1.2 .3Các tiêu chí đánh giá sựphát triển của ngân hàng điện tử
1.3 Cơ sởthực tiễn dịch vụngân hàng điện tử ởViệt Nam và thếgiới
1.3.1 Tình hình phát triển dịch vụNHDT trên thếgiới
Tại các nước đi đầu như Mỹ, các nước Châu Âu, Australia và tiếp sau đó là các quốc gia và vùng lãnh thổnhư: Nhật Bản, Hàn Quốc, Singapore, HồngKơng, Đài Loan… các ngân hàng ngồi việc đẩy mạnh phát triển hệthống thanh tốn điện tửcịn mởrộng phát triển các kênh giao dịch điện tửnhư các loại thẻgiao dịch qua máy rút tiền tự động ATM, các loại thẻtín dụng Smart Card, Visa, Master Card… và các dịch vụNgân hàng trực tuyến như Internet-banking, Mobile-banking, TelePhone-banking, Home-banking.Ởkhu vực Châu Á – Thái Bình Dương, Singapore và Hồng Kơng đã phát triển các dịch vụNHĐT từrất sớm. Tại Hồng Kơng, dịch vụNHĐT có từnăm 1990, cịn các NHởSingapore cung cấp dịch vụNH qua Internet từnăm 1997. Dịch vụInternet - bankingởThái Lan hoạt động từnăm 2001. Trung Quốc mới tham gia vào hệthống NH trực tuyến từnăm 2000 nhưng đã có rất nhiều cải cách vềchính sách cũng nhưng đã có rất nhiều cải cách vềchính sách cũng như chiến lược đểphát triển lĩnh vực này. Hiện nay, dịch vụNHDTđãđược sửdụngởnhiều nước trên thếgiới và sốlượng người sửdụng các loại dịch vụnày cũng tăng dần qua các năm.[9]
Phát triển dịch vụNHĐT tại một sốnước trên thếgiới:
- Mỹ
Mỹlà quốc gia đi đầu vềphát triển dịch vụNHĐT, hàng năm ước tính sốlượng giao dịch thanh tốn truyền thống sẽgiảm trung bình 3%/năm. Với chiều hướng đó, tầm quan trọng của thanh tốn trực tuyến càng trởnên rõ ràng hơn bao giờhết.
Bảng 1.1: So sánh chi phí giao dịch qua NHDT với hình thức giao dịch khác
STT Hình thức giao dịch Phí bình qn một giao dịch (USD)
1 Giao dịch qua nhân viên ngân hàng 1,07
2 Giao dịch qua điện thoai 0,01
3 Giao dịch qua ATM 0,04
4 Giao dịch qua Internet 0,27
Nguồn: Jim Bruene – Báo cáo vềdich vụngân hàng điện tử(6/1999) Điều này hiển nhiên chứng tỏrằng các giao dịch dựa trên công
nghệInternet đã giúp ngành NH Mỹgiảm chi phí và cải thiện chất lượng dịch vụcho các KH hiện tại và tiềm năng của NHởphạm vi toàn cầu.
- Trung quốc
Trung Quốc tham gia NHĐT khá muộn. Cuối năm 1997 mới chính thức kết nối mạng Internet, yêu cầu người sửdụng internet đăng ký với công an. Do chính sách bảo hộcơng nghiệp và kiểm sốt ngoại tệ, các dịch vụphát hành và thanh toán thẻ ởTrung Quốc cũng bịhạn chế. Tuy nhiên, thời gian gần đây, NHĐT tại Trung Quốc đã có bước phát triển mạnh mẽ. NH Trung ương Trung Quốc đã khuyến khích phát triển các dịch vụNH qua internet. Tại Hồng Công, NH Hồng Kông và Thượng Hải (HSBC) bắt đầu cung cấp dịch vụNH qua internet vào năm 2000 và bắt đầu thực hiện các dịch vụ NH trực tuyến tại đại lục Trung Quốc trong năm 2002 và 2003. Với việc Trung Quốc gia nhập Tổchức Thương mại thếgiới, các ngân hàng Trung Quốc đứng trước sức ép cạnh tranh mạnh mẽcủa các NH nước ngoài, đặc biệt là các dịch vụNHĐT.Để đối phó với sựcạnh tranh của NH nước ngoài, các ngân hàng lớn của Trung Quốc đang đẩy mạnh phát triển và mởrộng dịch vụNHĐT vào mạng lưới các chi nhánh trên tồn quốc. NHTM và cơng nghiệp Trung Quốc, NHTM lớn nhất Trung Quốc thuộc sởhữu nhà nước, đã liên tục nâng cấp hệthống ngân hàng trực tuyến và đã thuđược giá trị giao dịch 4 tỷnhân dân tệ(482 triệu USD) mỗi ngày kểtừtháng 12/2001. Ngân hàng Thương mại và công nghiệp Trung Quốc dẫn đầu trong việc cung cấp các dịch vụ điện thoại cố định và diđộng tại thịtrường nội địa. Tuy nhiên, các ngân hàng Trung Quốc vẫn vấp phải những trởngại trong việc phát triển NHĐT. Họvẫn cần có thời gian và sựkiên trìđểthuyết phục người dân Trung Quốc rằng thực hiện các giao dịch trực tuyến với các NH là một lựa chọn tốt và an toàn.
- Singapore
Singapore là một trong những nước áp dụng thanh toán điện tử đầu tiên trên thế giới. Tháng 12/1996, phiên họp khai mạc cấp bộtrưởng WTO tổchứcởSingapore, nước này đã chính thức khai trương việcứng dụng tồn diện các loại thẻ, thẻghi nợ, thẻtiền mặt internet, thẻthông minh, thẻmua hàng diện tử, túi tiền điện tử. Hệthống giao dịch điện tửan tồn manh tính quốc tếthành lập tháng 4/1997 đãđược đưa vào sử dụng toàn diện cuối năm 1998. Đưa lên internet 30 chương trình phần mềmứng dụng phục vụthương mại điện tử. Tất cảcác NH lớnởSingapore đều cung cấp dịch vụ NHĐT cho KH thông qua các trang chủ. Các sản phẩm đưa ra gồm có: chuyển tiền qua hệthống thanh toán; lồng ghép các sản phẩm thương mại điện tửB2B, liên quan tới chọn sản phẩm, đặt hàng mua, phát hành hoá đơn và thanh toán; đặt hàng chứng khoán và bảo hiểm, các hoạt động thịtrường vốn; mua bán chứng khoán; dịch vụNH bán lẻ. Tuy nhiên, dịch vụphát hành thẻtín dụng lại hạn chế. Chính sách quản lý tiền tệ ởSingapore quy định cá nhân từ21 tuổi trởlên và có thu nhập SGD 30,000 đơla Singapore /năm mới được mua thẻtín dụng. Chính phủSingapore cũng ban hành một loạt văn bản luật có liên quan nhằm điều chỉnh hoạt động thanh toán điện tửnhưLuật giao dịch điện tử, Luật chống lạm dụng máy tính điện tử, Luật bản quyền cũngđược sửa đổi.