2.2 Giải pháp khắc phục
2.2.5 Áp dụng luật cạnh tranh về nội dung lãi suất trong hoạt động ngân hàng
hàng
Trƣớc khi Luật cạnh tranh năm 2004 đƣợc thông qua ngày 03/12/2004 và có hiệu lực thi hành tại Việt Nam từ ngày 01/7/2005, cuộc cạnh tranh giữa các TCTD đã diễn ra ngày càng gay gắt. Song song với quá trình hội nhập quốc tế của Việt Nam, số lƣợng các TCTD nƣớc ngoài tham gia vào thị trƣờng Việt Nam ngày càng tăng, sự tham gia của các TCTD này tạo ra một cuộc cạnh tranh giữa các TCTD trong nƣớc với những TCTD nƣớc ngoài. Các TCTD nƣớc ngoài này đem vào thị trƣờng Việt Nam nhiều điểm mạnh về vốn, cơng nghệ, trình độ quản lí, chiến lƣợc khách hàng, phong cách phục vụ và hệ thống dịch vụ ngân hàng. Bên cạnh đó, ngay trong mối quan hệ giữa các TCTD trong nƣớc cũng vẫn tồn tại môi trƣờng cạnh tranh khơng minh bạch và tình trạng bất bình đẳng. Việc áp dụng Luật cạnh tranh vào hoạt động kinh doanh nói chung ở Việt Nam vốn không đơn giản nhƣng thực thi Luật cạnh tranh trong lĩnh vực kinh doanh ngân hàng lại càng khó hơn.
Hiện nay, Luật cạnh tranh và pháp luật ngân hàng trong cách tiếp cận vấn đề cạnh tranh khơng có sự thống nhất hồn tồn. Cụ thể là:
Luật cạnh tranh năm 2004 đã dự liệu hai nhóm hành vi liên quan đến cạnh tranh cần đƣợc kiểm soát chặt chẽ, bao gồm các hành vi hạn chế cạnh tranh và các hành vi cạnh tranh không lành mạnh30 (mục tiêu kiểm soát cả hai xu hƣớng tiêu cực trong nền kinh tế thị trƣờng liên quan đến lĩnh vực cạnh tranh, đó là xu hƣớng hạn chế cạnh tranh và xu hƣớng cạnh tranh không lành mạnh).
Trong khi đó, vấn đề cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng lại đƣợc tiếp cận bằng khái niệm cạnh tranh hợp pháp và cạnh tranh bất hợp pháp31. Pháp luật ngân hàng hồn tồn khơng đề cập những hành vi hạn chế cạnh tranh bị cấm thực hiện mà chỉ liệt kê một số hành vi cạnh tranh khơng lành mạnh điển hình trong lĩnh vực ngân hàng, dƣới một cách gọi khác là “hành vi cạnh tranh bất hợp pháp”. “Hiện tƣợng này tuy không thể ngăn cản việc áp dụng trực tiếp các quy định của Luật cạnh tranh về những hành vi hạn chế cạnh tranh bị cấm nhƣng lại có thể tạo
30 Xem chƣơng 2 và chƣơng 3 Luật cạnh tranh năm 2004
nguyên cớ cho một số TCTD tìm cách liên kết với nhau thơng qua hình thức “độc quyền nhóm” để gây thiệt hại cho các TCTD khác và cho khách hàng.”32
Để khắc phục tình trạng quy định khơng ăn khớp này, Luật các tổ chức tín dụng 2010 đã quy định rõ tại Điều 9 về hợp tác và cạnh tranh trong hoạt động ngân hàng, theo đó nghiêm cấm hành vi hạn chế cạnh tranh hoặc hành vi cạnh tranh khơng lành mạnh và giao cho Chính phủ quy định cụ thể các hành vi cạnh tranh không lành mạnh trong hoạt động ngân hàng và hình thức xử lí các hành vi này.
Trong lĩnh vực kinh doanh ngân hàng, xu hƣớng hợp tác giữa các TCTD với nhau để cùng tồn tại và phát triển là không tránh khỏi. Thị trƣờng dịch vụ ngân hàng là một loại thị trƣờng có tính liên kết chặt chẽ, khơng một TCTD nào có thể hoạt động một cách hoàn tồn biệt lập. Do đó, với quy định về lãi suất cho vay thỏa thuận nhƣ hiện nay, các TCTD hồn tồn có thể hợp tác với nhau để đẩy mức lãi suất cho vay lên cao, gây bất lợi cho khách hàng. Ở một khía cạnh khác, một số TCTD có thể hợp tác thỏa thuận mức lãi suất cho vay thấp hơn nhằm cạnh tranh với các TCTD khác. Cho dù thỏa thuận ấn định lãi suất cho vay nhằm cạnh tranh với khách hàng hay cạnh tranh với các TCTD khác thì hành vi đó cũng vi phạm pháp luật cạnh tranh.
