CHƯƠNG 1 : GIỚI THIỆU
2.1.6. Tổng quan về thẻ thanh toán
2.1.6.1. Các khái niệm vềthẻthanh toán
Thẻthanh toán (Payment Card – gọi tắt là PC) là một phương tiện thanh tốn khơng dùng tiền mặt mà người chủthẻ có thểsửdụng để rút tiền mặt tại các NH đại lý, các máy rút tiền tự động (ATM) hoặc thanh toán tiền hàng hóa dịch vụ. Đối với NH, việc thanh toán thẻ ATM là một hoạt động bao gồm các nghiệp vụ cho vay và huy động vốn, thanh toán trong nước và ngoài nước.
Đặc điểm: Thẻ thường được thiết kế với kích thước chữ nhật tiêu chuẩn để phù hợp với khe đọc thẻ. Trên bềmặt thẻdập nổi tên chủ thẻ, số thẻ, băng giấy để chủthẻ ký tên, và băng từ(thẻtừ) hoặc chip (thẻ chip) lưu trữ thông tin vềtài khoản đãđư ợc KHđăng ký tại NH.
2.1.6.2. Lịch sửhình thành và phát triển thẻthanh tốn
Thẻ thanh tốn được hình thànhđầu tiên tại Mỹdo thói quen mua chịu của KH tại các tiệm bán lẻdựa vào uy tín của KHđối với các cửa hàng đó. Nhưng thực tế nguồn vốn của các cửa hàngnày thường khơng lớn để có đủ khả năng cho nhiều KH mua chịu như vậy trong thời gian dài. Chính điều này đã thúc đẩy các tổ chức tài chính hình thành ý tưởng về sản phẩm thẻ thanh toán. Với năng lực về tài chính và khả năng quay vòng vốn đi kèm với nhiều kinh nghiệm trong lĩnh vực tiền tệ, tín dụng, các tổ chức tài chính, NH nhận định rằng mình cóđủ khả
Nhóm nhân
tố
Ký
hiệu Tên biến Đơn vị
Kỳ vọng
I. Biến phụthuộc
Y Sựhài lòng của KHđối với hoạt động thanh tốn thẻATM
Dummy 0 & 1 II. Biến độc lập X1 X2 X3 X4 X5 X6 X7 X8 X9 X10 1. NH có uy tín, danh tiếng 2. Thời gian xửlý giao dịch
3. Mức độan tồn, bảo mật thơng tin 4. Mức độchun nghiệp của nhân viên 5. Phí trong các giao dịch
6. Số lượng máyATM trên địa bàn 7. Thời gian sửdụng thẻ
8. Thời gian mởthẻ 9. Lãi suất trong tài khoản 10. Mức độsửdụng thẻ Dummy Dummy Dummy Dummy Dummy Dummy Tháng Ngày % Lần/tháng + - + + - + + - + +
năng cấp cho KH một khoản vay với lãi suất rất thấp hoặc miễn lãi trong thời gian nhất định.
Vào năm 1914, tổchức chuyển tiền Western Union của Mỹlần đầu tiên cung cấp cho KH đặc biệt của mình dịch vụ thanh tốn trả chậm. Công ty này phát hành những tấm kim loại có chứa thông tin in nổi thực hiện hai chức năng thứ nhất là nhận diện và phân biệt KH; thứ hai là cung cấp và cập nhật dữ liệu của KH bao gồm các thông tin vềtài khoản và các giao dịch được thực hiện.
Nhiều đơn vị như nhà ga, khách sạn, nhà hàng và các đơn vịkinh tếkhác cũng dần nhận ra được sự tiện ích và giá trị của loại hình dịch vụ này nên chỉ trong một thời gian ngắn, các tổchức kinh tế này cũng cung cấp dịch vụtrả chậm cho KH của mình thơng qua tấm thẻ kim loại. Trong số đó, tập đồn xăng dầu của Mỹ cho ra đời tấm thẻ xăng dầu đầu tiên vào năm 1924 cho phép người sửdụng mua xăng dầu tại các cửa hàng trên toàn quốc. Với mục tiêu nhanh chóng mở rộng hình thức thanh tốn này, các NH nhanh chóng tiếp cận vào thị trường thẻ dựa vào các mối quan hệsẵn có giữa các đơn vị cung cấp hàng hóa dịch vụtrên cả nước với các hệthống đại lý NH.
Năm 1949, Frank Mc Namara cho ra đời loại thẻ mang tên “Diners Club” làm bằng chất liệu Plastic. Đến cuối năm 1950, số lượng người sở hữu thẻ “Diners Club” đã lên tới 20 ngàn người. Theo sau đó, hàng loại thẻ mới ra đời như Trip Charge, Golden Key, Gourmet Club, Espire Club. Tiếp đó vào năm 1958, cơng ty American Express cũng tham gia vào thị trường thẻ thanh tốn và đã thiết lập thành cơng tên tuổi của mình trong lĩnh vực mới này. Lúc đầu phần lớn thẻ chỉ dùng cho giới doanh nhân nhưng các NH đã thấy rằng giới bình dân mới là đối tượng sửdụng chủyếu trong tương lai. Với sự thay đổi chiến lược KH của mình, các NH nhanh chóng thâm nhập vào thị trường thẻ và coi đây là thị trường đầy tiềmnăng.
