II. THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN THẺ THANH TOÁN CỦA NGÂN HÀNG
3. Nguyên nhân, hạn chế của việc phát triển thẻ thanh toán
3.2 Nguyên nhân chủ quan
3.2.1.1 Cơ sở hạ tầng
Việc đầu tư cho cơ sở hạ tầng chưa tốt nên vẫn còn tình trạng hệ thống truy xuất chậm và trục trặc kỹ thuật, hệ thống bảo mật chưa đảm bảo. Hiện nay Ngân hàng vẫn sử dụng hệ thống đường dây CAP của viễn thông mà chưa có hệ thống dây riêng, dẫn đến việc ăn cắp thông tin trên đường truyền, đây cũng là mối lo ngại của hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam. Thậm chí một số các thiết bị cho thanh toán điện tử như hệ thống quản lý, kiểm tra chữ ký, hạch toán sec, hệ
thống thanh toán hóa đơn điện, điện thoại, nước vẫn chưa được quản lý tốt… nên
chưa thể mở rộng thị trường và tăng khả năng cạnh tranh với các Ngân hàng khác.
3.2.1.2 Nhân lực
Đội ngũ cán bộ còn khiêm tốn về số lượng. Hiện nay, tuy đã thành lập Trung tâm thẻ song đội ngũ cán bộ có trình độ kỹ thuật cao và kinh nghiệm về thẻ ATM còn chưa nhiều. Cán bộ tại chi nhánh thực hiện thẻ thường xuyên luân chuyển nên
chưa có đủ thời gian để nghiên cứu, thiếu kinh nghiệm, thiếu được đào tạo cũng như những kỹ năng cần thiết nên ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ thẻ. Tại Agribank Nha Trang chưa có bộ phận chuyên trách về lập kế hoạch, chiến lược cho dịch vụ thẻ. Trong khi các NHTM cổ phần khác liên tục phát triển các dịch vụ
thẻ tiện ích hiện đại để chiếm lĩnh thị trường, Agribank Nha Trang đã chưa đầu tư đúng mức nhằm phát triển thị trường thẻ của mình, đặc biệt là về chất lượng.
3.2.1.3 Dịch vụ thẻ chưa được quan tâm trong hoạt động chung
Dịch vụ thẻ là dịch vụ nền tảng để phát triển khách hàng cá nhân, tuy nhiên vẫn chưa thực sự được sự quan tâm chỉ đạo của Ban lãnh đạo ngân hàng, dự án dịch vụ thẻ chưa được triển khai nhanh chóng để nắm bắt cơ hội kinh doanh, chưa
thật sự linh hoạt trong triển khai dịch vụ. Mặt khác, bản thân thẻ của ngân hàng nông nghiệp đối tượng sử dụng chính là sinh viên và cán bộ công nhân viên nên tiền mặt trong thẻ ít và luân chuyển liên tục bởi vậy mà Ngân hàng không thể đầu
động kinh doanh thẻ.
3.2.2 Không chủ động trong việc mở rộng các ĐVCNT
Hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng ra đời sau nên chịu nhiều bất lợi trong việc phát triển thị trường. Nhưng trong khi các ngân hàng mở một cuộc chạy
đua về thẻ thì Agribank cũng không năng động tìm kiếm và đặt mối quan hệ để
mở rộng ĐVCNT. Chính vì vậy mà mặc dù đứng đầu về số lượng thẻ cũng nhưng máy ATM nhưng hệ thống ngân hàng Agribank vẫn không lọt vào Top 3 ngân hàng có doanh thu từ hoạt động thẻ lớn nhất.
Mối quan hệ với các ngân hàng, doanh nghiệp khác không rộng rãi: Ban lãnh
đạo ngân hàng không chủ động hợp tác, liên kết với các Ngân hàng khác nhằm liên kết trong thanh toán và phát triển các dịch vụ tiện ích thẻ.