Từ các vấn đề đặt ra, tác giả cho rằng cần có những quy định cụ thể hơn về cạnh tranh trong lĩnh vực kinh doanh ngân hàng, xuất phát từ tầm quan trọng và tính đặc thù của hoạt động này. Trong đó, cần lƣu ý đến việc quy định về hạn chế cạnh tranh và cạnh tranh không lành mạnh trong hoạt động cho vay, đặc biệt về lãi suất cho vay trong HĐTD.
Bên cạnh những giải pháp về quy định của pháp luật, bản thân các TCTD và ngƣời đi vay cần chú ý tìm hiểu và tuân thủ quy định của pháp luật, đồng thời nâng cao tinh thần trách nhiệm trong giao kết, thực hiện hợp đồng thì mới hạn chế đƣợc tranh chấp xảy ra. Thêm vào đó, trong quan hệ tín dụng, TCTD ln là bên am hiểu pháp luật chuyên ngành hơn nên chủ thể đi vay cần tích cực tìm hiểu, cập nhật kịp thời quy định pháp luật để bảo vệ quyền lợi của mình. Mặt khác, vấn đề bồi dƣỡng năng lực chun mơn của cán bộ tịa án cũng cần đƣợc quan tâm, năng lực chun mơn tốt thì sẽ giảm đƣợc một số lƣợng lớn án bị kháng cáo, kháng
32 TS. Nguyễn Văn Tuyến (2006), Áp dụng luật cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng, Tạp chí Luật
nghị ở những nội dung phổ biến, đơn giản hoặc chỉ là những sai sót nhỏ nhặt nhƣng lại gây thiệt thòi cho đƣơng sự.
Trên đây tác giả đã trình bày một số kiến nghị nhằm giải quyết những vƣớng mắc của pháp luật dẫn đến tranh chấp về lãi suất cho vay trong HĐTD. Những kiến nghị của tác giả dựa trên cơ sở thực trạng tại chƣơng 2, do đó vẫn chƣa hồn tồn mang tính bao qt và có giá trị thực tiễn sâu sắc. Tuy nhiên, đó là những nỗ lực của tác giả trong quá trình tiếp cận với những vấn đề thực tiễn và đề xuất những kiến nghị nêu trên.
Tổng kết chƣơng 2
Dựa trên cơ sở lí luận ở chƣơng 1, chƣơng 2 khóa luận đã tập trung trình bày những thực trạng về tranh chấp lãi suất trong HĐTD, từ đó đề ra những kiến nghị nhằm giải quyết các vấn đề này. Thực trạng tranh chấp về lãi suất trong HĐTD đƣợc trình bày ở ba khía cạnh sau:
Thứ nhất, trong HĐTD thỏa thuận lãi suất cố định và thời hạn vay chƣa kết
thúc mà bên vay yêu cầu giảm lãi suất hoặc TCTD yêu cầu điều chỉnh tăng lãi suất cho vay khiến tranh chấp nảy sinh.
Thứ hai, có sự bất đồng quan điểm trong việc xác định mức lãi suất trong
hạn và cách tính lãi suất trong hạn giữa các bên giao kết HĐTD và cả cơ quan chức năng khi xét xử.
Thứ ba, những tranh chấp trong việc xác định lãi suất nợ quá hạn và cách
tính lãi đối với khoản nợ quá hạn.
Để minh họa cho các tranh chấp, tác giả đã trình bày và phân tích một số vụ việc cụ thể, đồng thời đƣa ra một số bản án tiêu biểu trong đó tranh chấp và vƣớng mắc ở nhiều khía cạnh. Phục vụ cho việc phân tích theo tiêu chí khía cạnh tranh chấp, tác giả đã tách từng vụ việc thành nhiều phần tƣơng ứng để phân tích. Trên cơ sở đó, phần tiếp theo tác giả đề xuất một số kiến nghị nhằm khắc phục và hạn chế các tranh chấp về lãi suất ở năm nội dung:
Một là, thống nhất quy định về lãi suất đối với khoản nợ quá hạn.
Hai là, hƣớng dẫn cụ thể về cách thức xác định tính hợp pháp của thỏa thuận
lãi suất cho vay (không áp dụng hồi tố và chia bình quân lãi suất khi giải quyết tranh chấp về lãi suất cho vay).
Bốn là, quy định về hậu quả pháp lí đối với việc vi phạm pháp luật về thỏa
thuận lãi suất.
Năm là, áp dụng luật cạnh tranh về nội dung lãi suất trong hoạt động ngân
hàng.
Những thực trạng và kiến nghị đƣợc trình bày tại chƣơng 2 tuy khơng hồn toàn đầy đủ nhƣng tác giả đã cố gắng thể hiện tƣơng đối các khía cạnh trong tranh chấp về lãi suất trong HĐTD.
