CHƯƠNG 1 : GIỚI THIỆU
3.1. GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG N0 & PTNT CH
3.1. GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG N0 & PTNT CHI NHÁNH HUYỆN ĐẦM DƠI NHÁNH HUYỆN ĐẦM DƠI
3.1.1. QUÁ TRèNH HèNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN Tờn giao dịch: NHNo&PTNT Đầm Dơi
Địa chỉ: Khúm IV – Thị trấn Đầm Dơi – Tỉnh Cà Mau Điện thoại: 07803.858471 – 07803. 858200
NHNo&PTNT Đầm Dơi (tiền thõn là chi nhỏnh ngõn hàng trực thuộc Ngõn hàng nhà nước tỉnh Cà Mau) được thành lập theo Quyết định số: 400/HĐBT ngày 14/01/1990 của chủ tịch hội đồng bộ trưởng.
Những năm đầu đi vào hoạt động đó gặp nhiều khú khăn, ở vào thời điểm đú nhiều người gọi ngõn hàng là 8 nhất: Thiếu vốn nhất, đụng người nhất, chi phớ cao nhất, dư nợ thấp nhất, nợ quỏ hạn nhiều nhất, kinh doanh thua lổ nhất, nghiệp vụ yếu nhất, tổn thất rủi ro cao nhất. Những khú khăn đú đó khụng cản trở được quyết tõm vươn lờn của NHNo&PTNT huyện Đầm Dơi. Sau những năm đổi mới, ngõn hàng đó cú những chuyển biến mang ý nghĩa quyết định trong quỏ trỡnh hoạt động. Chi nhỏnh NHNo&PTNT huyện Đầm Dơi đó vận dụng tốt những điểm mạnh để phỏt huy lợi thế là NHTM quốc doanh tổng hợp trong lĩnh vực tài chớnh – tiền tệ rất cú hiệu quả. Lợi nhuận đạt tốc độ tăng trưởng khỏ đó tạo cho sự hỡnh thành nờn bộ mặt của ngõn hàng như ngày hụm nay.
Thực hiện thành cụng việc chuyển đổi mới hệ thống IPCAS, NHNo&PTNT huyện Đầm Dơi khụng ngừng mở rộng hoạt động kinh doanh trờn nhiều lĩnh vực nhằm đỏp ứng tốt nhất mọi nhu cầu của của khỏch hàng, thụng qua cải tiến phong cỏch làm việc, quy trỡnh, thủ tục đầu tư và ỏp dụng nhiều loại hỡnh dịch vụ với những tiện ớch mới,…Từ đú NHNo&PTNT huyện Đầm Dơi đó tận dụng được mọi khả năng và năng lực để nõng cao chất lượng hoạt động kinh doanh, đa dạng húa cỏc hỡnh thức huy động vốn và cho vay nhằm thực hiờn cỏc chương trỡnh tài trợ phỏt triển nụng thụn, đúng gúp xứng đỏng vào sự phỏt triển
kinh tế nụng thụn và giũ vị trớ chủ đạo chủ lực thị trường tài chớnh nụng thụn gúp phần phỏt triển nụng thụn và cải thiện đũi sống của người dõn
3.1.1.1 Thuận lợi:
Chi nhỏnh NHNo&PTNT Đầm Dơi nằm ở trung tõm văn húa, chớnh trị của Huyện, giao thụng thuận lợi cả về đường bộ lẫn đường thủy. Cơ sở vật chất hiện nay được đầu tư nõng cấp cao hơn so với khi mới thành lập. Cỏn bộ, nhõn viờn tận tỡnh giỳp đỡ khỏch hàng nhanh chúng, lịch sự. ngõn hàng cũng được cỏc cơ quan ban ngành trong huyện quan tõm. BGĐ cú năng lực và trinh độ, chỉ đạo nhõn viờn làm việc và giỳp đỡ khỏch hàng.
