn và nguyên nhân
5.1.2.1. Từ phía ngân hàng
- Mặc dù đã xác định được DN là đối tượng khách hàng mang lại nguồn thu chủ yếu cho NH trong thời gian qua, nhưng trong chính sách tín dụng của NH vẫn chưa có những điều khoản rõ ràng, cụ thể dành riêng cho DN.
- NH cho DN vay và thế chấp bằng bất động sản là chủ yếu nên khi thị trường bất động sản đóng băng thì ảnh hưởng lớn đến việc cho vay và thu hồi nợ của NH. Đặc biệt, một số DN được NH cho vay dưới hình thức tài sản thế chấp đảm bảo bằng chính tài sản vay, nên khi DN hoạt động kém hiệu quả thì NH gặp rủi ro rất cao trong việc thu hồi vốn.
- Ngân hàng cũng mới được chuyển đổi từ NH TMCP nông thôn sang NH TMCP đô thị từ năm 2006, Chi nhánh chưa có sự quan tâm đúng mức đến công tác marketing, quảng bá hình ảnh, thương hiệu đến các DN nên chưa thu hút được nhiều DN, đặc biệt là các DN có quy mơ lớn. Hiện Chi nhánh cho vay chủ yếu vẫn là các DN vừa và nhỏ.
- Hơn nữa, năng lực cạnh tranh của NH còn yếu so với một số NH lớn trong khu vực, nên khó khăn trong cơng tác huy động vốn, thực trạng cho thấy năm 2011 VHĐ giảm và không đáp ứng được nhu cầu vốn vay của DN (dư nợ DN/ Tổng VHĐ là 141,39%).
- Cơ cấu cho vay của NH chưa cân đối, mặc dù số lượng các DN lớn tại Cần Thơ không nhiều nhưng nhu cầu về vốn trung và dại hạn là khá lớn và đang thiếu hụt, nhất là nhu cầu về vốn để đổi mới máy móc, thiết bị, dây chuyền cơng nghệ hiện đại, nhưng NH còn e ngại trong việc cho vay trung và dài hạn, mặc dù các khoản cho vay này thường mang lại lợi nhuận cao hơn cho vay ngắn hạn.
- Chưa quan tâm nhiều đến việc cho vay đối với ngành SX, GC & CB và ngành VT, kho bãi và TTLL, mặc dù những ngành này trong những năm qua không phát sinh nợ xấu.
- Trong giai đoạn vừa qua hoạt động tín dụng đối với DN của NH vẫn có những rủi ro nhất định, một phần là do sự chủ quan, du di cho khách hàng trong công tác thẩm định trước khi cho vay và công tác kiểm tra, giám sát sau khi cho vay của CBTD. Dẫn đến việc xem nhẹ, bỏ qua việc khách hàng sử dụng sai mục đích một phần vốn vay, vì cho rằng đó chỉ là khoản nhỏ khơng đáng kể so với cả món vay. Nhìn chung năng lực của CBTD chưa có nhiều người có trình độ sau đại học nên chưa có cái nhìn xác thực hơn về vấn đề kinh tế và dự báo rủi ro tín dụng từ đó nâng cao tính an tồn trong hoạt động cho vay, đặc biệt là cho vay đối với các dự án trung và dài hạn.
5.1.2.2. Từ phía các doanh nghiệp
- Các doanh nghiệp Việt nam nói chung và trên địa bàn Cần Thơ nói riêng thường vốn tự có thấp và hoạt động theo xu hướng khép kín, sợ chia sẻ về quyền lợi. Nên ít có DN cổ phần hóa để mở rộng quy mơ, nên khi nền kinh tế thị trường biến động theo chiều hướng tiêu cực thì họ thường rất khó cầm cự được. Đây là khó khăn thường gặp nhất của NH đối với tín dụng DN.
- Hệ thống thơng tin của các DN thường thiếu tính trung thực và minh bạch làm cho các CBTD khó đánh giá một cách chính xác về tình hình tài chính, khả năng trả nợ vay của các DN, vấn đề này làm tăng rủi ro trong hoạt động tín dụng của NH.
- Hơn nữa trình độ chuyên môn, năng lực quản lý của các DN còn yếu, chưa có tầm nhìn mang tính chiến lược mà chủ yếu dựa trên kinh nghiệm nên có nhiều rủi ro và dễ thất bại.
