TT Chỉ tiêu ĐVT 2007 2008 2009
A Tài sản nhạy cảm lãi suất Tr.VND 16.450 129.054 361.900
Cho vay ngắn hạn Tr.VND 16.450 129.054 361.900
B Nguồn vốn nhạy cảm lãi suất Tr.VND 15.430 80.435 174.039
Tiền gửi ngắn hạn Tr.VND 15.430 80.435 174.039
C Nợ quá hạn Tr.VND 0 0 4.698
D Tổng Dư nợ Tr.VND 28.518 89.832 252.220 E Tài sản thanh khoản Tr.VND 16.950 132.807 367.345
Tiền mặt Tr.VND 500 3.753 5.445 Cho vay ngắn hạn Tr.VND 16.450 129.054 361.900
F Tổng nguồn vốn huy động Tr.VND 38.291 122.313 215.175 1 Rủi ro tín dụng (C/D) % 0 0 1,86
2 Rủi ro lãi suất (A/B) % 106,61 160,44 207,94
3 Rủi ro thanh khoản (E/F) % 44,26 108,58 170,72
(Nguồn: Phịng kế tốn – ngân quỹ)
Qua bảng 21 cho chúng ta thấy, mức độ rủi ro tín dụng của Ngân hàng vẫn rất tốt (dưới 3% theo quy định của NHNN) và chỉ mới xuất hiện nợ xấu vào năm 2009. Có được kết quả trên là do sự nổ lực của tập thể cán bộ trong công tác thu hồi nợ cũng như ban lãnh đạo đã giao nhiệm vụ đến từng cán bộ tín dụng về các khoản thu NQH cuối mỗi kỳ/ mỗi tháng, đến khi kết thúc niên độ sẽ tiến hành tổng kết lại nhằm khen thưởng cá nhân nào hoàn thành tốt nhiệm vụ của mình, với mục đích hạn chế rủi ro đến mức thấp nhất.
Hay nói khác hơn là do phần lớn các khoản cho vay là ngắn hạn, nên việc quản lý cũng như thu hồi nợ sẽ nhanh chóng hơn giúp NH tránh được rủi ro, bởi cho vay với kỳ hạn trả nợ dài sẽ có biến động nhiều do hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp phải đối mặt với nhiều yếu tố: cạnh tranh, thị trường, giá cả…; nhưng nếu vì lý do đó mà NH hạn chế cho vay dài hạn thì sẽ mất đi phần thu nhập khơng nhỏ từ hoạt động cho vay trung và dài hạn bởi lãi suất cho hoạt động này cao hơn lãi suất cho vay ngắn hạn.
Rủi ro lãi suất :
Chỉ số rủi ro lãi suất của chi nhánh trong 3 năm qua có sự gia tăng qua các năm. Thực tế thì tỷ số này nhỏ hơn 1 hay lớn hơn 1 đều ảnh hưởng đến thu nhập của Ngân hàng khi có sự thay đổi của lãi suất. Nếu lãi suất tăng thì thu nhập sẽ bị giảm ngược lại nếu lãi suất giảm thì thu nhập của Ngân hàng sẽ tăng lên.
Nguyên nhân tỷ số này luôn lớn hơn 1 là do NH chịu ảnh hưởng nhiều bởi biến động của lãi suất trên thị trường, sự không cân xứng giữa các kỳ hạn của tài sản Nợ và tài sản Có. Cụ thể, với tỷ trọng tài sản Nợ dài hạn (Tiền gửi có kỳ hạn của dân cư) chiếm nhỏ, nếu đem đầu tư tài sản Có ngắn hạn thì khi lãi suất đầu tư giảm, NH có nguy cơ bị rủi ro.
Rủi ro thanh khoản :
Qua bảng số liệu cho thấy tỷ số này qua các năm có sự gia tăng, Nhưng vẫn còn ở mức hợp lý. Chỉ số này cho thấy khả năng thanh toán cho khách hàng. Chỉ số này thấp chứng tỏ Ngân hàng có khả năng thanh khoản cao, tạo được niềm tin từ phía khách hàng
Tóm lại : Những rủi ro trên đã gây ra những tổn thất về tài chính cho KLB – CT: làm tăng chi phí hoạt động, làm giảm tốc độ tăng lợi nhuận. Do đó NH cần phải cân nhắc kỹ trước khi đưa ra quyết định lựa chọn phương án kinh doanh nhằm đạt được sự cân bằng hợp lý giữa lợi nhuận với rủi ro và tổn thất.
Chương 5
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH
5.1. NHỮNG THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN CỦA NGÂN HÀNG :
Qua kết quả phân tích hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP Kiên Long - chi nhánh Cần Thơ có thể rút ra được một số thuận lợi và khó khăn mà ngân hàng gặp phải trong thời gian qua; từ đó đưa ra vài giải pháp cụ thể giúp ngân hàng nâng cao hơn nữa hiệu quả hoạt động trong tương lai.
