6. Bố cục của luận văn
3.4.2. Hạn chế và nguyên nhân
Hạn chế
Trong thời gian vừa qua, hoạt động tín dụng đã được Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Sông Công hết sức quan tâm và thường xuyên
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
đưa ra các giải pháp để đổi mới và hoàn thiện, nâng cao chất lượng quản trị rủi ro tín dụng song trong quá trình hoạt động vẫn cho thấy những khó khăn, tồn tại cần phải được giải quyết trong thời gian tới.
Một là, cơ cấu dư nợ chưa hợp lý: dư nợ tập trung phần lớn là cho vay trung dài hạn luôn cao, tỷ lệ cho vay ngắn hạn thấp trong khi nguốn vốn huy động của Chi nhánh chủ yếu là nguồn tiền gửi ngắn hạn. Do đó, Chi nhánh có thể sẽ phải gánh chịu rủi ro do hoán đổi kỳ hạn, làm giảm hiệu quả hoạt động của Chi nhánh.
Hai là, cho vay doanh nghiệp Nhà nước vẫn chiếm tỷ trọng cao trong tổng dư nợ. Đây cũng là một trong những nguyên nhân dẫn đến tỷ lệ cho vay không có tài sản bảo đảm của Chi nhánh vẫn lớn, chưa đúng định hướng đề ra. Rủi ro tín dụng về bảo đảm nợ vay cao.
Ba là, đối tượng khách hàng của chi nhánh chưa mở rộng đến nhiều ngành nghề hoạt động đang được nhà nước khuyến khích phát triển, có nhiều lợi thế cho ngân hàng: các doanh nghiệp chế biến nông sản, các doanh nghiệp xuất khẩu để thu hút nguồn ngoại tệ, trong khi huy động nguồn ngoại tệ của Chi nhánh đang còn nhiều hạn chế dẫn đến việc Chi nhánh phải nhận vốn ngoại tệ điều hòa với lãi suất cao. Việc thực hiện các nghiệp vụ tín dụng liên quan đến ngoại tệ như phát hành cam kết bảo lãnh, L/C chịu rủi ro tỷ giá cao do nguồn ngoại tệ huy động từ khách hàng hạn chế.
Bốn là, Chi nhánh có dư nợ tương đối lớn so với các chi nhánh trong hệ thống. Tuy nhiên, số lượng khách hàng của chi nhánh không nhiều mà dư nợ chủ yếu tập trung ở một số dự án lớn. Rủi ro đối với 1 vài khách hàng lớn sẽ ảnh hưởng lớn tới rủi ro tín dụng của Chi nhánh.
Năm là, trong các năm qua, Chi nhánh vẫn còn một số khoản nợ xấu mặc dù tỷ lệ không cao nhưng cũng ảnh hưởng không tốt tới hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng.
Nguyên nhân
Với bề dày kinh nghiệm, thành lập khá lâu và là chi nhánh của một trong những ngân hàng lớn ở Việt Nam, với các dịch vụ tương đối tốt do đó chi nhánh đã có nhiều khách hàng truyền thống như Công ty CP Phụ tùng máy số 1, Tổng Công ty CP May Thái Nguyên, Công ty z131 Bộ Quốc Phòng, Công ty CP cơ khí Phổ
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Yên, Công ty Trách nhiệm hữu hạn Nhà nước Một thành viên Diesel Sông Công, ... và gần đây Chi Nhánh đã mở rộng quan hệ tín dụng với một số khách hàng lớn, có uy tín, có tiềm lực về tài chính như Công ty CP Xăng dầu Bắc Thái, Công ty điện lực Thái Nguyên, Công ty cô rphần Yên Bình ...
Bên cạnh đó, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam là một trong những ngân hàng thương mại có vốn nhà nước chiếm phần lớn cổ phần lớn nhất ở Việt Nam, vì vậy ngân hàng xác lập được cho mình một hình ảnh và vị trí nhất định trên thương trường. Đây cũng có thể coi là một thuận lợi không nhỏ của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam cho việc phát triển hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng.
