Chương 1 : GIỚI THIỆU
4.2 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG GIA
4.2.3.3 Dư nợ theo mục đích sử dụng vốn
a) Dư nợ đối với cho vay sản xuất kinh doanh: do mới đi vào hoạt động
không lâu nên công tác tiếp thị được chi nhánh thực hiện thường xuyên, giữ vững mối quan hệ với khách hàng truyền thống, đồng thời mở rộng quan hệ với các doanh nghiệp trên địa bàn và từng bước tăng trưởng tín dụng. Vì vậy chi nhánh đã thu hút được nhiều dự án. Kết quả các mục tiêu này là dư nợ tín dụng đạt ở mức tương đối cao. Dư nợ đối với sản xuất kinh doanh năm 2010 là 334.267 triệu đồng, chiếm tỷ trọng cao nhất là 88,4% trong tổng dư nợ tại chi nhánh, tăng 60% tương đương tăng 125.267 triệu đồng so với năm 2009. Dư nợ này tiếp tục tăng vào năm 2011, tăng thêm 314.311 triệu đồng, tương đương tăng 94% so với cùng kỳ năm 2010, nhưng ở năm này tỷ trọng đóng góp của nó lại giảm xuống chỉ cịn 49,4%, tỷ trọng này tăng ít ở 6 tháng đầu năm 2012 lên mức 60,1% trong tổng dư nợ, tuy nhiên dư nợ đối với khoản mục này tăng cao tăng 72,9%, tức tăng 277.827 triệu đồng so với cùng kỳ 6 tháng đầu năm 2011. Ngoài nhu cầu tăng nguồn vốn kinh doanh của các cá nhân, trên địa bàn Cần Thơ cịn có sự tham gia của doanh nghiệp là nhóm khách hàng có nhu cầu cao về vốn, có hoạt động kinh doanh ổn định, đảm bảo hoàn khả năng trả nợ, cho nên đẩy mạnh đầu
tư vào loại hình này là mục tiêu kế hoạch của ngân hàng, vì vậy mà du nợ khoản mục này ngày càng tăng.
b) Dư nợ đối với cho vay tiêu dùng: Dư nợ của nhóm này tăng, giảm khơng đều qua các năm. Trong năm 2010, về tỷ trọng trong tổng dư nợ thì dư nợ vay tiêu dùng giảm từ 2,4% xuống 0,5%, về giá trị thì dư nợ đạt 1.935 triệu đồng, giảm 64,6% so với năm 2009, nguyên nhân là do trong năm này doanh số thu nợ cao, trong khi đó doanh số cho vay lại thấp, do đó tính đến cuối năm 2010 dư nợ nhóm này giảm. Sang năm 2011 dư nợ đã tăng trở lại và đạt 3.613 triệu đồng, tăng 1.678 triệu đồng, tương đương tăng 86,7% so với năm 2010, tuy nhiên tỷ trọng đóng góp của nó cũng giảm xuống chỉ còn 0,4%. Nguyên nhân làm dư nợ khoản mục này tăng lên là do khách hàng vay vốn tại ngân hàng có nguồn trả nợ ổn định từ hoạt động sản xuất kinh doanh nên ngân hàng đã mở rộng quy mô cho vay đối với ngành này.
Trong nữa đầu năm 2012 dư nợ ở khoản mục này đạt 8.682 triệu đồng, giảm 76.280 triệu đồng, tương đương với 89,8% so với nữa đầu năm 2011, với tỷ trọng đóng góp tương ứng là 0,6% trong tổng dư nợ. Do trong thời gian này, tình hình giá cả, xăng dầu, giá vàng thay đổi liên tục người đi vay để đầu tư kiếm lời ngày càng cao nên làm cho dư nợ này tăng lên cao. Nhưng đối với lĩnh vực cho vay này nhiều khách hàng có thể khơng sử dụng vốn vào đúng mục đích vay vốn ban đầu. Chính vì vậy, Ngân hàng cần có biện pháp để hạn chế rủi ro cho mình.
c) Dư nợ đối với cho vay phục vụ nông nghiệp: Năm 2010 dư nợ khoản
mục này chiếm khá cao về tỷ trọng đóng góp là 46,9% đạt 317.462 triệu đồng về giá trị, sang năm 2011 thì dư nợ tăng nhưng tăng ít chỉ 1,7% tương đương tăng 5.291 triệu đồng. Do đây là loại hình cho vay tương đối rủi ro như: thiên tai, dịch bệnh thường xuyên xãy ra, giá cả các sản phẩm nơng nghiệp có sự biến động liên tục nên ngân hàng hạn chế cho vay. Mặt khác, với một ngân hàng thương mại, thì lĩnh vực nơng nghiệp khơng phải là loại hình kinh doanh chủ lực của chi nhánh nên nó chỉ tăng nhẹ qua các năm, chính vì vậy mà dư nợ cho vay phục vụ nông nghiệp chỉ chiếm 32,6% trong tổng dư nợ năm này, giảm hơn 10% so với năm trước.