- Một số DN cố ý sử dụng vốn vay sai mục đích và thiếu thiện chí trả nợ, nên đã gây nhiều khó khăn cho các CBTD và làm phát sinh nhiều chi phí cho NH trong việc quản lý nợ.
5.1.2.3. Yếu tố khách quan
- Tình hình kinh tế trong khu vực có nhiều biến động bất thường (lạm phát tăng cao tới 2 con số, thị trường bất động sàn trở nên trầm lắng, dịch bệnh
thường xuyên xảy ra,…), đã tác động tiêu cực đến hoạt động sản xuất kinh doanh của các DN và NH.
+ Lạm phát gia tăng, lãi suất biến đổi thất thường đã tác động làm cho điều kiện sản xuất kinh doanh của DN trở nên khó khăn hơn khi phải vay với lãi suất cao, dẫn đến phát sinh rủi ro cho NH trong công tác thu hồi nợ. Hơn nữa, NH cũng gặp nhiều thách thức trong việc huy động vốn và cho vay.
+ Thị trường bất động sản dường như đóng băng, khiến nhiều DN hoạt động trong lĩnh vực này không buốn bán được, nên khó trả nợ được cho NH. Đặc biệt, Ngân hàng gặp rất nhiều khó khăn trong việc phát mãi tài sản thế chấp để thu hồi nợ. Vì việc giải quyết tài sản thế chấp địi hỏi cả NH và khách hàng phải tốn nhiều thời gian trong việc lập thủ tục để giải quyết vụ việc, hơn nữa nếu tài sản thế chấp tại NH nằm ở những địa điểm khơng thuận lợi, thì chi phí quản lý, đi lại, chờ thanh lý càng phát sinh gây nhiều bất cập cho NH.
- Hiện nay sự cạnh tranh gay gắt giữa các NH trên địa bàn đã gây nhiều khó khăn trong cơng tác huy động vốn cũng như cho vay của NH.
- Các NH thường không chịu liên kết chia sẻ thông tin với nhau, dẫn đến một số DN có thể luồn lách để vay nhiều NH bằng cách làm giả hồ sơ, chứng từ. Việc này gây ảnh hưởng rất nghiêm trọng đến NH một khi khách hàng mất khả năng chi trả.
5.2. MỘT SỐ GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP CHO NGÂN HÀNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP CHO NGÂN HÀNG
Từ những hạn chế, bất cập trong hoạt động tín dụng đối với DN vừa nêu trên, ta thấy rằng để tồn tại và phát triển ổn định lâu dài trong môi trường cạnh tranh khốc liệt như hiện nay, thì việc đưa ra những giải pháp nhằm khắc phục những yếu kém, hạn chế để nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực này là việc làm hết sức cần thiết.
5.2.1. Về công tác huy động vốn
Để nâng cao hiệu quả kinh doanh thì trước tiên NH phải chủ động được nguồn vốn để đảm bảo khả năng thanh khoản và đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn của khách hàng. Để tự chủ và nâng cao hơn nữa công tác huy động vốn NH cần thực hiện những giải pháp cụ thể sau:
- Hiện nay, ở một khu vực đang có tiềm năng phát triển vẫn chưa có phịng giao dịch. Do đó, NH cần mở rộng mạng lưới hoạt động như ở khu vực phường Bình Thủy, khu cơng nghiệp Trà Nóc, quận Ơ Mơn vì đây là khu vực đang được Nhà nước đầu tư phát triển.
- Đẩy mạnh hoạt động marketing, nâng cao chất lượng phục vụ và chất lượng dịch vụ nhằm quảng bá thương hiệu, sản phẩm, và các dịch vụ mới đến nhiều đối tượng khách hàng nhằm giữ chân khách hàng cũ và tìm kiếm thêm nhiều khách hàng mới.
- Đẩy mạnh huy động tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: đây là chương trình huy động vốn NH đang áp dụng rất linh hoạt và có hiệu quả, tuy nhiên đa số tập trung nhiều vào khách hàng cá nhân, chưa tiếp cận được nhiều các TCKT nên VHĐ chưa cao. Chính vì vậy mà bên cạnh các hình thức huy động vốn truyền thống đã và đang áp dụng đối với khách hàng cá nhân, NH cần phải đẩy mạnh tiếp thị, quảng cáo hình ảnh và thương hiệu của mình đến nhiều TCKT. Có thể lên danh sách khách hàng mục tiêu và đến từng TCKT để tư vấn, tiếp thị trực tiếp về sản phẩm, dịch vụ của mình. Bên cạnh đó, cần nghiên cứu đặc điểm của các DN trong địa bàn để từ đó đưa ra những chương trình huy động hấp dẫn, phù hợp để thu hút khách hàng.
