CHƯƠNG 1 : GIỚI THIỆU
4.1. PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG GIA
ĐOẠN (2009-2011)
Với nhịp độ tăng trưởng kinh tế của cả nước nói chung và TPCT nói riêng cùng với sự phát triển của ngành ngân hàng, thì SHB Cần Thơ luôn phải đối mặt với những thách thức là làm sao để có được nguồn vốn tăng trưởng ổn định với cơ cấu hợp lý, tạo cơ sở đảm bảo cho sự tăng trưởng của các khoản cho vay, đồng thời nó cũng giúp giảm thiểu chi phí và nâng cao lợi nhuận hoạt động cho NH. Hoạt động kinh doanh chủ yếu của NH là huy động vốn và cho vay, do đó nhìn chung cơ cấu trong huy động vốn của NH là tương đối đơn giản chỉ bao gồm vốn huy động từ khách hàng và vốn điều chuyển từ Hội sở. Ngân hàng huy động vốn từ các tổ chức, cá nhân và nếu chưa đủ đáp ứng nhu cầu cho vay thì vốn điều chuyển sẽ là khoản bù đắp thiếu hụt tạm thời cho nguồn vốn để đảm bảo tính thanh khoản và sự ổn định trong hoạt động tín dụng.
Bảng 4.1 ở trang bên cho thấy trong những năm qua nhìn chung tình hình nguồn vốn của NH tăng trưởng không ổn định, năm 2010 tăng lên nhưng năm 2011 lại giảm xuống. Trong đó, tỷ trọng vốn huy động có xu hướng giảm dần cịn tỷ trọng vốn điều chuyển lại có xu hướng tăng. Cho thấy vốn huy động không đủ đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng nên đòi hỏi vốn điều chuyển không ngừng tăng. Cụ thể năm 2009, đây là năm vẫn cịn chịu ảnh hưởng của suy thối kinh tế, thiên tai, dịch bệnh,… quy mô vốn chỉ đạt mức 1.536.184 triệu đồng thì đến năm 2010, nguồn vốn đã đạt 1.801.002 triệu đồng (tăng thêm 264.818 triệu đồng (+17,24%)) so với năm 2009. Trong đó có sự tăng lên của cả vốn huy động lẫn vốn điều chuyển, do đây là năm kinh tế của cả nước tăng trưởng cao và ổn định: nhiều cá nhân, tổ chức hoạt động kinh doanh có lãi nên cũng dễ dàng huy động được nguồn tiền nhàn rỗi trong các tầng lớp dân cư. Hơn nữa, NH cho vay chủ yếu trong lĩnh vực thương mại; nông lâm, ngư nghiệp mà tốc độ tăng kim ngạch
GVHD: Huỳnh Thị Kim Uyên SVTH: Nguyễn Thị Xuân Thùy Trang 46
Bảng 4.1. CƠ CẤU NGUỒN VỐN CỦA SHB CN CẦN THƠ GIAI ĐOẠN 2009-2011
ĐVT: Triệu đồng, %
(Nguồn: Phòng Kế tốn tài chính Ngân hàng Sài Gịn – Hà Nội Chi nhánh Cần Thơ)
xuất khẩu trong lĩnh vực này trong năm khá cao, nên nguồn VHĐ có lúc khơng đáp ứng được nhu cầu cho vay của NH nên theo đó vốn điều chuyển từ Hội sở cũng tăng lên đáng kể.
