II. THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN THẺ THANH TOÁN CỦA NGÂN HÀNG
1.1.1Thẻ ghi nợ nội địa Success
1. Danh mục các sản phẩm thẻ của ngân hàng Agribank và kết quả hoạt động kinh
1.1.1Thẻ ghi nợ nội địa Success
Thẻ ghi nợ nội địa – “Success” là thẻ do Agribank phát hành, cho phép chủ thẻ
sử dụng trong phạm vi số dư tài khoản tiền gửi không kỳ hạn và (hoặc) hạn mức thấu chi để thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ; rút tiền mặt tại đơn vị chấp nhận thẻ
hoặc điểm ứng tiền mặt (ATM/EDC) trong phạm vi lãnh thổ Việt Nam.
Cấu tạo của thẻ:
a) Tên thương hiệu/ logo của NHNo. b) Số thẻ ( gồm 16 số) c) 4 số đầu mã BIN in chìm trên thẻ. d) Tên thẻ (Success). e) Họ tên chủ thẻ. f) Thời hạn hiệu lực thẻ ( hiện tại là 3 năm). g) Các yếu tố bảo mật. h) Dải từ tính/ chip điện tử (nếu có). i) Số điện thoại dịch vụ hỗ trợ khách hàng của TT. j) Băng chữ ký. k) Lời ghi chú bằng tiếng Việt và tiếng Anh. l) Logo của Banknetvn. m) Các yếu tố khác. 1.1.1.1 Tiện ích
Rút tiền ở bất cứ máy ATM và EDC/POS tại quầy giao dịch của Agribank mọi lúc, mọi nơi.
Với khách hàng có thu nhập ổn định được chi nhánh Agribank cấp hạn mức thấu chi tối đa lên tới 30 triệu đồng, cho phép rút tiền mặt hay thanh toán hàng hoá, dịch vụ khi trong tài khoản khách có số dư.
Vấn tin số dư tài khoản và in sao kê giao dịch (10 giao dịch gần nhất).
Thay đổi PIN
Chuyển khoản
Nộp tiền vào tài khoản qua EDC/POS tại quầy giao dịch
Số dư trên tài khoản được hưởng lãi suất không kỳ hạn.
Bảo mật các thông tin từ tài khoản.
Giao dịch thực hiện qua hệ thống Banknetvn - Smartlink trên toàn quốc, bao gồm: rút tiền, chuyển khoản (trong cùng một hệ thống tổ chức thành viên), vấn tin số dư, in sao kê.
1.1.1.2 Thủ tục sở hữu thẻ
Điều kiện phát hành thẻ: - Đối với thẻ cá nhân:
+ Cá nhân là người Việt Nam hay người nước ngoài cư trú tại Việt Nam có đầy đủ năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm theo quy định pháp luật.
+ Có tài khoản tiền gởi thanh toán tại chi nhánh phát hành.
+ Chấp hành quy định về phát hành, quản lý, sử dụng và thanh toán thẻ ghi nợ nội
địa của NHNo&PTNT Việt Nam và thanh toán thẻ qua Banknet. + Ký hợp đồng sử dụng thẻ với NHNo&PTNT Việt Nam.
- Đối với thẻ công ty ủy quyền cho cá nhân sử dụng:
+ Là pháp nhân hay đơn vị thành viên của pháp nhân. + Có tài khoản tiền gởi thanh toán tại chi nhánh phát hành.
+ Chấp hành quy định về phát hành, quản lý, sử dụng và thanh toán thẻ ghi nợ nội
địa của NHNo&PTNT Việt Nam và thanh toán thẻ qua Banknet. + Ký hợp đồng sử dụng thẻ với NHNo&PTNT Việt Nam.
+ Người đứng tên đề nghị cấp thẻ là đại diện hợp lý của tổ chức hay đơn vị thành viên.
Hồ sơ đang ký phát hành thẻ:
- Giấy đăng ký mở, sử dụng dịch vụ ngân hàng (mẫu 01/THẺ đối với thẻ cá nhân), giấy đề nghị phát hành thẻ ghi nợ nội địa (mẫu 01/TGN đối với thẻ công ty).