3.1.1.2 Khú khăn:
Địa bàn huyện khỏ rộng, giao thụng đi lại đối với cỏc xó, khu dõn cư vựng xõu vựng xa cũn nhiều khú khăn. Cỏn bộ muốn đến với người dõn cũn gặp nhiều khú khăn. Người dõn chưa cú nhận thức cao về sử dụng vốn vay, sử dụng vốn khụng hiệu quả gõy nợ dõy dưa kộo dài ảnh hưởng đến hoạt động của ngõn hàng.
3.1.1.3 Chức năng của ngõn hàng:
* Thực hiện chỉ đạo của Thống đốc Ngõn hàng Nhà nước Việt Nam và Tổng giỏm đốc NHNo&PTNT Việt Nam, nhằm thực hiện thắng lợi Nghị quyết của Bộ Chớnh trị và Chớnh phủ trong sự nghiệp phỏt triển nền kinh tế đất nước theo hướng Cụng nghiệp húa – Hiện đại húa.
* Tổ chức thu tiền mặt, gúp phần cựng với Ngõn hàng Nhà nước Tỉnh điều hũa lưu thụng tiền tệ trờn địa bàn.
* Giỳp nền kinh tế trong Huyện ngày càng phỏt triển, cải thiện đời sống người dõn trong Huyện.
3.1.1.4 Nhiệm vụ của ngõn hàng:
* Cung ứng vốn ngắn hạn, trung, dài hạn cho tất cả cỏc thành phần kinh tế.
* Nhận tiền gửi của cỏc đơn vị, tổ chức, kinh tế, cỏ nhõn… * Chuyển tiền trong nước và ngoài nước.
3.1.2 CƠ CẤU TỔ CHỨC
Hỡnh 2: Cơ cấu tổ chức cưa NHNo&PTNT huyện Đầm Dơi 3.1.2.1 Ban giỏm đốc 3.1.2.1 Ban giỏm đốc
Gồm 1 Giỏm đốc và 1 Phú giỏm đốc. Đõy là “đầu nóo” quản lớ hoạt động của NHNo&PTNT huyện Đầm Dơi.
- Điều hành mọi hoạt động của đơn vị, tổ chức thực hiện cỏc chớnh sỏch, chế độ nghiệp vụ và kế hoạch kinh doanh theo chỉ đạo của Tổng giỏm đốc.
- Chịu trỏch nhiệm về tổ chức, nguồn vốn, cỏc khoản chi tiờu, kiếm soỏt cỏn bộ của đơn vị và hoạt động của ngõn hàng. Quyết định chương trỡnh hoạt động, kế hoạch cụng tỏc của chi nhỏnh.
- Ký kết cỏc văn bản tớn dụng, thanh toỏn trong phạm vi hoạt động của chi nhỏnh.
3.1.2.2 Phũng kế hoạch tớn dụng, kinh doanh
Chịu trỏch nhiệm chủ yếu trong quỏ trỡnh kinh doanh của ngõn hàng, thẩm định hồ sơ tớn dụng, tham mưu cho lónh đạo trong việc đầu tư tớn dụng, lập kế hoạch kinh doanh, xử lớ rủi ro tớn dụng và bỏo cỏo thống kờ định kỡ.
GIÁM ĐỐC NGÂN HÀNG PHể GIÁM ĐỐC PHỤ TRÁCH KINH DOANH PHềNG KINH DOANH BỘ PHẬN TỔ CHỨC HÀNH CHÍNH PHềNG KẾ TOÁN NGÂN QUỸ
3.1.2.3 Phũng kế toỏn thanh toỏn, ngõn quỹ
Chịu trỏch nhiệm hoạch toỏn kịp thời cỏc nghiệp vụ phỏt sinh của ngõn hàng, đảm bảo cỏc mặt hoạt động của ngõn hàng được cập nhật kịp thời, chớnh xỏc, an toàn.
