CHƯƠNG 1 : GIỚI THIỆU
3.1. Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Cần
3.1.3. Các hoạt động chính, sản phẩm và dịch vụ của Vietinbank Cần Thơ
3.1.3.1. Các hoạt động chính
* Huy động vốn
NH thực hiện nghiệp vụ huy động vốn thơng qua hình thức nhận tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn bằng đồng nội tệ (VND) và ngoại tệ mạnh (USD và EUR) của các tổchức kinh tế và dân cư. Trong đó, Vietinbank áp dụng các hình thức nhận tiền gửi có nhiều ưu đãi như tiền gửi thanh toán với lãi suất bậc thang và tiền gửi đầu tư với lãi suất thả nổi đối với các KH doanh nghiệp. +Tiền gửi thanh toán với lãi suất bậc thang là hình thức tiền gửi khơng kỳhạn
tính lãi suất theo nguyên tắc số dư cuối ngày duy trì trên tài khoản càng lớn thì lãi suất càng cao.
+Tiền gửi đầu tư với lãi suất thảnổi là hình thức tiền gửi mà lãi suất được điều chỉnh theo tần suất xác định lãi suất.
Ngồi ra, NH áp dụng các hình thức nhận tiền gửi tiết kiệm với đa dạng hình thức và ưu đãi như tiết kiệm không kỳhạn thông thường, tiết kiệm không kỳhạn với lãi suất bậc thang theo số dư; tiết kiệm có kỳhạn bằng VND và ngoại tệ, tiết kiệm tích lũy, tiết kiệm thơng minh, tiết kiệm với lãi suất siêu thảnổi.
* Cho vay, đầu tư
Thực hiện các nghiệp vụcho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn bằng đồng nội tệ(VND) và ngoại tệ; tài trợ xuất nhập khẩu và chiết khấu bộchứng từhàng hóa xuất khẩu đối với các doanh nghiệp một cách nhanh chóng, chính xác, an toàn và hiệu quả.
Đồng tài trợ và cho vay hợp vốn đối với những dự án lớn với thời gian hoàn vốn dài.
Cho vay tiêu dùng, mua tài sản cố định hoặc bất động sản, thấu chi.
Cho vay tài trợ, ủy thác theo chương trình: Đài Loan (SMEDF), Việt Đức (DEG, KFW) và các hiệp định tín dụng khung.
Hùn vốn liên doanh, liên kết với các tổchức tín dụng và các định chếtài chính trong nước và quốc tế.
Đầu tư trên thị trường vốn, thị trường tiền tệ trong nước và quốc tế.
* Bảo lãnh
NH thực hiện nghiệp vụbảo lãnh, tái bảo lãnh (trong nước và quốc tế) với các hình thức bảo lãnh dựthầu; bảo lãnh thực hiện hợp đồng; bảo lãnh thanh toán.
* Thanh toán và tài trợ thương mại
Phát hành, thanh tốn thư tín dụng nhập khẩu; thơng báo, xác nhận, thanh tốn thư tín dụng nhập khẩu.
Nhờthu xuất, nhập khẩu (Collection); nhờthu hối phiếu trảngay (D/P) và nhờ thu chấp nhận hối phiếu (D/A).
Chuyển tiền trong nước và quốc tế.
Chuyển tiền nhanh thơng qua Western Union. Thanh tốnủy nhiệm thu,ủy nhiệm chi, séc.
Thực hiện việc chi trả lương cho các nhân viên doanh nghiệp qua tài khoản NH, qua ATM.
Chi trảkiều hối.
* Ngân quỹ
Mua, bán ngoại tệ(Spot, Forward, Swap).
Mua, bán các chứng từ có giá như trái phiếu chính phủ, tín phiếu kho bạc, thương phiếu.
Thu, chi hộtiền mặt bằng đồng nội tệ (VNĐ) và ngoại tệ.
Cho thuê két sắt; cất giữbảo quản vàng, bạc, đá quý, giấy tờcó giá, bằng phát minh sáng chế.
* Thẻvà NHđiện tử
Phát hành và thanh tốn thẻ tín dụng nội địa, thẻ tín dụng quốc tế (VISA, MASTER CARD).