- Bản sao CMND/ Hộ chiếu (xuất trình bản gốc để đối chiếu).
- Hợp đồng sử dụng thẻ (mẫu 02A/TGN đối với thẻ cá nhân, mẫu 02B/TGN đối với thẻ công ty).
- Một tấm ảnh 3x4 chụp trong thời gian gần nhất (6 tháng).
C. Quy trình phát hành thẻ ghi nợ nội địa:
(2)
(1)
(3) (5,6,7)
(4)
Sơ đồ 2.3 Quy trình phát hành thẻ ghi nợ nội địa
Bước 1: Cán bộ hướng dẫn khách hàng điền thông tin đầy đủ vào hồ sơ phát hành
thẻ gồm phiếu đăng kí, khách hàng nộp 1 hình thẻ, cán bộ phô tô CMND, phí phát
hành (50,000đ), ghi giấy hẹn cho khách.
Bước 2: Cán bộ thẻ nhập thông tin khách hàng gồm thông tin, chữ kí, ảnh thẻ, mở
tài khoản thẻ (trong trường hợp mở thẻ mới) và tiến hành mở thẻ trên màn hình IPCAS.
Bước 3: Tổ chức thẻ kiểm tra thông tin trên IPCAS và phát hành thẻ. Sau 5 ngày, Trung tâm thẻ sẽ gửi danh sách phát hành thẻ và thẻ cùng với mã Pin về cho chi nhánh. Thẻ và mã pin sẽ được gửi riêng để đảm bảo bảo mật thông tin.
Cán bộ thẻ nhập thông tin mở thẻ
KHÁCH HÀNG
NHNo Nha Trang (kiểm tra, đối chứng, xác nhận) Trụ sở NHNo
(Trung tâm thẻ)
Bước 4: NHNo&PTNT Nha Trang kiểm tra, đối chiếu, xác minh thông tin trên thẻ và khách hàng đăng kí .
Bước 5: Khi khách hàng đến nhận thẻ, đem theo giấy hẹn, CMND để cán bộ kiểm tra, khách hàng giao giấy hẹn cho cán bộ. Khách hàng ký đã nhận thẻ.
Bước 6: Cán bộ tiến hành kích hoạt thẻ, hướng dẫn khách đổi mã pin, giao thẻ cho khách.
Bước 7: Lưu trữ hồ sơ.
D. Quy trình thanh toán thẻ ghi nợ nội địa:
Khách hàng là chủ thẻ ghi nợ nội địa do NHNo&PTNT Việt Nam phát hành có thể rút tiền tại quầy giao dịch hay máy ATM của NHNo&PTNT hoặc máy của các ngân hàng trong hệ thống Banknet – Smartink (là hai hệ thống mà các chủ thẻ
ATM do một ngân hàng đã kết nối vào hai hệ thống này phát hành có thể giao dịch trên bất cứ thiết bị ATM/POS nào của các ngân hàng khác đã tham gia kết nối vào hai hệ thống), chuyển khoản trong hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam, với các ngân
hàng đại lý.
Khi khách hàng thực hiện giao dịch, các thông tin chủ thẻ từ hệ thống ATM được truyền về máy chủ tại Trung tâm thẻ, hệ thống sẽ tự động đối chiếu các thông tin đó với
cơ sở dữ liệu được lưu trữ của ngân hàng, nếu các thông tin chính xác, tài khoản khách hàng đảm bảo đủ điều kiện thanh tóan (đảm bảo đủ số dư), hệ thống sẽ tự động cấp phép giao dịch (cho phép khách hàng rút tiền hoặc chuẩn chi thanh tóan), trường hợp các thông tin chủ thẻ không chính xác, tài khỏan không đảm bảo đủ số dư, hệ thống sẽ
từ chối cấp phép giao dịch (có thông tin phản hồi từ chối giao dịch).
E. Các hạn mức giao dịch
a, Đối với khách hàng cá nhân
Chú ý: khi khách hàng thực hiện giao dịch rút tiền tại các hệ thống ATM của Ngân hàng khác trong hệ thống liên minh sẽ phải chịu phí 3,300đ/rút.
