Chương 1 : GIỚI THIỆU
4.2 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG GIA
4.2.2 Phân tích hoạt động tín dụng theo thời hạn
4.2.2.1 Doanh số cho vay theo thời hạn tín dụng
Doanh số cho vay là tổng số tiền mà Ngân hàng đã giải ngân dưới hình thức tiền mặt hoặc chuyển khoản trong một thời gian nhất định. Chỉ tiêu này thể hiện quy mô hoạt động tín dụng của một Ngân hàng. Trong giai đoạn 2009 – 2011 và 6 tháng đầu năm 2012, Ngân hàng Bưu Điện Liên Việt chi nhánh Cần Thơ đã đạt được sự tăng trưởng đáng kể về doanh số cho vay, điều này được thể hiện qua bảng 5 và 5A trang 37 bên dưới.
Qua bảng 5 trang 37 ta thấy doanh số cho vay đều có sự gia tăng qua các năm. Cụ thể, năm 2009 doanh số cho vay theo thời hạn tín dụng là 490.324 triệu đồng, sang năm 2010 doanh số cho vay là 2.366.238 triệu đồng tăng 382,6% so với năm 2009 tương đương với mức tăng 1.875.914 triệu đồng. Lý giải cho sự tăng nhanh của doanh số cho vay là chi nhánh ngân hàng mới được thành lập vào năm 2009 nên vào năm này lượng khách hàng của ngân hàng ít nên doanh số cho vay thấp, đến năm 2010 thì trong quá trình hoạt động ngân hàng đã chủ động tiềm kiếm khách hàng nên doanh số cho vay tăng rất nhanh. Chuyển sang năm 2011, chỉ tiêu này tăng với tỷ lệ là 54,1% so với năm 2010. Doanh số cho vay có sự tăng trưởng mạnh mẽ là do nhu cầu vay vốn của người dân địa phương tăng cao để phục vụ nhu cầu sản xuất, kinh doanh của mình để hịa nhịp cùng sự phát
a) Về doanh số cho vay ngắn hạn: Trong cơ cấu cho vay của Ngân hàng thì
các khoản cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng trên 90% doanh số cho vay, lớn hơn nhiều các khoản vay trung, dài hạn, là do chi nhánh muốn đảm bảo an toàn cho các khoản vay, bởi lẽ khoản vay ngắn hạn thường ít rủi ro hơn so với khoản vay trung và dài hạn. Cụ thể là, năm 2010 doanh số cho vay ngắn hạn đạt 2.359.338 triệu đồng chiếm 99,7% trong tổng doanh số cho vay, với tốc độ tăng rất mạnh là 403,6% tương ứng tăng 1.890.824 triệu đồng về giá trị. Nguyên nhân là do năm 2009 là năm Ngân hàng Bưu Điện Liên Việt chi nhánh Cần Thơ mới đi vào hoạt động nên lượng khách hàng đến vay chưa nhiều. Bên cạnh đó, năm 2009 nền kinh tế cả nước đang chìm trong bóng đen của cuộc khủng khoảng tài chính tồn cầu nên nhiều doanh nghiệp, công ty chưa dám đầu tư để sản xuất. Do đó, khi bước sang năm 2010, tình hình đã ổn định hơn nên khách hàng tìm đến Ngân hàng vay vốn nhiều hơn. Đến năm 2011 con số này tiếp tục tăng lên mức 3.640.382 triệu đồng và vẫn chiếm một tỷ trọng rất cao là 99,8% trong tổng doanh số cho vay năm này, tăng 54,3% tức tăng 1.281.044 triệu về giá trị so với cùng kỳ năm trước. Giải thích cho sự gia tăng lên này là thời gian qua các cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp cần thêm vốn lưu động để phục vụ cho sản xuất, kinh doanh. Hơn nữa do tâm lý người đi vay không muốn các khoản vay của họ kéo dài quá lâu do phải tốn thêm chi phí vì vay ngắn hạn chịu mức lãi suất thấp hơn vay trung và dài hạn. Ngân hàng đã tăng tỷ trọng nợ vay ngắn hạn để quay vòng vốn nhanh, đặc biệt là trong điều kiện kinh tế phát triển, có nhiều biến động và cạnh tranh như hiện nay. Dựa vào bảng 5A trang 37 ta thấy trong 6 tháng đầu năm 2012, doanh số cho vay ngắn hạn tăng và đạt mức 1.273.470 triệu đồng, chiếm 95,6% trong tổng doanh số cho vay, ở năm này khoản mục này tăng 58,5%, tức tăng 744.599 triệu đồng về mặt giá trị. Nguyên nhân là do trong năm tình hình kinh tế đã dần ổn định, nên các doanh nghiệp tiến hành đầu tư sản xuất trở lại vì thế nhu cầu vay vốn tăng. Ngoài ra, hiện tại Ngân hàng đang chú trọng đầu tư vào các khoản vay ngắn hạn nhằm đảm bảo tuân thủ các quy định của Ngân hàng Nhà nước và hạn chế rủi ro tín dụng từ những khoản vay trung và dài hạn, vì những món vay có thời hạn càng dài càng ẩn chứa nhiều rủi ro do phần lớn vốn huy động đều là ngắn hạn.