Dịch vụthẻATM, thẻtiền mặt (Cash card). Internet Banking, Phone Banking, SMS Banking.
* Hoạt động khác
Ngoài các nghiệp vụchính trên, Vietinbank cịn thực hiện các hoạt động khác như khai thác bảo hiểm nhân thọ, phí nhân thọ; tư vấn đầu tư và tài chính; cho th tài chính; mơi giới, tự doanh, bảo lãnh phát hành, quản lý danh mục đầu tư, tư vấn, lưu ký chứng khoán; tiếp nhận, quản lý và khai thác các tài sản xiết nợ qua công ty quản lý nợ và khai thác tài sản.
3.1.3.2. Sản phẩm của ngân hàng
- Tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi thanh toán của các tổchức kinh tế, cá nhân trong và ngoài nước.
- Tiền gửi lãi suất bậc thang: là hình thức tiền gửi thanh tốn khơng kỳ hạn. KH được hưởng lãi suất bậc thang theo nguyên tắc số dư cuối ngày duy trì trên tài khoản càng lớn lãi suất càng cao.
- Kinh doanh ngoại tệ, các dịch vụmua bán và chuyển đổi ngoại tệ.
- Tiền gửi đầu tư lãi suất thảnổi: loại hình tiền gửi có kỳhạn mà lãi suất tiền gửi được điều chỉnh theo tần suất xác định lãi suấtđối với KH là tổchức kinh tế.
- Chiết khấu thương phiếu, trái phiếu, kỳphiếu đối với cá nhân và các tổchức kinh tế.
- Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn bằng VND và bằng ngoại tệ đối với KH thuộc mọi tầng lớp dân cư và thành phần kinh tế.
3.1.3.3. Dịch vụcủa ngân hàng
- Dịch vụ thanh toán tiền VN qua hệ thống viễn thông ngay trong ngày cho KHđến tất cảcác chi nhánh của NH TMCP Cơng Thương trên tồn quốc.
- Dịch vụ thẻ: Với các sản phẩm thẻ đa dạng từ thẻ ghi nợ E-Partner đến thẻ thanh toán quốc tếVisa, Master; VietinBank cung cấp nhiều dịch vụgiúp chủthẻ thực hiện nhiều loại giao dịch từ máy ATM, điện thoại di động cho đến Internet.
- Dịch vụkiều hối: Với mạng lưới hoạt động rộng khắp tồn quốc, NH Cơng Thương cam kết cung cấp dịch vụ chuyển tiền từ nước ngoài về VN: Nhanh chóng–Thuận tiện–An tồn–Phí dịch vụthấp.
- Dịch vụ bảo hiểm: Công ty Bảo hiểm NH Công Thương VN cung cấp các sản phẩm bảo hiểm như sau: Bảo hiểm tài sản và bảo hiểm thiệt hại; Bảo hiểm xây dựng và lắp đặt, Bảo hiểm xe cơgiới; Bảo hiểm tín dụng.
- Dịch vụ bảo lãnh: cung cấp cho KH tất cả các phương thức bảo lãnh thông dụng đang được sử dụng trong nền kinh tế: bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh giao nhận hàng.
- Dịch vụ thanh tốn phí cầu đường không dừng liên trạm qua NH Công Thương: không cần sửdụng tiền mặt, các phương tiện vẫn có thể lưu thơng liên tục qua trạm thu phí chỉ với thiết bị nhỏgọn được gắn trong xe - OBU.
3.1.4. Hoạt động kinh doanh thẻtại NHTM a) Hoạt động phát hành thẻ
Quy trình phát hành thẻthanh tốn:
(1) KH có nhu cầu sửdụng thẻ, NH hướng dẫn KHlàm đơn theo mẫu và nộp cho NH.
(2) Xét duyệt yêu cầu phát hành thẻ: cán bộthẩm định thực hiện thẩm định hồ sơ yêu cầu phát hành thẻvà phân loại KH theo các hạng đặc biệt (VIP), hạng 1 hoặc thường trình cấp trên có thẩm quyền phê duyệt.