GVHD: Th.S Lương Thị Cẩm Tú 57 SVTH: Huỳnh Chí Tâm
Bảng 11: DƯ NỢ THEO MỤC ĐÍCH SỬ DỤNG VỐN TỪ 2009 ĐẾN 2011
ĐVT: triệu đồng
(Nguồn: Phịng kế tốn ngân hàng Bưu Điện Liên Việt Cần Thơ)
CHỈ TIÊU NĂM CHÊNH LỆCH 2009 2010 2011 2010/2009 2011/2010 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền % Số tiền % Dư nợ 236.336 100 675.839 100 989.891 100 439.503 186 314.052 46,5
- Sản xuất kinh doanh 209.000 88,4 334.267 49,4 648.578 65,5 125.267 60 314.311 94 - Tiêu dùng 5.459 2,4 1.935 0,5 3.613 0,4 (3.524) (64,6) 1.678 86,7 - Phục vụ nông nghiệp 0 0 317.462 46,9 322.753 32,6 317.462 - 5.291 1,7
Bảng 11A: DƯ NỢ THEO MỤC ĐÍCH SỬ DỤNG VỐN TỪ 6 THÁNG 2011 ĐẾN 6 THÁNG 2012
ĐVT: triệu đồng
(Nguồn: Phòng kế toán ngân hàng Bưu Điện Liên Việt Cần Thơ)
Đầu năm 2012, dư nợ cho vay nông nghiệp tăng 176,5%, tăng 387.022 triệu đồng so với đầu năm 2011, tỷ trọng đóng góp trong tổng dư nợ rất cao là 46,5%. Nguyên nhân là do chi nhánh cho vay với mức lãi suất thích hợp, người dân tìm đến với Ngân hàng ngày càng nhiều, cho vay tăng nên dẫn đến dư nợ cho vay nông nghiệp cũng tăng lên, đặc biệt là tinh thần phấn đấu của chi nhánh ln tìm kiếm khách hàng mở rộng thị trường hoạt động cho Ngân hàng. Mặt khác ngân hàng thực hiện theo tinh thần nghị định 41/2010/NĐ-CP của Chính phủ, nên chi nhánh đã tăng cường tỷ lệ cho vay đối với loại hình này lên để góp phần hỗ trợ vốn cho nơng dân bổ sung vốn để sản xuất cải thiện đời sống.
d) Dư nợ đối với cho vay khác: Đối với loại hình này tăng giảm nhẹ qua 3
năm. Cụ thể, năm 2010 dư nợ đạt 22.175 triêu đồng, đóng góp 3,2% về tỷ tọng trong tổng dư nợ và tăng 298 triệu đồng tương đương tăng 1,3% so với năm 2009. Dư nợ này giảm khi bước sang năm 2011, giảm 32,6%, tương đương giảm 7.228 triệu đồng, tỷ trọng cũng giảm còn 1,5% tổng dư nợ năm này. Nguyên nhân một phần là do công tác thu hồi nợ của các cán bộ tín dụng đem lại kết quả tốt, nên làm cho dư nợ giảm xuống. Mặt khác, do các dịch vụ này cũng được các Ngân hàng khác trên cùng địa bàn khai thác đầu tư nên đã làm giảm đi dư nợ của Ngân hàng.
CHỈ TIÊU
NĂM CHÊNH LỆCH
6T2011 6T2012 6T2011/6T2012
Số tiền (%) Số tiền (%) Số tiền %
Dư nợ 1.247.204 100 1.722.231 100 475.027 38
- Sản xuất kinh doanh 716.659 57 131.971 7,6 (584.688) (81,6) - Tiêu dùng 23.360 1,9 23.810 1,4 450 1,9 - Phục vụ nông nghiệp 502.853 40,4 1.565.787 90,9 1.062.934 211,3 - Khác 4.332 0,6 663 0,1 (3.669) (84,7)
Đến 6 tháng đầu năm 2012 dư nợ đạt 29.446 triệu đồng, tăng 9.403 triệu đồng, tương đương với 46,9% so với 6 tháng đầu năm 2011. Sở dĩ con số này tăng lên là do tốc độ tăng doanh số cho vay khác nhanh hơn so với tốc độ tăng của doanh thu nợ, ta đã giải thích ở các phần trên.