1.2 .3Các tiêu chí đánh giá sựphát triển của ngân hàng điện tử
1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụngân hàng điện tử
1.2.4.1. Các nhân tốbên ngồi[14]
a. Mơi trường kinh tế- xã hội
Sựphát triển của nền kinh tế ảnh hưởng rất nhiều đến sựphát triển của dịch vụ NHĐT. Các yếu tốnhư tốc độphát triển kinh tế- xã hội, thay đổi cơ cấu kinh tế, thu nhập của dân cư, các chính sách và chiến lược phát triển của nền kinh tếquốc gia, tỷ giá hối đoái, sựra đời của các doanh nghiệp kết nối trong thanh toán điện tửgiữa nhà cung cấp dịch vụvới các ngân hàng... sẽlàm thay đổi bộmặt của xã hội, là những yếu tốquan trọngảnh hưởng đến việc cung cấp và sửdụng dịch vụNHĐT. Bởi khi nền kinh tếphát triển, thu nhập và mức sống của người dân được nâng cao, cùng với sự phát triển của cơng nghệthơng tin và truyền thơng, người dân có nhiều cơ hội đểtìm hiểu, tiếp xúc và phát sinh nhu cầu sửdụng dịch vụNHĐT. Bên cạnh đó, một nền kinh tếphát triển sẽthu hút các doanh nghiệp nước ngoài cũng như các tổchức quốc tế đầu tư vốn, khoa học công nghệvà nhân lực, tạo điều kiện cho thịtrường dịch vụNHĐT phát triển.
b. Môi trường pháp lý:
Kinh doanh ngân hàng là một trong những ngành chịu sựgiám sát chặt chẽcủa Nhà nước. Hoạt động của NH thường được hiệu chỉnh chặt chẽbởi pháp luật. Một mơi trường chính trị ổn định, với các chính sách, quy định pháp luật đồng bộ, chặt chẽ, phù hợp sẽtạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh của NH phát triển nói chung cũng như khuyến khích, hỗtrợdịch vụNHĐT phát triển. Dịch vụNHĐT với việc sửdụng cơng
nghệmới địi hỏi khn khổpháp lý mới. Các dịch vụNHĐT chỉcó thểtriển khai được hiệu quảvà an tồn khi các dịch vụnày được công nhận vềmặt pháp lý.
c. Môi trường công nghệ
Công nghệngân hàng là một yếu tốquan trọngảnh hưởng lớn tới hoạt động kinh doanh nói chung và NHDT nói riêng của các NH hiện nay. Công nghệngân hàng tiên tiến cho phép các ngân hàng mởrộng phạm vi hoạt động của mình vươn xa hơn ngồi trụsởNH, liên kết với nhau đểcùng sửdụng mạng cơng nghệ, góp phần thúc đẩy nhanh quá trình chu chuyển vốn, thu hút nhiều hơn vốn nhàn rỗi trong dân cư, phục vụ cho việc đầu tư phát triển kinh tế, đất nước tiến nhanh trên con đường cơng nghiệp hóa hiện đại hóa.
Bên cạnh đó, cơng nghệNHđược xem là một cơng cụsức mạnh trong cạnh tranh giữa các NH. Với các trang thiết bịmáy móc, phương tiện kĩthuật hiện đại sẽgiúp NH đơn giản hóa các thủtục, rút ngắn thời gian giao dịch an tồn, nhanh chóng và an tồn.
1.2.4.2 Các nhân tốtừphía khách hàng
a. Nhu cầu của khách hàng
Nhu cầu, mong muốn sửdụng sản phẩm dịch vụcủa khách hàng là yếu tốquyết định vềcảsốlượng, kết cấu cũng như chất lượng sản phẩm dịch vụmà ngân hàng cungứng trên thịtrường.
b. Khảnăng và điều kiện sửdụng
Trìnhđộdân trí, thu nhập và thói quen tiêu dùng của khách hàngảnh hưởng lớn đến sựphát triển dịch vụNHĐT của các NH. Đây là một sản phẩm của công nghệhiện đại, địi hỏi người dân phải có một trìnhđộnhất định mới có thểsửdụng dịch vụnày. Mặt khác sửdụng các dịch vụnày chỉthực sựtiện ích khi người dân đã trang bịcho mìnhđược các phương tiện như: máy tính có mạng internet, điện thoại di động, điện thoại cố định... Do đó nó phụthuộc rất lớn vào mức thu nhập của người dân cũng như mặt bằng trìnhđộdân cư.
