Đơn vị: tỷ đồng
STT Chỉ tiêu 31/12/2009 31/12/2010 31/12/2011 +,-
1 Doanh số cho vay 9.787 12.642 14.394 1.770 2 DS cho vay/ Tổng nguồn vốn 72,5% 87,2% 82,9% 3 Doanh số thu nợ 5.380 7.996 9.911 3.685 4 Dư nợ 4.407 4.646 4.883 237 5 Trích l DPRR ập 28 28 29 1 (Nguồn: Phịng tín dụng)
Thực hiện chủ trương của chính phủ và NHNN về việc cho vay hỗ trợ lãi suất đối với khách hàng, NHNo Hà Nội đã chủ động triển khai thực hiện một các nhanh
chóng, hiệu quả tới các khách hàng là đối tượng được vay vốn theo quy định.
Chính vì vậy NHNo HN là m t trong nhộ ững ngân hàng có dư nợ cho vay hỗ
tr ãi suợ l ất lớn trên địa bàn.
Thời điểm dư nợ hỗ trợ lãi suất cao nhất đạt trên 1.900 tỷ VND và đến thời điểm cuối năm 2011 dư nợ hỗ trợ lãi suất còn gần 360 tỷ VND.
2.1.4.4. Hoạt động kinh doanh đối ngoại
K quết ả hoạt động thanh toán quốc tế:
- Thanh tốn hàng nhập: đạt trên 116,5 triệu USD trong đó thanh tốn bằng
hình thức thư tín dụng chiếm tỷ trọng 48% với hơn 1.000 L/C, thanh tốn bằng hình thức nhờ thu chiếm 14% với 523 món, thanh tốn chuyển tiền chiếm 38% ới gần v 2.800 món.
- Thanh toán hàng xuất khẩu: chủ yếu phục vụ các khách hàng xuất khẩu mặt
hàng nông sản, doanh số đạt hơn 60 triệu USD với hình thức thanh tốn đa dạng
phong phú và đa ạng, NHNo HN là ngân hàng đầu tiên trên địa bd àn HN triển khai
dịch vụ thanh toán biên mậu với các nước có chung biên giới bằng đồng bản tệ. Năm 2011, NHNo HN đã thực hiện chuyển trên 150 món thanh tốn, trị giá hơn 24 triệu CNY(Trung Quốc).
NHNo HN đ ất ỗ lực trong việc khai thác các nguồn ngoại tệ phục vụ hoạt ã r n
động thanh toán nhập khẩu, chủ động hướng dẫn khách hàng nhận nợ vay thanh
toán kết hợp mua kỳ hạn để đảm bảo nguồn trả nợ. Doanh số mua bán ngoại tệ năm 2011 đạt khoảng 350 triệu USD.
2.1.4.5. Hoạt động thanh toán – ngân qu ỹ
Cơng tác thanh tốn:
Khối lượng giao dịch bình quân hàng ngày trên 4.500 chứng từ thanh tốn
theo 3 hình thức thanh tốn chuyển tiền nội bộ, thanh toán liên ngân hàng, thanh
toán song phương.
- Tổng số món thanh tốn đi gần 800.000 món với doanh số hơn 106.000 tỷ VND tăng 34,9% cả về số món v ố tiền so với năm 2010.à s
- Tổng số món thanh tốn đến gần 693.000 món, doanh số hơn 104.000 tỷ tăng 39,4% so với năm 2010.
Công tác ngân quỹ:
Trong năm 2011 NHNo HN ln bội thu tiền mặt, bình qn ngày thu, chi tiền mặt
qua quỹ ngân hàng với số lượng lớn từ 35 đến 40 tỷ VND, từ 80 đến 120 nghìn USD.
2.1.4.6. Hoạt động phát triển dịch vụ ngân hàng:
Trong năm 2011, việc tiếp tục triển khai các loại hình dịch vụ được ban giám đốc đặc biệt quan tâm chỉ đạo ngay từ đầu năm. Đến nay; ngân hàng đã triển khai
nhiều hình thức dịch vụ: chuyển tiền nhanh; dịch vụ thanh toán; dịch vụ bảo hiểm;
FONE – BANKING; WESTERN UNION; dịch vụ thanh toán biên mậu; dịch vụ
bảo lãnh; ATM; thanh tốn thẻ tín dụng; thẻ ghi nợ; Master card; Visa card;
American express; thanh toán séc du lịch…
Phát hành thẻ ATM năm 2011 đạt 22.000 thẻ, luỹ kế đạt 62.000 thẻ. Số dư tài
khoản thẻ 105 tỷ đồng.