Tuy nhiên từ phía Ngân hàng vẫn còn một số hạn chế có thể gây rủi ro trong hoạt động tín dụng của Chi nhánh như:
Năng lực thẩm định của cán bộ tín dụng còn hạn chế: Việc phát triển mạng lưới nhanh của Chi nhánh trong những năm gần đây đã góp phần mang lại hiệu quả trong hoạt động kinh doanh, tiếp cận gần hơn với khách hàng nhưng cũng ảnh hưởng không nhỏ đến chất lượng cán bộ đặc biệt là cán bộ tín dụng. Do nhu cầu cán bộ tín dụng của chi nhánh trong những năm gần đây tăng lên khá nhanh nên đội ngũ cán bộ tín dụng nói riêng có tuổi đời và tuổi nghề rất trẻ, kinh nghiệm làm việc chưa nhiều, trong khi việc phân tích và thẩm định khách hàng đòi hỏi cán bộ tín dụng phải kiến thức khá rất sâu, rộng, am hiểu nhiều ngành nghề khác nhau. Đây có thể coi là một trong những yếu tố quan trọng có khả năng tạo ra những rủi ro tín dụng rất cao cho ngân hàng.
Công tác thẩm định đã được Chi nhánh chú trọng, tuy nhiên vẫn còn một số trường hợp CBTD chưa thực hiện tốt việc thẩm định khách hàng, phương án vay vốn cũng như tài sản bảo đảm khi thực hiện cho vay; chưa gắn kết được thẩm định khách hàng vay vốn với thẩm định triển vọng ngành nghề, môi trường kinh doanh... Công tác thẩm định còn yếu kém sẽ dẫn đến khả năng phát sinh nhiều rủi ro cho hoạt động cho vay.
Đa dạng hoá khách hàng vay vốn còn yếu: Tại Vietinbank Sông Công, một cán bộ tín dụng thực hiện kiêm nhiệm nhiều công việc: tiếp xúc khách hàng, hướng
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn, thẩm định hồ sơ vay vốn, giải ngân, thu nợ, xử lý nợ, lưu trữ hồ sơ vay vốn... nên họ thường không có điều kiện tìm kiếm, tiếp cận khách hàng để phát triển thêm nhiều khách hàng mới nhất là các doanh nghiệp vừa và nhỏ ngoài quốc doanh. Đây là đối tượng khách hàng chiến lược trong việc phân tán rủi ro tín dụng của Ngân hàng nhưng Chi nhánh vẫn chưa có chiến lược tốt để mở rộng đối tượng khách hàng này.
Hệ thống thu thập, xử lý thông tin còn yếu: Vietinbank Sông Công chưa xây dựng được một hệ thống thông tin để phục vụ cho công tác thẩm định phương án tài chính, phương án trả nợ cũng như phục vụ công tác phòng ngừa rủi ro và xử lý rủi ro.
Nguồn thông tin mà cán bộ tín dụng sử dụng trong quá trình thẩm định, quản lý, theo dõi dự án chủ yếu do khách hàng cung cấp, việc khai thác thông tin của cán bộ qua các kênh như: bạn hàng của khách hàng, từ các cơ quan có liên quan, phương tiện thông tin đại chúng… là rất hạn chế, dẫn đến thông tin cập nhật còn phụ thuộc vào yếu tố chủ quan của chủ đầu tư, thiếu thông tin đa chiều trong việc ra quyết định. Do vậy, rủi ro về đạo đức của khách hàng là rất cao.
Bên cạnh đó, mặc dù Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam đã xây dựng được các chỉ tiêu bình quân ngành áp dụng cho toàn hệ thống, nhưng những chỉ tiêu còn quá chung chung, chưa đánh giá được cho nhiều nhóm ngành nghề cụ thể.