AGRIBANK CN NHA TRANG
I. CƠ SỞ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP
1. Xu hướng phát triển thẻ thanh toán trên thế giới
Trên thế giới rất nhiều dịch vụ được thẻ hóa, từ tấm bằng lái xe đến các dịch vụ về tài chính ngân hàng, bảo hiểm. Một tấm thẻ nhỏ gọn, nằm vừa trong ví của mỗi công dân nhưng lại có quyền lực vô cùng và mang lại tiện nghi cho người sử
dụng vì tính đa năng của nó: dùng để thanh toán các hóa đơn, mua hàng hoá trực tuyến, thấu chi tài khoản, hưởng các ưu đãi về dịch vụ và giảm giá mua hàng tại
các điểm liên kết, thanh toán tiền bảo hiểm qua thẻ, và có chức năng nhận dạng, chức năng như vé thông hành….
2. Định hướng phát triển thẻ NH giai đoạn 2010- 2020
Đề án thanh toán không dùng tiền mặt giai đoạn 2006- 2010 và định
hướng đến 2020 của Thủ Tướng Chính Phủ.
Để phấn đấu đạt được môi trường thanh toán hiện đại, an toàn, hiệu quả và vững chắc về cơ sở pháp lý ở Việt Nam vào năm 2020, chính phủ cùng với các bộ ngành liên quan đã đưa ra đề án phát triển ngành ngân hàng đến năm 2010 và định hướng đến năm 2020, nhằm tạo sự chuyển biến mạnh trong thanh toán không dùng tiền mặt với các mục tiêu: đáp ứng nhu cầu thanh toán của nền kinh tế với các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt an toàn, hiệu quả, sử dụng thuận tiện,
có khả năng từng bước thay thế tiền mặt trong lưu thông; tăng cường năng lực
cạnh tranh của các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán trên thị trường; góp phần
thực thi có hiệu quả chính sách tiền tệ quốc gia; nâng cao hiệu quả giám sát của các cơ quan quản lý nhà nước, minh bạch hóa nền kinh tế, góp phần tích cực vào công tác phòng, chống tham nhũng, lãng phí; thúc đẩy đầu tư trực tiếp nước ngoài vào Việt Nam; đáp ứng yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế.
Trong đó xây dựng nhiều đề án phát triển: Đề án hoàn thiện khuôn khổ pháp
lý cho hoạt động thanh toán của nền kinh tế (Ngân hàng Nhà nước Việt Nam chủ
trì, phối hợp với các Bộ, ngành liên quan thực hiện từ năm 2006 đến năm 2010); Nhóm đề án thanh toán không dùng tiền mặt trong khu vực công; Đề án thanh toán
tiền mặt trong khu vực dân cư; Nhóm đề án hỗ trợ, phát triển các hệ thống thanh
toán ( hệ thống thanh toán liên ngân hàng, xây dựng trung tâm chuyển mạch, xây
dựng trung tâm thanh toán bù trừ tự động cho các giao dịch … )
Trong đó có một số đề án quan trọng nhằm hỗ trợ, phát triển các hệ thống thanh toán bước đầu đã được thực hiện: Đề án xây dựng trung tâm chuyển mạch
thẻ thống nhất Banknetvn, đề án trả lương qua tài khoản và phát triển mạng lưới
chấp nhận các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt … các tỉnh, thành phố
tạo điều kiện hỗ trợ cho ngành Ngân hàng trên địa bàn phát triển các hoạt động
dịch vụ ngân hàng được thuận lợi: tháo gỡ khó khăn vướng mắc về cơ chế; hỗ trợ trong đào tạo, bồi dưỡng nguồn nhân lực thông qua các chương trình của
tỉnh/Thành phố. Bên cạnh đó, chỉ đạo các cơ quan, ban, ngành có liên quan, phối
hợp, phát triển các dịch vụ ngân hàng của thành phố, nhất là việc phát triển thị trường thẻ ATM, với sự tham gia của các cơ quan, ban ngành (điện lực; Khu Công
nghiệp – Khu chế xuất; Công ty Bưu điện; Bưu chính viễn thông; Công ty cấp nước thành phố) trong việc sử dụng thẻ ATM để thanh toán lương, thưởng; thanh
toán phí bảo hiểm; tiền điện, tiền nước, điện thoại… đã thực sự tạo điều kiện cho
các NHTM mở rộng và phát triển dịch vụ này, hạn chế việc thanh toán bằng tiền
mặt trong phạm vụ tỉnh/thành phố.