Phát hành thẻ quốc tế Visa/MarsterCard: trên 1.000 th ẻ.
Triển khai lắp đặt 02 máy ATM, nâng tổng số máy ATM Chi nhánh quản lý
lên 21 máy.
nơng thơn Hà N ội
2.2.1. Tình hình hoạt động tín dụng tại Ngân hàng nơng nhiệp và phát triển nông thôn Hà Nội
2.2.1.1. Th c tr ng hoự ạ ạt động tín d ng t i Ngân hàng nông nhiụ ạ ệp và phát triển
nông thôn Hà N ội.
Năm 2011, tình hình kinh tế cả nước nói chung và tình hình kinh tế thủ đơ nói
riêng có nhiều biến động do ảnh hưởng từ cuộc khủng hoảng kinh tế thế giới. Nhận
thức r ầm ảnh hưởng cũng như hậu quả từ cuộc khủng hoảng kinh tế đến nền kinh õ t tế Việt Nam trong đó có kinh tế thủ đơ, Ban giám đốc và tồn thể cán bộ cơng nhân viên ngân hàng NHN0 HN đ ập trung mọi nguồn lực để hoạt động có hiệu quả.ã t
Bảng 2.7: Hoạt động tín dụng tại NH nông nghiệp Hà Nội từ 2009 – 2011
Theo th i gian cho vay. ờ
(Đơn vị tính: Tỷ đồng) Chi tiêu 2009 2010 2011 Số tiền % tiSềnố % +/- So với 2009% tiSềố n trTọngỷ +/- So với 2011% Tổng dư Nợ 4.407 100% 4.646 100% 239 5.4% 4.883 100% 237 5.1% - Ngắn hạn 2.716 61,6% 1.788 38,48 -928 -34.1% 2.869 58,8% 1.081 60.4% - Trung hạn 289 6,5% 654 13,7 365 126.2% 410 8,4% -244 -37.3% - Dài h ạn 1.402 31,9% 2.203 47,82 801 57.1% 1.604 32,8% -599 -27.1%
Biểu đồ 2.2: So sánh theo thời gian cho vay 2009 - 2011
(Nguồn: Phịng tín dụng)
của Ngân hàng nơng nghiệp và phát triển nông thôn Hà Nội tương đối biến động trong 3 năm qua (2009 – 2011), từ mức dư nợ 4.407 tỷ đồng năm 2009 tăng lên 4.646 tỷ đồng năm 2010 và 4.883 tỷ đồng năm 2011. Tốc độ tăng dư ợ tương đối n
đều qua các năm (trên 5%), đặc biệt trong thời điểm tình hình kinh tế những năm
vừa qua có rất nhiều biến động, khủng hoảng kinh tế đã có ảnh hưởng rất lớn đến
các doanh nghiệp trong nước, th ư nợ tăng trưởng như vậy l ất tốt.ì d à r Xét theo thời gian cho vay
Dư nợ ngắn hạn tại Ngân hàng luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng dư ợ n
thường trên 35% tổng dư nợ. Trong 3 năm 2009 – 2011, tỷ trọng dư nợ dài hạn năm
2009 là lớn nhất 61,6% tương ứng với 2.716 tỷ đồng.Đó là do định hướng phát triển
của ngân hàng muốn đẩy mạnh cho vay trung và ngắn hạn đối với các dự án, các
chương trình kinh tế lớn nhằm giảm bớt rủi ro có thể phát sinh trong q trình thu hồi nợ.