KẾT LUẬN
Thơng qua q trình nghiên cứu về mặt lí luận và tìm hiểu thực tiễn tranh chấp về lãi suất trong HĐTD, khóa luận đã đạt đƣợc những kết quả chủ yếu nhƣ sau:
Thứ nhất, khóa luận đã trình bày một cách khái quát về HĐTD, chi tiết hơn
về nội dung lãi suất và cơ chế điều hành lãi suất cho vay của NHNN qua các thời kì cùng với tác động của lãi suất cho vay đối với các bên trong quan hệ tín dụng. Qua đó, những lí luận này là nền tảng cho việc nghiên cứu về tranh chấp lãi suất trong HĐTD.
Thứ hai, trên cơ sở lí luận đã trình bày ở chƣơng 1, chƣơng 2 khóa luận tập
trung phân tích và bình luận một số bản án thực tế, từ đó chỉ ra những vấn đề cịn vƣớng mắc trong các quy định của pháp luật và cách thức áp dụng pháp luật trong thực tiễn tại một số cơ quan giải quyết tranh chấp.
Thứ ba, từ những thực trạng đƣợc trình bày tại phần đầu chƣơng 2, phần cuối
của khóa luận nêu những kiến nghị và giải pháp của tác giả nhằm giải quyết các vấn đề còn vƣớng mắc trên thực tế, cụ thể là: thống nhất quy định về lãi suất đối với khoản nợ quá hạn, quy định khơng áp dụng hồi tố và chia bình quân lãi suất cho vay khi giải quyết tranh chấp, quy định về chế tài phạt chậm trả và hậu quả pháp lí đối với việc vi phạm pháp luật về thỏa thuận lãi suất, cuối cùng là áp dụng luật cạnh tranh về nội dung lãi suất trong hoạt động ngân hàng.
Vì thời gian nghiên cứu có hạn, khả năng nắm bắt thực tế và kinh nghiệm của bản thân tác giả còn hạn chế, nên việc tìm hiểu phân tích và các biện pháp đƣa ra cịn nhiều vƣớng mắc và thiếu sót. Vì thế, rất mong nhận đƣợc ý kiến đóng góp của quý thầy cơ để đề tài đƣợc hồn thiện hơn.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
A. Văn bản quy phạm pháp luật
1. Bộ luật dân sự – Quốc hội khóa X thơng qua ngày 28/10/1995
2. Luật Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam – Luật số 06/1997/QHX của Quốc hội khóa X thơng qua ngày 12/12/1997
3. Luật các tổ chức tín dụng – Luật số 07/1997/QHX của Quốc hội khóa X thơng qua ngày 12/12/1997
4. Luật Sửa đổi, bổ sung một số điều của Luật Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam – Luật số 10/2003/QH11 của Quốc hội khóa XI ngày 17/6/2003 5. Luật Sửa đổi, bổ sung một số điều của Luật các tổ chức tín dụng – Luật số
20/2004/QH11 của Quốc hội khóa XI thơng qua ngày 15/6/2004
6. Bộ luật tố tụng dân sự – Luật số 24/2004/QH11 của Quốc hội khóa XI thông qua ngày 15/6/2004
7. Bộ luật dân sự – Luật số 33/2005/QH11 của Quốc hội khóa XI thông qua ngày 14/6/2005
8. Luật các tổ chức tín dụng – Luật số 47/2010/QH12 của Quốc hội khóa XII ngày 16/6/2010
9. Nghị định số 165/HĐBT ngày 23/9/1982 của Hội đồng Bộ trƣởng ban hành biểu lãi suất tiền gửi và cho vay của NHNN và Hợp tác xã tín dụng 10. Nghị định số 16/2001/NĐ-CP ngày 02/5/2001 của Thủ tƣớng Chính phủ về
tổ chức và hoạt động của công ty cho thuê tài chính
11. Nghị định số 146/2005/NĐ-CP ngày 23/11/2005 của Thủ tƣớng Chính phủ về chế độ tài chính đối với các TCTD
12. Quyết định số 39/HĐBT ngày 10/4/1989 của Hội đồng Bộ trƣởng về chính sách lãi suất tiền gửi và cho vay của NHNN
13. Quyết định số 381/QĐ-NH1 ngày 28/12/1995 của Thống đốc NHNN về việc điều chỉnh lãi suất tiền gửi và tiền vay đối với tổ chức kinh tế và dân cƣ
14. Quyết định số 241/2000/QĐ-NHNN1 ngày 02/8/2000 của Thống đốc NHNN về việc thay đổi cơ chế điều hành lãi suất cho vay của TCTD đối với khách hàng
15. Quyết định số 652/2001/QĐ-NHNN ngày 17/5/2001 của Thống đốc NHNN ban hành Quy định phƣơng pháp tính và hoạch tốn thu, trả lãi của NHNN Việt Nam và các TCTD