(3) KH có nhu cầu sửdụng thẻ, NH hướng dẫn KH làm đơn theo mẫu và nộp cho NH.
(4) Xét duyệt yêu cầu phát hành thẻ: cán bộthẩm định thực hiện thẩm định hồ sơ yêu cầu phát hành thẻvà phân loại KH theo các hạng đặc biệt (VIP), hạng 1 hoặc thường trình cấp trên có thẩm quyền phê duyệt.
(5) Sau khi thẩm định hồ sơ KH, nếu hồ sơ đảm bảo yêu cầu thì NH gửi hồ sơ về trung tâm phát hành thẻ (phải có xác nhận của Giám đốc hoặc trưởng phòng nghiệp vụ).
(6) (7) (8) Tại trung tâm, các thông tin vềKH sẽ được cá nhân hóa, sau đó gửi kèm theo sốPIN cho chủthẻthơng qua NH phát hành.
(9) Nhận được thẻtừtrung tâm, NH phát hành xác nhận bằng văn bản có chữ ký của trưởng phịng nghiệp vụhoặc người đượcủy quyền cho trung tâm thẻ. Khi được trao quyền sở hữu thẻ, KH được gọi là chủ thẻ, NH được gọi là NH phát hành trong quá trình sử dụng thẻ, chủ thẻ có quyền sử dụng thẻ để thanh tốn hàng hóa, dịch vụhoặc rút tiền mặt tại các máy rút tiền tự động (ATM), u cầu được giải trình khi có thắc mắc đối với bảng kê giao dịch do NH phát hành gửi. NH phát hành có nghĩa vụ phải giải quyết thấu đáo các thắc mắc của KH, phải kịp thời thanh toán cho các cơ sởchấp nhận thẻ, NH thanh tốn, hướng dẫn họthực hiện đúng quy trình nghiệp vụ trong thanh tốn thẻ đảm bảo an tồn cho khách hàng và ngân hàng.
Tại chi nhánh Tại trung tâm thẻ
(3) (3) (4) (5) (2) (6) (1) (7) (8)
HÌNH 3.8: QUY TRÌNH PHÁT HÀNH THẺTHANH TỐN
(Nguồn: Vietinbank Cần Thơ)
Ngân hàng phát hành Chuyển vềtrung tâm thẻ Thẩm định/quyết định yêu cầu Nhận yêu cầu Nhận yêu cầu Nhập dữliệu phát hành Chạy Batch Mã hóa, in nổi Mailing KH Nhận từtrung tâm thẻ
b) Quy trình phát hành, thanh tốn bằng thẻATM
Quy trình phát hành thanh tốn thẻ được thực hiện cụthể như sau: (3)
(4)
(1) (2) (5) (6)
(7)
(8)
HÌNH 3.9: QUY TRÌNH SỬDỤNG THẺTHANH TOÁN
(Nguồn: Vietinbank Cần Thơ)
(1) KH lập và gửi đến NH phát hành thẻ giấy đề nghị phát hành thẻ thnah toán (nếu là thẻ ký quỹ thanh toán, KH nộp thêm ủy nhiệm chi trích tài khoản tiền gửi của mình hoặc nộp tiền mặt để lưu ký tiền vào tài khoản thẻ thanh toán tại NH phát hành thẻ).
(2) NHcăn cứ giấy đềnghịphát hành thẻcủa KH, sau khi kiểm tra thủtục lập chứng từ và các điều kiện sử dụng thẻ của KH, nếu đủ điều kiện NH phát hành thẻlàm thủtục đểcấp thẻcho KHvà hướng dẫn KH sửdụng khi thanh toán.
(3) Chủ sở hữu thẻ giao thẻ cho đơn vị chấp nhận thẻ để kiểm tra, đưa vào máy thanh toán thẻ, máy tự động ghi số tiền thanh toán và in biên lai thanh toán (3 liên).
(4) Đơn vịchấp nhận thẻ đưa biên lai thanh toán chochủsởhữu thẻ.
(5) Đơn vị chấp nhận thẻlập bảng kê biên lai thanh toán và gửi cho NHđại lý thanh toán đểthanh toán.