5.1.1. Thuận lợi :
Mặc dù là một Ngân hàng mới được thành lập nhưng Ngân hàng TMCP
Kiên Long - Chi nhánh Cần Thơ vẫn hoạt động với hiệu quả khá tốt bởi Ngân hàng đã biết tận dụng những thuận lợi:
Từ khi mới thành lập đến nay, Ngân hàng được sự quan tâm, chỉ đạo và hỗ trợ thường xuyên của Ban Lãnh Đạo cấp trên cũng như sự quan tâm và giúp đỡ của các cấp chính quyền địa phương nhằm khắc phục kịp thời sai sót, nâng cao chất lượng hoạt động.
Chi nhánh Ngân hàng đặt tại trung tâm của Thành phố, đây là vị trí thuận lợi cho việc giao dịch của Ngân hàng đối với khách hàng.
Cần Thơ trở thành Thành phố trực thuộc Trung ương và là trung tâm kinh tế của các tỉnh Đồng Bằng Sông Cửu Long, cơ sở hạ tầng ngày một nâng cao, giao thông đường thủy, bộ đã và đang được xây dựng, Ban Lãnh đạo Thành phố đang khuyến khích và có nhiều chính sách ưu đãi cho các nhà đầu tư nên ngày càng thu hút được nhiều nhà đầu tư không chỉ trong địa bàn Thành phố nói chung mà các tỉnh khác nói riêng.
Đội ngũ nhân viên trẻ, nhiệt tình với cơng việc, chịu khó từng bước khắc phục khó khăn, phong cách giao dịch của cán bộ Ngân hàng ln niềm nở, xây dựng được văn hóa Doanh nghiệp trong giao dịch và giao tiếp với khách hàng, nên đã tạo được tâm lý thoải mái, hài lòng và yên tâm cho khách hàng khi đến giao dịch.
Vị thế của Ngân hàng Kiên Long – Chi nhánh Cần Thơ ngày càng được khẳng định, "Ngân hàng Kiên Long – sẵn lòng chia sẻ" đã được Ban Lãnh Đạo và tập thể cán bộ nhân viên thực hiện bằng cả tấm lòng và trái tim nên đã tạo
được niềm tin, qua đó ngày càng mở rộng và củng cố về thị phần, uy tín ngày càng được nâng cao.
Công tác kiểm tra, kiểm soát được tăng cường chặt chẽ, vì thế sai sót được phát hiện, khắc phục và xử lý kịp thời, nên đã không để xảy ra tiêu cực.
5.1.2. Khó khăn :
Bên cạnh những thuận lợi đó, Ngân hàng Kiên Long – Chi nhánh Cần Thơ phải đối mặt với nhiều khó khăn:
Tình trạng giá cả hiện nay cứ leo thang, lạm phát tăng nhanh đã ảnh hưởng phần lớn đến thu nhập của người dân, làm ảnh hưởng đến tình hình trả nợ của khách hàng.
Ý thức chấp hành pháp luật của người dân chưa cao gây khó khăn cho cán bộ tín dụng xử lý nợ q hạn.
Do có q nhiều Ngân hàng Thương mại trên địa bàn được thành lập nên khả năng cạnh tranh của Ngân hàng TMCP Kiên Long chi nhánh - Cần Thơ so với các Ngân hàng Thương mại khác trên cùng địa bàn rất khốc liệt. Cụ thể là các dịch vụ tiện ích của Ngân hàng cịn q ít trong khi nhu cầu của khách hàng thì ngày càng cao.
Bên cạnh đó, Ngân hàng mới thành lập, đội ngũ cơng nhân viên tuy đã có nhiều cố gắng và phấn đấu học hỏi, hoàn thiện bản thân nhưng do kinh nghiệm còn hạn chế, khối lượng công việc thì lại lớn nên phần nào cũng ảnh hưởng đến hiệu quả và năng suất làm việc chưa cao.
5.2. GIẢI PHÁP CHUNG :
- Đảm bảo tăng trưởng dư nợ tín dụng cuối kỳ theo chỉ tiêu của hội sở.
- Cải thiện chỉ số hiệu quả hoạt động ROA ≥ 1.
- Hàng tháng, quý Chi nhánh theo dõi và có báo cáo đánh giá tình hình thực hiện các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh theo đúng hướng dẫn của NH Hội sở để thực hiện yêu cầu quản trị điều hành tại Chi nhánh và chỉ đạo hoạt động kinh doanh của Hội sở đạt được mục tiêu lợi nhuận cao, rủi ro thấp.
- Trong quá trình thực hiện nếu có vướng mắc, chi nhánh phản ánh kịp thời về Hội sở chính để xử lý.