Những khó khăn thách thức của nền kinh tế trong những năm tới
Nền kinh tế Việt Nam vẫn chưa thể ra khỏi giai đoạn trì trệ. Những khó khăn đặt ra vẫn tiếp tục kéo dài. Kinh tế trên địa bàn tỉnh Thái Nguyên qua phỏng vấn một số chuyên viên của Sở kế hoạch và đầu tư của tỉnh Thái Nguyên việc đầu tư của ngân sách cho địa bàn Sông Công và Phổ Yên vẫn được chú trọng song do nguồn lực hạn chế nên việc đầu tư sẽ dàn chải kéo dài, một số dự án đầu tư hạ tầng cho khu công nghiệp Sông Công vẫn chưa có nguồn vốn để tiếp tục. Số doanh nghiệp mới thành lập ít, rất nhiều doanh nghiệp đang hoạt động cầm chừng do không có việc làm và trên bờ vực phá sản. Đối với thị xã Sông Công địa bàn mà Chi nhánh đang hoạt động tình hình kinh tế cũng rất khó khăn. Thực hiện phỏng vấn một số chuyên viên kinh tế của thị xã được biết tình hình ngân sách của địa phương rất khó khăn, do các doanh nghiệp trên địa bàn hoạt động kinh doanh thua lỗ, nhiều
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
hộ kinh doanh bỏ nghề hoặc chuyển đổi hoạt động. Các dự án đầu tư hạ tầng của thị xã đã được duyệt không có vốn để đầu tư, nhiều dự án không được triển khai. Nhiều dự án các đơn vị xây dựng đã đầu tư nhưng không có nguồn để thanh toán. Điều này ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động của các đơn vị xây dựng, và hoạt động kinh doanh của người dân trên địa bàn. Với những khó khăn thách thức của nên kinh tế Chi nhánh Sông Công cần phải xác định những nguy cơ tiềm ẩn rủi ro đối với các đơn vị hoạt động kinh doanh hiện đang là khách hàng của ngân hàng, từ đó có chính sách điều chỉnh cho phù hợp.
Qua những phân tích trên chúng ta thấy Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Sông Công là một trong những Chi nhánh được thành lập và đi vào hoạt động sớm nhất trong hệ thống ngân hàng thương mại ở Viêt Nam. Xác định được vị trí và sứ mệnh của mình trong hệ thống Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Sông Công đã thực hiện tốt vai trò của mình. Với nhiều khó khăn và thách thức Chi nhánh vẫn hoạt động kinh doanh có hiệu quả trong những năm qua.
Chi nhánh Sông Công đã áp dụng tốt các biện pháp quản lý rủi ro mà Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, đề ra, áp dụng tốt các chính sách và quy định của ngân hàng nhà nước. Chi nhánh đã không ngừng nâng cao nghiệp vụ, chọn lựa khách hàng và tiến hành thẩm định, quản lý, thực hiện tốt quy trình cho vay và kết quả đạt được rất khả quan trong thời gian qua như thể hiện ở chương trên.
Trong thời gian tới, khi nên kinh tế ngày càng phát triển, lĩnh vực kinh doanh ngân hàng ngày càng mở rộng, cạnh tranh ngày càng khốc liệt hơn, cùng với kinh nghiệm quản lý và các giải pháp quản trị rủi ro mới được áp dụng cùng các biện pháp quản lý rủi ro khác củng như hệ thống công nghệ thông tin, công nghệ ngân hàng hiện đại được áp dụng sẽ giúp chi nhánh đạt nhiều thành tựu hơn trong việc kinh doanh ngân hàng nói chung và lĩnh vực quản trị rủi ro nói riêng.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Chƣơng 4
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH SÔNG CÔNG
4.1. Định hƣớng phát triển của Chi nhánh Sông Công
Thực hiện Nghị quyết đại hội IX về chiến lược phát triển kinh tế xã hội và phát triển đất nước đến năm 2010 và 2020, yêu cầu phát triển của ngành Ngân hàng Việt Nam, mục tiêu chiến lược tổng thể của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam là: "Xây dựng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam trở thành tập đoàn tài chính ngân hàng hiện đại, xếp hạng tiên tiến trong khu vực: đáp ứng toàn diện nhu cầu về các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, tài chính, hỗ trợ tốt nhất cho khách hàng trong nước và quốc tế; Quản lý có hiệu quả và phát triển bền vững”.
Mục tiêu chiến lược cụ thể: Tăng quy mô tài sản hàng năm trung bình 20 - 22%; Phát triển đa dạng các dịch vụ ngân hàng thu phí, xác định nhóm dịch vụ mũi nhọn để tập trung phát triển; tiêu chuẩn hoá nguồn lực, tăng cường đào tạo nâng cao năng lực trình độ của cán bộ; Coi ứng dụng công nghệ thông tin là yếu tố then chốt, hỗ trợ mọi hoạt động phát triển kinh doanh; Xây dựng hệ thống công nghệ thông tin đồng bộ, hiện đại, an toàn, có tính thống nhất - tích hợp - ổn định cao; điều hành bộ máy tổ chức với cơ chế phân cấp rõ ràng, hợp lý; Phát triển mạnh hệ thống ngân hàng bán lẻ.
Mục tiêu chiến lược cụ thể về Tín dụng và đầu tư:
Tín dụng là hoạt động kinh doanh chủ lực, cạnh tranh theo nguyên tắc thị trường. Điều chỉnh cơ cấu tín dụng hợp lý, phù hợp với thế mạnh của Vietinbank. Tăng cường rủi ro tín dụng, bảo đảm nợ xấu chiếm dưới 3%.