Khi thẻtín dụng đãđược nhiều người biết đến và nhanh chóng được đón nhận trên thị trường Mỹ, NH Mỹquốc là nơi đầu tiên phát hành thẻ Bank Americard. Năm 1966, NH Bank of America chính thức trao quyền phát hành thẻ Bank Americard của mình cho các NH khác thông qua việc ký kết hợp đồng đại lý, khởi đầu cho giai đoạn tăng tốc trong phát triển dịch vụthẻ.
Cũng trong năm 1966, ba nhóm gồm 14 NH lớn phía Đơng nước Mỹ quyết định hợp tác thành lập tập đồn kinh doanh tín dụng riêng, có tên là Interbank Card Association (ICA), sau này ICA được đổi tên thành MasterCard. ICA ban hành các quy định về cấp giấy phép giao dịch, thanh toán bù trừ, các biện pháp marketing, bảo mật và các vấn đề liên quan đến luật pháp nhằm thực hiện cơng việc phát hành và thanh tốn thẻ một cách có hiệu quả hơn. Năm 1977, thẻ của NH Bank of American thực sự được chấp nhận trên toàn cầu và chiếc thẻ mang tên Visa USA thay thế cho thương hiệu Bank Americard ra đời với ba màu đặc trưng vẫn là xanh lam, trắng và vàng, sau này là thẻquốc tếVisa.
Thực tếcho ta thấy chính sách mở cửa thơng thống đãđem lại cho VN một bộmặt kinh tế- xã hội nhiều triển vọng khi năm 1996,NH TMCPCơng Thương VN chính thức là thành viên của tổ chức Visa International và trực tiếp thanh toán với tổchức thẻnày. Thị trường thẻ thanh tốn năm 2006, 2007 trở nên ngày càng sơi động khi VN gia nhập WTO, thị trường tài chính VN ngày càng cạnh tranh quyết liệt khi nhiều NH nước ngoài đầu tư vào đây là cung ứng ngày càng nhiều sản phẩm thẻ thanh tốn, trong đó thẻATM là một cơng cụ thanh toán đắc lực giúp các NH nâng cao, củng cố vị trí, uy tín và dễ dàng gia nhập vào thị trường.
Như vậy, thẻ thanh toán ra đời từnhu cầu thanh tốn và phát triển dựa trên nền tảng cơng nghệ cũng như chi ến lược thay thế tiền mặt trong lưu thơng. Thực tế cho thấy, thẻthanh tốn là sựphát triển tất yếu trong lĩnh vực tài chính NH, đồng thời đã và đang phản ánh sự phát triển của khoa học công nghệ và văn minh xã hội trong phương thức thanh toán các giao dịch thương mại. Các NH ngày càng tiếp thu và ứng dụng nhiều thành tựu về khoa học, kỹ thuật và đặc biệt là công nghệ thông tin để hệthống thẻ NH ngày càng được hoàn thiện hơn. Do đó, các hiệp hội đang cạnh tranh nhau nhằm dành phần lớn thị trường cho mình, tạo điều kiện cho thẻthanh tốn có cơ hội phát triển nhanh chóng trên phạm vi tồn cầu.
2.1.6.3. Phân loại thẻthanh tốn
a) Phân loại theo cơng nghệsản xuất: có 3 loại thẻ
- Thẻ khắc chữ nổi (Embossing Card): tấm thẻ đầu tiên được khắc theo công
hạn sử dụng. Nhưngdoứng dụng kỹthuật sản xuất thô sơ nên hiện nay người ta khơng cịn sửdụng loại thẻnày vì thẻdễbị giảmạo.
- Thẻ băng từ(Magnetic Stripe): dựa trên kỹthuật thư tín với hai băng từchứa thơng tin phía sau mặt thẻ. Thẻ này được sử dụng phổ biến trong 20 năm qua nhưng có một số nhược điểm như sau: thông tin ghi trên thẻ không tự mã hóa được nên thẻ chỉ mang thơng tin cố định, khơng gian chứa dữ liệu ít, khơng áp dụng được kỹthuật mã hóa, bảo mật thơng tin…
- Thẻthơng minh (Smart Card):đây là thếhệthẻmới nhất của thẻthanh tốn, thẻ có đặt một chip điện tử lưu trữtất cả các thông tin như một máy vi tính. Ưu điểm là tính an tồn và bảo mật rất cao.
b) Phân loại theo chủthểphát hành: có 2 loại thẻ
- Thẻdo NH phát hành (Bank Card): là loại thẻdo NH phát hành giúp cho KH sửdụng một sốtiền do NH cấp tín dụng.