Định hướng phát triển ngành NH về sử dụng thẻ.
Trong những năm qua, ngành Ngân hàng Việt Nam vẫn chưa khai thác hết nhu cầu thẻ thanh toán của khách hàng, trong khi đây là 1 trong những yếu tố quan trọng giúp cho sự phát triển an toàn, hiệu quả, bền vững và hội nhập sâu rộng hơn
vào nền kinh tế thế giới.
Với tốc độ tăng của số lượng thẻ hàng năm vào khoảng 150-300 % cho thấy tiềm năng phát triển mạnh mẽ của loại dịch vụ này. Hệ thống ngân hàng đang ngày
càng hội nhập và phát triển sâu vào nền kinh tế khu vực và thế giới, thị trường chứng khoán và thị trường vốn đang phát triển, tỷ lệ thanh toán bằng tiền mặt có
xu hướng ngày càng giảm xuống…….là tiền đề cho sự bùng nổ thị trường thẻ VN trong thời gian tới. Do vậy, hệ thống Ngân hàng thương mại cần phải có những
thống thanh toán thẻ chung nhằm đáp ứng nhu cầu thanh toán đa dạng trên thị trường.
Việc liên kết thẻ vừa đem lại uy tín cho ngân hàng trên thị trường, vừa đáp ứng được nhu cầu phong phú của khách hàng, các ngân hàng Việt Nam hiện tại vẫn mạnh ai nấy làm, đôi khi còn cạnh tranh nhau trong việc phát hành thẻ. Nhiều
nước trên thế giới, từng đi trước trong lĩnh vực ATM, trải qua 3 giai đoạn phát triển: đầu tiên là mỗi ngân hàng tự xây dựng hệ thống thanh toán thẻ riêng. Sau đó
hình thành các nhóm ngân hàng thỏa thuận dùng chung hệ thống. Cuối cùng, tất cả
cùng hợp tác xây dựng một hệ thống duy nhất. “VN là nước đi sau, đáng ra chúng
ta có thể học tập để bỏ qua giai đoạn hai, nhưng thực tế thì chúng ta lại bị xoáy vào lối mòn của các nước đi trước”. Hiện nay, cuối năm 2008, 2 hệ thống thanh toán thẻ liên ngân hàng Banknetvn – Smartlink chính thức kết nối trở thành một hệ
thống thanh toán thẻ thống nhất trên toàn quốc. Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank); Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
(VBARD); Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV); Ngân hàng Công
thương Việt Nam (VietinBank) và Ngân hàng Kỹ thương Việt Nam
(Techcombank) là 5 ngân hàng thành viên đầu tiên được kết nối, tất cả các chủ thẻ
của 5 Ngân hàng thành viên nói trên có thể giao dịch với bất kỳ máy ATM nào của cả 5 ngân hàng. Đến nay hệ thống này xử lý 25 ngân hàng thành viên, và đóng vai
trò là Trung tâm xử lý giao dịch (3rd-party processor) cho tất cả các Tổ chức thẻ
Quốc tế tại Việt Nam gồm (Visa International, MasterCard Incorporated, American Express, China UnionPay, JCB, Diners Club ) và vẫn còn số đông các
ngân hàng khác vẫn chưa được kết nối điều này đặt ra vai trò chỉ đạo của Ngân
hàng Nhà nước Việt Nam.