Bảng 2.8: Hoạt động tín dụng tại NH nơng nghiệp Hà Nội từ 2009 – 2011
(Đơn vị tính: Tỷ đồng) Theo thành ph n kinh t . ầ ế Chỉ tiêu 2009 2010 2011 Số tiền % tiSềnố % +/- So với 2009% tiSềnố % +/- So với 2010% Tổng dư Nợ 4.407 100% 4.646 100% 239 5.4% 4.883 100% 237 5.% - DN NN 972 22.0% 885 19.0% -87 -8.9% 498 10.3% -387 -43.7% - DN ngoài QD 2.653 60.1% 3.494 75.2% 841 31.6% 3708 75.9% 214 6.1% -HTX,tư nhân, hộ gđ 782 17.9% 267 5.8% -515 -65.8% 677 13.8% 410 153.5% (Nguồn: Phịng tín dụng)
Biểu đồ 3: So sánh dư nợ theo th2. ành phần kinh tế 2009 - 2011
Trước đây, ngân hàng Nông nghiệp Hà Nội chủ yếu tập trung cho vay với
thành phần kinh tế nhà nước. Nhưng từ khi chính phủ có các chính sách về kinh tế;
luật pháp khơng phân biệt các thành phần kinh tế, cộng với kinh doanh thua lỗ của
các doanh nghiệp nhà nước ngân hàng đã có những chuyển hướng r ệt. Năm 2009 õ r dư nợ các thành phần kinh tế quốc doanh vẫn chiếm tỷ trọng 22,0% th đến năm ì 2010 tỷ trọng này là 19,0% và ch òn 10,3% nỉ c ăm 2011, tương đương 498 tỷ, giảm
387 tỷ so với năm 2010. Khách hàng chủ yếu l ổng công ty lớn, các doanh ng ệp à t hi xuất nhập khẩu, các doanh nghiệp xây lắp đây là đơn vị làm ăn có hiêu quả, trả nợ -
đúng hạn. Tuy vậy, định hướng hoạt động tín dụng của Ngân hàng trong thời gian
tới vẫn tiếp tục giảm tỷ trọng cho vay thành phần kinh tế quốc doanh.
Thành phần kinh ế ngot ài quốc doanh – doanh nghiệp khu vực tư nhân, công ty cổ phần... th đang ngày càng chiếm được lì ịng tin của Ngân hàng. Cụ thể là dư
nợ của khu vực này năm 2009 chiếm 60,1% tổng dư ợ th n ì năm 2010 đạt 75,2% tư-
ơng đương 3.494 tỷ tăng 841 tỷ so ới năm 2009, Đến năm 2011 tỷ lệ này đạt v
75,9% tương đương 3.708 tỷ tăng 214 tỷ so với 2010. Như ậy, từ năm 2009 đến v
năm 2011 đã có sự thay đổi nhanh trong cơ cấu tín dụng giữa thành phần kinh tế
quốc doanh và ngồi quốc doanh. Theo ngân hàng thì đây là khu vực tăng trưởng
nhanh, phần lớn các doanh nghiệp, hộ sản xuất có quan hệ vay vốn của ngân hàng
đều năng động trong những lĩnh vực kinh doanh mới, làm ăn có hiệu quả, trả nợ đúng hạn.
Bảng 2.9: Hoạt động tín dụng tại NH NN&PTNT Hà Nội từ 2009 – 2011 Theo lo i ti n. ạ ề Theo lo i ti n. ạ ề (Đơn vị tính: Tỷ đồng) Chỉ tiêu 2009 2010 2011 Số tiền % tiSố ền % So với 2009 tiSố ền % So với 2011 +/- % +/- % Tổng dư Nợ 4.407 100% 4.646 100% 239 5.4% 4.883 100% 237 5.1% -VNĐ 3.550 80.5% 3.379 72.7% -171 -4.8% 3.787 77.5% 408 12.0% -Ngoại tệ (quy đổi) 857 19.5% 1.267 27.3% 410 47.8% 1.096 22.5% -171 -13.4% (Nguồn: Phịng tín dụng)
Biểu đồ 4: So sánh dư nợ tín dụng theo loại tiền 2009 2. - 2011
Xét theo loại ềnti
Thông thường, dư nợ cho vay bằng đồng VN luôn chiếm tỷ trọng lớn trong
tổng dư nơ; thường trên 70%,trong 3 năm qua tỷ trọng này tương đối ổn định. Năm 2009, dư nợ bằng VNĐ chiến 80,5% tổng dư ợ th ăm 2010; c n ì n ịn s ày là 72,7% ố n và năm 2011 là 77,5%, số tuyệt đối tăng 408 tỷ so với 2010. Còn về cho vay bằng
ngoại tệ ngân hàng đã cố gắng trong việc cung cấp đủ ngoại tệ cho khách hàng thanh toán hàng nhập khẩu.