16. Quyết định số 718/2001/QĐ-NHNN ngày 29/5/2001 của Thống đốc NHNN về việc thay đổi cơ chế điều hành lãi suất cho vay bằng Đô la Mỹ của các TCTD đối với khách hàng
17. Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc NHNN về việc ban hành Quy chế cho vay của TCTD đối với khách hàng 18. Quyết định số 546/2002/QĐ-NHNN ngày 30/5/2002 của Thống đốc
NHNN về việc thực hiện cơ chế lãi suất thoả thuận trong hoạt động tín dụng thƣơng mại bằng Đồng Việt Nam của TCTD đối với khách hàng 19. Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN ngày 03/02/2005 của Thống đốc
NHNN về sửa đổi, bổ sung một số điều của Quy chế cho vay của TCTD đối với khách hàng ban hành kèm theo Quyết định số 1627/2001/QĐ- NHNN
20. Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 của Thống đốc NHNN về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phịng để xử lí rủi ro trong hoạt động ngân hàng của TCTD
21. Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/4/2007 của Thống đốc NHNN sửa đổi, bổ sung Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN
22. Quyết định số 16/2008/QĐ-NHNN ngày 16/5/2008 của Thống đốc NHNN về cơ chế điều hành lãi suất cơ bản bằng đồng Việt Nam
23. Công điện số 02/CĐ-NHNN ngày 26/02/2008 của Thống đốc NHNN về việc chốt trần lãi suất huy động VNĐ
24. Thông tƣ liên tịch số 01/TTLT ngày 19/6/1997 giữa Tòa án nhân dân tối cao – Viện Kiểm sát nhân dân tối cao – Bộ tƣ pháp – Bộ tài chính về việc xét xử và thi hành án về tài sản
25. Thông tƣ số 07/2010/TT-NHNN ngày 26/02/2010 của NHNN quy định về cho vay bằng đồng Việt Nam theo lãi suất thỏa thuận của TCTD đối với khách hàng
26. Thông tƣ số 12/2010/TT-NHNN ngày 14/4/2010 của NHNN hƣớng dẫn TCTD cho vay bằng đồng Việt Nam đối với khách hàng theo lãi suất thỏa thuận
B. Sách tham khảo, cơng trình khoa học
1. Các Mác (1986), Tư bản, tập thứ 3, phần 1, NXB Sự Thật, Hà Nội
2. Bộ Tƣ pháp, Viện Khoa học pháp lí (2006), Từ điển Luật học, NXB Từ
điển Bách Khoa và NXB Tƣ pháp, Hà Nội
4. PGS.TS Lê Văn Tƣ (2004), Tiền tệ, ngân hàng, thị trường tài chính, NXB Tài chính, Hà Nội
5. Lƣơng Thị Hồng Phƣơng (2009), Vai trị của pháp luật trong việc giải quyết nợ quá hạn tại NHTM của Việt Nam, Đại học Luật TPHCM
6. Nguyễn Thị Loan (2003), Giải pháp hoàn thiện quản trị lãi suất tại NHTM
Việt Nam, Đại học Ngân hàng TPHCM.
C. Tài liệu tham khảo khác
1. Ái Phƣơng (2008), Ngân hàng có quyền tự ý tăng lãi suất cho vay, Báo
Pháp luật TPHCM, xem thêm tại http://www.phapluattp.vn/news/ban-
doc/view.aspx?news_id=221904
2. TS. Đỗ Thị Thúy (2009), Tác động của lãi suất cho vay tới hoạt động sản xuất, Ngân hàng Công thƣơng Việt Nam, xem thêm tại http://www.vietin bank.vn/web/home/vn/research/09/090410.html
3. Đỗ Thiên Anh Tuấn (2009), Đảo nợ - rủi ro đạo đức và hàm ý chính sách,
Thời báo Kinh tế Sài Gòn, xem thêm tại http://www.thesaigontimes.vn
/Home/taichinh/ nganhang/17362
4. Khi ngân hàng ép buộc ngƣời vay điều chỉnh lãi suất (2008), Báo điện tử Đài Tiếng nói Việt Nam, xem thêm tại http://vovnews.vn/Home/Khi-ngan-
hang-ep-buoc-nguoi-vay-dieu-chinh-lai-suat/20087/91745.vov
5. Hồng Yến (2009), Tính lãi suất “trên trời”, Báo Pháp luật TPHCM, xem
thêm tại http://www.phapluattp.vn/2009122711504885p1063c1016/tinh- lai-suat-tren-troi.htm
6. Nguyễn Văn Chính (2008), Một số vấn đề đƣợc cử tri, đại biểu quan tâm trƣớc kì họp lần thứ 14 Hội đồng nhân dân tỉnh, Trang thông tin kinh tế -