Tuy nhiên sang năm 2011, tình hình nguồn vốn của Chi nhánh lại không mấy khả quan, giảm 107.196 triệu đồng (-5.95%). Trong đó lượng VHĐ giảm 154.367 triệu đồng (-13.32%) và vốn điều chuyển lại tăng 47.171 triệu đồng (+7,35%). Cho thấy đây là sự bất cập của NH trong công tác huy động vốn, do nguồn VHĐ không đủ đáp ứng nên phải sử dụng nguồn vốn điều chuyển nhiều hơn với chi phí cao hơn. Do đây là năm mà các NH nói chung đều chịu ảnh hưởng của quy định của NHNN về việc quy định trần lãi suất huy động ở mức 14%, nên người dân thường có xu hướng đầu tư sang các lĩnh vực khác đem lại lợi nhuận cao hơn, thêm vào đó nhiều tổ chức kinh tế hoạt động kém hiệu quả dẫn đến việc huy động vốn rất khó khăn đối với Ngân hàng. Ta có thể thấy rõ tình hình biến động trong cơ cấu của nguồn vốn trong 3 năm qua biểu đồ sau:
Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Chênh lệch
2010/2009
Chênh lệch 2011/2010 Khoản mục
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền % Số tiền %
Vốn huy động 1.010.659 65,79 1.158.784 64,34 1.004.417 59,30 148.125 14,66 -154.367 -13,32 Vốn điều chuyển 525.525 34,21 642.218 35,66 689.389 40,70 116.693 22,21 47.171 7,35
Hình 4.1. Biểu đồ thể hiện cơ cấu nguồn vốn của SHB CN Cần Thơ giai đoạn 2009-2011
Tình hình vốn huy động
Tiền gửi của dân cư: bảng 4.2 ở trang bên ta thấy vốn huy động của CN
chủ yếu là từ tiền gửi của dân cư. Đây là khoản tiền gửi của cá nhân và hộ gia đình thường được gửi vào tài khoản tiết kiệm, bộ phận tiền gửi này chiếm tỷ trọng khá cao (70-82%) trong tổng nguồn vốn huy động và đều tăng qua 3 năm. Do những năm gần đây NH khuyến khích khách hàng gửi tiền với nhiều hình thức khác nhau như tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm tích luỹ, tiết kiệm rút gốc linh hoạt, tiết kiệm dự trữ,…
Bảng 4.2. TÌNH HÌNH VỐN HUY ĐỘNG CỦA SHB CN CẦN THƠ QUA CÁC NĂM 2009-2011
ĐVT: Triệu đồng, %
(Nguồn: Phịng Kế tốn tài chính Ngân hàng Sài Gịn – Hà Nội Chi nhánh Cần Thơ)
Năm 2010, bộ phận tiền gửi này tăng 51.921 triệu đồng tương ứng với 6.78% so với năm 2009. Đây là do việc duy trì lãi suất cơ bản ở mức ổn định 10 tháng đầu năm là 8% sau đó dưới áp lực lạm phát thì NHNN đã phải nâng lên 9% vào 2 tháng cuối năm 2010, thêm vào đó việc áp dụng cơ chế cho vay theo lãi suất thỏa thuận được chấp nhận lại từ tháng 04 theo như Thông tư 12/2010/TT-
Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Chênh lệch
2010/2009 Chênh lệch 2011/2010 Khoản mục Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền % Số tiền % Dân cư 765.586 75,75 817.507 70,55 824.048 82,04 51.921 6,78 6.541 0,80 TCKT 245.073 24,25 341.277 29,45 180.369 17,96 96.204 39,26 -160.908 -47,15 Tổng VHĐ 1.010.659 100,00 1.158.784 100,00 1.004.417 100,00 148.125 14,66 -154.367 -13,32
NHNN. Đây là tiền đề cho cuộc chạy đua lãi suất huy động của các NHTM vào cuối năm 2010. Hơn nữa trong năm NH đã đưa ra hàng loạt các chương trình huy động vốn ấn tượng như: “Canh dần nhận lộc”, “Tết online – đón tài lộc”, “Quà tặng phái đẹp” nhân ngày quốc tế phụ nữ 8/3, “Ba tháng vàng rộn ràng tiền gửi”. Các chương trình này đã thu hút được một bộ phận lớn tiền gửi của dân cư.
Nhưng đến năm 2011, tốc độ tăng của bộ phận tiền gửi này lại chậm hơn (tăng 6.541 triệu đồng tương ứng với tăng 0,8%) so với năm 2010, như đã đề cập ở trên do lãi suất huy động được NHNN ấn định ở mức trần 14% theo Thông tư 02/2011/TT-NHNN từ ngày 03/03/2011, nên việc huy động vốn của NH trở nên khó khăn hơn.
Tiền gửi của tổ chức kinh tế: nhóm khách hàng này thường gửi tiền vào
NH nhằm mục đích thanh tốn trong hoạt động kinh doanh của mình. Cần Thơ là địa bàn có rất nhiều tiềm năng phát triển và ngày càng có nhiều nhà đầu tư lớn là các tổ chức đầu tư vốn hoạt động sản xuất kinh doanh, do đó nhu cầu thanh tốn của các đối tượng này là rất lớn. Tuy nhiên, bộ phận tiền gửi này chiếm tỷ trọng tương đối nhỏ trong tổng VHĐ, cho thấy NH đã chưa thực sự tận dụng, tạo được mối quan hệ, và thu hút nguồn vốn giá rẻ từ các TCKT trên địa bàn. Và bộ phận tiền gửi này lại có tốc độ tăng giảm không đồng đều qua các năm, tăng vào năm 2010 và giảm vào năm 2011, nguyên nhân là do nền kinh tế năm 2010 tăng trưởng mạnh nên nhu cầu thanh toán trên thị trường là rất lớn, còn năm 2011 việc kinh doanh của các DN không mấy khả quan, một số DN trên địa bàn lâm vào tình trạng phá sản do nền kinh tế có nhiều bất ổn: lạm phát tăng cao 18,58% [15, tr79], thị trường bất động sản đóng băng,…