- Hiện nay thị trường thẻ SHB ở Cần Thơ chưa phát triển mạnh, do đó NH cần phải đầu tư, lắp đặt thêm các máy rút tiền tự động (ATM), đẩy mạnh liên kết với các DN trong việc trả lương cho nhân viên qua thẻ ATM.
- NH cần đẩy mạnh triển khai và thực hiện tốt hơn nữa nghiệp vụ thu, chi hộ cho khách hàng đặc biệt là khách hàng DN có thể để tận dụng tối ưu nguồn vốn không kỳ hạn.
5.2.2. Về hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp
- Cần xây dựng một chính sách tín dụng cụ thể, tách biệt dành riêng cho DN: phân loại, xếp hạng DN, hạn mức tín dụng theo từng ngành nghề, làm nền tảng cho việc thực hiện việc mở rộng hoạt động tín dụng đối với DN một cách hiệu quả, đồng thời tạo ra sự nhất quán trong công tác điều hành và quản lý đồng bộ từ Hội sở đến Chi nhánh.
+ Thường xuyên tổ chức các buổi hội nghị gặp gỡ giữa Lãnh đạo NH và các DN tại những địa bàn có đơng DN hoạt động, nhằm lắng nghe những khó khăn, vướng mắc, những ý kiến đóng góp, nguyện vọng cũng như nhu cầu về vốn của các DN trong quan hệ giao dịch với NH. Đây là một cách giới thiệu về NH rất hiệu quả, thơng qua đó NH có thể thiết kế những sản phẩm, dịch vụ, những chính sách phù hợp nhằm đáp ứng mọi yêu cầu của DN, nhờ đó NH có thể mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng.
+ Trong thời buổi cạnh tranh gay gắt giữa các NH như hiện nay, thì NH cần chủ động hơn nữa trong việc tìm kiếm khách hàng DN, tăng cường cơng tác tiếp thị trực tiếp, tư vấn, hỗ trợ kịp thời để tạo điều kiện cho các DN dễ dàng tiếp cận với những sản phẩm, dịch vụ của NH.
+ Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng DN: cung cách phục vụ chuyên nghiệp, rút ngắn thời gian giao dịch đến mức thấp nhất, cắt giảm những thủ tục rườm rà không cần thiết khi vay vốn, nhằm tạo ra lợi thế cạnh tranh trong việc nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, vì nó giúp cho DN hạn chế được chi phí và cơng việc sẽ nhanh chóng và hiệu quả hơn. Hơn nữa, thái độ phục vụ tốt sẽ tạo được ấn tượng đối với khách hàng và giúp cho quan hệ giao dịch giữa hai bên được duy trì bền vững.
- Cần có những chính sách ưu đãi về lãi suất, hạn mức cho vay, phí dịch vụ đối với các DN, đặc biệt là các DN làm ăn uy tín, có quy mơ lớn, vì đây là những khách hàng lớn, họ thường địi hỏi rất cao về lợi ích cũng như chất lượng phục vụ của NH, nên NH cần có sự quan tâm đặc biệt đến đối tượng này.
- Mở rộng hơn nữa cho vay trung và dài hạn, tạo điều kiện cho DN có điều kiện thay đổi máy móc thiết bị, cơng nghệ, xây dựng cơ sở hạ tầng. Ngân hàng cũng có thể liên kết với các NH khác để cho vay hợp vốn nhằm hạn chế rủi ro.
- Đẩy mạnh hơn nữa cho vay DN thuộc các ngành SX, GC& CB và VT, kho bãi, TTLL, nhằm thu được nhiều lợi nhuận.
5.2.3. Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng
- Nâng cao chất lượng đội ngũ CBTD: Đây là đội ngũ thường xuyên tiếp xúc với khách hàng, là bộ mặt của NH nên cần được đào tạo chuyên nghiệp hơn nữa, nhờ đó nâng cao trình độ chun mơn để có thể tư vấn, hỗ trợ kịp thời và hiệu quả nhất cho nhu cầu của các DN. Chi nhánh có thể mở các lớp tập huấn
cho nhân viên, có chính sách đãi ngộ cho nhân viên được đi học để nâng cao trình độ (trình độ sau đại học), nhờ vào đội ngũ CBNV trình độ cao có thể đưa ra được những dự báo chính xác về tình hình kinh tế và giúp NH hạn chế được những rủi ro ngồi tầm kiểm sốt.