- Thẻdo tổchức phi NH phát hành: là loại thẻdu lịch, giải trí của các tập đồn kinh doanh và các cơng ty có quy mơ lớn phát hành như Diners Club, Amex và được lưu hành trên toàn cầu.
c) Phân loại theo phạm vi lãnh thổ: có 02 loại thẻ
- Thẻ trong nước: là loại thẻ được lưu hành và giới hạn trong phạm vi một quốc gia, do đó đồng tiền giao dịch phải là đồng bản tệcủa quốc gia đó.
- Thẻquốc tế: đây là loại thẻ được chấp nhận thanh tốn trên tồn thế giới, sử dụng các loại ngoại tệ mạnh để thanh tốn. Do có tính thuận lợi và an tồn, loại thẻ này có thể được sử dụng ở khắp nơi trên thế giới giống như Visa Card, Master Card.
d) Phân loại thẻtheo tính chất thanh tốn: có 03 loại thẻ
- Thẻ tín dụng (Credit Card): là loại thẻ mà theo đó người chủthẻ được phép sửdụng một hạn mức tín dụng quy định khơng phải trả lãi (nếu chủthẻ hoàn trả số tiền đúng hạn quy định) để mua sắm hàng hóa dịch vụ tại những cơ sở kinh doanh, siêu thị, khách sạn có chấp nhận loại thẻnày. Tuy nhiên, nếu hết thời gian này mà toàn bộ số dư nợ cuối kỳ chưa được thanh tốn cho NH thì chủ thẻ sẽ chịu những khoản phí và lãi chậm trả. Khi toàn bộsốtiền phát sinh được hồn trả cho NH, hạn mức tín dụng của chủthẻ được khơi phục như ban đầu. Thẻnày cịn được gọi là thẻghi nợ hoãn tiêu (delayed debit card) hay thẻchậm trả.
Hiện tại, NHCT VN đang phát hành các loại thẻ tín dụng Quốc tế mang thương hiệu Cremium Visa và Cremium MasterCard như sau:
+ Thẻ Cremium Visa và Cremium MasterCard xanh (hạn mức tín dụng dưới 10 triệu VNĐ).
+ Thẻ Cremium Visa và Cremium MasterCard chuẩn (hạn mức tín dụng 10 triệu đến dưới 50 triệu VNĐ).
+ Thẻ Cremium Visa và Cremium MasterCard chuẩn (hạn mức tín dụng trên 50 triệu VNĐ).
- Thẻghi nợ (Debit Card): đây là loại thẻcó quan hệtrực tiếp và gắn liền với tài khoản tiền gửi. Thẻ này khi được sửdụng để mua hàng hóa hoặc dịch vụ thì giá trị giao dịch sẽ được khấu trừ ngay lập tức vào tài khoản của chủ thẻ thông qua thiết bị điện tử đặt tại nhà hàng, khách sạn, siêu thị đồng thời chuyển ngân ngay lập tức vào tài khoản của nhà hàng, khách sạn. Thẻ ghi nợ còn được sử dụng để rút tiền mặt tại máy rút tiền tự động. Khi trong tài khoản khơng có tiền thì chủthẻkhơng thểthanh tốn hay rút tiền được. Có hai loại thẻghi nợ cơ bản:
+ Thẻonline: là loại thẻmà giá trịnhững giao dịch được khấu trừngay lập tức vào tài khoản chủthẻ.
+ Thẻ offline: là loại thẻ mà giá trị những giao dịch được khấu trừ vào tài khoản chủthẻ sau đó vài ngày.
Trên mỗi thẻ ghi nợ có ghi hạn mức tối đa mà KH có thể sử dụng được để thanh toán các giao dịch phát sinh. Mặt khác, nếu được NH cấp hạn mức thấu chi thì KH có thể chi tiêu vượt quá số dư trên tài khoản vãng lai nhưng phải trong hạn mức tín dụng mà NHđã thông báo trước cho KH.
- Thẻ rút tiền tự động (Cash Card): là loại thẻ với chức năng rút tiền mặt tại các máy rút tiền tự động hoặc ở NH. Với chức năng chuyên biệt chỉ để rút tiền, yêu cầu đặt ra đối với chủ thẻ là chủthẻphải ký quỹ tiền gởi vào tài khoản NH hoặc chủthẻ được cấp tín dụng thấu chi mới có thểsửdụng được. Thẻrút tiền có 02 loại:
+ Loại 1: chỉrút tại các máy rút tiền tự động của NH phát hành thẻ.
+ Loại 2: được sửdụng để rút tiền không chỉ ở máy rút tiền tự động của NH phát hành và cịn có thểrút tiền tại các máy ATM của các NH cùng tham gia tổ chức thanh toán với NH phát hành