Chịu trỏch nhiệm thu chi tiền mặt cho khỏch hàng, đảm bảo luụn an toàn tuyệt đối, chi trả lương và trợ cấp cho cỏn bộ.
3.2 TèNH HèNH KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG N0 & PTNT CHI NHÁNH HUYỆN ĐẦM DƠI TRONG NHỮNG NĂM GẦN ĐÂY(2009- 2011)
3.2.1 Tỡnh hỡnh kinh doanh tổng thể
Trong 3 năm trở lại đõy, nhỡn chung tỡnh hỡnh kinh doanh của NHNo&PTNT Đầm Dơi hoạt động rất hiệu quả, thu nhập qua 3 năm đều ổn định ở mức cao.
Bảng 2: Tỡnh hỡnh hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Đầm Dơi
ĐVT: triệu đồng Năm 2010/2009 2011/2010 Chỉ tiờu 2009 2010 2011 Số tăng Tỉ lệ Số tăng Tỉ lệ Chi phớ 38,000 39,500 41,600 1,500 103.95% 2,100 105.32% Doanh thu 45,800 47,530 50,040 1,730 103.78% 2,510 105.28% Lợi nhuận 7,800 8,030 8,440 230 102.95% 410 105.11%
(Nguồn: Phũng kế toỏn NHNo&PTNT Đầm Dơi)
Dựa vào bảng trờn,nhận xột ban đầu là tỡnh hỡnh tăng trưởng của doanh thu và lợi nhuận tăng qua cỏc năm. Điều này cho thấy ngõn hàng hoạt động ổn định và hoạt động cú lói.
Đi vào chi tiết hơn, trong 3 năm gần nhất như bảng trờn đề cập, cú thể thấy doanh thu tăng qua cỏc năm và năm sau cao hơn năm trước. Năm 2010 doanh thu tăng 1.500 triệu đồng, qua năm 2011 doanh thu tăng them 1.730 triệu đồng. Về mặt tương đối thỡ rừ ràng là tỷ lệ tăng khỏ ổn định của doanh thu, năm 2010 tăng 103.78% so với năm 2009, năm 2011 tăng 105.28% so với năm 2010.
Nếu chỉ dựa vào doanh thu thỡ khụng thể khẳng định là NHNo & PTNT huyện Đầm Dơi kinh doanh hiệu quả. Ta tiếp tục xem xột tỉ lệ tăng trưởng của chỉ tiờu lợi nhuận. Mặc dự chi phớ cũng leo thang, tuy nhiờn NHNo & PTNT huyện Đầm Dơi vẫn giữ mức tăng trưởng lợi nhuận ổn định, năm 2010 tăng 102.95% so với năm 2009 và năm 2011 tăng 105.11% so với năm 2010. Với cỏc con số nờu trờn, chỳng ta cú thể kết luận là NHNo & PTNT huyện Đầm Dơi hoạt động cú hiệu quả, lợi nhuận tăng qua cỏc năm.
0 10,000 20,000 30,000 40,000 50,000 60,000 2009 2010 2011 Chi phớ Doanh thu Lợi nhuận
Hỡnh 3: Kết quả kinh doanh tại NHNo&PTNT Đầm Dơi
Một chỉ tiờu gắn liền với hoạt động của doanh nghiệp là chi phớ. Chi phớ qua cỏc năm của NHNo & PTNT huyện Đầm Dơi tăng theo thời gian. Trong 3 năm từ năm 2009 đến năm 2011, chi phớ trong doanh nghiệp đó tăng từ 38.000 triệu đồng lờn 41.600 triệu đồng. Lý do chủ yếu là trong 3 năm vừa qua, để đảm bảo hoạt động kinh doanh hiệu quả trong điều kiện khủng hoảng tài chớnh, NHNo & PTNT huyện Đầm Dơi núi riờng và Ngành ngõn hàng núi chung phải tăng lói suất huy động vốn để thu hỳt nguồn vốn từ phớa khỏch hàng.