(6) Nhận được biên lai thanh toán kèm theo bảng kê biên lai thanh toán do đơn vịchấp nhận thẻgửi đến sau khi kiểm tra đủ điều kiện thanh tốn, NH đại lý thanh tốn thẻcó trách nhiệm thanh toán ngay cho đơn vịchấp nhận thẻ.
(7) NH phát hành thẻ thanh toán tiền với NH đại lý thanh toán qua thủ tục thanh toán giữa các NH.
(8) NH phát hành thẻthanh toán cho NHđại lý thanh toán. Chủthẻ
Đơn vịchấp nhận thẻ (Điểmứng tiền mặt)
3.1.5. Khái quát kết quả hoạt động kinh doanh của Vietinbank Cần Thơtừ năm 2010-2012 từ năm 2010-2012
Để đánh giá được tình hình hoạt động kinh doanh của một NH trước hết cần xem xét hai chỉ tiêu quan trọng là thu nhập và chi phí hoạt động hàng năm của NH. Nâng cao thu nhập, giảm thiểu chi phí kéo theo sự gia tăng lợi nhuận là kỳ vọng cuối cùng của bất kỳ đơn vịkinh doanh nào.
Lợi nhuận là nguồn tạo vốn kinh doanh bổsung và duy trì hoặc cải tiến uy tín cho NH, là địn bẩy quan trọng khuyến khích cán bộ, nhân viên và Ban lãnhđạo phải nỗlực hơn nữa đểnâng cao hiệu quảhoạt động kinh doanh của đơn vị.
Nhìn chung, tình hình hoạt động kinh doanh của NH trong thời gian qua là có hiệu quảvà ngày càng phát triển. Thu nhập và lợi nhuận NHtăng đều và đạt mức khá cao qua các năm. Theo đó, chi phí của NH cũng tăng qua các năm. Đặc biệt thu nhập và chi phí năm 2011 tăng đáng kể. Nhưng thu nhập đều tăng nhiều hơn so với chi phí nên lợi nhuận của NHnăm sau luôn cao hơn năm trước. Đểhiểu rõ hơn chúng ta đi vào phân tích bảng sau:
BẢNG 3.1: KẾT QUẢHOẠTĐỘNG KINH DOANH CỦA VIETINBANK CẦN THƠ (2010-2012) Đvt: triệu đồng Chỉtiêu 2010 2011 2012 Chênh lệch 2011/2010 2012/2011 Tuyệt đối Tương đối (%) Tuyệt đối Tương đối (%) Thu nhập 271.030 772.089 697.562 501.059 184.87 (74.527) (9.65) Chi phí 232.175 703.221 674.585 471.046 202.88 (28.636) (4.07) Lợi nhuận 38.855 68.868 22.977 30.013 77.24 (45.891) (66.64)
(Nguồn: Vietinbank Cần Thơ)
a. Đối với thu nhập
Qua bảng phân tích ta nhận thấy tổng thu nhập của NH giai đoạn 2010 - 2011 tăng, đặc biệt là ở năm 2011. Thu nhập năm 2011 tăng so với năm 2010 do năm 2011 nền kinh tếThếgiới đã vượt qua cơn khủng hoảng của cuộc suy thối tồn cầu và bắt đầuổn định phát triển,đã tácđ ộng khơng nhỏ đến kinh tếtồn cầu nói chung và VN nói riêng nhờ chiến lược kinh doanh ổn định nên NH đạt thu nhập
khá cao. Đến năm 2012 thu nhập của NH giảm. Nguyên nhân là năm 2012 nền kinh tế VN gặp nhiều khó khăn do ảnh hưởng từ việc lạm phát và ảnh hưởng từ nợ xấu, sự suy thoái của nền kinh tế toàn cầu. Mức thu nhập từ lãi, thu nhập ngoài lãi và thu nhập từ phí dịch vụ của NH giảm, mà thu nhập của NH chủ yếu từ thu nhập từ các khoản trên nên khi các khoản thu này giảm đã tácđộng làm giảm Tổng thu nhập của NH. Tuy các khoản thu từlãi kinh doanh ngoại tệvà lãi khác tăng nhưng số lượng không đáng kể nên vẫn chưa khắc phục được tình trạng thu nhập giảm.