Đa dạng hoá các hoạt động tín dụng đầu tư trên thị trường tài chính, giữ vai trò định hướng trong thị trường, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn và quản lý thanh khoản của ngân hàng.
Để đạt được các mục tiêu đề ra, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam đã xác định cho mình định hướng đầu tư dài hạn đến năm 2018 gồm:
Tiếp tục mở rộng phạm vi và quy mô hoạt động thông qua việc phát triển mạng lưới, thành lập và liên kết thành lập các công ty con kinh doanh trên lĩnh vực tài chính tiền tệ.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Mở rộng văn phòng ở một số nước.
Phấn đấu trở thành một Tập đoàn Tài chính Ngân hàng trong khu vực vào năm 2018.
Hệ thống Ngân hàng Việt Nam nói chung, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam và Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Sông Công nói riêng đang đứng trước sức ép cạnh tranh ngày càng gay gắt hơn khi Việt Nam gia nhập WTO, khi có sự tham gia của các nhà kinh doanh ngân hàng nước ngoài khác. Trong khi đó, năng lực cạnh tranh của hệ thống nói chung và Chi nhánh nói riêng còn rất thấp so với các đối tác nước ngoài, đặc biệt là trình độ, năng lực của nguồn nhân lực. Vì vậy, yêu cầu rất quan trọng, rất bức thiết đối với Chi nhánh là phải đổi mới hơn, năng động hơn, sáng tạo hơn, hiệu quả hơn. Nằm trong mục tiêu chung của hệ thống Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Sông Công xây dựng mục tiêu cụ thể phù hợp với đặc thù của chi nhánh theo đinh hướng của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam. Cụ thể:
Về công tác huy động vốn
Tập trung đẩy mạnh nhiều biện pháp, hình thức huy động vốn nhằm thu hút hiệu quả vốn nhàn rỗi trong dân cư và các tổ chức kinh tế; phấn đấu tăng trưởng nguồn vốn từ 15%-20%/ năm.
Các biện pháp chính: (1) Giao chỉ tiêu huy động vốn cụ thể đến từng phòng ban liên quan. (2) Mở rộng địa bàn, phát triển các phòng, điểm giao dịch tập trung vào các khu vực đông dân cư, nhiều doanh nghiệp nhằm phát triển mạnh mạng lưới bán lẻ, khai thác tối đa các nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng của dân cư và doanh nghiệp. (3) Làm tốt chính sách khách hàng. (4) Đổi mới tác phong làm việc, phong cách phục vụ tận tình, chu đáo, thái độ tiếp khách văn minh, lịch sự, hòa nhã. (5) Thực hiện chế độ ưu đãi lãi suất, khuyến mại tại các phòng giao dịch. (6) Cải tiến hệ thống công nghệ phần mềm nhằm giải quyết thủ tục nhanh chóng, an toàn và tiện lợi.
Về công tác sử dụng vốn
Phấn đấu đạt mức tăng trưởng dư nợ 10- 15%/ năm. Trong đó, chú trọng đảm bảo tăng trưởng dư nợ lành mạnh. Bên cạnh việc đầu tư cho các Tập đoàn,
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Tổng công ty lớn, thực hiện các chương trình, dự án trọng điểm của nhà nước, Chi nhánh cũng tập trung đầu tư vào các doanh nghiệp vừa và nhỏ là khu vực kinh tế năng động và có tiềm năng phát triển tốt.
Các biện pháp chủ yếu: (1) Tăng cường phân tích môi trường kinh doanh, phân tích tài chính doanh nghiệp để có hướng đầu tư cho vay hợp lý; nâng cao hiệu quả cho vay, hạn chế gia hạn nợ, không phát sinh nợ quá hạn. (2) Lập kế hoạch giao chỉ tiêu kinh doanh cụ thể hàng quý, năm. (3) Tăng cường công tác tiếp thị khách hàng; trong đó, vừa tập trung duy trì các khách hàng truyền thống và phát triển các khách hàng có quy mô lớn, có nhiều dự án trọng điểm, vừa chú trọng tiếp thị các doanh nghiệp vừa và nhỏ khi họ có phương án sản xuất kinh doanh khả thi, mặt hàng xuất khẩu tốt, có tài