- Cán bộ nhân viên chi nhánh cần có sự kết hợp, hỗ trợ nhiều hơn trong công tác, đảm bảo hồn thành tốt các cơng việc được giao.
5.3. GIẢI PHÁP CỤ THỂ :
Sau khi phân tích đánh giá hiệu quả hoạt động kinh doanh của KLB – CT thơng qua các chỉ tiêu quan trọng, thì nhìn chung ta thấy chi nhánh đã đạt được những kết quả nhất định. Song, bên cạnh đó cịn tồn tại một số hạn chế chưa khắc phục đuợc. Vì vậy, ngân hàng cần quan tâm hơn nữa trong việc giải quyết xử lý cũng như tìm ra nguyên nhân gây ảnh hưởng đến hoạt động của mình nhằm hạn chế tối đa những rủi ro có thể xảy ra trong tương lai.
Xuất phát từ những thuận lợi khó khăn của ngân hàng ta có thể đưa ra một số giải pháp sau
– Tăng cường đưa cán bộ, nhân viên thực hiện công tác triển khai, giới thiệu sản phẩm dịch vụ của ngân hàng đến các doanh nghiệp, công ty lớn, làm ăn hiệu quả, qua đó giúp ngân hàng mở rộng mối quan hệ.
– Tranh thủ tối đa sự quan tâm, hỗ trợ của chính quyền địa phương, lãnh đạo các cấp nhằm đảm bảo kinh phí, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh của NH, nhất là khi tiếp cận tìm hiểu các đối tác, các DN trước khi ký hợp đồng cho vay được nhanh chóng, an tồn.
– Tiếp tục duy trì đối với khách hàng có uy tín trên địa bàn, thường xun tổ chức những đợt kiểm tra, theo dõi tình hình hoạt động của các DN (ngay cả trên địa bàn trong T.P), xem SP của họ có cịn đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng hiện nay và tương lai không, sản phẩm đó ở giai đoạn phát triển nào, lỗi thời hay chưa, từ đó đưa ra giải pháp là tiếp tục đầu tư hay không.
5.3.1 Về huy động vốn
– Tăng cường mở rộng huy động vốn trong dân cư và các TCKT, đảm bảo chiếm tỷ trọng lớn trong toàn bộ vốn kinh doanh của Ngân hàng. Nhanh chóng nắm bắt cơ hội tiếp cận với các doanh nghiệp, nhà máy (ưu tiên cho những đơn vị có thương hiệu mạnh), nơi có nhiều khu cơng nghiệp mọc lên. Muốn vậy, khả năng thăm dò thị trường của NH phải cao và nhanh nhạy.
– Tăng cường quảng bá, tiếp thị thu hút khách hàng mới thông qua các phương tiện thông tin đại chúng, các tổ chức đoàn thể xã hội về sản phẩm huy động vốn (Đưa ra nhiều chính sách khuyến mãi, chương trình tài trợ học bổng cho Sinh viên, học sinh có hồn cảnh khó khăn học giỏi; nhằm mang đến lợi ích
cho khách hàng sử dụng dịch vụ của mình. Đồng thời cũng tạo dấu ấn, niềm tin trong lịng cơng chúng).
– Phấn đấu tăng huy động Tiền gởi thanh toán và Tiền gởi có kỳ hạn dài.
– Chủ động đa dạng hóa các sản phẩm huy động với nhiều kỳ hạn, lãi suất phong phú, đáp ứng nhu cầu của khách hàng; thu hút tối đa nguồn tiền nhàn rỗi như: Tiết kiệm tích lũy, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm dự thưởng, có tặng phẩm, … với nhiều mức lãi suất hợp lý, mang tính cạnh tranh.
Đối với nguồn vốn xin điều chuyển – đáp ứng kịp thời sự thiếu hụt vốn trong thời điểm nhất định – NH cần tính tốn một cách hợp lý về kế hoạch sử dụng nguồn vốn này để đảm bảo thời gian thu hồi vốn, mức lợi thu được có đủ bù đắp cho chi phí để sử dụng vốn khơng .
5.3.2 Về tín dụng, chất lượng tín dụng :
Căn cứ tình hình thực tế ở địa bàn và kết quả hoạt động của ngân hàng
trong thời gian qua, có thể đưa ra một số giải pháp cụ thể như sau:
Về tín dụng:
- Tiếp tục duy trì và tăng cường quan hệ hợp tác với nhiều doanh nghiệp mới thành lập nhằm tăng doanh số cho vay nhưng vẫn đảm bảo tuân thủ đúng và nghiêm ngặt những quy định của NH. Không được chạy theo lợi nhuận vì lợi nhuận ln đi liền với rủi ro. Nếu rủi ro xảy ra trên một tỉ lệ tài sản lớn như vậy thì tổn thất của NH là rất cao. Do đó NH cần điều chỉnh lại tỷ lệ này.