GVHD: Th.S Lương Thị Cẩm Tú 37 SVTH: Huỳnh Chí Tâm
Bảng 5: DOANH SỐ CHO VAY THEO THỜI HẠN TÍN DỤNG TỪ 2009 ĐẾN 2011
ĐVT: triệu đồng
(Nguồn: Phòng kế toán ngân hàng Bưu Điện Liên Việt Cần Thơ)
Bảng 5A: DOANH SỐ CHO VAY THEO THỜI HẠN TÍN DỤNG TỪ 6 THÁNG 2011 ĐẾN 6 THÁNG 2012 ĐVT: triệu đồng
(Nguồn: Phòng kế toán ngân hàng Bưu Điện Liên Việt Cần Thơ
CHỈ TIÊU
NĂM CHÊNH LỆCH
2009 2010 2011 2010/2009 2011/2010
Số tiền TT(%) Số tiền TT(%) Số tiền TT(%) Số tiền % Số tiền %
Doanh số cho vay 490.324 100 2.366.238 100 3.646.442 100 1.875.914 382,6 1.280.204 54,1
Ngắn hạn 468.514 95,6 2.359.338 99,7 3.640.382 99,8 1.890.824 403,6 1.281.044 54,3 Trung & dài hạn 21.810 4,4 6.900 0,3 6.060 0,2 (14.910) (68,4) (840) (12,2)
CHỈ TIÊU
NĂM CHÊNH LỆCH
6T2011 6T2012 6T2011/6T2012
Số tiền TT(%) Số tiền TT(%) Số tiền %
Doanh số cho vay 1.276.870 100 2.035.816 100 758.946 59,4
Ngắn hạn 1.273.470 99,7 2.018.069 99,1 744.599 58,5 Trung & dài hạn 3.400 0,3 17.747 0,9 14.347 422
b) Về doanh số cho vay trung và dài hạn: đây là khoản mục chiếm tỷ
trọng rất thấp trong tổng doanh số cho vay và có xu hướng giảm trong những năm gần đây, đặc biệt giảm mạnh trong năm 2011. Cụ thể là năm 2009, doanh số cho vay trung dài hạn đạt 21.810 triệu đồng, chỉ chiếm 4,4% trong tổng doanh số cho vay, bước sang năm 2010 mức đóng góp này giảm xuống chỉ cịn 0.3% về tỷ trọng, đóng góp 6.900 triệu đồng về giá trị trong tổng doanh số cho vay năm này, giảm 14.910 triệu đồng, tương đương giảm 68,4% so với năm 2009. Nguyên nhân là do áp lực lãi suất cho vay thỏa thuận tăng cao, trong khi tình hình kinh tế cịn nhiều biến động, tỷ số lạm phát ngày một tăng, vì vậy khách hàng có tâm lý lo sợ hoạt động đầu tư sản xuất kinh doanh sẽ không hiệu quả gây ra tình trạng vừa mất vốn vừa thiếu nợ Ngân hàng do đó khách hàng ngại tiếp cận nguồn vốn vay. Bên cạnh đó, ngân hàng cũng thận trọng hơn khi trao vốn cho khách hàng, vì lo ngại rủi ro nợ xấu gia tăng, đồng thời Ngân hàng muốn xoay đồng vốn nhanh hơn nên chỉ tập trung cho vay ngắn hạn và cũng nhằm làm giảm rủi ro cho Ngân hàng.
Đến năm 2011 thì doanh số cho vay trung – dài hạn giảm chỉ còn 6.060 triệu đồng, giảm 12,2% so với năm 2010, chỉ chiếm 0,2% về tỷ trọng. Do mục tiêu tăng trưởng tín dụng của tồn ngành được kiểm soát ở mức thấp hơn năm 2010, nhất là từ ngày 1/1/2011, Luật Các tổ chức tín dụng và Luật Ngân hàng Nhà nước bắt đầu có hiệu lực, đã ảnh hưởng khơng ít đến các ngân hàng nói chung, ngân hàng Bưu Điện Liên Việt nói riêng. Trong năm này, nền kinh tế gặp nhiều khó khăn, nhiều doanh nghiệp bị phá sản, do đó ngân hàng đã hết sức cân nhắc trước khi cấp tín dụng cho các doanh nghiệp. Bên cạnh đó, chi phí vốn tăng cao khiến cho các doanh nghiệp chỉ dám vay các khoản ngắn hạn.
Xét trong 6 tháng đầu năm ta thấy, doanh số cho vay trung và dài hạn tăng qua các năm. Cụ thể, 6 tháng đầu năm 2012 tăng 422%, tương đương tăng 14.347 triệu đồng so với cùng kỳ năm trước. Nguyên nhân là do ngân hàng nắm bắt được tình hình nhu cầu vay vốn và đáp ứng kịp thời nhu cầu đó của khác hàng, mặt khác ngân hàng đã xác định được nhu cầu vốn của các thành phần kinh tế trên địa bàn nên đã có kế hoạch về cơ cấu cho vay phù hợp.
Tóm lại, ở mỗi phương thức vay ngắn hạn hay trung và dài hạn đều có mặt tích cực của nó nên tùy vào khả năng cung ứng vốn của chi nhánh ở mỗi thời
điểm, tùy vào nhu cầu của khách hàng cũng như xu hướng phát triển chung của ngành kinh tế mà chi nhánh quyết định nên bổ sung vốn vào loại hình kinh doanh nào để cho vay ngắn hạn tăng trưởng hay cho vay trung dài hạn phát triển mạnh.