Bảng 2.2 Hạn mức giao dịch của thẻ ghi nợ nội địa (KHCN)
b, Đối với khách hàng doanh nghiệp:
Bảng 2.3 Hạn mức thanh toán của thẻ ghi nợ nội địa (KHDN)
Với ưu điểm mạng lưới ATM bao phủ rộng rãi, với đặc tính đa năng, tiện lợi nên thẻ của ngân hàng được được đông đảo khách hàng sử dụng, chủ yếu là các học
sinh, sinh viên, người tiêu dùng, tiện dụng cho việc chi trả lương hưu, trợ cấp Bảo hiểm Xã hội và đối tượng hưởng lương từ Ngân sách Nhà nước. Ngoài ra, định kỳ
hàng tháng Agribank tự động chuyển tiền từ tài khoản của doanh nghiệp vào từng tài khoản Success của nhân viên căn cứ trên uỷ nhiệm chi và danh sách lương của doanh nghiệp.
1.1.2 Thẻ ghi nợ quốc tế Agribank Visa/ Master
Không chỉ dừng lại ở các sản phẩm thẻ nội địa, Bên cạnh dòng sản phẩm
Success đã trở nên quen thuộc với khách hàng, Agribank đã chính thức cho ra đời thêm các dòng sản phẩm thẻ quốc tế, mang thương hiệu nổi tiếng thế giới: Visa và
MasterCard. Theo đó, khách hàng có thể sử dụng thẻ để thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ tại hơn 25 triệu đơn vị chấp nhận thẻ, rút/ứng tiền mặt và các dịch vụ khác tại hơn 1,6 triệu máy ATM ở 150 quốc gia trên toàn thế giới.
Thẻ ghi nợ quốc tế Agribank Visa/ Master là thẻ mang thương hiệu Visa/ Master do Agribank phát hành, cho phép chủ thẻ sử dụng trong phạm vi số dư tài
khoản tiền gửi thanh toán và (hoặc) hạn mức thấu chi để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ; rút/ứng tiền mặt và các dịch vụ khác tại ATM, đơn vị chấp nhận thẻ, điểm
ứng tiền mặt trên phạm vi toàn cầu hoặc giao dịch qua Internet.
Cấu tạo của thẻ:
a) Tên thương hiệu/logo của NHNo. b) Logo, hologram của Visa/MasterCard. c) ảnh chữ ký chủ thẻ (nếu có). d) Số thẻ (16 chữ số). e) 4 số đầu mã BIN in chìm trên thẻ. f) Tên thẻ. g) Họ tên chủ thẻ. h) Thời hạn hiệu lực của thẻ. i) Dải từ tính/ chíp điện tử nếu có. j) Số điện thoại dịch vụ hỗ trợ khách hàng của TTT. k) Băng chữ ký.
l) Các yếu tố bảo mật (CVV2,CVC2…) m) Lời ghi chú bằng tiếng Việt và tiếng Anh. n) Các yếu tố khác.
Thông tin chi tiết
Hạng thẻ: Thẻ ghi nợ quốc tế Agribank Visa/MasterCardcó 2 hạng thẻ: - Hạng thẻ Chuẩn (Debit Classic)
- Hạng thẻ Vàng (Debit Gold)
A. Tiện ích và ưu đãi
• Quý khách hàng có thể rút/ứng tiền mặt tại ATM, EDC/POS tại quầy giao dịch và các điểm ứng tiền mặt khác trên phạm vi toàn cầu (VND trên lãnh thổ Việt Nam và ngoại tệ tại các nước trên thế giới).
• Quý khách hàng có thể thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ tại các đơn vị chấp nhận thẻ hoặc qua Internet (Quý khách vui lòng tải mẫu đăng ký giao dịch qua Internet tại đây).
• Quý khách hàng có thể vấn tin số dư tài khoản tại ATM, EDC/POS tại quầy giao dịch.
• Quý khách hàng có thể đổi mã PIN tại ATM, EDC/POS tại quầy giao dịch. • Quý khách hàng có thể chuyển khoản tại máy ATM, EDC/POS tại quầy giao
dịch.
• Quý khách hàng có thể nộp tiền vào tài khoản qua EDC/POS tại quầy giao dịch.