- Xác định tỷ trọng của cho vay ngắn hạn với cho vay và dài hạn nhằm đảm bảo mang lại lợi nhuận tối đa cho Ngân hàng.
– Tăng cường cơng tác thẩm định và quản lý tín dụng trước và sau khi giải ngân. Tái thẩm định lại các dự án lớn trung dài hạn…Thường xuyên cập nhật các thông tin về Kinh tế – kỹ thuật, các thông tin dự báo phát triển của các ngành, các loại sản phẩm,v.v… để phục vụ cho công tác thẩm định và ra quyết định cho vay.
- Hoàn thiện khung thủ tục pháp lý trong các hợp đồng cho vay, hợp đồng của cộng tác viên. Để có cơ sở xử lý khi cần thiết.
– Tăng cường nghiệp vụ bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh dự thầu đạt tiêu chuẩn trong xây lắp, góp phần phát triển dịch vụ. Đồng thời giảm tỷ trọng cho vay trong đầu tư, kinh doanh bất động sản – để giảm thiểu rủi ro.
– Tiếp cận và chào mời các khách hàng kinh doanh hiệu quả, ngành nghề mũi nhọn, sử dụng nhiều dịch vụ NH. Cũng cần chú ý đến khách hàng trên địa bàn tỉnh nhà, vì đây là lượng khách hàng chủ yếu và nhiều tiềm năng đối với NH
– Mở rộng thị trường tín dụng, chú trọng vào đối tượng khách hàng là Doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp ngoài quốc doanh (vì nguồn vốn của họ dồi dào hơn, tác phong làm việc CNH – HĐH hơn, họ rất tích cực trong việc đầu tư mở rộng sản xuất bằng chính năng lực của mình, trong khi đó khả năng đầu tư và thực hiện quỹ tái đầu tư mở rộng sản xuất của các doanh nghiệp nhà nước rất yếu, việc tăng vốn chủ yếu dựa vào vốn vay từ ngân hàng hoặc cổ phần hóa, như vậy phải chịu lãi suất, tăng chi phí và kết quả là giảm lợi nhuận trong một chu kỳ sản xuất kinh doanh…).
- Chú trọng cho vay các nghành kinh tế mũi nhọn của Thành phố như nuôi
các da trơn, chế biến, xuất khẩu Nông – Thủy sản, ưu tiên cho công nghiệp và thương mại dịch vụ theo định hướng của thành phố
Về chất lượng tín dụng
Đồng thời với tăng trưởng tín dụng thì NH cũng phải quan tâm hơn nữa
việc nâng cao chất lượng tín dụng để tăng khả năng sinh lời của NH
– Thực hiện tốt việc phân loại khách hàng theo QĐ 493: đánh giá, xếp hạng chặt chẽ khách hàng khi tiếp cận và trước khi cho vay.
– Tăng cường cơng tác rà sốt, bổ sung hồn chỉnh hồ sơ tín dụng. Thường xuyên đánh giá lại tình hình tài sản đảm bảo của khách hàng.
– Thực hiện chính sách lựa chọn và sàn lọc khách hàng (có tà sản thế chấp…) duy trì quan hệ với khách hàng tốt, chấm dứt quan hệ với khách hàng xấu, nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay.
– Thực hiện cho vay đúng quy trình, quy chế. Kiểm sốt chặt chẽ trước và sau khi giải ngân.
– Đội ngũ cán bộ cần bổ sung kiến thức, kinh nghiệm và trình độ trong việc thẩm định các dự án đầu tư – khâu quan trọng giúp NH đưa ra các quyết định đầu tư một cách chuẩn xác, từ đó nâng cao chất lượng các khoản vay, hạn chế NQH phát sinh, bảo đảm hiệu quả tín dụng vững chắc. Tùy thuộc vào điều kiện thực tế ở địa bàn, từng loại khách hàng và dự án, phương án mà khi thẩm định các dự án, phương án cụ thể, cán bộ tín dụng cần vận dụng, xem xét linh hoạt các quy định trong quá trình thẩm định nhưng phải tuân thủ đầy đủ và chặt chẽ các vấn đề thuộc về nguyên tắc, tránh thẩm định tùy tiện, sơ sài hoặc khơng chính xác, từ đó nâng cao chất lượng và hiệu quả của công tác thẩm định, tái thẩm định.
Muốn vậy, NH phải tạo điều kiện thuận lợi cho cán bộ tham gia các lớp tập huấn nghiệp vụ, đào tạo sau đại học, đại học, trung học nhằm nâng cao trình độ, chuyên môn nghiệp vụ để phục vụ tốt cho việc phát triển kinh doanh, đủ sức cạnh tranh với các NH khác.