Phát triển sản phẩm hàm lượng công nghệ cao trong các thẻ giúp cho việc tiêu dùng hiệu quả hơn, đồng thời việc phân tích và xử lý thông tin giao dịch giúp giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng.
chóng của công nghệ thông tin, các NHTM VN đã bắt đầu quan tâm tới đẩy mạnh công nghiệp hóa, hiện đại hóa, ứng dụng những tiến bộ khoa học công nghệ vào các sản phẩm dịch vụ nói chung và sản phẩm thẻ nói riêng. Hầu hết ở các nước phát triển đã chuyển sang dùng thẻ chip, vì công dụng của thẻ chip là rất lớn. “Thẻ
chip có thể lưu trữ nhiều thông tin quan trọng. Loại thẻ này cũng có thể kết hợp đa
chức năng và ứng dụng từ các ngành công nghiệp khác nhau, như khả năng tính điểm ưu đãi cho khách hàng quen thuộc, nhận dạng, truyền dẫn, hay thông tin sức khỏe” Một cuộc thăm dò ý kiến người tiêu dùng của Tập đoàn Visa International
gần đây tại Việt Nam, người dân cho biết thẻ chíp là một trong những vật quan trọng nhất trong ví tiền của họ. Trên 99% khẳng định rằng thẻ công nghệ chip tốt
hơn các loại thẻ khác; 80% tin tưởng ở sự vượt trội trong bảo mật và an toàn thanh toán.
Hiện nay, có khá nhiều trường hợp dùng thẻ giả để rút tiền, và các chủ thẻ
của ngân hàng bị trộm thông tin, một phần do trình độ quản lý còn yếu, kỹ thuật sản xuất thẻ chưa cao điều này gây sáo trộn và mất lòng tin đối với nhiều người sử
dụng thẻ. Thẻ Chip được mã hóa với độ bảo mật cao hơn rất nhiều các loại thẻ từ
khác, phân tích và xử lý thông tin nhanh hơn giúp việc quản lý rủi ro của ngân hàng thuận lợi hơn.
3. Mục tiêu phát triển sản phẩm dịch vụ thẻ của Agribank
Chiếm lĩnh khoảng 20% thị phần số lượng thẻ phát hành toàn thị trường và 15% thị phần ATM và là Ngân hàng thương mại duy nhất triển khai ATM rộng khắp toàn quốc, Agribank tiếp tục tiên phong cùng hệ thống ngân hàng cả nước chung tay cùng Chính phủ đẩy mạnh thực hiện thanh toán không dùng tiền mặt.
Phát triển bền vững trên thị trường thẻ
Cùng với sự phát triển mạnh mẽ của thị trường thẻ Việt Nam những
năm gần đây, trong số 50 ngân hàng thương mại tham gia thị trường thẻ, Agribank tiếp tục là 1 trong 3 ngân hàng hàng đầu về tổng số lượng thẻ phát hành và mạng lưới chấp nhận thẻ với số lượng và doanh số thanh toán thẻ của Agribank có tốc độ tăng trưởng cao hơn so với tốc độ tăng trưởng bình quân của thị trường.
trường có số lượng thẻ phát hành đạt khoảng 40 triệu thẻ, 13.000 ATM, 70.000 EDC/POS (điểm chấp nhận thẻ). Trong đó, Agribank chiếm 20% số lượng thẻ, 15% số lượng ATM và vinh dự được bầu chọn là ngân hàng có thành tích xuất sắc trong triển khai nghiệp vụ thẻ.
Hoạt động trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt, nhiều ngân hàng
thương mại thực hiện nhiều chương trình miễn, giảm phí phát hành thẻ, song với sự nỗ lực không ngừng nghỉ, sự phối hợp chặt chẽ của các đơn vị trên toàn hệ
thống trong quá trình triển khai nghiệp vụ thẻ, trên nền tảng hệ thống công nghệ
thông tin hoạt động ổn định, an toàn, với lợi thế về mạng lưới rộng khắp cả nước,
cơ sở khách hàng đa dạng v.v… Agribank tiếp tục phát triển bền vững trên thị
trường thẻ Việt Nam và đem đến nhiều lợi ích cho khách hàng sử dụng thẻ.