Bảng 3: Lói suất huy động vốn bỡnh quõn
Năm 2008 2009 2010 2011
Lói suất huy động bỡnh quõn
8.7% 9.65% 11.34% 12.06%
Theo bảng trờn, trước năm 2009, lói suất huy động vốn bỡnh quõn cú 8.7%, nhưng từ năm 2009 đến năm 2011, con số này đó lờn đến 12.06%. Đú là lý do mà chi phớ của NHNo & PTNT huyện Đầm Dơi trong hoạt động kinh doanh tăng trong 3 năm qua. Ngoài ra, theo ghi nhận thỡ chi phớ phỏt sinh trong kinh doanh một phần do vật giỏ trong cỏc năm qua khụng ngừng leo thang, nờn cỏc chi phớ khụng thể cắt giảm như điện, giấy in…. tăng lờn, gõy ỏp lực khụng nhỏ lờn hoạt động kinh doanh của NHNo & PTNT huyện Đầm Dơi.
Nhận xột chung, sau năm 2008 là năm thế giới chứng kiến một cuộc khủng hoảng tài chớnh trầm trọng, Việt Nam khụng nằm ngoài ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng đú. Đặc biệt là ngành ngõn hàng chủ yếu hoạt động cỏc lĩnh vực tài chớnh. Trong giai đoạn nền kinh tế thế giới và trong nước chịu ảnh hưởng nặng nề từ cuộc khủng hoảng và đang trờn đà hồi phục thỡ từ năm 2009 đến năm 2011 tỡnh hỡnh kinh doanh tại NHNo & PTNT huyện Đầm Dơi vẫn ổn định và tăng lợi nhuận lẫn doanh thu qua cỏc năm, NHNo & PTNT huyện Đầm Dơi đó đứng vững và phỏt triển. Điều này cho thấy tài năng của cỏc lónh đạo và nỗ lực hết mỡnh của cỏn bộ cụng nhõn viờn trong ngõn hàng.
3.2.2 Tổng quan tỡnh hỡnh hoạt động phỏt hành và thanh toỏn bằng thẻ ATM tại NHNo&PTNT Đầm Dơi ATM tại NHNo&PTNT Đầm Dơi
Từ khoảng cuối năm 2008 trở về trước, chi nhỏnh NHNo & PTNT Đầm Dơi chỉ là trung gian phỏt hành thẻ cho NHNo & PTNT tỉnh Cà Mau. Từ khoảng đầu năm 2009 thỡ NHNo & PTNT huyện Đầm Dơi mới chớnh thức phỏt hành và quản lớ thẻ ATM của chi nhỏnh.
Bảng 4: Tỡnh hỡnh phỏt hành thẻ tại NHNo & PTNT huyện Đầm Dơi
Tiờu chớ Số thẻ phỏt hành (thẻ) Tỷ lệ tăng (%) Tổng số thẻ cuối năm (thẻ) Doanh số (triệu đồng) Tỷ lệ tăng (%) Tổng số dư (triệu đồng) Trước năm 2009 185 185 20 20 Năm 2009 1.204 650.81% 1389 1.360 6800000.00% 1.360.020 Năm 2010 1.532 127.24% 2921 2.500 183.82% 3.860.020 Năm 2011 2.097 136.88% 5018 3.000 120.00% 6.860.020
Trước năm 2009, ngõn hàng chỉ phỏt hành được 185 thẻ ATM với doanh số tiền gửi vào là 20 triệu đồng. Năm 2009 - 2011 chứng kiến sự tăng trưởng vượt bậc trong việc phỏt hành thẻ ATM. Năm 2009, tuy chỉ mới bắt đầu quản lớ thẻ do chớnh chi nhỏnh phỏt hành, nhưng NHNo & PTNT huyện Đầm Dơi đó cú bước phỏt triển vượt bậc khi chỉ trong năm mà phỏt hành đến 1.204 thẻ ATM.