2.2.2. Thực trạng rủi ro tín dụng tại Ngân hàng nơng nghiệp và phát triển nông thôn Hà Nội
Để xem xét về thực trang rủi ro tín dụng tại một ngân hàng; nếu chỉ xem xét
về dư ợ, về cơ cấu th n ành phần thì hồn tồn chưa đủ, chúng ta cần xem xét về chất lượng của các khoản vay đó, bao nhiều khoản ngân hàng thu hồi được, bao nhiều
khoản ngân hàng chịu mất vốn… Thông thường, để đo lường về rủi ro tín dụng tại ngân hàng; người ta thường xem xét đến chỉ tiêu nợ quá hạn v ỷ lệ nợ quá hạn trà t ên tổng dư nợ. Trong đó, nợ quá hạn được hiểu là khoản nợ mà khách hàng không trả được một phần hoặc toàn bộ nợ gốc hoặc lãi khi ã đ đến hạn ghi trên hợp đồng tín
dụng.
Hiện nay việc phân loại nợ và trích lập dự phịng rủi ro tín dụng tại Ngân hàng nơng nghiệp Hà Nội đựơc thực hiện theo quyết định số 493/2005/QĐ - NHNN.
Dựa vào số liệu ở bảng trên; ta có th thể ấy một số điểm về thực trạng tín dụng
tại ngân hàng nơng nghiệp Hà Nội như sau:
Bảng 2.10: Thực trạng chất lượng tín dụng từ năm 2009 – 2011 Đơn vị tính: Tỷ đồng Đơn vị tính: Tỷ đồng Chỉ tiêu 2009 2010 2011 Số tiền % tiSềnố % So với 2009 tiSềnố % So với 2011 +/- % +/- % Tổng dư Nợ 4.407 100% 4.646 100% 239 5.4% 4.883 100% 237 5.1% - Nợ đủ tiêu chuẩn 4.279 97,1% 4.505 97,0% 231 5,4% 4.736 97,0 % 253 5,6% - Nợ quá hạn 128 2,9% 141 3,0% 8 6,25% 147 3,0% -16 -11,7% (Nguồn: Phịng tín dụng)
Trong mơi trường nền kinh tế luôn tiềm ẩn rủi ro như Việt Nam, chất lượng tín
dụng tại Ngân hàng nơng nghiệp Hà Nội trong 3 năm qua tương đối tốt. Tỷ lệ Nợ
quá hạn/ tổng dư nợ của 3 năm đều nhỏ hơn 3%. Và tỷ lệ này đang có xu hướng tăng qua các năm, từ 2,9% năm 2009, 3,0% năm 2010, va 3% năm 2011.
Nguyên nhân dẫn đến việc tỷ lệ nợ quá hạn/ tổng dư nợ tăng lên năm 2010 chủ
yếu là do những lý do khách quan, cụ thể như sau:
+ Trong những năm qua, tình hình mua bán ngoại tệ diễn biến rất phức tạp. Có
những thời điểm không thể ký được hợp đồng mua bán ngoại tệ kỳ hạn, hoặc đã ký
được nhưng do chính sách về mua bán ngoại tệ của Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng No&PTNT Việt Nam thay đổi nên không thể bán ngoại tệ cho khách hàng
đúng kỳ hạn nhận nợ, dẫn đến việc nợ quá hạn. Đây là một trong những nguyên nhân dẫn đến nợ quá hạn mà nguyên nhân chính là do chính sách chứ không phải do
khả năng sản xuất kinh doanh và tình hình tài chính của khách hàng.
+ Một nguyên nhân khác nữa là: một khách hàng có thể vay tại nhiều Ngân hàng No&PTNT trên địa bàn Hà Nội, vì vậy khi các món vay của khách hàng tại
chi nhánh khác bị chuyển sang nhóm nợ xấu thì các món vay tại Ngân hàng No&PTNT Hà Nội cũng sẽ chuyển sang nhóm nợ tương ứng.
