2.1. Tổng quan về Ngân hàng TMCP Eximbank Việt Nam – Chi nhánh Cầu
2.2.1.2. Phân tích thực trạng rủi ro tín dụng qua chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu:
Tỷ lệ nợ xấu l ỷà t l phệ ần trăm giữa n x u v i tợ ấ ớ ổng dư nợ cho vay. Ch tiêu ỉ
n xợ ấu được xác định theo công th c: ứ
Nợ xấu
Tỷ lệ nợ
xấu = Tổng dư nợ cho vay (Công thức 2)
Tỷ l n xệ ợ ấu được xác định là t l nh ng kho n n khó có khỷ ệ ữ ả ợ ả năng thu hồi ho c có dặ ấu hi u khó thu. N x u bao g m các khoệ ợ ấ ồ ản nợ ừ nhóm 3 đế t n nhóm 5 trong b ng x p h ng r i ro tín d ng c a các ngân hàng. ả ế ạ ủ ụ ủ
B ng 2.8: Bả ảng t ng h p ch tiêu n x u ổ ợ ỉ ợ ấ
Đơn vị tính: triệu VNĐ
Năm 2009 Năm 2010 Ch êu ỉ ti Trị giá %/Tổng dư nợ % Kế hoạch Trị giá %/Tổng dư nợ % Kế hoạch Tổng dư nợ 106.463 190.611 Tổng Nợ ấu x 2.747 2.58% 1% 5.471 2.87% 1% Trong đó Nợ nhóm 3 1.024 0.96% 3.154 1.65% Nợ nhóm 4 1.723 1.62% 2.317 1.22%
Nguồn: Báo cáo thường niên 2009-2010 của Eximbank Cầu Giấy
Căn cứ vào bảng báo cáo thường niên v tề ỷ lệ nợ xấu của Eximbank Cầu
Giấy trong hai năm vừa qua có thể thấy rằng tỷ lệ nợ xấu của chi nhánh vượt gấp
gần ba lần so với mức cho phép so với tỷ lệ nợ xấu do Hội sở ban hành. Cụ thể l ỷ à t lệ nợ xấu năm 2009 là 2.58% tổng dư nợ v ỷ lệ nợ xấu năm 2010 tăng là t ên là 2.87% tổng dư nợ. Các khoản nợ xấu này tập trung ở nhóm khách hàng cá nhân vay mua bất động sản có tài sản đảm bảo là bất động sản hình thành từ vốn vay và một
số các khách hàng doanh nghiệp trong lĩnh vực xây dựng vay khơng có tài sản đảm
bảo. Việc tăng tỷ lệ nợ xấu cho thấy thực trạng không tốt trong cơng tác phát triển
tín dụng và cơng tác quản lý các rủi ro tín dụng của chi nhánh trong hai năm vừa
qua. Nhất là đối với hai nhóm khách hàng có nguồn tài chính khơng manh cộng với
việc tài sản đảm bảo có mức độ ủi ro cao trong thanh khoản dẫn tới rủi ro cao trong r công tác thu hồi xử lý nợ xấu và xử lý các tài sản đảm bảo
Nguyên nhân xảy ra tình trạng nợ xấu tăng cao so với kế hoạch đề ra là do những yếu tố sau:
Thứ nhất: Bộ máy tín dụng của Eximbank Cầu Giấy trong những năm vừa
qua là rất mỏng, cả phịng tín dụng tổng hợp chỉ gồm có 5 người trong khi đó từng
hàng đến lập báo cáo tín dụng trình các cấp, định giá tài sản cho đến giải ngân và quản lý hồ sơ sau vay. Khơng những vậy mà trình độ chun mơn của các nhân viên khơng cao dẫn đến tình trạng khơng kiểm sốt được một số hồ sơ vay của khách
hàng và không biết cách xử lý triệt để các rủi ro đối với khoản tín dụng đo gây ra
tình trạng ợ xấu tăng cao.n
Thứ hai: Do áp lực phát triển tín dụng theo kế hoạch đề ra của Hội sở giao cho chi nhánh hàng năm dẫn tới tình trạng các nhân viên làm hồ sơ vay cho các
khách hàng nhằm đạt chỉ tiêu nên bỏ qua việc thẩm định kỹ khách hàng và hiệu quả phương án kinh doanh của khách hàng nên đ để lọt một số bộ hồ sơ vay cá nhân ã với mục đích kinh doanh bất động sản và phương án tài trợ cho doanh nghiệp vừa
và nhỏ khơng có phương án kinh doanh khả thi dẫn tới tình trạng khơng có luồng
tiền kịp thời để thanh toán nợ vay đúng hạn dẫn đến nợ xấu.
Thứ ba: Công tác quản lý rủi ro của chi nhánh hoạt động không hiệu quả hay
nói cách khác là Eximbank Cầu Giấy khơng chú trọng đến cơng tác kiểm tra, kiểm
sốt rủi ro và khơng có bộ phận chuyên trách vấn đề kiểm tra, giám sát các khoản
tín dụng có khả năng gây ra các rủi ro tín dụng sau này. Ngồi ra, khi phát sinh nợ
xấu thì khơng có bộ phận nào đứng ra chịu trách nhiệm chính trong việc đốc thúc
khách hàng trả nợ vay.
Thứ tư: Chưa có định hướng phát triển khách hàng rõ ràng. Hầu hết các
khách hàng phát sinh tín dụng tại chi nhánh đều là các khách hàng chủ động tìm đến đặt vấn đề vay vốn, chi nhánh chưa thực sự có định hướng cho các nhân viên tín dụng của mình tập trung vào khai thác, tìm kiếm các đối tượng khách hàng có cơ
hội phát triển ngành nghề tốt nên việc phát triển tràn lan các ngành nghề đối tượng
khơng có chọn lọc dẫn đến mất kiểm soát trong từng giai đoạn kinh doanh gây ra
nợ xấu.
Thứ năm: Việc lựa chọn danh mục tài sản thế chấp đối với một số khoản vay
tại Eximbank Cầu Giấy khơng thực sự an tồn cho khoản tín dụng cấp ra nên khi xảy ra nợ xấu không thể xử lý tài sản đảm bảo thu hồi nợ vay.