- Chú trọng công tác thẩm định dự án, tăng cường kiểm tra, giám sát trước, trong và sau khi cho vay, nhằm phát hiện kịp thời những sai phạm của DN trong việc sử dụng vốn vay, để có những giải pháp xử lý kịp thời, hạn chế rủi ro cho NH.
- Tăng cường công tác thông báo, nhắc nhở DN về việc trả nợ. Đối với những khoản nợ q hạn khách hàng có thiện chí trả nợ hoặc do cần vốn đầu tư thêm để cải thiện hoạt động sản xuất kinh doanh trong thời gian ngắn thì NH có thể xem xét cho vay thêm để tạo điều kiện cho khách hàng có nguồn thu trả nợ cho NH.
5.2.4. Giải pháp đối với DN
- Các DN vừa và nhỏ cần mạnh dạn mở rộng quy mơ bằng cách cổ phần hóa DN, để nâng cao năng lực cạnh tranh và dễ dàng chống chịu được trước sự biến động bất ổn của nền kinh tế.
- Nâng cao trình độ chuyên môn, năng lực quản lý, điều hành của Ban lãnh đạo cũng như đội ngũ nhân viên, để có thể vận hành bộ máy hoạt động sản xuất kinh doanh hiệu quả hơn.
- Thực hiện nghiêm chỉnh Luật DN và các chế độ hạch tốn kế tốn, báo cáo tài chính cơng khai, minh bạch,…
CHƯƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1. KẾT LUẬN
Qua phần tìm hiểu và phân tích về NHTMCP Sài Gòn – Hà Nội ta thấy ngân hàng rất chú trọng đến hoạt động tín dụng đối với DN, tỷ trọng cho vay DN chiếm tới gần 80% trong tổng tín dụng của ngân hàng. Cho thấy với tinh hình kinh tế hiện nay trên địa bàn Cần Thơ, các DN đóng vai trị rất lớn trong sự phát triển kinh tế của Tp. Gắn liền với hoạt động sản xuất kinh doanh của các DN thì nhu cầu về nguồn lực tài chính từ các NH là hết sức cần thiết. Trong những năm qua, Chi nhánh NH đã không ngừng mở rộng hoạt động tín dụng đối với DN và đã đạt được những kết quả rất đáng khích lệ: DSCV, DSTN và dư nợ đối với DN luôn tăng qua các năm, tuy tình hình nợ xấu tăng giảm khơng ổn định và lại tăng lên trong năm 2011 nhưng tỷ lệ nợ xấu lại có xu hướng giảm dần, hơn nữa vịng quay vốn tín dụng và hệ số thu nợ cũng biến động theo chiều hướng tích cực. Đạt được những thành tích đó là nhờ vào những kinh nghiệm và sự nỗ lực không ngừng của toàn thể CBNV trong CN ngân hàng. Tuy nhiên, bên cạnh những thành tích đạt được thì CN ngân hàng cũng cịn những bất cập và hạn chế không tránh khỏi: hoạt động huy động vốn còn nhiều khó khăn, tỷ trọng vốn điều chuyển có xu hướng tăng khiến NH phải chịu chi phí sử dụng vốn cao hơn, và bên cạnh đó cịn nhiều yếu tố khách quan khác mà NH khó có thể kiểm sốt tác động trực tiếp hoặc gián tiếp đến hoạt động tín dụng của ngân hàng. Vì vậy mà ngân hàng cần thực hiện những giải pháp nhất định và phù hợp để có thể nâng cao hiệu quả hoạt động, đặc biệt trong điều kiện kinh tế thị trường có nhiều biến động và sự cạnh tranh của các ngân hàng như hiện nay.
6.2. KIẾN NGHỊ 6.2.1. Đối với NHNN 6.2.1. Đối với NHNN
- Tăng cường thanh tra, giám sát hoạt động tín dụng tại các NHTM để hạn chế rủi ro tín dụng.
- Tiếp tục hồn thiện khung pháp lý về tín dụng ngân hàng theo hướng tạo điều kiện thuận lợi để cho các tổ chức tín dụng phát huy quyền tự chủ thực sự
- Tiếp tục xây dựng hoàn thiện hệ thống kênh thông tin, nhằm hỗ trợ cho các DN trong việc tìm kiếm thơng tin về thị trường trong và ngồi nước, tự giới