+ Trong q trình giải ngân, đã có một số kỹ thuật bị mắc phải như: giải ngân sai ngày đến hạn hoặc lập lịch trả nợ chưa đúng… điều này dẫn đến việc phải chỉnh
sửa lại cho khớp với hồ sơ giấy, do đó nó cũng làm cho các món nợ bị chuyển sang
nhóm nợ xấu.
Bên cạnh những lý do khách quan nêu trên cịn có một vài lý do chủ quan như:
khách hàng gặp khó khăn trong việc thu hồi cơng nợ, hoặc do việc nắm bắt chưa sát
với các chính sách kinh tế của Chính phủ nên khi có sự thay đổi về các chính sách
dẫn đến khả năng sản xuất kinh doanh của khách hàng sẽ gặp hạn chế và khả năng
trả nợ của khách hàng sẽ bị giảm….
Tuy nhiên đến năm 2011, thì những khó khăn trên đ được Ngân hã àng khắc
phục, dẫn đến giảm tỷ lệ Nợ quá hạn/Tổng dư nợ.
Bảng 2.11: Phân loại nợ quá hạn 2009-2011
Đơn vị tính: Tỷ đồng Ch êu ỉ ti 2009 2010 2011 S ố ti ền % ti S ềnố % So với 2009 ti Sềnố % So v2011 ới +/- % +/- % Tổng nợ quá hạn 128 100% 141 100% 13 100% 147 100% 6 4,2% Nợ cần chú ý (nhóm 2) 62,5 48,8% 70,8 50,2% 8,3 13,2% 75,3 51,2% 4,5 6,3% Nợ dưới tiêu chuẩn (nhóm 3) 38,6 30,1% 42,7 30,3% 41 10,6% 43,7 29,7% 1 2,3% Nợ nghi nghờ (nhóm 4) 18,6 14,5% 22,6 16,0% 40 21,5% 23,0 15,6% 0,4 1,7% Nợ có khả năng mất vốn (nhóm5) 8,3 6,6% 4,9 3,5% -3,4 -40,9% 5,0 3,5% 0,1 2,0% Nợ xấu (Nhóm 3- Nhóm 5) 48,7 51,2% 70,2 49,8% 21,5 44,1% 71,7 Nợ xấu/TDN 1,1% 1,51% 1,47 (Nguồn: Phịng tín dụng)
Nhận xét:
Tại Ngân hàng Nông nghiệp Hà Nội, nợ quá hạn được phân thành 4 nhóm
(nhóm 2 đến nhóm năm 5) và trong mỗi nhóm khơng chỉ bao gồm nợ quá hạn mà cịn có những khoản nợ cơ cấu lại kỳ hạn hay trong hạn nhưng bị đánh giá là tiềm ẩn rủi ro. Nhìn vào bảng, ta thấy rằng ợ quá hạn v n à nợ cơ cấu lại năm 2011 là 147 tỷ nhưng chiếm chủ yếu trong đó là nợ cần chú ý 75,3 tỷ, chiếm tỷ trọng 51,2%.
Loại nợ này chiếm tỷ trọng lớn nhưng chưa đang lo ngại vì phần lớn là do khách hàng chậm nhận tiền hàng. Nhóm nợ dưới tiêu chu n (nhóm 3) là 29,7%, nẩ ợ nghi
ngh à nờ v ợ có khả năng mất vốn chiếm tỷ trọng lần lượt là 15,6% và 3,5%. Trong
đó, ta thấy nợ có khả năng mất vốn là 5 t – không quá hỷ ạn cao so với quy mơ dư
nợ của ngân hàng. Ba nhóm nợ này được gọi là nợ xấu trên tổng dư ợ được d n ùng
để đo lường mức độ rủi ro tại ngân hàng. Năm 2011 tỷ lệ này tại ngân hàng nông nghiệp Hà N à 1, 47% .Ngân hàng có thội l ể dựa vào tỷ lệ này để có những giải pháp
hạn chế rủi ro tín dụng.