Duy trì tốc độ tăng trưởng cao về phát hành thẻ, Agribank phát hành lũy kế đạt gần 8,4 triệu thẻ (tăng 320% so với năm 2006). Doanh số sử dụng thẻ đạt trên 122.000 tỷ đồng. Toàn hệ thống hiện có 2.100 ATM được lắp đặt trên toàn quốc và 5.261 EDC (tăng gần 2.000 thiết bị so với năm 2010). Tổng doanh số thanh toán tại ATM và EDC đạt 128.634 tỷ đồng (tăng 433% so với năm 2008). Agribank phát triển 12 sản phẩm thẻ đa dạng, phù hợp với từng đối tượng khách hàng, với thẻ ghi nợ nội địa “Success” thông dụng được hàng triệu khách hàng từ
nông thôn đến thành thị tin tưởng sử dụng; với sản phẩm thẻ liên kết sinh viên với các cơ sở đào tạo; sản phẩm thẻ Lập nghiệp với Ngân hàng chính sách xã hội; với
sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế hạng Bạch kim (thẻ Platinum) dành riêng cho khách hàng VIP kèm theo các dịch vụ ưu đãi như hạn mức tín dụng cao, quyền lợi bảo hiểm. Agribank cũng là ngân hàng đầu tiên phát triển thẻ tín dụng quốc tế dành cho công ty v.v… Bên cạnh đó, nhằm đảm bảo tỷ trọng ATM giữa khu vực đô thị
và nông thôn, Agribank tăng cường lắp đặt ATM tại khu vực nông thôn, tại địa bàn khu công nghiệp, tại các đơn vị trả lương qua tài khoản v.v…
của Thủ tướng Chính phủ về tăng cường thanh toán không dùng tiền mặt và mới
đây là Quyết định số 2453/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ phê duyệt Đề án đẩy mạnh thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam giai đoạn 2011-2015; đồng thời thực hiện mục tiêu của Kế hoạch tổng thể phát triển thương mại điện tử giai
đoạn 2011-2015; cùng Chính phủ xây dựng nền tài chính minh bạch, cùng với phát triển nhiều sản phẩm dịch vụ tiện ích, hiện đại khác, việc Agribank đẩy mạnh phát triển sản phẩm thẻ luôn hướng đến mục đích nêu trên và đem đến nhiều tiện ích và sự lựa chọn cho khách hàng. Do đó, việc sử dụng thanh toán qua thẻ ngày càng trở nên phổ biến. Tổng doanh số thanh toán tại ATM và EDC đạt trên 128.000 tỷ đồng, tăng 44,6% so với năm 2010 và tăng 433% so với năm 2008.
Để đạt kết quả đáng khích lệ này, Agribank đã tiến hành lắp đặt thiết bị chấp nhận thẻ tại những địa điểm đạt hiệu quả thanh toán cao ở trung tâm thương mại,
điện tử, khách sạn, siêu thị, nhà hàng, cửa hàng trang sức… Tích cực triển khai
hoạt động quảng bá và tiếp thị thông qua các chương trình khuyến mại “Cùng
Agribank đón tết vàng, lộc biếc” dành cho chủ thẻ và đơn vị chấp nhận thẻ;
chương trình “Hỗ trợ bình ổn giá, tri ân chủ thẻ Agribank”; phối hợp với Tổ chức
thẻ quốc tế Visa, MasterCard triển khai các chương trình khuyến mại dành cho
chủ thẻ quốc tế tại các trung tâm mua sắm lớn tại hai thành phố lớn Hà Nội và thành phố Hồ Chí Minh… Hiện nay, Agribank đang triển khai chuỗi chương trình