Sau đú, chứng kiến sự phỏt triển nhanh chúng của hoạt động phỏt hành thẻ ATM của NHNo & PTNT huyện Đầm Dơi. Năm 2010 phỏt hành được 1.532 thẻ, tăng so với năm 2009 là 127.24%. Tiếp tục phỏt huy với tốc độ tăng nhanh, năm 2011 phỏt hành được 2.097 thẻ ATM, tăng so với năm 2010 là 136.88%, đú là một con số khỏ ấn tượng khi ngõn hàng chỉ phỏt hành thẻ ATM được 3 năm, nõng tổng số thẻ đó phỏt hành lờn 5.018 thẻ.
Bờn cạnh số thẻ đó phỏt hành, số tiền khỏch hàng chuyển vào thẻ tại ngõn hàng cũng tăng theo sự tăng trưởng của số lượng thẻ ATM. Năm 2009, doanh số này là 1.360 triệu đồng, năm 2010 tăng lờn 2.500 triệu đồng tăng 183.82%, năm 2011 số dư lờn đến 3.00 triệu đồng tăng so với năm 2010 là 120%.
Cựng với cỏc hoạt động kinh doanh khỏc tại ngõn hàng, hoạt động phỏt hành thẻ cũng phỏt triển mạnh và tăng trưởng qua cỏc năm. Từ khi bắt đầu trực tiếp quản lý thẻ ATM do chi nhỏnh phỏt hành, ngõn hàng đó đẩy mạnh hoạt động này, đem lại sự đa dạng sản phẩm, dịch vụ và mang lại một nguồn huy động tiền mặt tương đối lớn. Cỏc biện phỏp mang lại hiệu quả cao là liờn kết với cỏc doanh nghiệp tư nhõn và cụng sở trả lương qua thẻ ATM, kết hợp với nhà trường phỏt hành thẻ cho học sinh, giỳp đỡ những sinh viờn tương lai rất nhiều trong việc nhận và gửi tiền từ phớa gia đỡnh.
CHƯƠNG 4
ĐÁNH GIÁ MỨC ĐỘ HÀI LềNG CỦA KHÁCH HÀNG KHI SỬ DỤNG THẺ ATM TẠI NGÂN HÀNG N0 & PTNT
CHI NHÁNH HUYỆN ĐẦM DƠI 4.1 THễNG TIN MẪU
Mẫu được chọn theo phương phỏp chọn mẫu thuận tiện khỏch hàng giao dịch với ngõn hàng liờn quan đến thẻ ATM. Tổng mẫu thu thập là 100 mẫu, hỡnh thức phỏng vấn là đỏnh dấu vào bảng cõu hỏi. Qua quỏ trỡnh thu thập, đề tài đó nhận được sự ủng hộ từ cả khỏch hàng và ngõn hàng để nờu lờn những vấn đề cú liờn quan đến hoạt động phỏt hành và thanh toỏn bằng thẻ ATM của NHNo&PTNT chi nhỏnh huyện Đầm Dơi. Thống kờ thụng tin 100 mẫu thu thập được:
4.1.1 Chỉ tiờu giới tớnh
Bảng 5: Thụng tin mẫu theo giới tớnh
Chỉ tiờu Số lượng Tỷ lệ(%)
Nam 50 50
Giới tớnh
Nữ 50 50
(Nguồn: Kết quả phỏng vấn khỏch hàng)
Tỉ lệ ngẫu nhiờn là 50% nam và 50% nữ, tỷ lệ này cho thấy đối với hoạt động phỏt hành thẻ ATM của ngõn hàng thỡ dường như khụng cú việc phõn khỳc khỏch hàng theo giới tớnh. Cho dự là nam hay nữ, chỉ cần cú nhu cầu sử dụng thẻ ATM thỡ đều tiếp cận được với dịch vụ này.