• Quý khách hàng có thể in sao kê tại ATM, EDC/POS tại quầy giao dịch. • Quý khách hàng có thể thanh toán hóa đơn, mua thẻ trả trước.
• Quý khách hàng có thể sử dụng các tiện ích Mobile Banking như: thông báo
biến động số dư, chuyển khoản Atransfer, nạp tiền thuê bao di động trả trước, thanh toán cước thuê bao di động trả sau, ví điện tử Vnmart, v.v… • Quý khách hàng cá nhân có thu nhập ổn định được chi nhánh Agribank cấp
• Quý khách hàng được miễn phí bảo hiểm tai nạn chủ thẻ trên phạm vi toàn cầu với số tiền bảo hiểm lên tới 15 triệu đồng/thẻ khi đáp ứng đầy đủ các
điều kiện của Agribank.
• Quý khách hàng được hưởng lãi suất không kỳ hạn trên số dư tài khoản tiền gửi thanh toán.
• Quý khách hàng được bảo mật các thông tin tài khoản cũng như cá nhân
B. Thủ tục sở hữu thẻ
Điều kiện phát hành thẻ
Đối với chủ thẻ chính
- Quý khách hàng là cá nhân người Việt Nam hay nước ngoài cư trú tại Việt Nam
có năng lực hành vi dân sự đầy đủ và chịu trách nhiệm dân sự theo đúng các quy định của pháp luật. Có tài khoản tiền gửi thanh toán mở tại Agibank
- Quý khách hàng đồng ý chấp hành quy định về phát hành, quản lý, sử dụng và thanh toán thẻ Quốc tế của Agribank.
- Quý khách hàng đồng ý ký hợp đồng sử dụng thẻ với Agribank.
- Quý khách hàng cá nhân phát hành thẻ đăng ký thấu chi phải có thu nhập ổn
định bảo đảm trả nợ trong thời hạn được cấp hạn mức thấu chi và sử dụng dịch vụ
trả lương, trợ cấp xã hội qua tài khoản tiền gửi thanh toán mở tại chi nhánh
Agribank nơi đăng ký thấu chi.
- Quý khách hàng là chủ thẻ chính có quyền phát hành tối đa hai (02) thẻ phụ
Đối với chủ thẻ phụ
- Quý khách hàng có năng lực hành vi dân sự đầy đủ theo quy định hiện hành của pháp luật; hoặc có năng lực hành vi dân sự và từ đủ mười lăm (15) tuổi đến chưa đủ mười tám (18) tuổi, được người đại diện theo pháp luật của người đó chấp thuận về
việc sử dụng thẻ
- Quý khách hàng đồng ý chấp hành quy định về phát hành, quản lý, sử dụng và thanh toán thẻ Quốc tế của Agribank.
- Quý khách hàng là chủ thẻ phụ được chủ thẻ chính cam kết thực hiện toàn bộ
Hồ sơ đăng ký phát hành:
- Giấy đăng ký mở, sử dụng dịch vụ ngân hàng (mẫu 01/THE đối với thẻ cá nhân);
- Giấy đề nghị phát hành thẻ (mẫu 01/TQT đối với thẻ công ty).
- Bản sao CMND hoặc hộ chiếu (xuất trình bản gốc để đối chiếu).
- Hợp đồng sử dụng thẻ (mẫu 03A/TQT, mẫu 03B/TQT).
- Một ảnh (3x4) chụp trong phạm vi sấu (06) tháng gần nhất.
- Trường hợp khách hàng có nhu cầu thấu chi, khách hàng phải được cơ quan quản
lý lao động hoặc cơ quan thương binh xã hội có thẩm quyền xác nhận mức lương,
trợ cấp xã hội hàng tháng. Nếu đầy đủ thủ tục trên và được Agribank chấp thuận, khách hàng tiến hành ký hợp đồng thấu chi.