Tuy nhiên đạt được kết quả này là do NH phát triển nhiều sản phẩm mới và đẩy mạnh công nghệ thông tin trong hoạt động của NH như: phát hành thẻ tín dụng quốc tế, dịch vụ thu phí cầu đường khơng ngừng khi qua các trạm cầu, đường hợp tác với Vietinbank bằng thiết bị OBU, NH hợp tác với các siêu thị như siêu thịCoopMart thanh tốn tiền mua hàng qua thẻ.
b. Đối với chi phí:
Bảng 1 cho thấy chi phí của Vietinbank Cần Thơ giai đoạn 2010-2012 cũng tăng trong năm 2011 và giảm hơn trong năm 2012. Chi phí năm 2011 tăng cao do lãi suất huy động của NH liên tục tăng đã làm cho chi phí huy động vốn tăng mạnh. Lãi suất huy động của NH tăng do lạm phát tăng mạnh nên buộc lãi suất huy động phải tăng dể đảm bảo quyền lợi cho KH. NH đã phải sử dụng nhiều biện pháp khác nhau, tốn nhiều chi phí để thu hút và giữnguồn vốn, lãi suất huy động ngắn hạn cao hơn lãi suất huy động dài hạn. Một nguyên nhân khác làm cho chi phí tăng là chi phí trả lương của cán bộ nhân viên NH tăng. Đồng thời, NH tốn chi phí để xây dựng thêm hai PGD mới trên địa bàn thành phốcũng như đầu tư công nghệhiện đại cho hoạt động NH.
c. Đối với lợi nhuận:
Năm 2010, lợi nhuận của Vietinbank Cần Thơ là 38.855 triệu đồng. Đến năm 2011, lợi nhuận tăng là do trong năm 2011 thu nhập của NH tăng lên đáng kể. Năm 2012, lợi nhuận của NH giảm là do trong năm 2012 thu nhập của NH giảm mạnh nhưng chi phí lại giảm một lượng khơng đáng kể. Do tình hình suy thối kinh tế chung và lạm phát tăng, qua đó lợi nhuận trong lĩnh vực NH cũng ngày càng khó khăn và cạnh tranh gay gắt hơn.
3.2. Khái quát kết quả hoạt động kinh doanh thẻ ATM tại Vietinbank Cần Thơ
3.2.1. Tình hình phát hành thẻATM E-Partner
Thực trạng phát hành thẻthanh toán của Vietinbank
Trong những năm gần đây, cùng với sựphát triển cơng nghiệp hóa– hiện đại hóa, người dân dần dần hướng đến việc sử dụng thẻ trong thanh toán thay cho tiền mặt. Thẻ thanh toán ra đời với những tiện ích thiết thực đã giúp cho ngư ời dân tiết kiệm được khá nhiều chi phí cũng như thời gian trong việc thực hiện các giao dịch từchuyển tiền đến việc thanh tốn tiền hàng hóa, dịch vụ.
Với công cụ đa năng này, KH không cần phải mang theo nhiều tiền mặt khi đi xa và phải cất giữcẩn thận, lại được thu tiền từlãi suất của NH khi gửi tiền vào thẻvà rất an tồn. Chính vì thế, cũng như nh ững NH khác, việc đưa sản phẩm thẻ thanh toán bao gồm thẻ ghi nợ nội địa, thẻ tín dụng quốc tế ra thị trường của Vietinbank là điều hoàn toàn phù hợp với nhu cầu hiện nay của KH. Bên cạnh đó do đối tượng cho vay của Vietinbank chủ yếu trong lĩnh vực công – thương nghiệp, giao thơng vận tải và dịch vụ. Vì vậy, rất đông các doanh nghiệp là KH của Vietinbank. Nắm bắt được điểm mạnh này, dịch vụ thẻ đã tập trung nhắm đến các doanh nghiệp trả lương cho nhân viên, công nhân qua thẻ. Để khuyến khích các doanh nghiệp NHđã miễn phí phát hành thẻcho các doanh nghiệp ký