1.2.4.3 Các nhân tốbên trong ngân hàng
a. Năng lực tài chính của ngân hàng
Dịch vụNHĐT là dịch vụNH hiện đại, gắn liền với sựphát triển của kỹthuật công nghệ. Vốn để đầu tư cho cơ sởhạtầng kỹthuật công nghệvà chi phí đào tào nguồn nhân lực với trìnhđộtươngứng là rất lớn. Với nguồn lực tài chính lớn mạnh, NHTM có thể đầu tư tồn diện và sâu rộng vào các điều kiện cơ sở đểnâng cao chất
lượng và gia tăng sốlượng dịch vụNHĐT tốt hơn. Đây là vấn đềrất quan trọng, có ý nghĩa tiên quyết đối với các NHTM.
b.Định hướng phát triển dịch vụngân hàng điện tử
Định hướng của ngân hàng cũng là một yếu tốquan trọng trong phát triển dịch vụ NHĐT. Không phải cứngân hàng nào có danh mục dịch vụNHĐT giống nhau thì mức độphát triển dịch vụNHĐT cũng giống nhau. Bởi tùy theo đặc điểm hoạt động, thếmạnh của từng NH và mỗi thời kỳkinh doanh khác nhau mà phát triển dịch vụ NHĐT tươngứng. Dịch vụNHĐT sẽphát triển khi NH chú trọng đầu tư, có định hướng đúng đắn và chiến lược rõ ràng, phù hợp.
c. Cơ sởvật chất kỹthuật, công nghệcủa ngân hàng
Đây là nền tảng cho sựra đời và phát triển dịch vụNHĐT. Trước hết, NH phải có một hệthống cơ sởvật chất và trang thiết bịcông nghệ đầy đủ, hiện đại. Tiếp theo, hệ thống này phải được vận hành một cách trôi chảy và chuyên nghiệp đểlưu giữ, xửlý và khai thác dữliệu tập trung nhanh chóng, chính xác. Bên cạnh đó, NHTM nào nắm bắt được những cơng nghệhiện đại nhất thìđó sẽlà một lợi thế đểtạo ra những dịch vụmới, đón đầu nhu cầu của thịtrường.
d. Chất lượng nguồn nhân lực của ngân hàng
Dịch vụNHĐT là dịch vụsửdụng phương thức giao dịch bằng công nghệcao. Do đó, từ đội ngũ nhân viên nghiên cứu phát triển, vận hành dịch vụ đến nhân viên trực tiếp thực hiện cung cấp dịch vụcho đến nhân viên chăm sóc KHđều phải có trìnhđộnhận thức cao và hiểu biết vềcông nghệ. Nguồn nhân lực của NHđápứng được yêu cầu thực tiễn, có trìnhđộhiểu biết sâu sắc vềdịch vụ, kỹnăng phục vụ KH tận tình, chun nghiệp góp phần tạo nên chất lượng dịch vụtốt, quyết định sự thành công của NHĐT.
d. Hoạt động Marketing của ngân hàng
Đây là hoạt động cần thiết và quan trọng với bất cứmột doanh nghiệp nào. Nhân tốnàyảnh hưởng trực tiếp đến việc thông tin và cung cấp dịch vụNHĐT đến khách hàng. Hiện nay, dịch vụNHĐT là một dịch vụmới mẻ ởViệt Nam, chưa được nhiều người quan tâm đến. Vì vậy, đểphát triển dịch vụnày cần có hoạt động tuyên truyền, quảng bá, tiếp thịmạnh mẽnhằm thu hút sựquan tâm cũng như chấp nhận sửdụng của KH. Một chính sách Marketing tốt, hấp dẫn, phù hợp, kết hợp với đa dạng hóa kênh phân phối sẽlàm gia tăng quy mô phát triển dịch vụNHĐT.
e. Hệthống bảo mật và phòng ngừa rủi ro
Phát triển dịch vụNHĐT luôn đi đôi với việcứng dụng các công nghệthông tin hiện đại vào hệthống quản lý, hoạt động của NH và vào quá trình cung cấp dịch vụcho KH. Vì vậy, những thách thức vềvấn đềkiểm sốt tính bảo mật, kỹthuật định dạng KH chống lại hiện tượng gian lận, bảo vệdữliệu... rất lớn và ngày càng gia tăng. Điều này đòi hỏi các NH phải thiết lập một quy trình kiểm sốt an ninh tồn diện, xây dựng hệthống phịng ngừa rủi ro tốt đảm bảo bảo mật và an tồn cho KH và chính NH.