4.1.2 Chỉ tiờu độ tuổi
Bảng 6: Thụng tin mẫu theo độ tuổi
Chỉ tiờu Số lượng Tỷ lệ(%) < 18 14 14 Từ 18-30 43 43 Từ 31-45 27 27 Độ tuổi 46 < 16 16 (Nguồn: Kết quả phỏng vấn khỏch hàng)
< 18 Từ 18-30 Từ 31-45 46 <
Hỡnh 4: Biểu đồ tỷ lệ độ tuổi của mẫu phỏng vấn
Thống kờ mẫu theo độ tuổi ta thấy nổi bật lờn là hai nhúm độ tuổi: nhúm tuổi từ 18 - 30, nhúm này chiếm 43% tỉ lệ mẫu, nhúm thứ hai là 31 – 45 tuổi chiếm 27%. Nguyờn nhõn chiếm ưu thế của hai nhúm độ tuổi này là do chiến lược phỏt triển phỏt hành thẻ ATM của ngõn hàng. Ngõn hàng bắt đầu thỳc đẩy kết hợp cỏc doanh nghiệp và cụng sở sử dụng hỡnh thức thanh toỏn tiền lương qua thẻ ATM, hai nhúm tuổi trờn lại thuộc độ tuổi lao động. Do đú, sự chiếm ưu thế thấy được là rất rừ. Hai nhúm tuổi cũn lại là dưới 18 tuổi chiếm 14% chủ yếu là do học sinh được nhà trường hỗ trợ làm thẻ và thụng qua người thõn, thấy được lợi ớch nờn tham gia sử dụng thẻ ATM và trờn 46 tuổi chiếm 16%. Qua thống kờ mẫu này cú thể núi rằng khỏch hàng sử dụng thẻ ATM do NHNo & PTNT huyện Đầm Dơi phỏt hành tập trung chủ yếu ở độ tuổi từ 18 đến 45 tuổi.
4.1.3 Chỉ tiờu thu nhập
Bảng 7: Thống kờ mẫu theo thu nhập hộ gia đỡnh
Chỉ tiờu Số lượng Tỷ lệ(%) <2 tr 5 5 Từ 2 – 3 tr 18 18 Từ 3 – 4.5 35 35 Từ 4.5 – 6.5 21 21 Từ 6.5 – 13.5 tr 19 19 Thu nhập 13 tr < 2 2 (Nguồn: Kết quả phỏng vấn khỏch hàng)
Đõy là phần khú thu thập và phỏng vấn khỏch hàng chớnh xỏc nhất. Vỡ thu nhập hộ gia đỡnh là một phần khỏ tế nhị và khú tớnh toỏn chớnh xỏc được. Tuy nhiờn, đa phần khỏch hàng đó cố gắng trả lời một cỏch gần đỳng do đề tài chia ra nhiều khoảng để tiện cho khỏch hàng. Ta nhận thấy rằng khoảng thu nhập trung bỡnh từ 3 – 4.5 triệu được nhiều đỏp viờn lựa chọn, chiếm 35%. Nú cũng cú thể đại diện chung cho dõn cư trong huyện. Ngoài ra ta thấy được rằng thu nhập của những khỏch hàng tập trung trung bỡnh từ 2 – 13.5 triệu đồng, cho thấy những người tiếp cận với thẻ ATM nếu khụng gửi tiền cho người thõn ở xa thỡ cũng là thành phần kinh tế cú thu nhập ổn định. 4.1.4 Chỉ tiờu theo trỡnh độ học vấn Bảng 8: Thống kờ mẫu theo trỡnh độ học vấn Chỉ tiờu Số lượng Tỷ lệ(%) Tiểu học 12 12 Trung học 37 37 Trỡnh độ học vấn Cao đẳng, Đại học 51 51 (Nguồn: Kết quả phỏng vấn khỏch hàng) Tiểu học Trung học Cao đẳng, Đại