1.1.2.1 Quy trình phát hành
Giống như quy trình phát hành thẻ ghi nợ nội địa Success của NHNo&PTNT Việt Nam. Nhưng cần chú ý về phí phát hành thẻ của thẻ ghi nợ quốc tế
Visa/Mastercard khác với thẻ ghi nợ nội địa Success:
-Đối với thẻ Visa/MasterCard hạng chuẩn: 50,000 đ/thẻ. -Đối với thẻ Visa/MasterCard hạng vàng : 100,000 đ/thẻ
1.1.2.2 Quy trình thanh toán
Tương tự như thẻ ghi nợ nội địa Success của NHNo&PTNT Việt Nam trong hệ thống Banknetvn và Smartlink. Nhưng khác với thẻ ghi nợ nội địa Success, cả
hai loại thẻ Visa/MasterCard còn có thể thực hiện các giao dịch ngoài phạm vi lãnh thổ Việt Nam bằng đồng ngoại tệ tự do chuyển đổi hay các đồng tiền khác được tổ
chức thanh toán thẻ chấp nhận làm đồng tiền thanh toán trong các giao dịch vãng lai
theo quy định của Pháp luật về quản lý ngoại hối thông qua hệ thanh toán thẻ quốc tế Visa và Mastercard.
Chú ý: Khi thực hiện giao dịch thanh toán thẻ tại hệ thống của Ngân hàng khác trong hệ thống liên Ngân hàng, khách hàng phải chịu phí giao dịch tối thiểu là
1.1.2.3 Các hạn mức giao dịch
Bảng 2.4 Hạn mức thanh toán thẻ ghi nợ quốc tế Visa/MasterCard
1.1.3 Thẻ tín dụng quốc tế Agribank Visa/ Master
Thẻ tín dụng quốc tế Agribank Visa/ Master là thẻ tín dụng cá nhân mang
thương hiệu Visa/ Master do Agribank phát hành, được sử dụng và chấp nhận thanh toán trên phạm vi toàn cầu với tính chất ứng tiền, mua hàng hóa dịch vụ trước, trả
tiền sau, mang lại sự thuận tiện cho khách hàng mọi nơi mọi lúc.
Thẻ tín dụng nội địa hiện hiện chưa được triển khai, do phân đoạn thị trường này khá hẹp, khách hàng có thể sử dụng thẻ tín dụng quốc tế Agribank Visa/ Master với phạm vi sử dụng rộng hơn. Cho đến nay, sản phẩm thẻ quốc tế trên vẫn có được những phản hồi tốt từ thị trường và khách hàng.
Thông tin chi tiết
Hạng thẻ: Thẻ tín dụng quốc tế Agribank Visa/Master Cardcó 3 hạng thẻ: - Hạng thẻ Chuẩn (Visa Credit Classic).
- Hạng thẻ Vàng (Visa/MasterCard Credit Gold). Đối với khách hàng cá nhân - Hạng thẻ Bạch kim (MasterCard Credit Platinum).
A. Tiện ích và ưu đãi
- Quý khách hàng có thể ứng tiền mặt tại ATM, EDC/POS tại quầy giao dịch và
các điểm ứng tiền mặt khác trên phạm vi toàn cầu (VND trên lãnh thổ Việt Nam và ngoại tệ tại các nước trên thế giới).
- Quý khách hàng có thể thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ tại các đơn vị chấp nhận thẻ hoặc qua Internet, qua thư và điện thoại (MOTO).
- Quý khách hàng có thể thực hiện các giao dịch đặt trước như phòng khách sạn,
đặt vé máy bay, tour du lịch, v.v…
- Quý khách hàng có thể vấn tin hạn mức tín dụng tại ATM, EDC/POS tại quầy giao dịch
- Quý khách hàng có thể đổi mã PIN tại ATM, EDC/POS tại quầy giao dịch. - Quý khách hàng được miễn phí bảo hiểm tai nạn chủ thẻ trên phạm vi toàn cầu với số tiền bảo hiểm lên tới 15 triệu đồng đối với thẻ hạng Chuẩn/Vàng và lên tới
5000 USD đối với thẻ hạng Bạch kim khi đáp ứng đầy đủ các điều kiện của Agribank.
- Quý khách hàng được hưởng lãi suất cho vay thẻ tín dụng cạnh tranh và được miễn lãi cho các giao dịch thanh toán hàng hóa, dịch vụ lên tới 45 ngày khi thanh